№ 2-310/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п.г.т. Анна «24» мая 2017 г.

Воронежской области

Аннинский районный суд Воронежской области в составе:

судьи Аннинского районного суда Воронежской области Борзакова Ю.И.,

при секретаре судебного заседания Гоголевой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты. Истец указал, что между ФИО2 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 

<

данные изъяты> Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО) устанавливается банком в одностороннем порядке, и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания в тексте заявления-анкеты. В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ФИО2 кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком. Дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с п. 7.4 Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления в суд искового заявления задолженность ответчика перед банком составила 

<

данные изъяты>., из которых: сумма основного долга 

<

данные изъяты>.; сумма просроченных процентов 

<

данные изъяты>.; сумма штрафов 

<

данные изъяты>.. Истец просит взыскать с ответчика ФИО2 сумму задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору в размере 

<

данные изъяты>. и расходы по государственной пошлине в размере 

<

данные изъяты>. (л.д. 2-4).

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» суд не явился. В заявлении представитель истца по доверенности ФИО4 просит рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, исковые требования поддерживает в полном объеме (л.д. 5).

Ответчик ФИО2 в суд не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом (л.д. 44). 

В заявлении представитель ответчика ФИО2 – ФИО5, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, просит рассмотреть дело в отсутствие ответчика и представителя ответчика (л.д. 50,51-52).

В представленных на иск письменных возражениях представитель ответчика ФИО5 просит на основании ст. 333 ГК РФ снизить размер неустойки, взыскиваемой истцом, до суммы 4501 рубль 93 копейки ввиду несоразмерности начисленной неустойки сумме существующей задолженности по кредитному договору. В остальной части не возражает против удовлетворения заявленных истцом требований (л.д. 47-49). 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, а именно: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (параграф 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ), если иное не предусмотрено правилами для кредита (параграф 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ) и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии с п. 2 ст. 850 Гражданского кодекса РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО2 был заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитной карты АО «Тинькофф Банк» с начальным кредитным лимитом 

<

данные изъяты>. 

При намерении заключить с банком договор на получение кредитной карты заемщик должен был ознакомиться с тарифами и условиями банка, заполнить и отправить в банк анкету-заявление, активировать кредитную карту, позвонив по телефону в банк. Существенные условия договора содержатся в трех документах, являющихся составными частями кредитного договора. 

Согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) с момента заключения договора применяются Тарифы, которые вместе с картой передаются клиенту лично или доставляются почтой по адресу, указанному клиентом. Банк выпускает клиенту кредитную карту, предназначенную для совершения клиентом операций в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и правилами международных платежных систем. Кредитная карта передается заемщику неактивированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне карты и активировать ее, позвонив по телефону в банк. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку, где отражает все операции по счету, комиссии, платежи. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ФИО2 было подано в АО «Тинькофф Банк» заявление-анкета на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум, в связи с чем она подтвердила полноту и достоверность данных, указанных в заявлении, и свое согласие с действующими Общими Условиями и Тарифами АО «Тинькофф Банк» (л.д. 29). 

ФИО2 получила кредитную карту ТКС банк, активировав её путем телефонного звонка в банк, посредством чего в соответствии с положениями ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк.

Пунктом 1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ определено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Как следует из представленной в материалы дела выписки по договору № ФИО2 воспользовалась предоставленными ей денежными средствами путем оплаты покупок и услуг (л.д. 24-27). 

Однако в дальнейшем со стороны ответчика допускались просрочки по оплате минимального платежа, чем были нарушены условия договора, содержащиеся в п.п. 5.6, 7.2.1 Общих условий.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета (л.д. 38).

Ответчиком ФИО2 требования банка о погашении суммы задолженности, указанные в заключительном счете, оставлены без удовлетворения (л.д. 38).

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии с окончательным расчетом, расчетом задолженности по кредитному договору №, справкой о размере задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, представленным банком, задолженность ответчика ФИО2 перед банком составляет 

<

данные изъяты>., в том числе: сумма основного долга 

<

данные изъяты>.; сумма просроченных процентов 

<

данные изъяты>.; сумма штрафных процентов (неустойка) за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 

<

данные изъяты> (л.д. 9, 17-23).

Расчет банка судом проверен, признан верным, возражений по заявленным истцом суммам основного долга и процентов за пользование денежными средствами ответчик не представил. 

Таким образом, задолженность по основному долгу и просроченным процентам по кредиту подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.

Представитель ответчика ФИО2, ссылаясь на ст. 333 ГК РФ, просит снизить сумму штрафных процентов (неустойку) за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте, взыскиваемой истцом в размере 15 026 руб. 42 коп. При этом полагает размер штрафных процентов (неустойку) несоразмерным сумме существующей задолженности по кредитному договору.

Суд не находит убедительным довод представителя ответчика о несоразмерности штрафных процентов (неустойки) последствиям нарушения заемщиком обязательства.

В соответствии с положениями ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Заключив договор на предложенных условиях, ФИО2 выразила согласие на принятие указанных обязательств, в том числе, и по выплате названной неустойки, следовательно, она осознавала меру ответственности за неисполнение условий договора, и должна была осознавать размер подлежащей уплате неустойки. При этом, включение в договор такого условия само по себе не противоречит закону.

Исходя из размера задолженности по просроченному основному долгу и по просроченным процентам и определенной истцом к взысканию суммы штрафных процентов (неустойки), оснований считать размер неустойки несоразмерной сумме задолженности заемщика у суда не имеется, в связи с чем и основания для ее снижения отсутствуют.

С учетом изложенного, суд считает иск акционерного общества «Тинькофф Банк» подлежащим удовлетворению в полном объеме, включая суммы основного долга, просроченных процентов и штрафных процентов (неустойки) за просрочку уплаты сумм в погашение задолженности по кредитному договору.

В связи с удовлетворением иска взысканию с ответчика в пользу истца подлежат расходы АО «Тинькофф банк» по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты>, в том числе: сумма основного долга 

<

данные изъяты>; сумма просроченных процентов 

<

данные изъяты>; сумма штрафных процентов 

<

данные изъяты>.

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по государственной пошлине в размере 

<

данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: ______________ Ю.И. Борзаков

(подпись)

Решение суда принято в окончательной форме 26 мая 2017 года.