Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 сентября 2017 года г. Братск

Падунский районный суд города Братска Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Чагочкиной М.В., 

при секретаре Игумновой Е.П.,

с участием ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1489/2017 по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском, указав, что 01 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01 сентября 2014 года ОГРН 

<

***>.

05 декабря 2014 года полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (банк).

23 августа 2013 года между банком и ФИО2 (ответчиком) был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 30 000 рублей под 29 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1. условий кредитования. Согласно п.п. 5.2. условий кредитования: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору…».

Согласно «Раздела Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 24 января 2014 года, на 05 июля 2017 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1252 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 24 января 2014 года, на 05 июля 2017 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1228 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 12 000 рублей.

По состоянию на 05 июля 2017 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 66 869 руб. 76 коп., из них: просроченная ссуда 28 365 руб. 22 коп.; просроченные проценты 4 623 руб. 91 коп.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 21 041 руб. 70 коп.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 6 658 руб. 92 коп.; комиссия за смс-информирование 0 рублей; страховая премия 5 280 рублей; комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 900 рублей, что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просит взыскать с ответчика, ФИО2, в пользу банка сумму задолженности в размере 66 869 руб. 76 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2 206 руб. 09 коп.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» - ФИО1, действующая на основании доверенности №/ФЦ от 02 сентября 2015 года, не явилась, будучи надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик – ФИО2 в судебном заседании требования признала частично.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Часть 1 статьи 45 Конституции Российской Федерации гарантирует государственную защиту прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации.

Кроме того, статья 46 Конституции Российской Федерации гарантирует каждому судебную защиту его прав и свобод.

В силу статьи 12 Гражданского кодекса Российской Федерации защита гражданских прав осуществляется путём возмещения убытков, неустойки и другими способами, предусмотренными законом. 

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии с п. 2 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. 

Согласно ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Согласно копии заявления-оферты ФИО2 обратилась в ООО ИКБ «Совкомбанк» 23 августа 2013 года с просьбой заключить с ней посредством акцепта настоящего заявления-оферты договор банковского счета и договор о потребительском кредитовании и предоставить ей кредит в размере 30 000 рублей, на срок 36 месяцев, с процентной ставкой по кредиту 29 % годовых. Срок оплаты заемщиком по договору о потребительском кредитовании – ежемесячно до даты (числа) подписания договора о потребительском кредитовании, начиная со следующего месяца следующим за расчетным периодом. Ежегодная комиссия за оформление и обслуживание расчетной карты: согласно Тарифам банка. Ежемесячная плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков: 0,80% от суммы лимита кредитования. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность 36% годовых. 

ФИО2 подтвердила, что ознакомлена с Условиями кредитования, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать Условия кредитования, принимает на себя все права и обязанности заемщика, указанные в них. Она заявляет, что Условия кредитования, с которыми она предварительно ознакомилась, являются неотъемлемой частью настоящего заявления-оферты.

ФИО2 приняла порядок осуществления платежей (указанный в настоящем договоре и разделе «Б» настоящего заявления-оферты) (порядок), являющийся неотъемлемой частью данного заявления-оферты.

ФИО2 гарантировала банку своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов. В случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом обязалась уплатить банку штрафные санкции согласно разделу «Б» настоящего заявления-оферты.

Заявление-оферта подписано ФИО2 и на его основании заключен договор о потребительском кредитовании №.

Также, подписав заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней 23 августа 2013 года ФИО2 подтвердила, что она понимает и соглашается, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы №/СОВКОМ-КК от 10 июля 2011 года (договор страхования), заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» (банк) и ЗАО «АЛИКО» (страховщик). Номер договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты со страхованием - №.

Из Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели следует: Банк при наличии свободных ресурсов предоставляет заемщику одной или несколькими суммами возобновляемый кредит в соответствии с заявлением-офертой, при условии, что размер единовременной задолженности заемщика по кредиту не превысит лимита, установленного сторонами в разделе «Б» заявления-оферты, являющегося неотъемлемой частью настоящих условий кредитования (лимит кредитования), а заемщик обязуется возвратить банку полученные кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, плату за включение в программу страховой защиты заемщиков (в случае если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе страховой защиты заемщиков) и компенсацию банка, предусмотренные договором о потребительском кредитовании (п. 3.1.). Согласно п. 3.3. акцепт заявления-оферты заемщика осуществляется банком путем совершения следующих действий: открытия банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ, если иное не предусмотрено заявлением-офертой; открытия лимита задолженности в соответствии с условиями заявления-оферты; выдачи заемщику расчетной карты с установленным лимитом. Согласно п. 3.4. кредит предоставляет путем перечисления банком денежных средств на банковский счет заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредство расчетной карты. Согласно п. 3.7. за пользование кредитом заемщик выплачивает банку проценты в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты, начисляемые на фактическую задолженность за период пользования кредитом. Согласно п. 5.2. банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту либо уменьшение лимита кредитования в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании. Согласно п. 5.3. в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении-оферте, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязанный в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции).

Выпиской по счету ФИО2 подтверждается, что ПАО «Совкомбанк» предоставил кредит.

Доказательств исполнения ответчиком заключенного кредитного договора суду представлено не было, что подтвердила в суде ответчик.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору № от 23 августа 2013 года задолженность ФИО2 по состоянию на 05 июля 2017 года составляет 66 869 руб. 76 коп., в том числе: просроченная ссуда – 28 365 руб. 22 коп., просроченные проценты – 4 623 руб. 91 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 21 041 руб. 70 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 6 658 руб. 92 коп., страховая премия – 5 280 рублей, комиссия за ведение карточных счетов – 900 рублей.

Из копии досудебного уведомления № от 26 октября 2016 года следует, что в связи с нарушением ФИО2 условий договора о потребительском кредитовании № от 23 августа 2013 года, а именно: неуплатой (несвоевременной уплатой) платежей по указанному договору, банк принял решение о досрочном возврате задолженности по нему. В связи с этим, банк заявляет обязательное для исполнения требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по указанному договору в течение 30 дней с момента направления настоящей претензии.

Доказательств исполнения ответчиком обязательств по заключенному кредитному договору в срок установленный банком в уведомлении суду представлено не было.

Судом достоверно установлено и не было оспорено ответчиком наличие ненадлежащего исполнения ответчиком как заемщиком своих обязательств по указанному кредитному договору - неуплаты в установленные договором сроки платежей по указанному кредиту. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» законны и обоснованны, расчет задолженности судом проверен. В расчете представителя истца допущена ошибка в указании общей суммы задолженности, поскольку при сложении составляющих задолженности получится 66 869 руб. 75 коп.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 подлежат удовлетворению, с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» необходимо взыскать задолженность по кредитному договору № от 23 августа 2013 года: просроченная ссуда – 28 365 руб. 22 коп., просроченные проценты – 4 623 руб. 91 коп., страховая премия – 5 280 рублей, комиссия за ведение карточных счетов – 900 рублей. 

Разрешая исковые требования о взыскании штрафных санкций за просрочку уплаты кредита – 21 041 руб. 70 коп., штрафных санкций за просрочку уплаты процентов – 6 658 руб. 92 коп., суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной, в том числе и в определении от 21 декабря 2000 года № 263-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Суд, осуществляя свои полномочия по реализации основанного на общих принципах права требования о соразмерности ответственности, направленных против злоупотребления правом свободного размера неустойки, а также учитывая срок неисполнения ответчиком своих обязательств по договору, удовлетворение требования о взыскании процентов за пользование суммой займа, ходатайство ответчика о снижении размера неустойки с учетом материального положения, подтвержденного документально, нахождения на иждивении несовершеннолетних детей, суд приходит к выводу, что размер штрафных санкций за просрочку уплаты кредита – 21 041 руб. 70 коп., штрафных санкций за просрочку уплаты процентов – 6 658 руб. 92 коп. явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения принятых на себя ответчиком обязательств. В связи с чем, суд, учитывая, что неустойка является мерой ответственности, считает необходимым уменьшить размер взыскиваемых с ответчика штрафных санкций до 1 000 рублей и 500 рублей, в остальной части требования отказать. По мнению суда, именно такой размер штрафных санкций является разумным и справедливым.

При таких обстоятельствах, размер штрафных санкций от суммы невыполненных обязательств по кредитному договору подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, с учетом соразмерности последствиям нарушения обязательств. В связи с чем, исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО2 штрафных санкций от суммы невыполненных обязательств в размере 1 000 рублей и 500 рублей подлежат удовлетворению, в остальной части требования необходимо отказать.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу расходы. 

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ в абз. 4 п. 21 Постановления от 21 января 2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. ст. 98, 102, 103 ГПК РФ, ст. 111 КАС РФ, ст. 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГК РФ).

Снижение судом на основании ст.333 Гражданского кодекса РФ размера подлежащей взысканию неустойки не означает, что заявленная к взысканию сумма являлась необоснованной, и не свидетельствует об отсутствии у истца права на возмещение за счет ответчика понесенных им судебных расходов.

Таким образом, подлежит взысканию с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» уплаченная при подаче иска государственная пошлина в размере 2 206 руб. 09 коп., так как на момент подачи иска нарушение обязательств ответчиком имело место быть, и не исполнено им по настоящее время, что не отрицала ответчик в судебном заседании. Факт уплаты истцом государственной пошлины в данном размере подтверждается платежными поручениями № от 14 декабря 2016 года и № от 11 июля 2017 года.

В силу ч. 1 ст. 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Таким образом, проанализировав представленные доказательства в совокупности, с соблюдением норм процессуального права, в соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, суд приходит к выводу, что иск подлежит частичному удовлетворению. Доказательств, опровергающих доводы истца, ФИО2 суду не представлено, равно как и доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении обязательств по кредитному договору № от 23 августа 2013 года на момент вынесения судом решения.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от 23 августа 2013 года в размере 40 669 руб. 13 коп., в том числе: просроченная ссуда – 28 365 руб. 22 коп., просроченные проценты – 4 623 руб. 91 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 1 000 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 500 руб., страховая премия – 5 280 рублей, комиссия за ведение карточных счетов – 900 рублей, в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности в большем размере – отказать.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы, по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд, в размере 2 206 руб. 09 коп.

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Иркутский областной суд через Падунский районный суд города Братска Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения суда, начиная с 25 сентября 2017 года. 

Судья: М.В. Чагочкина