УИД 50RS0№-92

Дело № (2-4444/2024)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 февраля 2025 г. 

<

адрес>

Коломенский городской суд 

<

адрес> в составе:

председательствующего судьи Жучковой О.Ю.,

при помощнике ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ (ПАО) к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам.

В обоснование заявленных требований указано, что между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО6 был заключен договор комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО) путем подачи/подписания заемщиком заявления и присоединения к действующей редакции правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО) в порядке ст. 428 ГК РФ.

В связи с поданным заявлением ФИО6 был предоставлен доступ к Системе «ВТБ - Онлайн», а также открыты банковские счета, в том числе счет № в российских рублях.

ДД.ММ.ГГГГ (10:11) Банком в адрес ФИО6 по каналам дистанционного доступа в Системе «ВТБ Онлайн» было направлено предложение о заключении кредитного договора, путем предоставления банковской карты с лимитом кредитования в размере 50 000 рублей, содержащее все существенные условия кредитного договора, в том числе, о сумме кредитного лимита, процентной ставке, сроке кредитования (копия sms/push).

Заемщик, ДД.ММ.ГГГГ (10:12), с мобильного телефона произвел вход в ВТБ-Онлайн, посредством ввода кода подтверждения, аутентификация Клиента произошла. Ознакомившись с условиями кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ (10:13) ФИО6 подтвердил (акцептовал) получение банковской карты с лимитом кредитования в размере 50 000 рублей, путем отклика на предложение Банка и принятия условий кредитования (копия sms/push).

Таким образом Банк и ФИО6 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого:

- сумма кредитного лимита - 50 000 рублей, дата выдачи банковской карты - ДД.ММ.ГГГГ, срок действия кредитного лимита - до ДД.ММ.ГГГГ; процентная ставка за пользование - 49,90 % процентов годовых.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Заемщиком была получена банковская карта, заемщик начал использование кредитного лимита. 

Пунктом 12 индивидуальных условий договора установлена неустойка в размере 0,1% в день.

Заемщик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность заемщиком не погашена.

Период образования просроченной задолженности: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, при этом сумма задолженности заемщика перед банком, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составляет 112,55 руб., из которых:

- 112,55 рублей - сумма задолженности по остатку ссудной задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) и ФИО6 заключили кредитный договор №, согласно которому банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 598 131 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 12,9 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (п. 4.2. общих условий кредитования).

Период образования задолженности: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, при этом сумма задолженности заемщика перед банком, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составляет 310 047,91 рублей, из которых:

- 292 703,27 рублей - сумма задолженности по основному долгу; 17 344,64 рублей - сумма задолженности по плановым процентам.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО6 умер, в связи с чем истец направил требования о выплате просроченной задолженности наследникам умершего ФИО6, однако до настоящего времени не исполнили, в связи с чем истец обратился в суд с данным иском.

Стороны, будучи уведомленными надлежащим образом в судебное заседание не явились.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Обсудив доводы иска, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Статья 434 ГК РФ устанавливает общие положения о форме договора, согласно которой (ч. 2, ч. 3) договор в письменной форме может быть заключен не только путем составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами при том условии, что при этом возможно достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору; письменная форма договора также считается соблюденной, если письменное предложение одной стороны заключить договор принято другой стороной в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу ч. 3 ст. 438 ГПК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО6 был заключен договор комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО) путем подачи/подписания заемщиком заявления и присоединения к действующей редакции правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО) в порядке ст. 428 ГК РФ.

В связи с поданным заявлением ФИО6 был предоставлен доступ к Системе «ВТБ - Онлайн», а также открыты банковские счета, в том числе счет № в российских рублях.

ДД.ММ.ГГГГ (10:11) Банком в адрес ФИО6 по каналам дистанционного доступа в Системе «ВТБ Онлайн» было направлено предложение о заключении кредитного договора, путем предоставления банковской карты с лимитом кредитования в размере 50 000 рублей, содержащее все существенные условия кредитного договора, в том числе, о сумме кредитного лимита, процентной ставке, сроке кредитования (копия sms/push).

Заемщик, ДД.ММ.ГГГГ (10:12), с мобильного телефона произвел вход в ВТБ-Онлайн, посредством ввода кода подтверждения, аутентификация Клиента произошла. Ознакомившись с условиями кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ (10:13) ФИО6 подтвердил (акцептовал) получение банковской карты с лимитом кредитования в размере 50 000 рублей, путем отклика на предложение Банка и принятия условий кредитования (копия sms/push).

Таким образом Банк и ФИО6 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого:

- сумма кредитного лимита - 50 000 рублей; дата выдачи банковской карты - ДД.ММ.ГГГГ; срок действия кредитного лимита - до ДД.ММ.ГГГГ; процентная ставка за пользование - 49,90 % процентов годовых.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Заемщиком была получена банковская карта, заемщик начал использование кредитного лимита. 

Пунктом 12 индивидуальных условий договора установлена неустойка в размере 0,1% в день.

Заемщик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность заемщиком не погашена.

Период образования просроченной задолженности: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, при этом сумма задолженности заемщика перед банком, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составляет 112,55 руб., из которых:

- 112,55 рублей - сумма задолженности по остатку ссудной задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) и ФИО6 заключили кредитный договор №, согласно которому банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 598 131 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 12,9 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (п. 4.2. общих условий кредитования).

Период образования задолженности: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, при этом сумма задолженности заемщика перед банком, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составляет 310 047,91 рублей, из которых:

- 292 703,27 рублей - сумма задолженности по основному долгу; 17 344,64 рублей - сумма задолженности по плановым процентам.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО6 умер, в связи с чем истец направил требования о выплате просроченной задолженности наследникам умершего ФИО6, однако до настоящего времени не исполнили.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ "Заем", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором; заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что условия кредитных договоров выполнялись ненадлежащим образом, что следует из расчета задолженности.

Согласно п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В силу п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

В силу п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Исходя из п. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник:

вступил во владение или в управление наследственным имуществом;

принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц;

произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества;

оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В соответствии с ч. 1 ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Обязательства по кредитам носят имущественный характер, не обусловлены личностью заемщика и не требуют его личного участия, в связи с чем такие обязательства должника не прекращаются, а входят в состав наследства и переходят к его наследнику в порядке универсального правопреемства.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Из материалов дела следует, что наследниками к имуществу умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 являются жена – ФИО1, дочь – ФИО2, которые обратились к нотариусу с заявлениями о принятии наследства.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Газпрос страхование» (прежнее название ООО СК «ВТБ Страхование») и ФИО6 заключен договор страхования жизни по программе «Лайф +», страховая сумма составляет 598 131 руб., со сроком действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по 23 час. 59 мин. ДД.ММ.ГГГГ.

По информации ООО СК "Газпром страхование", что страховое дело № в отношении ФИО6 находится на стадии сбора документов, в связи с чем суд делает вывод, что наследники умершего ФИО6 обратились в страховую компания для осуществления страховой выплаты.

В силу ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (п. 1).

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (п. 3).

Страхование в качестве договорного способа обеспечения исполнения кредитных обязательств прямо предусмотрено Федеральным законом № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 934 ГК РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно абз. 2 п. 2 этой же статьи договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Таким образом, указание застрахованного лица и его наследников в качестве выгодоприобретателей по договору личного страхования не исключают право кредитора на получение страхового возмещения, поскольку обеспечение исполнения обязательства всегда осуществляется в интересах кредитора.

Банк (кредитор), хоть и не поименованный в договоре страхования в качестве выгодоприобретателя, является таковым, поскольку заемщик, письменно заявив о своем участии в программе коллективного страхования заемщиков, фактически дал согласие на заключение договора страхования в пользу кредитора.

Иное лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору.

Согласно п. 4 ст. 430 ГК РФ в случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п. 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. 4).

Согласно п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

По смыслу приведенных выше законоположений, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, соответствующее ей.

При этом установление злоупотребления правом одной из сторон влечет принятие мер, обеспечивающих защиту интересов добросовестной стороны от недобросовестного поведения другой стороны.

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (п. 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 ГПК РФ).

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

При этом оказание содействия другой стороне, в том числе и в получении необходимой информации, является ожидаемым от лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность по отношению к потребителю услуг.

Согласно правовым позициям Верховного Суда Российской Федерации, изложенным в определениях Судебной коллегии по гражданским делам Верхового Суда Российской Федерации, изложенным в определениях судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации в случае установления факта присоединения заемщика к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков банка суду надлежит проверить действия участвующих в деле лиц на соответствие их условиям договора личного страхования, а также на предмет добросовестности осуществления гражданских прав.

С учетом изложенного выше суд находит, что непредъявление иска кредитором к страховщику является злоупотреблением прав стороной кредитора, что является основанием для отказа в удовлетворении требований истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления Банк ВТБ (ПАО) к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Московский областной суд путем подачи жалобы через Коломенский городской суд Московской области.

Председательствующий О.Ю. Жучкова

Решение в окончательной форме принято 26.02.2025