Мотивированное 

решение

 составлено 17.06.2021 Дело № 2-322/2021

66RS0027-01-2021-000409-84

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Североуральск 11 июня 2021 года

Североуральский городской суд Свердловской области в составе председательствующего Аксенова А.С.,

при секретаре судебного заседания Голуб Н.С.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Рак Л. Ю. о взыскании кредитной задолженности, 

У С Т А Н О В И Л:

требования мотивированы тем, что ООО «ХКФ Банк» (далее – банк) и Рак Л.Ю. заключили кредитный договор от 14.11.2013 № 2185398717, по условиям которого ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из Заявки на открытие и введения текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по карте.

Для совершения операций по карте заемщику был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 14.11.2013 – 200 000 рублей, с 22.12.2014 – 186 000 рублей, с 11.06.2015 – 185 000 рублей.

По предоставленному ответчику банковскому продукту Карта «Польза «Стандарт» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 34,9% годовых. Начисление процентов производится по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

Начисление процентов за пользование кредитами по Карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в Тарифах льготного периода, проценты на кредиты по Карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии Тарифами льготный период по Карте составляет до 51 дня.

По договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.

Для погашения задолженности по кредиту по Карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов.

Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации Карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Заявке на открытие и ведение текущего счета (25-е число каждого месяца).

Минимальный платеж – это минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с заявкой на открытие и ведение текущего счета. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму кредита по Карте, кредит по Карте (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий договора.

Если Минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

Заемщик при заключении договора выразила желание быть застрахованной по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» Заявления.

Информация о Программе коллективного страхования изложена в Памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней.

Ответчик дала поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с Тарифами по банковскому продукту. Согласно Тарифам компенсация расходов банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%.

Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчётного периода. Услуга коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе банка.

Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту. Комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков взимается на момент совершения данной операции.

Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений с информацией по кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление Услуги в размере 59 рублей начисляется банком в конце процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа.

Ответчик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что отражено в выписке по счету №.

Размер задолженности по договору составляет 236 814,72 рубля, из которых:

- сумма основного долга – 181 294,94 рубля;

- сумма процентов – 19 258,72 рубля,

- сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 2 500 рублей; 

- сумма штрафов – 33 761,06 рубля. 

За нарушение сроков погашения кредитной задолженности банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами банка.

Задолженность по уплате соответствующей части Минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете.

Согласно Тарифам по банковскому продукту банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней – 500 рублей, 1 календарного месяца – 500 рублей, 2 календарных месяца – 1 000 рублей, 3 календарных месяцев – 2 000 рублей, 4 календарных месяца – 2 000 рублей, за просрочку требования банка о полном погашении задолженности – 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Просит взыскать с Рак Л.Ю. вышеуказанную сумму кредитной задолженности, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 568,15 рубля.

В судебное заседание истец, извещённый надлежащим образом о месте, времени и дате рассмотрения дела, представителя не направил, ходатайствовал о проведении судебного разбирательства в отсутствие представителя истца.

Ответчик Рак Л.Ю., извещенная о месте, времени и дате разбирательства дела, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. В возражениях на исковое заявления указала, что ею производилась оплата в течение 2014 и 2015 годов, однако истец считает задолженность с 24.04.2015. С расчетом задолженности не согласна, так как большая часть задолженности была выплачена. Первоначально заявление в суд было подано в декабре 2019 года на выдачу судебного приказа, т.е. за пределами трехлетнего срока давности с момента последнего платежа. Просила в удовлетворении исковых требованиях отказать в полном объеме.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом определено о рассмотрении дела при данной явке.

Изучив доводы иска и возражений на него, исследовав и оценив письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно материалам дела, 14.11.2013 между сторонами был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику была выпущена карта к текущему счету №. Кредитный договор состоит из Заявки на открытие и введения текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по карте.

Ответчику банком был установлен лимит овердрафта (кредитования): с 14.11.2013 – 200 000 рублей, с 22.12.2014 – 186 000 рублей, с 11.06.2015 – 185 000 рублей.

Доводы иска об условиях кредитного договора, в том числе, о начислении процентов, о льготном периоды, о платежном и расчетном периодах, о минимальном платеже и его размере, об ответственности заемщика за нарушение условий договора, а также о добровольном страховании подтверждены представленными Условиями договора. 

Согласно Тарифам по банковскому продукту Карта «Стандарт»:

- процентная ставка по кредиту составляет 34,9%, 

- минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей. 

Кроме того, комиссия за получение наличных денег (в кассах банка операция банка не осуществляется) в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков составляет 299 рублей.

При заключении кредитного договора ответчик выразила письменное согласие быть застрахованной по Программе коллективного страхования, а также поручила банку ежемесячно списывать с его счета сумму компенсации расходов банка по оплате страховых взносов в размере 0,77 % от задолженности по кредиту на дату окончания предыдущего расчетного периода.

Кроме того, она выразила согласие на предоставление ей дополнительных возмездных услуг: комиссия за направление ежемесячного извещения по почте – 29 рублей, ежемесячная плата за услугу «SMS-уведомление» - 50 рублей (Тарифы по банковскому продукту Карта «Стандарт»).

Рак Л.Ю. была ознакомлена с информацией об условиях предоставления, использовании, возврата кредита и тарифах банка, согласилась с ними, о чем поставила собственноручно подписи в документах.

Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, выдал заемщику кредитную карту, открыл на ее имя текущий счет и осуществлял его кредитование в пределах установленного лимита. В свою очередь Рак Л.Ю. активировала кредитную карту и пользовалась кредитными денежными средствами, осуществляя приходно-расходные операции с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету и ответчиком не оспаривается.

В период действия договора ответчик свои обязательства исполняла ненадлежащим образом, допуская просрочки внесения минимальных платежей, в результате чего у нее образовалась просроченная задолженность, которая до настоящего времени не погашена. Последний платеж осуществлен ответчиком 23.11.2015.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

Согласно п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются Гражданским кодексом Российской Федерации и иными законами.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом днем, когда Банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у Банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Также, если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Условия кредитного договора от 14.11.2013 предусматривают исполнение обязательства по частям (ст. 311 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем уплаты ежемесячных платежей, размер которых определяется в зависимости от использования кредитных средств в расчетном периоде и погашения предыдущей задолженности, течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору (по кредиту в форме овердрафта) начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Истцом заявление о выдаче судебного приказа по взысканию долга было подано только 04.12.2019, судебный приказ отменен 20.01.2020, в суд с рассматриваемым иском путем направления его по почте 26.03.2021,

Кроме того, из представленной в материалы дела справки о движении денежных средств по договору с 14.11.2013 по 03.03.2021 следует, что последняя выдача денежных средств ответчику по кредитной карте была осуществлена 17.11.2014, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что именно с указанной даты следует считать сформированной всю сумму основного долга по кредитному договору, а также начисление всех комиссий и штрафов, поскольку в соответствии с условиями договора данные начисления связаны именно с действиями ответчика по пользованию кредитными средствами без учета действий по их возврату и уплаты процентов за пользование.

Также из справки о движении денежных средств следует, что последняя операция по кредитной карте, в том числе по внесению наличных денежных средств и их распределению в счет погашения долга была осуществлена 23.11.2015, иных платежей по карте с лимитом овердрафта произведено не было. Доказательств обратного истцом в материалы дела не представлено.

Принимая во внимание изложенное, формирование задолженности по основному долгу 17.11.2014, внесение ответчиком последнего платежа 23.11.2015, ежемесячные сроки погашения кредитной задолженности по кредитной карте в соответствии с условиями договора путем внесения хотя бы минимальных платежей, суд приходит к выводу, что уже предъявление истцом заявления о выдаче судебного приказа 04.12.2019 (штамп на конверте), было осуществлено за пределами трехлетнего срока исковой давности, установленного ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации. При этом по истечении месяца с момента последней оплаты по договору 23.11.2015, кредитору должно было быть достоверно известно о нарушении своих прав. 

Бремя доказывания признания ответчиком исковых требований в полном объеме лежит на истце. Однако данный факт истцом не доказан, также как и не представлены какие-либо доказательства, подтверждающие наличие обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, вопреки положениям п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43.

Согласно ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку срок исковой давности по требованию о взыскании долга по договору займа пропущен, оснований для его восстановления не имеется, срок исковой давности по требованию о взыскании процентов в суд также истек, правовых оснований для удовлетворения иска не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Свердловский областной суд через Североуральский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

СУДЬЯ АКСЕНОВ А.С.