Дело № 2-98/2021

УИД № 65RS0004-01-2021-000012-52

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Долинск 25 марта 2021 года 

Долинский городской суд Сахалинской области в составе:

председательствующего судьи Портнягиной А.А.,

при ведении протокола судебного заседания 

помощником судьи Данилёнок О.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" к ФИО5 в лице законного представителя ФИО3 о взыскании задолженности по кредитной карте умершего заемщика, расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

19 января 2021 года публичное акционерное общество "Восточный экспресс банк" (далее ПАО КБ "Восточный", Банк) обратилось в суд с иском к ФИО5 в лице законного представителя ФИО3 о взыскании долга по кредиту умершего заемщика в размере 25 205,76 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 956,17 руб.

В обоснование иска указано, что 28 апреля 2011 года между ПАО КБ "Восточный" и ФИО1 заключен договор кредитования №, согласно которому последней предоставлены денежные средства в размере 50 000 руб. со сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в порядке и на условиях, установленных договором. Банк выполнил принятые на себя обязательства, предоставив заемщику денежные средства, однако заемщик принятые на себя обязательства исполняла ненадлежащим образом. 11 сентября 2017 года заемщик скончалась. Наследником заемщика является несовершеннолетний ФИО5 Поскольку свои обязательства перед банком ФИО1 не выполнила, истец просит взыскать образовавшуюся задолженность в указанном выше размере с наследника в лице его законного представителя ФИО3

Протокольным определением суда от 03 марта 2021 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, относительно предмета спора на стороне ответчиков привлечено Дальневосточное железнодорожное акционерное страховое общество "Дальжасо" (далее АО "Дальжасо").

ПАО КБ "Восточный", ФИО5 и его законный представитель ФИО3, АО "Дальжасо", будучи надлежащим образом извещенными о дате, времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явились, своих представителей в суд не направили. Банк просил рассматривать дело в отсутствие своего представителя.

Руководствуясь частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Изучив материалы гражданского дела, выслушав ответчиков, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. 

Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. 

Согласно статье 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу статьи 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В пункте 1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием (утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года № 266-П), определено, что кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом (пункт 1.8 Положения).

Пунктами 1, 2 статьи 407 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. 

Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно пункту 1 статьи 408 Гражданского кодекса РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Из материалов дела следует, что 28 апреля 2011 года ФИО1 обратилась с Заявлением на заключение Соглашения о кредитовании № в ПАО КБ "Восточный" на условиях, изложенных в заявлении, Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" и Тарифах Банка.

В заявлении указывает, что в случае согласия Банка на заключение Соглашения о кредитовании счета, предложенного в заявлении, просит Банк произвести акцепт сделанной в заявлении оферты путем открытия текущего банковского счета и установлении лимита кредитования.

Факт выполнения банком обязательства по выдаче кредита путем обеспечения возможности использования денежных средств в пределах лимита кредитования счета подтверждается выпиской по счету №, не оспаривался ответчиком и его законным представителем в судебном заседании.

Таким образом, между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор в порядке, предусмотренном статьями 432, 433, 435, 438 Гражданский вопрос РФ, в офертно-акцептной форме.

Кредитная карта согласно выписке из лицевого счета активирована заемщиком 29 апреля 2011 года.

По условиям кредитования кредитный договор заключен на срок до востребования, с лимитом кредитования - 50 000 руб., годовой ставкой при совершении наличных операций – 25 %, полная стоимость кредита составляет 50 % годовых, минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит из: 2 % от суммы кредита, рассчитанной на конец расчетного периода, суммы начисленных процентов; суммы просроченных процентов, суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту, суммы начисленных штрафов/неустоек (при их наличии). Договор предусматривает открытие на имя ответчика текущего банковского счета №. 

Расчетный период равен одному месяцу. Датой начала первого расчетного периода является дата активация карты. Платежный период – период в течение которого клиент должен погасить минимальный обязательный платеж. Период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода. Платежный период равен 20 дням. По истечении платежного периода может исчисляться неустойка.

Исходя из условий заключенного между сторонами кредитного договора, заемщик обязан ежемесячно внести на счет карты сумму минимального обязательного платежа, указанную в отчете.

Типовым условиям кредитования счета также предусмотрено ежемесячное внесение заемщиком платежей в счет погашения сумм основного долга и процентов за пользование кредитными денежными средствами.

Факт прекращения исполнения ответчиком обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом подтверждается выпиской по счету №, согласно которой последний минимальный обязательный платеж в погашение кредита был осуществлен 05 августа 2017 года, просрочка минимального обязательного платежа за последующий отчетный период наступила 18 сентября 2017 года (дата следующего платежа, указанная в Информации о платежах), следовательно, с этого момента у истца возникло право предъявить заемщику требование о взыскании задолженности.

Доказательства надлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов в материалах дела отсутствуют.

В ходе судебного разбирательства законным представителем ответчика ФИО3 представлено заявление о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с настоящим иском. Рассматривая данное заявление, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дело, кредитный договор между ПАО КБ "Восточный" и ФИО1 заключен 28 апреля 2011 года.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Односторонние действия, направленные на осуществление права (зачет, безакцептное списание денежных средств, обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке и т.п.), срок исковой давности для защиты которого истек, не допускаются (пункт 3 статьи 199 Гражданского кодекса РФ).

Согласно статье 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (пункт 2).

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных обязательных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита и уплату процентов), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Несмотря на то, что предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, однако они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных обязательных минимальных) платежей, размер которого банк ежемесячно рассчитывает и направляет заемщику, поскольку он зависит от суммы кредита, рассчитанной на конец расчетного периода. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательств, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

Кроме того, кредитные обязательства по своей правовой природе, определенной в статье 819 Гражданского кодекса РФ, являются именно срочными, в связи с чем начало течения срока исковой давности по кредитным обязательствам на основании статьи 200 Гражданского кодекса РФ по общему правилу с учетом фактических взаимоотношений сторон определяется не моментом востребования, на что имеется указание в договоре, а днем, когда банк узнал или должен был узнать о нарушении своего права по истечении установленного договором срока погашения кредита (его соответствующей части). 

Согласно пункту 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При таких обстоятельствах, суд находит основанным на неверном толковании норм материального права довод представителя истца относительно того, что срок исковой давности полежит исчислению с даты последнего платежа, установленной графиком гашения кредита (27 марта 2019 года).

Согласно выписке по лицевому счету, открытому на имя заемщика, последний минимальный обязательный платеж в погашение кредита был осуществлен 05 августа 2017 года, после чего периодические платежи заемщиком не вносились.

В суд с иском о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании № от 28 апреля 2011 года банк обратился 19 января 2021 года.

Срок исковой давности в данном случае по общему правилу истекал в отношении минимальных обязательных платежей, подлежавших уплате ранее 19 января 2018 года.

Сумма минимальных платежей за период после 19 января 2018 года, исходя из представленной истцом Информации о платежах, содержащей график гашения кредита, сформированный исходя из остатка задолженности по кредиту, внесенных ранее заемщиком платежей и минимального обязательного платежа по кредитной карте за период пользования кредитом по состоянию на 06 февраля 2021 года, составляет: 845,35 + 820,66 + 763,75 + 771,53 + 738,46 + 726,23 + 694,81 + 683,03 + 662,54 + 634,14 + 623,88 + 596,66 + 586,55 + 11124,41 = 20 272 руб. 

Таким образом, задолженность заемщика перед банком с учетом применения срока исковой давности к спорным правоотношениям составляет 20 272 руб., в указанной части суд удовлетворяет заявленное банком исковое заявление. В удовлетворении иска в больше части суд не находит оснований.

Согласно актовой записи о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, составленной отделом ЗАГС Долинского района агентства ЗАГС по Сахалинской области, ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла 11 сентября 2017 года. 

Пунктом 1 статьи 1110 Гражданского кодекса РФ установлено, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (статья 1112 Гражданского кодекса РФ).

Из разъяснений, данных в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", следует, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно правовой позиции, содержащейся в пунктах 60, 61 вышеназванного Постановления Пленума Верховного Суда РФ, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса РФ).

Таким образом, с учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются не только определение круга наследников, состава наследственного имущества, но и его стоимость.

Из представленного нотариусом Долинского нотариального округа Сахалинской области ФИО2 наследственного дела № к имуществу ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ, следует, что наследником принявшим наследство является сын – ФИО5, который принял наследство 

<

данные изъяты>.

При таких обстоятельствах, учитывая, что стоимость перешедшего к наследнику имущества, пределами которой ограничена его ответственность по долгам наследодателя, на время открытия наследства превышает размер подлежащей взысканию задолженности определенной судом с учетом применения срока исковой давности, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО5 в лице его законного представителя ФИО3 денежных средств в размере 20 272 руб. В удовлетворении исковых требований в большем размере суд отказывает. 

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенному требованию в сумме в размере 808,16 руб., в удовлетворении заявления о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в большем размере суд отказывает.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковое заявление публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" к ФИО5 в лице законного представителя ФИО3 о взыскании задолженности по кредитной карте умершего заемщика, расходов по уплате государственной пошлины – удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО5 в лице законного представителя ФИО3 в пользу публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" задолженность по кредитной карте умершего заемщика в размере 20 272 руб.

Взыскать с ФИО5 в лице законного представителя ФИО3 в пользу публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" расходы по уплате государственной пошлины в размере 808,16 руб. 

В удовлетворении искового заявления в большем размере, а также заявления о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в большем размере – отказать. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Сахалинский областной суд через Долинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий А.А. Портнягина

Мотивированное решение составлено 01 апреля 2021 года.