Дело № 2-65/2024

34RS0025-01-2024-000047-45 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Кумылженский районный суд Волгоградской области

В составе:

председательствующего судьи Исаевой Л.П.,

с участием представителя ответчика ФИО2 по доверенности от 25.03.2024 - ФИО5,

при секретаре Труфановой Н.А.

07 мая 2024 года в ст. Кумылженская Волгоградской области

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Россельхозбанк» в лице Волгоградского регионального филиала к наследственному имуществу умершего ФИО3, Администрации Слащевского сельского поселения Кумылженского района Волгоградской области, Российской Федерации в лице ТУ Росимущества в Волгоградской области, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

у с т а н о в и л:

АО «Россельхозбанк» в лице Волгоградского регионального филиала обратилось в суд с исковым заявлением к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора. 

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» в лице Волгоградского регионального филиала (далее - Кредитор) и ФИО3 (далее - Заемщик) было заключено Соглашение № (далее - Соглашение). В соответствии с п. 17 Раздела 1 Соглашения выдача Кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы Кредита на Счет Заемщика, открытый в Банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств, либо безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц. Согласно п. 1 Раздела 1 Соглашения сумма кредита - 65 000 (Шестьдесят пять тысяч) рублей. Срок действия договора до полного исполнения обязательств. Дата окончательного срока возврата кредита - не позднее ДД.ММ.ГГГГ (п. 2 Раздела 1 Соглашения). Процентная ставка составляет 8,5% годовых (п. 4.1. Раздела 1 Соглашения). Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредитные средства Заемщику, что подтверждается выпиской по счету за ДД.ММ.ГГГГ. Размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период с даты предоставления Кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% (Двадцать процентов) годовых (пункт 12 Раздела 1 Соглашения). По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Должника по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 39 440, 92 (Тридцать девять тысяч четыреста сорок рублей 92 копейки) рублей, в том числе: задолженность по основному долгу - 36 714, 06 (Тридцать шесть тысяч семьсот четырнадцать рублей 06 копеек) рублей; проценты за пользование кредитом - 2 726, 86 (Две тысячи семьсот двадцать шесть рублей 86 копеек) рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между Кредитором и Заемщиком было заключено Соглашение №. В соответствии с п. 17 Раздела 1 Соглашения выдача Кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы Кредита на Счет Заемщика, открытый в Банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств, либо безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц. Согласно п. 1 Раздела 1 Соглашения сумма кредита - 279 200 (Двести семьдесят девять тысяч двести) рублей. Срок действия договора до полного исполнения обязательств. Дата окончательного срока возврата кредита - не позднее ДД.ММ.ГГГГ. (п. 2 Раздела 1 Соглашения). Процентная ставка составляет 10,9% годовых (п. 4.1. Раздела 1 Соглашения). Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредитные средства Заемщику, что подтверждается выпиской по счету за ДД.ММ.ГГГГ.

Размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период с даты предоставления Кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% (Двадцать процентов) годовых (пункт 12 Раздела 1 Соглашения). По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Должника по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 136 898, 64 (Сто тридцать шесть тысяч восемьсот девяносто восемь рублей 64 копейки) рублей, в том числе: задолженность по основному долгу - 131 784, 45 (Сто тридцать одна тысяча семьсот восемьдесят четыре рубля 45 копеек) рубля; проценты за пользование кредитом - 5 114, 19 (Пять тысяч сто четырнадцать рублей 19 копеек) рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между Кредитором и Заемщиком было заключено Соглашение №. В соответствии с п. 17 Раздела 1 Соглашения выдача Кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы Кредита на Счет Заемщика, открытый в Банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств, либо безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц. Согласно п. 1 Раздела 1 Соглашения сумма кредита - 85 000 (Восемьдесят пять тысяч) рублей. Срок действия договора до полного исполнения обязательств. Дата окончательного срока возврата кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ. (п. 2 Раздела 1 Соглашения). Процентная ставка составляет 10,9% годовых (п. 4.1. Раздела 1 Соглашения). Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредитные средства Заемщику, что подтверждается выпиской по счету за ДД.ММ.ГГГГ. Размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период с даты предоставления Кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% (Двадцать процентов) годовых (пункт 12 Раздела 1 Соглашения). По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Должника по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 36 944, 89 (Тридцать шесть тысяч девятьсот сорок четыре рубля 89 копеек) рубля, в том числе: задолженность по основному долгу - 35 568, 15 (Тридцать пять тысяч пятьсот шестьдесят восемь рублей 19 копеек) рублей; проценты за пользование кредитом - 1 376, 74 (Одна тысяча триста семьдесят шесть рублей 74 копейки) рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер.

Запросы Банка в нотариальную палату 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ № оставлены без ответа.

В соответствии с ответами АО СК «РСХБ-Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ № «О непризнании заявленного события страховым случаем» и от ДД.ММ.ГГГГ № «Об исключении заемщика из Бордеро» в связи с установлением несоответствия заемщика требованиям Программы страхования (наличие второй группы инвалидности на дату страхования) Договор страхования в отношении указанного лица является незаключенным, и заемщик исключен из списка застрахованных лиц.

АО «Россельхозбанк» выявлено следующее недвижимое имущество: здание, кадастровый №, по адресу: 

<

адрес> земельный участок, кадастровый №, по адресу: 

<

адрес>

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит суд расторгнуть соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ; № от ДД.ММ.ГГГГ; № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенные между АО «Россельхозбанк» и ФИО3, взыскать с ответчиков в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Волгоградского регионального филиала задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 39 440 руб. 92 коп., в том числе: задолженность по основному долгу - 36 714 руб. 06 коп., проценты за пользование кредитом - 2 726 руб. 86 коп.: по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 136 898 руб. 64 коп., в том числе: задолженность по основному долгу - 131 784 руб. 45 коп., проценты за пользование кредитом - 5 114 руб. 19 коп.; по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 36 944 руб. 89 коп., в том числе: задолженность по основному долгу - 35 568 руб. 15 коп., проценты за пользование кредитом - 1 376 руб. 74 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 11 333 руб. 00 коп.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ произведена замена ненадлежащих ответчиков Администрации Слащевского сельского поселения Кумылженского муниципального района 

<

адрес>, Российской Федерации в лице территориального управления Росимущества в 

<

адрес> на надлежащего – ФИО2.

Представитель истца - АО «Россельхозбанк» в лице Волгоградского регионального филиала в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, просила рассмотреть дело в её отсутствие, свои интересы доверила представлять представителю ФИО5 Согласно представленным письменным возражениям на исковое заявление, с данным исковым заявлением не согласна, так как между её супругом ФИО3 и АО «ФИО1 сельскохозяйственный банк» в лице Волгоградского регионального филиала были заключены кредитные соглашения, также он присоединился к программе коллективного добровольного страхования №, тем самым заключив договор страхования с АО СК «РСХБ - Страхование» и внес плату банку за включение его в программу страхования заёмщиков, где банк определён в качестве страхователя и выгодоприобретателя по договору страхования. Согласно договору страхования ФИО3 была уплачена страховая премия в размере 5319,25 руб. Согласно письму АО СК «РСХБ-Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО3 в одностороннем порядке исключен из Бордеро и договор страхования признан незаключенным. При этом страховой компанией в письме указано, что в таких случаях страховая премия подлежит возврату. Однако истец данные денежные средства наследникам застрахованного лица не вернул, на счет должника ФИО3 данные денежные средства не перечислил. В связи с чем, сумма задолженности, отраженная в исковом заявлении по данному кредитному договору, является не верной. На основании изложенного, просит отказать в удовлетворении иска в полном объеме. 

Представитель ответчика по доверенности ФИО5 в судебном заседании с исковыми требованиями истца не согласна по доводам, изложенным в письменных возражениях, просила отказать в удовлетворении иска АО «Россельхозбанк» в лице Волгоградского регионального филиала к ФИО2 в полном объеме, также пояснила, что ФИО3 как заемщик являлся участником организованной банком программы страхования заемщиков, вследствие чего банк имел возможность погасить часть образовавшейся задолженности за счет страховой премии по договору, заключенному банком со страховщиком, но мер к этому не предпринял. Ввиду чего считает, что в настоящее время оснований для взыскания с ФИО2 в пользу истца задолженности по кредитным договорам в полном объеме не имеется.

Представитель ответчика – Территориального Управления Федерального Агентства по управлению государственным имуществом в Волгоградской области (ТУ Росимущества в Волгоградской области) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Согласно представленному возражению просит отказать в удовлетворении искового заявления в полном объеме, поскольку отсутствуют основания для возложения гражданского правовой ответственности.

Представитель ответчика - Администрации Слащевского сельского поселения Кумылженского муниципального района Волгоградской области в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Согласно представленного возражения, с иском не согласны, поскольку согласно выписок из ЕГРН на дату смерти ФИО3 последний не являлся собственником здания, кадастровый №, расположенного по адресу: 

<

адрес>, а также земельного участка, расположенного по адресу: 

<

адрес> 

<

адрес>. ФИО2 на день смерти супруга ФИО3 проживала совместно с ним, после его смерти фактически пользуется имуществом, то есть фактически вступила в наследственные права и должна нести ответственность по долгам наследодателя.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований АО СК «РСХБ - Страхование» - в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Как следует из письменных пояснений, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» заключен Договор коллективного страхования № (далее - Договор страхования), в соответствии с которым Страховщик (АО СК «РСХБ-Страхование») обязался за обусловленную Договором плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю/ Выгодоприобретателю (АО «Россельхозбанк») страховую выплату.

Из предоставленной выписки из амбулаторной карты ГБУЗ «Кумылженская ЦРБ» указано, что ФИО3 с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неоднократно обращался за медицинской помощью по поводу хронической обструктивной легочной болезни с острой респираторной инфекцией нижних дыхательных путей.

В рамках подключения к электронным сервисам системы межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ), по межведомственному запросу общества из ЕГР ЗАГС получена информация, что смерть ФИО3 наступила в результате заболевания: болезнь легкого обструктивная с обострением.

Таким образом, заболевание (хроническая обструктивная легочная болезнь), явившееся причиной смерти, диагностировано до присоединения застрахованного лица к Программе страхования. Поскольку заболевание легких развилось и было диагностировано до присоединения застрахованного лица к программе страхования, и оно находится в прямой причинно-следственной связи с наступлением его смерти, заявленное событие не является страховым случаем, у общества не имеется правовых оснований для производства страховой выплаты. 

Суд, выслушав участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу положений статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). 

В силу ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

При призвании наследника к наследованию одновременно по нескольким основаниям (по завещанию и по закону или в порядке наследственной трансмиссии и в результате открытия наследства и тому подобное) наследник может принять наследство, причитающееся ему по одному из этих оснований, по нескольким из них или по всем основаниям.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно пункту 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Исходя из разъяснений, данных в пункте 36 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

В целях подтверждения фактического принятия наследства (п. 2 ст. 1153 ГК РФ) наследником могут быть представлены, в частности, справка о проживании совместно с наследодателем, квитанция об уплате налога, о внесении платы за жилое помещение и коммунальные услуги, сберегательная книжка на имя наследодателя, паспорт транспортного средства, принадлежавшего наследодателю, договор подряда на проведение ремонтных работ и т.п. документы.

Исходя из вышеприведенных положений закона, воля на принятие наследства считается проявленной в том случае, если наследник совершает фактические действия, свойственные собственнику. Такими действиями считаются действия, в которых проявляется отношение наследника к наследственному имуществу как к своему собственному, поэтому действия должны им совершаться для себя и в своих интересах.

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору займа.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» в лице Волгоградского регионального филиала и ФИО3 было заключено Соглашение № (т.1 л.д.85-92), по условиям которого банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 65 000 руб. 00 коп. срок возврата кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ (п.2), а Заемщик – возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 8,5 % годовых (п. 4). Полная стоимость кредита составляет 11,133 % годовых. Погашение кредита должно осуществляться аннуитентными платежами, 10 числа каждого месяца, согласно графику погашения (п. 6).

Согласно графика погашения задолженности, размер ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ – 272 руб. 13 коп., с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 1 498 руб. 68 коп., 23.05.2025– 1 495 руб. 03 коп. (т.1 л.д. 93-94).

Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, осуществляя кредитование ФИО3 от своего имени и за свой счет, что подтверждается выпиской по лицевому счету ФИО3 (т.1 л.д.108-113).

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» в лице Волгоградского регионального филиала и ФИО3 было заключено Соглашение № (т.1 л.д.61-70), по условиям которого банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 279 200 руб. 00 коп. срок возврата кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ (п.2), а Заемщик – возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 10,9 % годовых (п. 4). Полная стоимость кредита составляет 13,643 % годовых. Погашение кредита должно осуществляться аннуитентными платежами, 10 числа каждого месяца, согласно графику погашения (п. 6).

Согласно графика погашения задолженности, размер ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ – 997 руб. 80 коп., с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 6 135 руб. 50 коп. (т.1 л.д. 71-72).

Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, осуществляя кредитование ФИО3 от своего имени и за свой счет, что подтверждается выпиской по лицевому счету ФИО3 (т.1 л.д.102-106).

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» в лице Волгоградского регионального филиала и ФИО3 было заключено Соглашение № (т.1 л.д.74-81), по условиям которого банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 85 000 руб. 00 коп. срок возврата кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ (п.2), а Заемщик – возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 10,9 % годовых (п. 4). Полная стоимость кредита составляет 13,608 % годовых. Погашение кредита должно осуществляться аннуитентными платежами, 10 числа каждого месяца, согласно графику погашения (п. 6).

Согласно графика погашения задолженности, размер ежемесячного платежа составляет ДД.ММ.ГГГГ – 685 руб. 36 коп., с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 1 867 руб. 58 коп., ДД.ММ.ГГГГ – 1 867 руб. 17 коп. (т.1 л.д. 82-83).

Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, осуществляя кредитование ФИО3 от своего имени и за свой счет, что подтверждается выпиской по лицевому счету ФИО3 (т.1 л.д.115-119).

При заключении кредитного соглашения ФИО3 присоединился к программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней. 

В соответствии с программой страхования страховщиком является АО СК «РСХБ-Страхование», страхователем – АО «Россельхозбанк», выгодоприобретателем по страхованию от несчастных случаев и болезней является Банк (т.1 л.д. 8-31, 33-36).

ДД.ММ.ГГГГ умер ФИО3, что подтверждается свидетельством о смерти №,выданным отделом ЗАГС администрации Кумылженского муниципального района 

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ (л.д.59).

На дату смерти ФИО3 обязательства по кредитным договорам в полном объеме исполнены не были.

Ответчица ФИО2 является супругой умершего ФИО3

Согласно представленного истцом расчета задолженности по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.45-47), остаток задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 131 784 руб. 45 коп., из которых: задолженность по основному долгу - 75 147 руб. 72 коп., проценты за пользование кредитом – 56 636 руб. 73 коп.

Согласно представленного истцом расчета задолженности по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.49-51), остаток задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 36 714 руб. 06 коп., из которых: задолженность по основному долгу - 22 638 руб. 93 коп., проценты за пользование кредитом – 14 075 руб. 13 коп.

Согласно представленного истцом расчета задолженности по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.53-55), остаток задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 35 568 руб. 15 коп., из которых: задолженность по основному долгу - 22 796 руб. 51 коп., проценты за пользование кредитом – 12 771 руб. 64 коп.

Разрешая вопрос о составе наследников, и устанавливая состав наследственного имущества, суд исходит из следующего.

Из ответа нотариуса 

<

адрес> ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ №, следует, что наследственное дело к имуществу ФИО3, умершего ДД.ММ.ГГГГ, не заводилось (т.1 л.д. 160). 

Наследником первой очереди после смерти ФИО3 является: супруга ФИО2, которая на день его смерти проживала совместно с ним по адресу: 

<

адрес>, ул.2-я, 

<

адрес>, что подтверждается справкой, выданной Администрацией Слащевского сельского поселения Кумылженского муниципального района 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.184).

ФИО2 на день смерти супруга ФИО3 проживала совместно с ним, вела общее хозяйство, после его смерти фактически пользовалась имуществом, то есть фактически вступила в наследственные права.

В установленный законом 6-ти месячный срок наследник с заявлением о принятии наследства к нотариусу не обратился.

Из выписки из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в период брака ДД.ММ.ГГГГ за ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрировано право собственности на объект недвижимого имущества - здание, расположенное по адресу: 

<

адрес>, с кадастровой стоимостью 411 950 руб. 52 коп. (т. 1 л.д. 142-145).

Из выписки из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в период брака ДД.ММ.ГГГГ за ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрировано право собственности на объект недвижимого имущества – земельный участок, расположенный по адресу: 

<

адрес>, с кадастровой стоимостью 190 176 руб. 07 коп. (т. 1 л.д. 22-31).

В соответствии со ст. 1150 ГК РФ принадлежащее пережившему супругу наследодателя в силу завещания или закона право наследования не умаляет его права на часть имущества, нажитого во время брака с наследодателем и являющегося их совместной собственностью. Доля умершего супруга в этом имуществе, определяемая в соответствии со ст. 256 ГК РФ, входит в состав наследства и переходит к наследникам в соответствии с правилами, установленными данным кодексом.

Согласно п. 1 ст. 33 Семейного кодекса РФ, законным режимом имущества супругов является режим их совместной собственности.

Статьей 34 Семейного кодекса РФ предусмотрено, что имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью.

Общим имуществом супругов являются приобретенные за счет общих доходов супругов движимые и недвижимые вещи, ценные бумаги, паи, вклады, доли в капитале, внесенные в кредитные учреждения или в иные коммерческие организации, и любое другое нажитое супругами в период брака имущество независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено либо на имя кого или кем из супругов внесены денежные средства.

Как следует из п. 1 ст. 36 Семейного кодекса РФ, имущество, принадлежавшее каждому из супругов до вступления в брак, а также имущество, полученное одним из супругов во время брака в дар, в порядке наследования или по иным безвозмездным сделкам (имущество каждого из супругов), является его собственностью.

В пункте 33 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что в состав наследства, открывшегося со смертью наследодателя, состоявшего в браке, включается его имущество (пункт 2 статьи 256 ГК РФ, статья 36 СК РФ), а также его доля в имуществе супругов, нажитом ими во время брака, независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено либо на имя кого или кем из супругов внесены денежные средства, если брачным договором не установлено иное (пункт 1 статьи 256 ГК РФ, статьи 33, 34 СК РФ). При этом переживший супруг вправе подать заявление об отсутствии его доли в имуществе, приобретенном во время брака. В этом случае все это имущество входит в состав наследства.

Разрешая спор, руководствуясь статьями 33, 34 СК РФ, статьей 256 ГК РФ, а также приведенными выше разъяснениями Пленума Верховного Суда Российской Федерации, суд установил, что недвижимое имущество, которым на законных основаниях пользуется ФИО2 после смерти супруга, приобретено в период брака с наследодателем, поскольку отсутствуют сведений об обстоятельствах, исключающих данное имущество из состава совместно нажитого имущества супругов, в связи с чем, суд приходит к выводу о включении в наследственную массу ? доли в праве собственности на вышеуказанные жилое здание и земельный участок.

Соответственно, стоимость ? доли ФИО2 в совместно нажитом имуществе супругов, являющегося наследственной массой после его смерти, составляет 301 063 руб. 29 коп. согласно следующему расчету:

(190 176 руб. 07 коп + 411 950 руб. 52 коп.) / 2 = 301 063 руб. 29 коп.

Иного наследственного имущества после смерти ФИО3 судом не установлено.

Принимая во внимание, что задолженность ФИО3 не превышает стоимости перешедшего к наследнику имущества, с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Волгоградского регионального филиала подлежит взысканию задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 39 440 руб. 92 коп., в том числе: задолженность по основному долгу - 36 714 руб. 06 коп., проценты за пользование кредитом - 2 726 руб. 86 коп.: по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 136 898 руб. 64 коп., в том числе: задолженность по основному долгу - 131 784 руб. 45 коп., проценты за пользование кредитом - 5 114 руб. 19 коп.; по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 36 944 руб. 89 коп., в том числе: задолженность по основному долгу - 35 568 руб. 15 коп., проценты за пользование кредитом - 1 376 руб. 74 коп.

В силу п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 453 ГК РФ при расторжении договора в судебном порядке обязательства сторон прекращаются с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора. Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причинённых изменением или расторжением договора. 

В связи с существенным нарушением условий договора – несвоевременным исполнением обязательств, соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенные между АО «Россельхозбанк» и ФИО3 подлежат расторжению.

При заключении кредитных соглашений заемщиком ФИО3 подписано заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (т.2 л.д.38-41, 134-138, 142-149).

Заемщиком ФИО3 при подписании заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков в качестве выгодоприобретателя назначено АО «Россельхозбанк». Страховыми рисками в данной программе указаны смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования. При этом, ФИО3 было указано, что на момент подписания указанного заявления он, в том числе, не получал когда-либо лечения по поводу злокачественных образований. 

Принимая заявление заемщика ФИО3 о присоединении к программе страхования заемщиков, в котором АО «Россельхозбанк» был определен в качестве выгодоприобретателя при наступлении страхового случая, банк принял на себя обязательство по направлению средств страхового возмещения на погашение задолженности, тем самым определил способ защиты своих прав кредитора при наступлении страхового случая, указанного в договоре страхования.

Судом установлено, что в результате смерти заемщика ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк» в адрес АО СК «РСХБ-Страхование» направил пакет документов по событию, имеющими признаки страхового случая с целью получения страховой выплаты.

Как следует из пояснений третьего лица – АО СК «РСХБ-Страхование» по результатам рассмотрения заявленного события и представленных документов, Страховщик принял решение об отказе в страховой выплате (исх. № от ДД.ММ.ГГГГ; № от ДД.ММ.ГГГГ), на том основании, что заболевание, явившееся причиной смерти ФИО3, развилось и было диагностировано у него до присоединения к Программе страхования по Договору страхования.

Сведений о том, что договоры страхования были оспорены страховщиком по правилам пункта 2 статьи 179 ГК РФ и признаны судом недействительными, в материалах дела не содержится.

Доводы представителя ответчика ФИО2 – ФИО5 об обязанности АО СК «РСХБ-Страхование» произвести Банку страховую выплату в связи со смертью застрахованного лица ФИО3, поскольку наследодатель являлся участником программы добровольного страхования жизни в рамках заключенного договора страхования, суд считает несостоятельными, поскольку несмотря на то, что риск невозврата кредита в связи с болезнью или смертью ФИО3 был застрахован, банк вправе защитить нарушенное право путем предъявления требований к наследнику заемщика как правопреемнику по обязательствам последнего. Законом не предусмотрены императивные нормы, предписывающие использование кредитором при наступлении страхового случая возможности использования лишь одного способа защиты права - путем обращения к страховщику.

В связи с чем, доводы ответчика, что сумма задолженности, отраженная в исковом заявлении является неверной и о необходимости уменьшения задолженности заемщика на сумму страховой премии на счет ФИО3 не могут повлиять на размер задолженности по кредитным договорам, поскольку после смерти гражданина права и обязанности в отношении банковского счета переходят к его правопреемникам в порядке наследования. Поступившие на счет наследодателя денежные средства приобретают статус имущества и входят в состав наследства, в связи, с чем погашение долга вправе произвести только наследник путем распоряжения этими денежными средствами. Страховые платы в согласованном сторонами размере, списанные банком на основании заявлений ФИО3 с его счета за присоединение к программе страхования, включали не только страховые премии, выплаченные страховщику, но и вознаграждение банку за оказанные услуги, связанные с распространением на заемщика действия договора страхования. Данное условие не оспорено, недействительным не признано, банк услуги ФИО3 оказал, к программе страхования его подключил, от участия в программе страхования он не отказывался, а потому возврат страховщиком страховых премий по договорам страхования не обуславливает возврат банком своего вознаграждения, полученного от заемщика за оказанные им услуги.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом уплачена государственная пошлина при подаче искового заявления в суд в размере 11 333 руб. 00 коп., что подтверждается платежным поручением №1 от 29.01.2024, в связи с чем, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. (л.д.18).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд 

р е ш и л:

исковые требования АО «Россельхозбанк» в лице Волгоградского регионального филиала о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора – удовлетворить.

Расторгнуть заключенные между АО «Россельхозбанк» и ФИО3 соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ и соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Волгоградского регионального филиала задолженность по кредитным договорам в размере 213 284 руб. 45 коп, из которых по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 39 440 руб. 92 коп., по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 136 898 руб. 64 коп., по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 36 944 руб. 89 коп.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины при обращении в суд в размере 11 333 руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Волгоградский областной суд через Кумылженский районный суд.

В соответствии с ч. 1 ст. 376.1 ГПК РФ кассационная жалоба, представление могут быть поданы в Четвертый кассационный суд общей юрисдикции в срок, не превышающий трёх месяцев со дня вступления в законную силу обжалуемого судебного постановления.

Судья: Л.П. Исаева.

Мотивированный текст решения изготовлен 08 мая 2024.

Судья: Л.П. Исаева.