Дело № 2-489/2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

19 июня 2018 года г. Вельск

Вельский районный суд Архангельской области в составе председательствующего Латфуллина И.Г., 

при секретаре Шишко К.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, 

установил:

публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (далее – Банк, ПАО КБ «Восточный») обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору № от 25 ноября 2013 года в сумме 171595 руб. 69 коп., в том числе: 94422 руб. 10 коп. – задолженность по основному долгу, 48373 руб. 59 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 28800 руб. 00 коп. – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, обосновывая требования тем, что между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 25 ноября 2013 года заключен договор кредитования № сроком на 60 месяц, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику денежные средства в размере 150000 руб. 00 коп. Между тем, свои обязательства по возврату кредита ответчик исполняет ненадлежащим образом, нарушила сроки уплаты платежей, установленные графиком погашения, а поэтому истец просит в судебном порядке разрешить возникший между сторонами спор. 

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, согласно заявлению просил суд рассмотреть дело без участия. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, направила в суд своего представителя.

Представитель ответчика ФИО2 иск не признала в полном объеме, указав, что 25 ноября 2013 года у истца ФИО1 был взят кредит в размере 150000 руб. Погашение кредита она производила ежемесячно, иногда с опозданием, с уплатой процентов. 21 мая 2015 года ФИО1 была предоставлена информация из банка об остатке задолженности в сумме 138024 руб. 91 коп. по состоянию на 25 мая 2015 года. Ею было написано заявление в банк от 22 мая 2015 года о досрочном погашении кредита. Согласно квитанции № от 22 мая 2015 года ею была погашена задолженность, путем перечисления денежных средств через отделение Сбербанка г.Вельска на счет ПАО КБ «Восточный», что подтверждается квитанцией и платежным поручением банка. Согласно памятке, выданной при заключении договора кредитования, при досрочном погашении кредита, рекомендовано через 2-3 дня перезвонить по номеру 88001007100, и уточнить погашен долг или нет. ФИО1 позвонила на данный номер, банк подтвердил получение денег. На ее просьбу выдать справку о полном погашении кредита, уверили, что будет направлена почтовым отправлением. Справку не прислали, претензий с момента полного погашения кредита, не поступало. Согласно выписке из лицевого счета за период с 01 сентября 2009 года по 16 апреля 2018 года, представленной истцом сумма 138024 руб. 91 коп. поступила на счет банка 22 мая 2015 года – погашение кредита, это именно та сумма, которую банк рассчитал для досрочного погашения. Однако банк не списывает эту сумму на досрочное погашение, а до 26 декабря 2016 года высчитывает их этой суммы непонятные платежи: погашение кредита, погашение процентов за кредит, погашение начисленных срочных процентов, погашение комиссии за страхование по 900 руб. каждый месяц (без ведома ответчика). Истец не предъявил ни одной претензии и после того, как деньги закончились - января 2017 года до настоящего времени, продолжая начислять проценты на проценты, страхование, срочные проценты. То есть истец, приняв от нее сумму в счет досрочного погашение кредита, не списывает ее и более 1,5 года пользуется ее деньгами. Свои обязательства по кредитному договору ФИО1 исполнила в полном объём.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив письменные материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено и это следует из письменных материалов дела, что 25 ноября 2013 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 путем акцепта Банком заявления (оферты) клиента о заключении договора кредитования был заключен смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета (далее – кредитный договор) № сроком на 60 месяцев, окончательная дата погашения 25 ноября 2018 года, под 42 % годовых на сумму 150000 руб. 00 коп. Дата платежа 25 число каждого месяца. Размер ежемесячного взноса 6913 руб. Вид кредита- пенсионный льготный.

Пени, начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта -50%, штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности -590 руб. за факт образования просрочки.

Данная сумма была зачислена на счет ответчика в Банке, что подтверждается выпиской по счету, заявлением ответчика, и им по существу не оспаривается, как не оспаривается и факт заключения кредитного договора.

Таким образом, установлено, что Банк принятые на себя обязательства по заключенному кредитному договору исполнил в полном объеме.

В силу п. 2.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Общие условия) договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцепта Банком предложения (оферты) Клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении Клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента в соответствии с заявлением клиента, ст. 433, п. 3 ст. 434, п.3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ и действует до полного исполнения Банком и (или клиентом своих обязательств. Акцептом Банка предложения (оферты) Клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении Клиента и настоящих Общих условиях, является совокупность следующих действий Банка: открытие Клиенту банковского специального счета в указанной в заявлении Клиента валюты кредита; зачисление на открытый Клиенту счет суммы кредита. Кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении. При этом возврат кредита производится в порядке, определенном в п. 4 настоящих Общих условий (п. 2.3 Общих условий). 

Согласно п. 4.2 Общих условий клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования.

Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (п. 4.2.1 Общих условий).

В соответствии с п. 4.3 Общих условий Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.

Ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, Клиент вносит на БСС (банковский специальный счет), денежные средства в размере не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса (п. 4.4.1 Общих условий).

В силу п. 4.4.5 Общих условий, первое плановое списание кредитной задолженности осуществляется в календарном месяце, следующем за месяцем, в котором был предоставлен кредит.

Пунктом 4.5 Общих условий предусмотрено, что клиент имеет право осуществить, а Банк обязуется принять частичное либо полное досрочное исполнение Клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности.

Пунктом 4.5.2 Общих условий предусмотрено, что полное досрочное погашение кредитной задолженности Банк осуществляет при условии предоставления клиентом в Банк заявления о досрочном исполнении обязательств. В целях полного досрочного погашения кредитной задолженности клиент обязуется предоставить в Банк заявление установленной Банком формы не позднее, чем за один день до даты предполагаемого досрочного исполнения, а также внести на БСС к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для полного погашения кредитной задолженности.

Согласно п. 4.6 Общих условий за нарушение Клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) Клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением Клиента о заключении договора кредитования и тарифом Банка.

Банк информирует Клиента об операциях, совершенных по БСС с использованием ЭСП, путем направления уведомления в сервисе «Интернет-банк» не позднее дня, следующего за днем совершения операции (п. 5.2.2 Общих условий).

Согласно «Расчета сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 26 апреля 2018 года» и лицевого счета на 25 мая 2015 года сумма остатка основного долга составляла 131054,79 руб. (132789,43 руб.), начисленных процентов 4674,89 руб. (4278,36 руб.), платы за присоединение к страховой программе 900 руб., пени 57,12 руб. Всего 136686,8 руб. (138024 руб. 91 коп.).

21 мая 2015 года ПАО КБ «Восточный» предоставил ФИО1 информацию об остатке задолженности для досрочного погашения по кредитному договору на 25 мая 2015 года в размере 138024 руб. 91 коп., вручив через своего сотрудника выписку из лицевого счета на данную дату.

22 мая 2015 года ФИО1 обратилась с заявлением в ОАО КБ «Восточный» о разрешении осуществить полное досрочное погашение по кредитному договору, предоставив данное заявление в допофис в г. Вельске.

22 мая 2015 года ФИО1 погасила кредит по договору № путем перечисления денежных средств в размере 138024 руб. 91 коп. через отделение Сбербанка г.Вельска на счет ПАО «Восточный банк», что подтверждается платежным поручением №.

Согласно памятке, выданной ФИО1 при заключении договора кредитования, при досрочном погашении кредита, рекомендовано через 2-3 дня перезвонить по номеру № и уточнить погашен долг или нет, хватило средств для досрочного гашения кредита.

Согласно пояснениям ответчика, она позвонила на указанный номер, банк подтвердил получение денежных средств и достаточности средств для досрочного гашения кредита.

Таким образом, ФИО1 выполнила условия договора о полном досрочном исполнении обязательств по погашению кредитной задолженности. 

Из выписки из лицевого счета ФИО1 № следует, что: 25 ноября 2013 года выдан кредит в размере 150000 руб.; 18 декабря 2013 года внесен платеж в размере 6913 руб. в счет погашения кредита; 25 декабря 2013 года внесен платеж в размере 834 руб.92 коп. в счет погашения кредита, 863 руб.01 коп. в счет погашение начисленных срочных процентов по договору, 900 руб. гашение комиссии за страхование по договору,4315 руб.07 коп. погашение процентов за кредит по договору, итого за 25 декабря 2013 года -6913 руб.; 09 января 2014 года 6913 руб. оплата по договору; 27 января 2014 года 6913 руб.; 06 февраля 2014 года 6913 руб. 86 коп. оплата кредита; 25 февраля 2014 года 6913 руб. оплата кредита; 06 марта 2014 года 6913 руб. 86 коп. оплата кредита; 25 марта 2014 года 6913 руб. погашение кредита; 11 апреля 2014 года 6915 руб.58 коп. оплата кредита; 25 апреля 2014 года 6913 руб. оплата кредита; 06 мая 2014 года 6913 руб.86 коп. оплата кредита; 26 мая 2014 года 6913 руб. оплата кредита; 11 июня 2014 года 6914 руб. оплата кредита; 25 июня 2014 года 6913 руб. оплата кредита; 11 июля 2014 года 6913 руб. 86 коп. оплата кредита; 25 июля 2014 года 6913 руб. оплата кредита; 25 августа 2014 года 5 руб. 30 коп. оплата кредита; 26 августа 2014 года 6913 руб. 86 коп. оплата кредита; 01 сентября 2014 года 800 руб. оплата кредита; 18 сентября 2014 года 6913 руб.86 коп. оплата кредита; 25 сентября 2014 года 6913 руб. оплата по кредиту; 14 октября 2014 года 6913 руб. оплата кредита; 27 октября 2014 года 6913 руб. оплата кредита; 24 ноября 2014 года 6913 руб. оплата кредита; 25 ноября 2014 года 6913 руб. оплата по кредиту; 25 декабря 2014 года 7 руб.88 коп. оплата по кредиту; 30 января 2015 года 14000 руб. оплата кредита; 03 марта 2015 года 15000 руб. оплата по кредиту; 25 марта 2015 года 3368 руб.88 коп.; 16 апреля 2015 года 7000 руб. оплата по кредиту; 27 апреля 2015 года 1655 руб. 88 коп. оплата по кредиту; 07 мая 2015 года 7000 руб. оплата по кредиту; 22 мая 2015 года 138024 руб.91 коп. погашение кредита. 

Между тем, Банк данные денежные средства в счет досрочного погашения кредита в размере 138024 руб. 91 коп. отразил в лицевом счете клиента ФИО1 только в разделе «сумма по кредиту» и не указал в разделе «сумма по дебету», списав из данной суммы только пени 57,12 руб., при этом продолжил списывать ежемесячно из этой суммы различные платежи до декабря 2016 года.

На 26 декабря 2016 г. с учетом данных вычетов задолженность составила 0 рублей.

Согласно п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо признается невиновным в неисполнении обязательства, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

В силу части 4 статьи 37 Закона РФ "О защите прав потребителей" обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию.

В соответствии с п. 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

На основании п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

На основании ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. При этом должен соблюдаться баланс интересов участников гражданских правоотношений.

Гражданский кодекс РФ в ч. 1 ст. 10 содержит запрет на злоупотребление правом, при котором действия обладателя права формально опираются на принадлежащее ему право, однако при его конкретной реализации они приобретают такие форму и характер, что это приводит к нарушению прав и охраняемых законом интересов других лиц.

Таким образом, исходя из общих принципов гражданского законодательства, меры защиты нарушенного права должны носить компенсационный характер и не могут являться средством обогащения за счет контрагента по денежному обязательству.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации), например, признает условие, которому недобросовестно воспрепятствовала или содействовала эта сторона, соответственно наступившим или ненаступившим (пункт 3 статьи 157 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Согласно данной норме закона заемщик-гражданин вправе возвратить кредит досрочно как полностью, так и частично, предупредив об этом банк не менее чем за тридцать дней до внесения платежа или более короткий срок установленный договором.

Целью данной нормы является предупреждение банка о внеплановом поступлении денежных средств для дальнейшего их использования.

Однако право на такое досрочное возвращение кредита заемщиком-гражданином не зависит от усмотрения банка и не может быть им ограничено. 

Таким образом, Банк не выполнил своей обязанности по принятию полного досрочного исполнения Клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности. Банк фактически ограничил право ФИО1 на досрочное погашение кредитной задолженности, не направив в погашение кредита, внесенные последней денежные средства, продолжив начисление процентов за пользование кредитом согласно графику платежей, не довел до потребителя полную информацию по гашению кредита, тем самым нарушив права ответчика как потребителя финансовой услуги, злоупотребив своим правом кредитора, в связи с чем, доводы ответчика о полном досрочном исполнении обязательств по погашению кредитной задолженности являются обоснованными.

Следовательно, дальнейший расчет Банком задолженности по основному долгу, задолженности по процентам за пользование кредитными средствами, и задолженности по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, противоречит условиям договора и вышеназванным нормам.

Проанализировав установленные по делу обстоятельства в совокупности с представленными доказательствами, с учетом вышеназванных норм, суд приходит к выводу, что у истца не имеется оснований для взыскания задолженности по кредитному договору и поэтому в удовлетворении иска надлежит отказать. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении иска Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования – отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Архангельский областной суд, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Вельский районный суд.

Председательствующий И.Г. Латфуллин