КОПИЯ

Дело № 2-1230/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 июня 2018 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Аюшевой Р.Н., 

при секретаре Минаевой Н.Ю.,

с участием истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «БИНБАНК» о взыскании суммы неосновательного обогащения, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО "БИНБАНК", в котором просит взыскать с ответчика в качестве неосновательного обогащения сумму в размере 643030 рублей; штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке.

В обоснование иска указала, что 24.08.2007 был заключен кредитный договор 

<

***> между истцом и ОАО «УРСА Банк». В соответствии с условиями данного договора истцу были предоставлены денежные средства в размере 1400000 рублей, сроком на 180 месяцев для приобретения квартиры. Согласно договору, за полученный кредит заемщик выплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,9 процентов годовых. В период действия кредитного договора, 21.12.2017 истцом была полностью погашена задолженность по указанному кредитному договору. Таким образом, полный срок пользования истцом предоставленным ей кредитом составил 124 месяца. Между, тем за данный период истцом уплачены проценты за пользование кредитом, исходя из периода в 180 месяцев в размере 1656571,70 рублей. Полагает, что поскольку аннуитентные платежи предусматривают выплату процентов вперед, а основной долг по кредиту исчисляется в конце кредитного периода, ввиду чего начисленные проценты и остаток основного долга не соответствуют фактическому расчету, ввиду чего истцами произведена переплата процентов за пользование кредитом в размере 643030,03 рублей. Истец обратился к ответчику с просьбой произвести перерасчет процентов, однако просьба истца осталась без удовлетворения, в связи с чем просит взыскать с ответчика штраф в размере 50% от присужденной суммы за добровольное неудовлетворение требований потребителя.

Истец ФИО1 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, указала, что расчет цены иска произвела произвольно через интернет путем первого попавшегося калькулятора, какие значения вводились и как производился расчет пояснить не может.

Представитель ответчика ПАО "БИНБАНК" ФИО2 в суде иск не признала, в удовлетворении заявленных требований просила отказать. Представила письменный отзыв на исковое заявление, в котором указала, что проценты за пользование кредитными денежными средствами были начислены банком исключительно за период фактического пользования кредитом и на сумму займа. Размер начисляемых процентов за пользование кредитными денежными средствами не поставлен в зависимость от срока действия кредитного обязательства. Истцом не представлено доказательств неосновательного обогащения ответчика за счет средств истца.

Выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 настоящего Кодекса.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 24.08.2007 был заключен кредитный договор 

<

***> между истцом и ОАО «УРСА Банк», в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере 1400000 рублей, сроком на 180 месяцев, а истец принял обязательство ежемесячно погашать кредит и осуществлять плату за пользование кредитом в размере и порядке, установленным графиком платежей.

ОАО «УРСА Банк» являлся правопредшественником ПАО «БИНБАНК», данное обстоятельство сторонами не оспаривалось.

Согласно пункта 3.3.5 кредитного договора и графику платежей заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 18550,41 руб.

Согласно пункта 3.2 кредитного договора проценты за пользование кредитом рассчитываются на остаток ссудной задолженности со дня, следующего за днем фактической выдачи кредита по день возврата кредита включительно и уплачивается исходя из базового периода, за который принимается 1 календарный месяц.

В соответствии с п. 3.3.4 кредитного договора ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов за текущий базовый период заемщик производит не позднее последнего числа текущего базового периода без каких-либо вычетов, удержаний и без предъявления к зачету каких-либо встречных требований.

Частичное досрочное исполнение обязательств производится только в сроки, согласно пп. 3.3.4 настоящегодоговора, предусмотренные для осуществления плановых ежемесячных платежей. Полное досрочное исполнение обязательств может быть осуществлено независимо от сроков, предусмотренных для осуществления плановых ежемесячных платежей согласно пп. 3.3.4 настоящего договора. Досрочному исполнению обязательств со стороны Заемщика предшествует письменное заявление-обязательство, направленное Кредитору, о намерении осуществить досрочный возврат кредита, обязательно включающее информацию о сумме и сроках досрочного платежа. В случае полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита Заемщик должен уплатить Банку не уплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы и пени при их наличии на дату такого полного досрочного исполнения обязательств и оставшуюся часть основного долга (п. 3.5.1, 3.5.2, 3.5.3 договора).

Согласно п. 3.5.6 договора после осуществления Заемщиком частичного досрочного возврата кредита, в соответствии с условияминастоящего договора перерасчет ежемесячного аннуитетного платежа не производится, при этом срок кредитования соответственно сокращается.

21.12.2017 истец произвела досрочное погашение кредита в полном объеме в размере 1400000 рублей, что подтверждается справкой о погашении задолженности по кредитному договору от 21.12.2017.

Согласно справке от 06.03.2018 сумма уплаченных в период с 24.09.2007 по 21.12.2017 процентов по кредитному договору составила 1656571,70 рублей.

Ссылка истца на то, что она, как потребитель финансовой услуги вправе требования перерасчета процентов при досрочном погашении кредита, основанием к удовлетворению заявленных требований не является.

В соответствии с ч. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения.

Погасив кредит ранее установленного договором срока, заемщик реализовал свое право, предусмотренное п. 2 ст. 810 ГК РФ, на досрочный возврат займа, что не является основанием для перерасчета процентов, уплаченных в виде аннуитетных платежей за период времени, предшествующий дню возврата.

Поскольку кредитный договор от 24.08.2007 надлежащим образом исполнен, соответственно все обязательства по указанному договору были прекращены.

Досрочное погашение заемщиками задолженности по кредитному договору, заключенному с условием погашения кредита аннуитетными платежами, не является основанием для перерасчета ранее уплаченных процентов ввиду отсутствия переплаты (неосновательного обогащения банка).

При таких обстоятельствах, неосновательное обогащение, а соответственно, и обязанность возврата полученных во исполнение договора сумм, и уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами, у ответчиков не возникли.

Каких-либо доказательств в подтверждение изменения сторонами условий договора не приведено.

Доводы истца о том, что ей произведена оплата процентов на сумму кредита в размере 1400000 рублей, исходя из периода кредитования изначально установленного кредитным договором 24.08.2007 в 180 месяцев несостоятельны, поскольку размер аннуитетного платежа, определяемый в соответствии с приведенными положениями кредитного договора, зависит от таких переменных параметров как остаток ссудной задолженности, месячная процентная ставка и количество полных процентных периодов, оставшихся до окончательного возврата кредита.

Произведя перерасчет согласно представленному графику по которому истец производила оплату ею уплачивались ежемесячно проценты исключительно на остаток основного долга, что соответствует условиям договора.

Таким образом, по смыслу приведенных пунктов договора, в величину аннуитетного платежа включаются проценты за пользование кредитом.

На основании изложенного суд не находит оснований для удовлетворения требования истца о взыскании суммы неосновательного обогащения.

Ввиду того, что требование о взыскании штрафа за добровольное неисполнение требований потребителя является производным от первоначального о взыскании неосновательного обогащения, в котором истцу отказано, данное требование также удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «БИНБАНК» о взыскании суммы неосновательного обогащения по кредитному договору 

<

***> ИК/2007-02/00 от 24.08.2007 в сумме 643030,03 рублей, штрафа в размере 50 % от суммы взысканной судом отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г.Томска.

Судья /подпись/

Копия верна.

Судья Р.Н. Аюшева

Секретарь: Н.Ю. Минаева

«___»_______________ 2018 года

Оригинал находится в деле № 2-1230/2018 Октябрьского районного суда г. Томска