70RS0001-01-2024-004066-97

Дело № 2-2303/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 сентября 2024 года Кировский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего судьи Изотовой Т.В.,

при секретаре Цилюрик А.М.,

помощник судьи Гаршина Д.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО "Тинькофф Банк" к АМ о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

АО "Тинькофф Банк" обратилось в Кировский районный суд г. Томска к АМ с исковым заявлением, в котором просит взыскать с последнего в свою пользу просроченную задолженность в размере 107537,85 руб., образовавшуюся за период с /________/ по /________/ из которой: 82293,65 руб. кредитная задолженность, 23995,71 руб. задолженность по процентам, 1248,49 руб. штрафы и иные комиссии, а так же государственную пошлину в размере 3351 рублей. 

В обоснование заявленных требований указано, что между АО "Тинькофф Банк" и АМ был заключен договор кредитной карты /________/, согласно которому банк выпустил на имя заемщика кредитную карту с тарифным планом и обеспечил на карточном счете наличие денежных средств в соответствии с установленным лимитом. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом. Между тем ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. Истец направил требование о необходимости погасить образовавшуюся задолженность, однако ответчик данное требование оставил без внимания, что и стало основанием для обращения с иском в суд. 

Представитель истца АО "Тинькофф Банк", ответчик АМ, будучи извещенными надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явились, о причинах неявки не сообщили, при подаче искового заявления представитель истца просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело при настоящей явке.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В силу ч.ч. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен в том числе, путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Частью 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что на основании заявления-анкеты от /________/, содержащей в себе заявку на заключение договора кредитной карты между АМ и АО "Тинькофф Банк" заключен договор /________/ с тарифным планом ТП 7.75.

Подписывая данное заявление, АМ указал, что он ознакомлен и согласен с действующими условиями комплексного банковского обслуживания, тарифами, полученными индивидуальными условиями договора, понимает их и обязуется соблюдать. 

В соответствии с п. 2.2, 2.4 – 2.5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты (далее Общие условия) договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра операций. Клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту, предоставляет и изменяет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению. Банк принимает решение о предоставлении клиенту лимита задолженности на основании информации, предоставленной банку клиентом. 

Как следует из п.п. 5.1 – 5.4, 5.6 Общих условий лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Держатель карты должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом стоимости услуг банка в соответствии с тарифным планом. Банк предоставляет информацию о кредитном лимите карты до ее активации, в том числе, посредствам интернет-банка, мобильного банка, контактного центра банка. Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, в том числе для оплаты клиентом комиссий и плат, предусмотренных договором кредитной карты, а также для возврата ошибочно поступивших денежных средств и иных денежных средств, подлежащих уплате и/или возврату клиенту. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно. 

Как следует из индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных АМ, минимальный лимит задолженности составляет 70000 руб., срок действия договора не ограничен. 

Согласно выписке по договору кредитной линии /________/ АМ воспользовался кредитной картой /________/, доказательств активации карты в более ранний период суду не представлено. 

Исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит выводу о том, что в указанных документах содержались все существенные условия договора о потребительском кредитовании, в силу чего договор о потребительском кредитовании между истцом и ответчиком считается заключенным с /________/, требования к форме соблюдены. При этом указанные документы являются составляющими и неотъемлемыми частями кредитного соглашения между сторонами. 

В соответствии с п. 5.4 Общих условий банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты.

В соответствии с расчетом/выпиской задолженности по договору кредитной линии /________/ за период с /________/ по /________/ следует, что АМ воспользовался предоставленным ему лимитом кредитования, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что истец выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, а у ответчика возникла обязанность по погашению суммы предоставленного кредита и процентов за пользование займом в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором /________/.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п.п. 1,2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Как следует из п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка определена сторонами на покупки и платы при выполнении условий беспроцентного периода 0% годовых, на покупки при невыполнении условий беспроцентного периода 25,2% годовых, на платы, снятие наличных и прочие операции 49,9% годовых. 

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно п.п. 5.10, 5.8 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж и регулярные платежи в размере и в сроки, указанные в выписке. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты. 

Пунктом 6 индивидуальных условий определен размер минимального платежа, который составляет не более 8% от задолженности, минимум 600 руб., рассчитывается банком индивидуально и указывается в выписке. Если есть неоплаченный минимальный платеж за предыдущий период, он включается в очередной минимальный платеж. Платеж увеличивается до суммы, кратной ста рублям, и не превышает задолженности. Уплачивается ежемесячно. 

Размер минимального платежа также предусмотрен Тарифным планом ТП 7.75.

Согласно п. 5.10 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплатить минимальный платеж и регулярные платежи в размере и в сроки, указанные в выписке. 

Из расчета/выписки задолженности по договору кредитной линии /________/ за период с /________/ по /________/, платежи в счет погашения задолженности от ответчика поступали несвоевременно и не в полном объеме, а именно за указанный период на счет поступили денежные средства в размере 45,12 руб. - /________/, 350 руб. – /________/, 70 руб. – /________/, и 400 руб. – /________/.

Сведений о погашении задолженности в ином размере, в иные сроки материалы дела не содержат, стороной ответчика тому доказательств не представлено.

В соответствии с п. 8.1 Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту.

Пунктом 5.11 Общих условий предусмотрено, что срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 30 календарных дней с даты направления заключительного счета.

Из досудебной претензии оформленной /________/ следует, что задолженность АМ по договору кредитной карты /________/ по состоянию на /________/ составляет 107537,85 руб., из них: кредитная задолженность в размере 82293,65 руб., проценты в размере 23995,71 руб., иные платы и штрафы – 1248,49 руб.

При этом претензия содержит требование о необходимости погасить образовавшуюся задолженность в течение 30 календарных дней с момента отправки требования.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по договору кредитной карты /________/ за период с /________/ по /________/ составляет 82293,65 руб. основной долг, 23995,71 руб. задолженность по процентам.

Каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца, а также доказательств того, что условия кредитного договора исполнялись в порядке и в сроки, предусмотренные кредитным договором, в нарушение ч.1 ст.56 ГПК РФ стороной ответчика суду представлено не было.

При таких обстоятельствах заявленные АО "Тинькофф Банк" требования о взыскании с АМ задолженности по основному долгу и процентам являются законными, обоснованными.

Проверив представленный истцом расчет задолженности по основному долгу и процентам по договору кредитной карты /________/, суд признает его арифметически правильным и обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора, заключенного сторонами, считает возможным согласиться с ним, а потому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга в размере 82293,65 руб., проценты в размере 23995,71 руб.

Разрешая требования о взыскании штрафов и иных комиссий в размере 1248,49 руб., суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 5.10 Общих условий предусмотрена обязанность клиента ежемесячно оплачивать минимальный платеж и регулярные платежи в размере и в сроки, указанные в выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану.

Как следует из Тарифного плана ТП 7.75 при неоплате минимального платежа взимается неустойка в размере 20% годовых, действующая на просроченную задолженность.

Указанные условия, в том числе предусмотрены и в п. 12 индивидуальных условий договора.

Согласно расчету/выписке задолженности по договору кредитной линии /________/ за период с /________/ по /________/ ответчику начислялся штраф за неоплаченный минимальный платеж, составивший в сумме 1248,49 руб.

Проверив представленный расчет штрафа суд признает его арифметически правильным и обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора, заключенного сторонами, считает возможным согласиться с ним.

Между тем, суд полагает необходимым обратить внимание на положения п. 1 ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" Правительство РФ вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством РФ.

Подпунктом 2 п. 3 ст. 9.1 Закона N 127-ФЗ предусмотрено, что на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абз. 5 и 7 - 10 п. 1 ст. 63 Закона N 127-ФЗ.

В данном случае не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абз. 10 п. 1 ст. 63 Закона N 127-ФЗ).

Постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 N 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами" введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, с /________/ по /________/.

В п. 7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" разъясняется, что в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации), неустойка (ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), пени за просрочку уплаты налога или сбора (ст. 75 Налогового кодекса российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (пп. 2 п. 3 ст. 9.1, абз. 10 п. 1 ст. 63 Закона N 127-ФЗ).

Из представленного истцом расчета штрафа следует, что его начисления производились в период действия моратория, а потому его взыскание за период с /________/ по /________/, взысканию не подлежит.

Разрешая вопрос о взыскании с ответчика судебных расходов, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Как следует из п.п. 1, 2 ст. 333.20. НК РФ, по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, государственная пошлина уплачивается при подаче исковых заявлений, содержащих требования имущественного характера, в пределах цены иска, которая определяется истцом.

Пунктом 1 ч.1 ст. 333.19 НК РФ предусмотрено, что при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, государственная пошлина оплачивается в следующих размерах при цене иска: до 20 000 рублей - 4 процента цены иска, но не менее 400 рублей; от 20 001 рубля до 100 000 рублей - 800 рублей плюс 3 процента суммы, превышающей 20 000 рублей; от 100 001 рубля до 200 000 рублей - 3 200 рублей плюс 2 процента суммы, превышающей 100 000 рублей; от 200 001 рубля до 1 000 000 рублей - 5 200 рублей плюс 1 процент суммы, превышающей 200 000 рублей; свыше 1 000 000 рублей - 13 200 рублей плюс 0,5 процента суммы, превышающей 1 000 000 рублей, но не более 60 000 рублей.

Платежными поручениями /________/ от /________/, /________/ от /________/ подтверждается факт уплаты истцом государственной пошлины по данному делу в сумме 3349,36 руб. 

Исходя из размера удовлетворенных требований (98,84%) суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 3310,5 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования АО "Тинькофф Банк" к АМ о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с АМ (паспорт /________/, выдан ОУФМС России по /________/ в /________/ г. Томска, /________/, код подразделения /________/) в пользу АО "Тинькофф Банк" (ИНН/ОГРН /________/ задолженность по договору кредитной карты /________/ за период с /________/ по /________/ в размере 106289,36 руб., из которых: 82293,65 руб. кредитная задолженность, 23995,71 руб. задолженность по процентам, а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 3310,5 руб. 

Требования АО "Тинькофф Банк" о взыскании с АМ задолженности по оплате штрафа и иных комиссий в размере 1248,49 руб. оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Кировский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме. 

Мотивированный текст решения изготовлен 20.09.2024.

Председательствующий Т.В. Изотова