Дело № 2-124/2018 

№2-125/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 февраля 2018 года г. Мичуринск 

Мичуринский городской суд Тамбовской области в составе:

Председательствующего судьи - Сергеева А.К.,

при секретаре - Дьяковой Н.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «ВТБ 24» о признании условий кредитного договора № недействительными и возврате уплаченных денежных средств, компенсации морального вреда и по иску ФИО1 к ПАО «ВТБ 24» о признании условий кредитного договора № недействительными и возврате уплаченных денежных средств, компенсации морального вреда, 

У С Т А Н О В И Л:

16 ноября 2017 года ФИО1 обратилась в Мичуринский городской суд с исковым заявлением к ПАО «ВТБ 24» о признании условий кредитного договора №, возврате уплаченных денежных средств, компенсации морального вреда. В заявлении указала, что 25.12.2013 года между ответчиком и истцом, был заключен кредитный договор №, согласно которому ПАО «ВТБ 24» предоставляет Заемщику кредит в сумме 100000 рублей с выплатой процентов в размере 18,73 % в год на срок 60 месяцев. В кредитный договор банк ответчик включил условие о том, что истец уплачивает комиссию за присоединение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья в размере 0,36% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее 399 рублей. В порядке исполнения обязательства указанная комиссия была оплачена истцом. Считает, что банк незаконно обязал истца уплатить комиссию за подключение к программе страхования. Добровольно вернуть денежные средства, уплаченные в виде вознаграждения, банк отказался. Просит суд признать недействительным условие договора № от 25.12.2013 о взыскании комиссии за присоединение к программе страхования, взыскать с ответчика денежные средства в размере 18000 рублей, а также неустойку, компенсацию морального вреда и штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

Также 16 ноября 2017 года ФИО1 обратилась в Мичуринский городской суд с исковым заявлением к ПАО «ВТБ 24» о признании условий кредитного договора №, возврате уплаченных денежных средств, компенсации морального вреда. В заявлении указала, что 26.08.2016 года между ответчиком и истцом, был заключен кредитный договор №, согласно которому ПАО «ВТБ 24» предоставляет Заемщику кредит в сумме 329268 рублей с выплатой процентов в размере 18,989 % в год на срок 60 месяцев. Согласно п. 20 кредитного договора банк по поручению истца перечислил единовременно сумму в размере 59268 рублей на счет страховой компании «ВТБ Страхование». Считает, что банк незаконно обязал истца уплатить вознаграждение в пользу страховой компании. Добровольно вернуть денежные средства, уплаченные в виде вознаграждения, банк отказался. Просит суд признать недействительным условие договора № от 26.08.2016 об уплате вознаграждения за добровольное страхование, взыскать с ответчика денежные средства в размере 59268 рублей, а также неустойку, компенсацию морального вреда и штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

Определением суда от 02 февраля 2018 года гражданские дела, возбужденные по указанным заявлениям истицы были соединены в одно производство.

Определениями суда от 25 декабря 2017 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО СК «ВТБ-Страхование».

Истица в судебное заседание не явилась, о времени и месте заседания уведомлена надлежащим образом.

Представитель третьего лица - ООО СК «ВТБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте заседания уведомлен надлежащим образом.

Представитель Банка ВТБ-24 (ПАО) в судебное заседание не явился о времени и месте заседания извещен надлежащим образом.

На основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Представителем ответчика - Банка ВТБ-24 (ПАО) - в суд представлены возражения на заявления ФИО1, в соответствии с которыми ответчик исковые требования истицы не признает, в обоснование возражений на заявления истицы указал следующее.

В отношении требований истицы о признании недействительными условий кредитного договора № от 26.08.2016, возврате уплаченных денежных средств, компенсации морального вреда указал, что 26.08.2016 ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили указанный кредитный договор путем присоединения ее к условиям Правил кредитования и подписания истицей Согласия на Кредит. В соответствии с Согласием на Кредит, устанавливающим существенные условия кредита, ответчик обязался предоставить истице денежные средства в сумме 329268,00 рублей на срок по 26.08.2021 года с взиманием за пользование кредитом 19 процентов годовых, истица обязалась возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом, уплата кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 25-го числа каждого календарного месяца. Присоединившись к Правилам и подписав согласие на кредит и получив кредит, истица в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключила с ответчиком путем присоединения кредитный договор. Условия данного договора определены в Правилах и согласии на кредит, с которыми согласилась истица путем подписания согласия на Кредит. В соответствии с п.п.21 Согласия на кредит данные Правила и Согласие на Кредит являются в совокупности Кредитным договором, заключенным между ответчиком и истицей посредством присоединения последней к условиям Правил и подписания Согласия на Кредит. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, истице были доставлены денежные средства. По наступлению срока погашения Кредита и уплаты процентов, истица не выполнила. Довод истицы о том, что ВТБ 24 (ПАО) навязал ему страхование во программе «Профи», обязал истицу совершить еще одно действие помимо кредитования, уплатить вознаграждение в пользу страховой № обусловил предоставление кредита приобретением страховки, является неверным, поскольку согласно Анкеты-Заявления на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО), подписанного истицей, последняя выбрала заключение договора страхования по программе «Профи» и просила увеличить указанную сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования. Отсутствие страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентов по кредиту и срок кредита. Истица, выбрав заключение договора страхования, подтвердила, что с условиями программы страхования ознакомлена и согласна с условиями страхования, в том числе с возвратом страховой премии в случае досрочного расторжения договора и установлением срока страхования. Согласно п. 20 Кредитного договора истица дала поручение Банку (без оформления каких-либо распоряжений со стороны заемщика) в течение 3 рабочих дней со дня зачисления Кредита на банковский счет заемщика, составить платежный документ и перечислить с банковского счета истицы денежные средства в размере 59268,00 рублей на счет страховой компании ООО «СК «ВТБ Страхование». Данное поручение Банком было выполнено, что подтверждает оказание финансовой услуги заемщику - истице. Истица на стадии заключения кредитного договора располагала полной информацией о предложенной ей услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором.

В отношении требований истицы о признании условий кредитного договора № недействительными и возврате уплаченных денежных средств, компенсации морального вреда указал, что 25.12.2013 года ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1 заключили кредитный договор №, путем присоединения истицы к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения (далее - «Правила») и подписания истицей Согласия на Кредит. В соответствии с Согласием на Кредит, устанавливающим существенные условия Кредита, банк обязался предоставить истице денежные средства (далее - «Кредит») в сумме 100 000,00 рублей на срок по 25.12.2018 года с взиманием за пользование Кредитом 17,30 процента годовых, а истица обязалась возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом, возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 25-го числа каждого календарного месяца. Согласно ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Присоединившись к Правилам и подписав Согласие на Кредит и получив Кредит, истица в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключила с ответчиком путем присоединения Кредитный договор. Условия данного договора определены в Правилах и Согласии на Кредит, с которыми согласилась истица путем подписания Согласия на Кредит. В соответствии с п.п. 1.6 Правил данные Правила и Согласие на Кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между истицей и банком посредством присоединения истицы к условиям Правил и подписания Согласия на Кредит. 

Ответчик со своей стороны исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. 25.12.2013 года истице были предоставлены денежные средства в сумме 100 000,00 рублей. При этом по наступлению срока погашения кредита и уплаты процентов истица не выполнила свои обязательства в полном объеме, в результате чего по состоянию на 05.12.2017 за ней числилась задолженность.

Также представитель ответчика указал, что Банк оказывает услуги по подключению к программе коллективного добровольного страхования Заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица на добровольной основе. Волеизъявление заемщика по указанному вопросу не влияет на принятие Банком решения о выдаче кредита. В случае принятия Заемщиком решения об участии в Программе, он подписывает заявление на включение в число участников Программы. Размер платы за оказываемую Банком услугу указан в Заявлении. Заемщик имеет возможность самостоятельно выразить свое согласие на подключение к Программе, собственноручно подписав Заявление, либо отказаться от подписания, выразив несогласие на подключение к Программе. Заемщик, ранее принявший решение об участии в Программе, вправе в любое время подать заявление об исключении из Программы, что отражено в форме Заявления.

Страхователем в рамках Программы выступает Банк, который вправе самостоятельно выбирать страховую организацию для заключения договора коллективного страхования своих клиентов. При этом заемщики не заключают отдельные договоры страхования, а лишь выражают добровольное согласие быть застрахованными по уже заключенному Банком договору страхования.

Банк надлежащим образом выполнил требования статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», своевременно предоставляя заемщику необходимую и достоверную информацию об услуге (условия действия Программы), обеспечивающую возможность ее правильного выбора. На официальном сайте Банка заемщик может ознакомиться с Памятками застрахованному и Правилами страхования, также сообщается, что подключение к Программе является добровольным. В форме заявления указывается необходимая и достоверная информация, в том числе конкретная страхования организация, которая будет оказывать страховую услугу. Условия страхования по Программе выдаются клиенту также на бумажном носителе. Истицей до заключения кредитного договора, было выражено согласие на подключение к программе коллективного страхования Заемщиком, о чем свидетельствует подписанное ей Заявление.

Согласно кредитному договору (Согласие на кредит), Заемщик дал согласие (заранее данный акцепт) на исполнение требований Банка на списание в платежную дату с банковского счета/со счета платежной банковской карты денежных средств, причитающихся Банку, в размере № обязательств по Кредитному договору, включая комиссию за присоединение к программе коллективного страхования. Согласно кредитному договору истицей была уплачена комиссия в размере 2 793 рубля. Согласно Заявлению, истец был уведомлен о том, что исключение из программы по желанию Заемщика осуществляется по письменному заявлению. Согласно Заявлению Заемщика от 19.07.2014 г., истица была исключена из участников Программы страхования ООО СК «ВТБ-Страхование» с 19.07.2014 г.

Помимо этого представитель ответчика указал, что исполнение договора в части уплаты комиссии в размере 399 рублей началось 27.01.2014 в соответствии с графиком погашения кредита, в связи с чем просит применить исковую давность к требованиям истицы о признании недействительными условий кредитного договора № от 25.12.2013г., о взыскании комиссии за подключение к программе коллективного страхования и к требованию о взыскании денежных средств в размере 18 000 рублей.

Поскольку в действиях ответчика отсутствует вина в нарушении законодательства о защите прав потребителей, то также считает необоснованными требования истицы об уплате неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов. В связи с изложенным, представитель ответчика просил суд в удовлетворении исковых требований истицы отказать полностью.

Суд, изучив и оценив доводы, изложенные в исковых заявлениях истицы, в возражениях на исковые требования со стороны ответчика, представленные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

Согласно п.1, п.2, п.3 ст.420 ГК РФ Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом. К обязательствам, возникающим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодекса.

В соответствии со ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Из вышеуказанной нормы права следует принцип свободы договора, который означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать и свободно согласовывают их условия.

В соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилами, установленными законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.

Согласно п.1, п.2, п.3 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившая к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения. Правила, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, подлежат применению так же в случаях, если при заключении договора, не являющегося договором присоединения, условия договора определены одной из сторон, а другая сторона в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора.

В соответствии с п.1 ст.430 ГК РФ договором с пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение по кредиту, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.1 ст.450.1 ГК РФ предоставление настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором права на односторонний отказ от договора (исполнение договора) (статья 310) может быть осуществлено уполномоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. 

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), выплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии со ст.935 ГК РФ, Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и осуществление страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч.1 ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии со ст.12 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю).

Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1-4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

В соответствии со ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Запрещается обуславливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменное форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст.67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Судом установлено, что 26.08.2016 ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор № путем присоединения ее к условиям Правил кредитования и подписания истицей Согласия на Кредит. 

Кредитный договор состоит из Правил кредитования, определяющих Общие условия кредитования (л.д. 61-64) и Согласия на кредит, определяющего индивидуальные условия кредитования (л.д.56-58). Заключение кредитного договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям Правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом Согласия на Кредит (п.21 Согласия на кредит) (л.д. 58).

В соответствии с Согласием на Кредит, устанавливающим существенные условия кредита, ответчик обязался предоставить истице денежные средства в сумме 329268,00 рублей на срок по 26.08.2021 года с взиманием за пользование кредитом 19 процентов годовых, истица обязалась возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом, уплата кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 26-го числа каждого календарного месяца. 

При оформлении 26 августа 2016 года Анкеты-Заявления на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО), истица выбрала заключение договора страхования заключение договора страхования по программе «Профи». При этом истица уведомлена, что отсутствие страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентов по кредиту и срок кредита. Данное волеизъявление истицы, подтверждается ее подписью. Кроме того, подписав Анкету-Заявление, истица указала, что: выбирая заключение договора страхования, подтверждает, что с условиями программы страхования ознакомлен, понимает, что конкретные условия страхования, в том числе, о возврате страховой премии в случае досрочного расторжения договора и срок страхования, устанавливаются в договоре страхования (л.д.67)

Согласно п. 20 Кредитного договора истица дала поручение Банку (без оформления каких-либо распоряжений со стороны заемщика) в течение 3 рабочих дней со дня зачисления Кредита на банковский счет заемщика, составить платежный документ и перечислить с банковского счета истицы денежные средства в размере 59268,00 рублей на счет страховой компании ООО «СК «ВТБ Страхование». (л.д. 58). Данное поручение Банком было выполнено, что подтверждает оказание финансовой услуги заемщику - истице.

При заключении договора ФИО1 была ознакомлена с Условиями кредитования, Условиями страхования, Программой страхования, которые являются общедоступными и размещены на информационных стендах во всех подразделениях Банка, а также на сайте Банка.

С указанными условиями ФИО1 согласилась, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении, т.е. она подтвердила свое согласие на заключение договора на указанных условиях, при том, что она имела возможность отказаться от дачи согласия на заключение договора страхования по программе «Профи» (л.д. 59). 

Факт подписания кредитного договора истицей не отрицается.Согласно п.11 Согласия на кредит, целями использования Заемщиком потребительского кредита являются на потребительские нужды и на оплату страховой премии (л.д.57).

Из положений п.10 Согласия на кредит следует отсутствие обязанности Заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору (л.д.57).

В силу п. 15 Согласия на кредит следует об отсутствии каких-либо услуг, оказываемых Банком Заемщику за отдельную плату, необходимых для заключения кредитного договора (л.д.57).

Подписывая заявление от 26 августа 2016 года по кредитному договору № ФИО1 собственноручно выбрала заключение договора страхования по программе «Профи», подтвердила согласие с условиями страхования и с их ознакомлением, а также отметила пункт об увеличении суммы кредита на сумму страховой премии по договору страхования. (л.д.67)

Суд не принимает во внимание доводы истицы о том, что ей было навязано заключение данного договора, поскольку истица самостоятельно подписала договор с предложенными ему условиями, добровольно выразила желание на получение кредита в указанной кредитной организации, по выбранному ею тарифу, что подтверждается кредитным договором. 

До заключения кредитного договора истица была ознакомлен со всеми условиями кредитования, ей была предоставлена полная информация об условиях кредитования, что подтверждается ее личной подписью на кредитном договоре.

Получение заемщиком кредита не было обусловлено необходимостью обязательного приобретения дополнительных услуг, так как у Заемщика имелось право выбора в рамках кредитного продукта выбрать иные условия кредитования. Данных о том, что заключение с Банком кредитного договора было поставлено по инициативе Банка в зависимость от подписания заявления о заключении ФИО1 договора страхования в материалах дела не имеется.

В случае неприемлемых условий, в том числе и о заключении договора страхования по программе «Профи» ВТБ Страхование истица не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе не принимать на себя вышеуказанные обстоятельства, в том числе отказаться от них. Однако, собственноручные подписи на каждой странице Согласия на кредит, Анкеты-заявления на получение Кредита, полисе программы «Профи» подтверждают, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства.

При этом суд принимает во внимание, что из Анкеты-заявления поданной истицей, однозначно следует, что у истицы имелась реальная (фактическая возможность) самостоятельно указать при подаче заявления, что она просит предоставить кредит без заключения договора страхования и наличие данного договора не является обязательным условием для выдачи банком кредита.

Доказательств понуждения к заключению кредитного договора или заключения договора страхования со страховой организаций, истицей не представлено.

Так как при рассмотрении дела в части требований ФИО1 о признании условий кредитного договора № недействительными и возврате уплаченных денежных средств, компенсации морального вреда, обстоятельств, свидетельствующих о нарушении прав потребителя не установлено, требования ФИО1 о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

Также судом установлено, что 25.12.2013 года ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1 заключили кредитный договор №, путем присоединения истицы к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения (далее - «Правила») и подписания истицей Согласия на Кредит (л.д. 161-162)

В соответствии с Согласием на Кредит, устанавливающим существенные условия Кредита, банк обязался предоставить истице денежные средства (далее - «Кредит») в сумме 100 000,00 рублей на срок по 25.12.2018 года с взиманием за пользование Кредитом 17,30 процента годовых, а истица обязалась возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом, возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 25-го числа каждого календарного месяца.

Согласно ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Присоединившись к Правилам и подписав Согласие на Кредит и получив Кредит, истица в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключила с ответчиком путем присоединения Кредитный договор. Условия данного договора определены в Правилах и Согласии на Кредит, с которыми согласилась истица путем подписания Согласия на Кредит. В соответствии с п.п. 1.6 Правил данные Правила и Согласие на Кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между истицей и банком посредством присоединения истицы к условиям Правил и подписания Согласия на Кредит. 

25 декабря 2013 года ФИО1 подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в котором она просит включить ее в число участников действующей Программы страхования «Лайф плюс» в рамках Договора коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Истицей собственноручно поставлена отметка о согласии на включение в программу. (л.д. 159)

Согласно кредитного договора (Согласие на кредит), Заемщик дал согласие (заранее данный акцепт) на исполнение требований Банка на списание в платежную дату с банковского счета/со счета платежной банковской карты денежных средств, причитающихся Банку, в размере сумы обязательств по Кредитному договору, включая комиссию за присоединение к программе коллективного страхования. (л.д. 162). Согласно кредитного договора истицей была уплачена комиссия в размере 2 793 рубля. Согласно Заявлению, истец был уведомлен о том, что исключение из программы по желанию Заемщика осуществляется по письменному заявлению. Согласно Заявления Заемщика от 19.07.2014 г., истица была исключена из участников Программы страхования ООО СК «ВТБ-Страхование» с 19.07.2014 г. (л.д. 160).

Из вышеупомянутых предоставленных доказательств следует, что договор, к числу застрахованных лиц по которому на основании личного заявления была присоединена истица, был заключен между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно договора коллективного страхования №1771 от 27 мая 2009 года и приложений к нему, он был заключен между ответчиком по делу Банк ВТБ 24 (на момент заключения - ЗАО, на момент рассмотрения дела - ПАО), являющимся страховщиком, и третьим лицом по делу ООО СК «ВТБ Страхование», являющимся страхователем. По условиям этого договора, страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить застрахованным лицам (выгодоприобретателям) обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев по программе страхования. При этом застрахованными лицами являются заемщики по кредитам, выразившие свое согласие на страхование в соответствии с заявлением, форма которого также предусмотрена договором. В отношении каждого застрахованного лица (выгодоприобретателя) определение страховой суммы, страховой премии, срока действия договора, порядка осуществления страховой выплаты, размера страховой выплаты и иных условий страхования осуществляется в зависимости от выбранной Программы страхования. Страховая премия за каждый период страхования в отношении каждого застрахованного определяется в соответствии с условиями выбранной Программы страхования. Страховые премии уплачиваются страхователем ежемесячно на основании подписанного договора Акта, составленного на основании Бордеро за отчетный месяц страхования. При этом договор наделяет как страхователя, так и застрахованного лица, правом отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Однако при таком досрочном отказе от договора уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Таким образом, вышеуказанный договор коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, является договором в пользу третьих лиц, заключенным между ответчиками.

Из вышеизложенного следует, что третьи лица, в пользу которых заключены такие разновидности договоров, как договоры коллективного страхования заемщиков кредитной организации, стороной таких договором не являются, однако могут являться застрахованными лицами и выгодоприобретателями, имеющими право на получение страховой суммы, если ими в порядке абзаца второго пункта 2 статьи 934 не дано письменное согласие на заключение таких договоров в пользу самого страхователя (кредитной организации).

Таким образом, истица страховую премию ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» не уплачивала. Указанную страховую премию в порядке, установленном договором коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней уплатил Банк ВТБ (ПАО). Истица же уплатила ООО СК «ВТБ Страхование» комиссию за услугу подключение к Программе страхования.

Согласно договору коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, при таком досрочном отказе страхователя (застрахованного лица) от этого договора, уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Суд не принимает во внимание доводы истицы о том, что ей было навязано заключение данного договора, поскольку истица самостоятельно подписала договор с предложенными ему условиями, добровольно выразила желание на получение кредита в указанной кредитной организации, по выбранному ей тарифу, что подтверждается кредитным договором. 

До заключения кредитного договора истец был ознакомлен со всеми условиями кредитования, ему была предоставлена полная информация об условиях кредитования, что подтверждается его личной подписью на кредитном договоре.

Получение заемщиком кредита не было обусловлено необходимостью обязательного приобретения дополнительных услуг, так как у заемщика имелось право выбора в рамках кредитного продукта выбрать иные условия кредитования. Данных о том, что заключением с Банком кредитного договора было поставлено по инициативе Банка в зависимость от подписания заявления о включении ФИО1 в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования в материалах дела не имеется.

В случае неприемлемых условий, в том числе и о включение в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования, истица не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе не принимать на себя вышеуказанные обстоятельства, в том числе отказаться от них. Однако, собственноручные подписи на каждой странице Согласия на кредит, Анкеты-заявления на получение Кредита, заявлении о включении в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного подтверждают, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства.

Доказательств понуждения к заключению кредитного договора или заключения договора страхования со страховой организаций, истцом не представлено.

Так как при рассмотрении дела в части требований ФИО1 о признании условий кредитного договора №№ недействительными и возврате уплаченных денежных средств, компенсации морального вреда, обстоятельств, свидетельствующих о нарушении прав потребителя не установлено, требования ФИО1 о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

Помимо этого суд принимает доводы представителя ответчика о том, что исполнение договора в части уплаты комиссии в размере 399 рублей началось 27.01.2014 в соответствии с графиком погашения кредита (л.д. 196).

В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

Следовательно, с иском о признании условия кредитного договора в части уплаты комиссии недействительными, истец должен был обратиться в срок до 27.01.2017.

В суд с настоящим иском истец обратился за пределами указанного трехлетнего срока.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Представителем ответчика в возражении на исковые требования ФИО1 было заявлено требование о применении срока исковой давности к требованию о признании недействительными условий кредитного договора № от 25.12.2013г., о взыскании комиссии за подключение к программе коллективного страхования и к требованию о взыскании денежных средств в размере 18 000 рублей, что является основанием для принятия судом решения отказа ФИО1 в иске в этой части.

На основании изложенного суд отказывает в удовлетворении исковых требований ФИО1 о признании условий кредитного договора № недействительными и возврате уплаченных денежных средств, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда и исковых требований ФИО1 о признании условий кредитного договора № недействительными и возврате уплаченных денежных средств, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд через Мичуринский городской суд в течение месяца со дня принятия мотивированного решения суда, которое должно быть изготовлено в срок не более чем пять дней со дня объявления резолютивной части решения, то есть до 26 февраля 2018 года.

Резолютивная часть решения объявлена 21 февраля 2018 года.

Мотивированное решение изготовлено 26 февраля 2018 года.

Председательствующий судья А.К. Сергеев