Дело № 2-352/2023

УИД 19RS0007-01-2023-000515-51

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Боград Боградского района Республики Хакасия 02 ноября 2023 года

Боградский районный суд Республики Хакасия в составе

председательствующего судьи Норсеевой И.Н., 

при секретаре Беляевой Н.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», либо Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность по кредитному договору за период с 04 июля 2023 года по 14 сентября 2023 года в размере 615 661 рубль 18 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 9 356 рублей 61 копейку.

Исковое заявление мотивировано тем, что 01 марта 2023 года между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты (номер), в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в размере 535 000 рублей под 27,9 % годовых на срок 60 месяцев. Однако в период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, с 04 июля 2023 года возникла просроченная задолженность по ссуде и процентам, по состоянию на 14 сентября 2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 73 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 79 787 рублей 64 копейки. По состоянию на 14 сентября 2023 года общая задолженность ответчика перед Банком составляет 615 661 рубль 18 копеек, из них 556 487 рублей 50 копеек просроченная ссудная задолженность, 54 794 рубля 24 копейки просроченные проценты, 954 рубля 99 копеек просроченные проценты на просроченную ссуду, 666 рублей 04 копейки неустойка на просроченную суду, 1 131 рубль 41 копейка неустойка на просроченные проценты, 447 рублей комиссия за дистанционное обслуживание, 1 118 рублей иные комиссии. Указывает, что Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако данное требование ответчиком не выполнено. В настоящее время ответчик образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора. 

Истец ПАО «Совкомбанк» надлежащим образом извещено о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направило, в адресованном суду ходатайстве представитель истца по доверенности ФИО2 просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 надлежащим образом извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела, письменных возражений по существу исковых требований не направил. 

Суд в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие представителя истца и ответчика. 

Суд, изучив материалы дела, оценив в совокупности собранные по делу доказательства, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ; здесь и далее нормы приведены в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В п. 1 ст. 438 ГК РФ закреплено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите). 

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 14 Закона о потребительском кредите нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В силу положений ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. 

Как следует из материалов гражданского дела, 01 марта 2023 года ФИО1 обратился к ПАО «Совкомбанк» с заявлением-офертой на открытие банковского счета (л.д. 10). 

В своем заявлении ФИО1 просил заключить с ним посредством акцепта заявления (оферты) договор банковского счета, договор банковского обслуживания. Открыть ему банковский счет не позднее следующего рабочего дня после подписания заявления-оферты. Акцептом заявления (оферты) будет являться открытие банковского счета, дает согласие, что заявление – оферта является подтверждением о присоединении к правилам в порядке, предусмотренном статьей 428 ГК Российской Федерации, подтверждает свое согласие с ними и обязуется их выполнять. Уведомлен о размещении правил на официальном сайте и офисах Банка (раздел 1 заявления).

Также ФИО1 просил Банк одновременно с предоставлением ему потребительского кредита включить его в программу страхования (раздел 4 п. 2 заявления).

В соответствии с разделом 4 Заявления – оферты на открытие банковского счета ФИО1 просил Банк подключить к его банковскому счету «Пакет расчетно-гарантийных услуг ПРЕМИУМ» в соответствии с условиями, определенными Тарифами Банка.

Согласно заявлению о предоставлении транша (л.д. 20) ФИО1 просил Банк перечислить денежные средства с его счета (номер) по реквизитам и с назначением платежа: сумму в размере 535 000 рублей по реквизитам на л/сч (номер). Условия предоставления транша в соответствии с договором потребительского кредита (номер) от 01 марта 2023 года: сумма транша 535 000 рублей на 60 месяцев, 1827 дней, под 9,9 % годовых. Сумма МОП по траншу составляет 13 848 рублей 17 копеек. Срок расходования каждого транша лимита кредитования – 25 календарных детей с даты его перечисления на счет (номер) (Раздел Б Заявления о предоставлении кредита).01 марта 2023 года ФИО1 подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита (номер) (л.д. 11-12). 

Как следует из п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита ФИО1 ознакомлен с Общими условиями договора, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

Согласно п. 3.2 Общих условий договора потребительского кредита (л.д. 21 оборотная сторона) заявление – анкета (оферта) считается принятым и акцептованным Банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных Банком и подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику.

Как следует из выписки по счету (номер), 01 марта 2023 года Банком предоставлен кредит ФИО1 в сумме 535 000 рублей путем зачисления на депозитный счет (л.д. 8).

Акцепт заявления-анкеты (оферты) заемщика осуществляется Банком путем совершения следующих действий: предоставление заемщику для подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита, выпуск расчетной карты и предоставление ее реквизитов заемщику способом, указанным в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, открытие лимита и зачисление денежных средств на расчетную карту в соответствии с договором потребительского кредита с отражением Банком первой операции, активации карты и получение Банком первого реестра операций (кредит предоставляется путем перечисления Банком денежных средств на расчетную карту с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты) (п. 3.3.1, 3.3.2, 3.3.3 Общих условий).

За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется период со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня, погашение кредита, уплата процентов за пользованием кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с договором потребительского кредита. Погашение кредита, а также процентов пользования кредитом происходит в течении платежного периода путем наличного/безналичного перечисления денежных средств заемщиком на ссудный счет. Допускается частичное или полное досрочное погашение задолженности по договору потребительского кредита, по инициативе заемщика, при этом производится погашение плановых платежей будущих периодов рассрочки с учетом сроков востребования данной задолженности и очередности её возникновения в результате проведения льготных операций. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующим за ним рабочий день. При наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита погашение данной задолженности производится при любом поступлении денежных средств в Банк от заемщика с указанием номера договора потребительского кредита или номера расчетной карты, не зависимо от даты окончания платежного периода. Возврат кредита, уплата процентов, уплата комиссии за оформление и обслуживание расчетной карты, штрафных санкций производится заемщиком в наличном или безналичном порядке путем перечисления денежных средств на ссудный счет (п. 3.4, 3.5, 3.6, 3.7 Общих условий). 

В соответствии с п. 3.9 Общих условий обязательства заемщика по договору потребительского кредита возникают и исполняются согласно договору потребительского кредита. Суммы, полученные Банком в погашение задолженности заемщика перед Банком, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, погашают задолженность заемщика в следующей очередности: по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, по уплате просроченной суммы основного долга по кредиту, по уплате неустойки (штраф, пеня), по уплате процентов, начисленных за текущий период платежей, по уплате суммы основного долга за текущий период платежей, по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством Российской Федерации или договором потребительского кредита.

Следовательно, между Банком и ФИО1 возникли гражданско-правые обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и закона. 

Согласно разделу 4 Общих условий заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита. Уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита. 

В соответствии с п. 5.2 раздела 5 Общих условий Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Как следует из выписки по счету, от заемщика ФИО1 с июля 2023 года прекратили поступать платежи в счет исполнения обязательств по кредитному договору (л.д. 7). 

Согласно расчету задолженности, произведенному Банком, по состоянию на 14 сентября 2023 года ответчик ФИО1 имеет перед Банком задолженность в размере 615 661 рубль 18 копеек, из них 556 487 рублей 50 копеек просроченная ссудная задолженность, 54 794 рубля 24 копейки просроченные проценты, 954 рубля 99 копеек просроченные проценты на просроченную ссуду, 666 рублей 04 копейки неустойка на просроченную суду, 1 131 рубль 41 копейка неустойка на просроченные проценты, 447 рублей комиссия за дистанционное обслуживание, 1 118 рублей иные комиссии (л.д. 7). 

Суд, проверив указанный расчет, считает его арифметически верным. Ответчик ФИО1 задолженность не оспорил, доказательств погашения кредита суду не представил.

С учетом вышеизложенного, поскольку ФИО1 допустил нарушение обязательств по кредитному договору в части возврата суммы основного долга и уплаты процентов, суд находит требования Банка к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в заявленной сумме обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 9 356 рублей 61 копейка (л.д. 6).

При таких обстоятельствах, поскольку исковые требования истца удовлетворены в полном объеме, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию в пользу Банка возврат уплаченной истцом государственной пошлины в сумме 9 356 рублей 61 копейка. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН юридического лица 4401116480) задолженность по кредитному договору (номер) от (дата) в размере 615 661 рубль 18 копеек, в том числе 556 487 рублей 50 копеек – просроченная ссудная задолженности, 54 794 рубля 24 копейки – просроченные проценты, 954 рубля 99 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 666 рублей 04 копейки – неустойка на просроченную ссуду, 1 131 рубль 41 копейка – неустойка на просроченные проценты, 1 180 рублей – иные комиссии, 447 рублей – комиссия за дистанционное обслуживание, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 356 рублей 61 копейка, всего взыскать 625 017 (шестьсот двадцать пять тысяч семнадцать) рублей 79 копеек. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Хакасия через Боградский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 10 ноября 2023 года.

Председательствующий И.Н. Норсеева