Дело № 2-199/2017 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 мая 2017 г. г. Камбарка 

Камбарский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Шкляева А.П., при секретаре ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском к ФИО1, содержащим требования:

1) Расторгнуть кредитный договор № от 14.01.2015 г. заключенный между заемщиком ФИО1 и ОАО «Сбербанк России» со дня вступления в законную силу решения суда;

2) Досрочно взыскать с заемщика ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от 14.01.2015 г. по состоянию на 20.03.2017 г. включительно, в размере 276150,03 руб., в том числе основной долг в размере 236388,15 руб., проценты в размере 35671,41 руб., неустойка в размере 4090,47 руб.;

3) Взыскать с заемщика ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5961,50 руб. 

Требования мотивированы тем, что ОАО «Сбербанк России» (далее - Банк или кредитор) и ФИО1 (далее - заемщик или должник) 14.01.2015 г. заключили между собой кредитный договор №, по которому Банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в сумме 329850,00 руб. под 25,4 % годовых, на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления.

В соответствии с кредитным договором № от 14.01.2015 г., кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с настоящими Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц» (далее - Общие условия кредитования). Согласно п. 14 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования.

Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий кредитования (п. 6 Индивидуальных условий кредитования). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом Кредитором Заемщику на адрес электронной почты, указанный в Заявлении-анкете, и/или в подразделении Кредитора по месту получения кредита при личном обращении Заемщика.

Уплата процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении Кредита или его части (п. 3.2. Общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 3.2.1 Общих условий кредитования).

В соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми Банк зачислил Заемщику сумму кредита на счет, исполнив, таким образом, обязательство по предоставлению кредита.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.ст. 309, 310 ГК РФ).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

В силу ст. 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или расторжении кредитного договора.

В связи с систематическим нарушением сроков и размера внесения платежей по возврату основного долга и уплате процентов письмом-требованием, направленным почтой, Банк поставил в известность заемщика о необходимости досрочного возврата кредита, уплате процентов и неустойки. В установленный письмом-требованием срок заемщик досрочно не вернул оставшуюся сумму кредита, проценты, неустойку, в связи, с чем у Банка имеются достаточные основания потребовать досрочного взыскания задолженности по кредитному договору и расторжения кредитного договора в судебном порядке.

Согласно расчету, по состоянию на 20.03.2017 г. включительно, сумма задолженности по вышеназванному кредитному договору составляет 276150,03 руб., в том числе:

- основной долг – 236388,15 руб.;

- проценты за пользование кредитом – 35671,41 руб.;

- неустойка за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом – 1811,38 руб.;

- неустойка за несвоевременное погашение основной задолженности – 2279,09 руб. (л.д. 3).

Истец ПАО «Сбербанк России» своего представителя в суд не направил, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, представил письменное ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело без её участия. Участвуя ранее в судебном заседании, пояснила, что иск признает частично. Она перестала погашать кредит, т.к. её доходы резко снизились: с апреля 2017 она была сокращена на работе и вышла на пенсию. Выражает несогласие с размером начисленных процентов и неустойки, полагает, что истец умышленно затягивал с обращением в суд с иском. Просила отложить дело для составления своего расчета, который, однако, в суд не представила.

Дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав представленные доказательства по делу в полном объеме, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п. 2 указанной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ (договор займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов: односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменений его условий не допускаются.

Как следует из материалов дела, 14.01.2015 г. между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор № (далее - договор), оформленный в письменной форме (л.д. 6-8).

По условиям названного договора, ОАО «Сбербанк России» приняло на себя обязательство предоставить ФИО1 (Заемщику) кредит в размере 329850 руб. 00 коп. под 25,4 % годовых сроком на 60 месяцев, а ФИО1 обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Договора. Погашение задолженности по кредитному договору осуществляется аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. 

Выдача кредита производится по заявлению Заемщика путем зачисления на счет. Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета Заемщика. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Порядок пользования кредитом и его возврата установлен разделом 3 Общих условий кредитования. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно аннуитетными платежами. 

Принятые на себя обязательства по кредитному договору ОАО «Сбербанк России» исполнило, денежные средства в размере 329850 руб. 00 коп. перечислило на счет ФИО1, открытый в ОАО «Сбербанк России», что подтверждается мемориальным ордером № от 14.01.2015 г. (л.д. 15).

Ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла взятые на себя обязательства по кредитному договору, несвоевременно вносила платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов по кредиту в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно представленному истцом расчету, долг ответчика по кредитному договору № от 14.01.2015 г. по состоянию на 20.03.2017 г. составил 276150 руб. 03 коп. (л.д. 18). 

Представленный стороной истца расчет задолженности по кредиту, неуплаченным в срок процентам за пользование кредитом, судом проверен и является правильным. 

Свой расчет ответчик суду не представила.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Согласно п. 2 ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании, то есть представлены сторонами. Разрешая гражданско-правовой спор в условиях конституционных принципов состязательности и равноправия сторон и связанного с ними принципа диспозитивности, осуществляя правосудие как свою исключительную функцию (ч. 1 ст. 118 Конституции РФ), суд не может принимать на себя выполнение процессуальных функций сторон (Постановления Конституционного Суда РФ от 05.02.2007 г. N 2-П, от 14.02.2002 г. N 4-П, от 28.11.1996 г. N 19-П, Определение Конституционного Суда РФ от 13.06.2002 г. N 166-О).

В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или несовершения процессуальных действий (Определение Конституционного Суда РФ N 1642-О-О от 16.12.2010 г.).

В силу указанного выше, действия ответчика по непредставлению расчета задолженности в подтверждение своей позиции по делу не порождают для суда условий, влекущих невозможность рассмотрения спора по существу по имеющимся в деле материалам.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ распределено бремя доказывания. Ответчику, при наличии возражений по иску вменялась обязанность доказать их, а при несогласии с расчетом истца, предоставить свой мотивированный расчет (л.д. 1-2).

Однако, доказательств, в подтверждение своих возражений, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Пунктом 1 статьи 330 ГК РФ установлено, что неустойкой (штрафом, пенями) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В п.п. 12 кредитного договора сторонами установлена неустойка за несвоевременное перечисление платежа по кредиту в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа (л.д. 6-оборот). 

Доказательств, в подтверждение отсутствия просрочки исполнения обязательства по возврату кредита, в материалы дела ответчиком не представлено. 

Следовательно, требование истца о взыскании неустойки заявлено правомерно.

Представленный истцом расчет неустойки судом проверен.

Сумма неустойки, предъявленная истцом, рассчитана в соответствии с положениями кредитного договора, соразмерна нарушенному обязательству и принимается судом.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 14.01.2015 г., по состоянию на 20.03.2017 г. включительно, в размере 276150 руб. 03 коп., в том числе:

- основной долг в размере 236388 руб. 15 коп.;

- проценты за пользование кредитом в размере 35671 руб. 41 коп.;

- неустойка за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом в размере 1811 руб. 38 коп.;

- неустойка за несвоевременное погашение основной задолженности в размере 2279 руб. 09 коп. (л.д. 6).

По требованию истца о расторжении кредитного договора с ФИО1, суд приходит к следующему. 

Согласно пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении условий договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор, либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом или договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как установлено судом, ответчик не выполняла свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, платежи в погашение кредита с 25.10.2016 не вносила.

Банк 17.02.2017 г. направлял ФИО1 требование № о досрочном возврате суммы кредита, процентов и неустойки, которое ФИО1 не исполнила (л.д. 16,17).

Данное нарушение суд считает существенным. 

С учетом того, что имело место существенное нарушение условий кредитного договора со стороны ФИО1, и поскольку в результате образовавшейся задолженности кредитор лишился возможности получить выданные по договору денежные средства, а также предусмотренные проценты, на что истец рассчитывал при заключении договора, кредитный договор подлежит расторжению.

Поскольку в соответствии с п. 3 ст. 453 ГК РФ при изменении или расторжении договора в судебном порядке обязательства считаются измененными или прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора, то кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком, будет считаться расторгнутым с момента вступления в законную силу настоящего решения суда.

В части взыскания судебных издержек, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Решение суда состоялось в пользу истца.

При подаче в суд искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в размере 5961 руб. 50 коп., что подтверждается платёжным поручением № от 04.04.2017 г. (л.д. 4), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 удовлетворить в полном объеме.

Расторгнуть кредитный договор № от 14.01.2015 г., заключенный между ФИО1 и открытым акционерным обществом «Сбербанк России» со дня вступления в законную силу решения суда.

Досрочно взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от 14.01.2015 г. по состоянию на 20.03.2017 г. включительно, в размере 276150 руб. 03 коп., в том числе:

основной долг в размере 236388 руб. 15 коп.;

проценты за пользование кредитом в размере 35671 руб. 41 коп.;

неустойка за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом в размере 4090 ру.47 коп. 

Взыскать с заемщика ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5961 руб. 50 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики через Камбарский районный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Полный текст решения изготовлен 30 мая 2017 года.

Судья А.П. Шкляев