УИД №

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

посёлок Шексна 27 июля 2021 года. 

Шекснинский районный суд Вологодской области в составе

судьи Поповой Т.А.,

при секретаре Львовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Санкт-Петербургскому филиалу ПАО «Росгосстрах Банк» ОО «Вологда» о взыскании денежных средств и компенсации морального вреда, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Санкт-Петербургскому филиалу ПАО «Росгосстрах Банк» ОО «Вологда», указав, что является держателем дебетовой карты ПАО «Росгосстрах Банк» №, счет карты № на счёте которой до 02 декабря 2019 года было 2 026 326,69 рублей. К данной карте мобильный банк не подключен. Согласно условиям договора банковской карты Банк предоставляет клиенту в пользование указанную карту, выпущенную на имя клиента, и осуществляет открытие и ведение СКС и Счета гарантийного покрытия (если открывается) в соответствии с указанным договором. Обязательства ею исполнялись надлежащим образом, денежные средства расходовались и вносились на счёт карты. 

27 ноября 2019 года в 

<

данные изъяты> с номера № на её сотовый телефон, номер № поступил звонок, девушка представилась сотрудником отдела платных карт Центробанка и сообщила, что за полтора года накопилось много бонусов за операции по её карте, которые возможно перевести в деньги, чтобы они не ушли в фонд банка. Далее разговор состоялся с «ФИО2.», которая пояснила, что бонусы можно активировать, то есть перевести в денежные средства. На что она им сказала, что подумает и ей сообщили номера телефонов, по которым можно связаться № и №. В этот же день в 

<

данные изъяты> она позвонила по вышеуказанным номерам, в ходе разговора с «ФИО3.» истица сообщила ей данные своей карты (номер карты, срок действия, CVV код), которые как ей было объяснено, необходимы для вывода бонусов. С 28 ноября 2019 года по 10 декабря 2019 года ФИО2 осуществляла звонки с различных номеров телефонов и в ходе разговоров ФИО1 неоднократно называла коды из СМС сообщений, которые приходили от банка на её абонентский номер. После каждого кода из СМС сообщения, ей на абонентский номер приходило СМС сообщение из Банка о списании денежных средств с банковской карты. На вопрос, почему у неё с карты списываются денежные средства, «ФИО2» пояснила, что списываются не денежные средства, а бонусы. Она ей поверила и в последующие дни сообщала поступающие коды из СМС сообщений. В общей сумме с её банковской карты было списано 1 989 430,52 рублей. Никаких переводов на карту она не осуществляла и куда были списаны денежные средства с карты ей неизвестно. По факту неправомерного списания денежных средств она обратилась в УМВД России по г. Вологде, где 13 декабря 2019 года возбуждено уголовное дело по п. «б» ч. 4 ст. 158 Уголовного кодекса РФ. Считает, что действиями банка грубо нарушены её права. Кроме причинения материального ущерба в сумме 1 989 430,52 рублей, ей причинён моральный ущерб в сумме 150 000 рублей в связи с ненадлежащим исполнением договора. Ссылаясь на закон о защите прав потребителя, статьи 845, 309, 848 Гражданского кодекса РФ просит взыскать с ответчика

неправомерно списанные денежные средства в размере 1 989 430,52 рублей,

проценты за пользование чужими денежными средствами с момента списания по день вынесения решения суда,

компенсацию морального вреда в размере 150 000 рублей. 

Истец ФИО1 в судебном заседании поддержала заявленные требования и просил их удовлетворить в полном объёме по основаниям, изложенным в иске. 

Представитель ответчика Санкт-Петербургскому филиалу ПАО «Росгосстрах Банк» ОО «Вологда», надлежащим образом уведомленный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился. 

27 июля 2021 года поступили возражения Банка из которых следует, что Банк с исковыми требованиями истца не согласен, просит отказать истцу в полном объёме, указав, что 26 февраля 2019 года между истцом и Банком в Операционном офисе «Вологодский» был заключен Договор на открытие специального карточного счета, в рамках которого открыт специальный карточный счёт № и выдана банковская карта №. Договор на открытие специального карточного счета состоит из «Правил по выпуску и обслуживанию банковской карты и общих условий потребительского кредитования специальных карточных счетов ПАО «Росгосстрах Банк» от 24 октября 2018 года, а так же «Тарифов по выпуску и обслуживанию банковской карты ПАО «Росгосстрах Банк» с которыми ФИО1 ознакомлена, понимает и согласна, о чём имеется её личная подпись. При выдаче банковской карты истцу на руки выдан ПИН-конверт в запечатанном виде, «Правил по выпуску и обслуживанию банковской карты VISA и MasterCard и общих условий потребительского кредитования специальных карточных счетов ПАО «РГС Банк», «Тарифы по выпуску и обслуживанию банковских карт VISA и MasterCard ПАО «РГС Банк», что подтверждается собственноручной распиской истца 26 февраля 2019 года. В результате анализа истории операций по банковской карте установлено, что оспариваемые истцом операции на сумму 1 989 430,52 рублей являются переводами с карты Банка через сервисы предоставляемые Банк ВТБ (ПАО) и ПАО «МИнБанк». Как следует из искового заявления, истец сама в ходе телефонных разговоров сообщила третьему лицу персональные данные своей банковской карты (номер карты, срок действия, CVV-код). Таким образом, ФИО1 был нарушен пункт 3.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт, а именно нарушено положение о запрете сообщения данных своей банковской карты третьим лицам. В соответствии с пунктом 4.2 Правил в случае неправомерного использования карты держатель карты в соответствии с пунктом 11 статьи 9 Федерального закона № 161-ФЗ от 27.11.2011 «О национальной платежной системе» обязан незамедлительно, но не позднее дня. Следующего за днём получения от Банка Уведомления о совершении операции с ЭСП, уведомить об этом Банк. Заявление от ФИО1 о несогласии с транзакциями от 28 ноября,30 ноября, 02 декабря, 03 декабря, 04 декабря, 06 декабря 2019 года по банковской карте поступило только 13 декабря 2019 года, спустя две недели. Параметры транзакций указывают на то, что они были проведены с применением технологии защиты online-операций 3D Secure. Данная технология позволяет обезопасить от возможных последствий компрометации карты в сети Интернет посредством идентификации держателя карты при помощи специального одноразового пароля. Пароль отправляется на мобильный телефон, указанный держателем карты, при помощи СМС сообщения, операция проходит только после успешного подтверждения её держателем карты. Банк, руководствуясь распоряжением клиента и действующим законодательством РФ, выполнил своё обязательство перед клиентом и осуществил перечисление денежных средств со счёта клиента лицу, указанному в платежном поручении. Банковские операции не являются списаниями, совершенными без согласия клиента. Следовательно, нарушений Банком требований гражданского законодательства и условий договора банковской карты, повлекших нарушение прав истца, не усматривается в связи с чем, удовлетворению исковые требования не подлежат. В связи с тем, что основные требования истца о взыскании денежных средств в размере 1 989 430,52 рублей не подлежат удовлетворению, поэтому исковые требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами так же не подлежат удовлетворению, так как данное требование является производным от основного требования о взыскании денежных средств. Что касается требования о взыскании морального вреда, необходимо учесть, что действия Банка осуществлялись исключительно в правовом поле, в соответствии с действующим законодательством, поэтому не подлежат удовлетворению. 

Заслушав истца, изучив материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Пунктом 3 статьи 845 Гражданского кодекса РФ регламентировано, что банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 Гражданского кодекса РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. (пункт 4 статьи 847 Гражданского кодекса РФ).Согласно статье 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Банковская карта является электронным средством платежа и удостоверяет право клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете. 

В соответствии с пунктом 4 статьи 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

В случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции (пункт 11 статьи 9 данного закона). 

На основании пункта 13 статьи 9 вышеуказанного закона в случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 статьи 9, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента.

В соответствии с пунктом 2.3 «Положения о правилах осуществления перевода денежных средств», утвержденного Банком России 19.06.2012 № 383-П удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Согласно пункту 1.24 данного Положения, распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Из Правил выпуска и обслуживания банковской карты и Общих условий потребительского кредитования специальных карточных счетов ПАО «Росгосстрах Банк» следует, что

использование карты лицом, не являющимся её держателем, запрещено. В случае передачи держателем карты в пользование третьему лицу либо в случае сообщения держателем ПИН-кода или номера карты третьему лицу, все израсходованные суммы по операциям, совершенным с использованием карты, будут отнесены на СКС клиента в безусловном порядке (пункт 3.1);

держатель должен принимать меры по предотвращению утраты карты, разглашения ПИН-кода и неправомерного использования карты (пункт 4.1);

в случае утраты, хищения или неправомерного использования карты держатель в соответствии с п. 11 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ от 27.11.2011 «О национальной платежной системе» обязан незамедлительно, но не позднее дня, следующего за днём получения от Банка Уведомления о совершении операции с ЭСП, уведомить об этом Банк в следующем порядке: сообщить о факте хищения, кражи или использования карты без согласия клиента/держателя по телефону, либо представить в Банк письменное уведомление о факте хищения, кражи или использования карты без согласия клиента путём обращения в офис Банка.

В судебном заседании установлено, что 26 февраля 2019 года между ФИО1 и ПАО «Росгосстрах Банк» был заключен договор на открытие специального карточного счёта в рублях, в рамках которого открыт специальный карточный счёт № и выдана международная банковская карта типа MC GOLD SPECIAL № со сроком действия сентябрь 2022 год. 

Вместе с банковской картой ФИО1 был выдан ПИН-конверт в запечатанном виде, Правила выпуска и обслуживания банковской карты VISA и MasterCard и Общие условия потребительского кредитования специальных карточных счетов ПАО «Росгосстрах Банк», Тарифы по выпуску и обслуживанию банковских карт VISA и MasterCard ПАО «Росгосстрах Банк», что подтверждается её личной подписью в анкете-заявлении и расписке в получении карты. 

Как указывает истец ФИО1 при заполнении анкеты-заявления она указала номер контактного телефона для связи и для СМС-кода №

В период с 28 ноября по 10 декабря 2019 года через сервисы, предоставляемые Банк ВТБ (ПАО) и ПАО «МИнБанк» с использованием реквизитов банковской карты истца, одноразовых паролей, направляемых на мобильный телефон истца и лично ею предоставленных стороннему лицу, осуществлялись переводы денежных средств на общую сумму 1 989 430,52 рублей. 

Как следует из пояснений Банка и не опровергается истцом, ФИО1 сама в ходе телефонных разговоров сообщила стороннему лицу персональные данные своей банковской карты, а именно: номер карты, срок действия, CVV-код, а так же одноразовые пароли, получаемые в виде СМС сообщений на её мобильный телефон для подтверждения операций. 

Поскольку пароли были введены верно, Банк не имел оснований для отказа в проведении операций, поскольку введение одноразового пароля является для Банка распоряжением на проведение операции, которое Банк обязан выполнить. В соответствии с условиями держатель карты обязан нести ответственность по операциям, совершенным в сети Интернет с использованием полученных одноразовых паролей, которые не должны сообщаться другим лицам.

Заявление от ФИО1 в Банк о несогласии с транзакциями от 28 ноября, 30 ноября, 02 декабря, 03 декабря, 04 декабря, 06 декабря 2019 года по банковской карте поступило только 13 декабря 2019 года.

По факту неправомерного списания денежных средств она так же обратилась в УМВД России по г. Вологде, где 13 декабря 2019 года возбуждено уголовное дело по п. «б» ч. 4 ст. 158 Уголовного кодекса РФ.

Судом установлено, что при совершении оспариваемых операций были использованы банковская карта истца и правильные одноразовые пароли достаточные для идентификации истца в качестве пользователя, свидетельствующие о выдаче банку распоряжений денежными средствами истцом, в связи с чем банк не имел оснований отказать в проведении указанных операций.

Доводы истца о том, что Банк грубо нарушил её права, как потребителя услуг, потому что не заблокировал карту, не соответствуют действительности и опровергаются материалами дела.

Так, подписывая договор от 26 февраля 2019 года, который состоит из «Правил по выпуску и обслуживанию банковской карты и общих условий потребительского кредитования специальных карточных счетов ПАО «Росгосстрах Банк» от 24 октября 2018 года, а так же «Тарифов по выпуску и обслуживанию банковской карты ПАО «Росгосстрах Банк», ФИО1 своей личной подписью подтвердила, что договор ей понятен, она с ним ознакомлена и согласна с его условиями.

Вопреки доводам, изложенным в исковом заявлении, суд приходит к выводу о том, что истцом не представлено доказательств, наличия вины ответчика в сложившейся ситуации, так как списание денежных средств со счета истца было санкционировано предусмотренным законом и договором способом, при проведении указанной операции были использованы данные банковской карты истца и правильные одноразовые пароли, являющиеся аналогом подписи, в связи с чем, у ответчика отсутствовали основания для отказа в выдаче денежных средств. Списание денежных средств со счета истца было осуществлено в отсутствие нарушений требований законодательства со стороны Банка. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 в полном объёме.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд 

решил:

исковые требования ФИО1 к Санкт-Петербургскому филиалу ПАО «Росгосстрах Банк» о взыскании денежных средств в размере 1 989 430,52 рублей; процентов за пользование чужими денежными средствами с момента списания денежных средств по день вынесения решения суда; компенсации морального вреда в размере 150 000 рублей оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Шекснинский районный суд в течении одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

.

Судья Т.А. Попова

Мотивированное решение изготовлено 30 июля 2021 года.