Дело № 2- 744/2018

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 ноября 2018 года 

Шарьинский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Гуманец О.В.

при секретаре Платоновой Т.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Агентство Финансового Контроля» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №__ от 23.10.2011 года в сумме 65 558,15 рублей. Также просило взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 2 167 рублей. 

Заявленное требование истец мотивировал тем, что "__"____ ФИО1 оформила заявление на получение кредита в АО «ОТП Банк» №__, которое является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету.

Действия банка по открытию банковского счета и выдаче карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора.

23 октября 2011 года ФИО1 заключила с АО «ОТП Банк» договор о предоставлении и использовании кредитной карты, которому банком присвоен №__ (кредитный договор). Установленный размер кредита (лимит овердрафта) составляет - 38900 руб. 00 коп.

При подписании заявления на кредит заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями кредитного договора и тарифами банка.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. Порядок заключения сделок в простой письменной форме установлен ст. 160 ГК РФ. В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ГК РФ. Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Таким образом, простая письменная форма договора, в соответствии с требованиями действующего законодательства, соблюдена.

Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако, должник погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению кредита.

АО «ОТП Банк» и ООО "Агентство Финансового Контроля" заключили договор уступки прав требования (цессии) № 04-08-04-03/60 от 27 декабря 2017 года, в соответствии с которым, право требования по кредитному договору №__ от 23 октября 2011 года было передано ООО "АФК" в размере задолженности на сумму 65558 руб. 15 коп., состоящую из: основной долг - 38145 руб. 19 коп., проценты - 26301 рубль 96 копеек.

На основании договора уступки прав ООО "АФК" направило в адрес должника заказным отправлением с почтовым идентификатором 60399419131996 уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование.

Согласно п. 1,2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Так, согласно условиям договора банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по кредитному договору третьим лицам.

Возможность передачи права требования возврата займа по кредитному договору была предусмотрена без каких-либо ограничений, заемщик был согласен на такое условие безотносительно наличия или отсутствия каких-либо лицензионных документов у третьих лиц, что подтверждается подписанным кредитным договором без замечаний и оговорок.

Согласно договору уступки прав банк гарантирует, что кредитный договор №__ от 23 октября 2011 не содержит запрета на уступку прав требований третьим лицам, в том числе не являющихся кредитными организациями.

На основании вышеизложенного ООО "АФК" вправе требовать от должника исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании кредитного договора №__ от 23 октября 2011 года, в полном объеме.

Оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору должником произведена не в полном объеме, с 27 декабря 2017 года (с момента переуступки права требования) также не производилась и на 05 сентября 2018 г. составляет 65558 рублей 15 копеек. 

Дело рассматривалось в отсутствие истца, извещенного о разбирательстве дела надлежащим образом и просившего о рассмотрении дела без участия его представителя (л.д. 43).

Судом предпринимались меры к извещению ответчика ФИО1 о времени и месте разбирательства дела, она отказалась от получения судебного извещения и в соответствии с ч.2 ст.117 ГПК РФ считается извещенной о времени и месте судебного разбирательства (л.д.46-47).

На основании ч. 1 ст. 233 ГПК РФ дело рассматривалось в её отсутствие в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1.5. гл. 1, "Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (утв. Банком России 24.12.2004 года N 266-П) кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренных договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что 1 июля 2011 года ФИО1 было оформлено заявление в ОАО «ОТП Банк» на получение потребительского кредита (кредитный договор №__ от 1.07.2011 г.).

Согласно п.1 указанного заявления ФИО1, ознакомившись и согласившись с условиями кредитного договора ОАО «ОТП Банк» и тарифами по потребительскому кредитованию просит: открыть ей счет в банке №__ и в соответствии с условиями кредитного договора просит предоставить ей кредит в размере, на срок и условиях, указанных в разделе 13 заявления, на приобретение товаров, указанных в разделе 15 настоящего заявления, в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с разделом 13 «Данные о кредите» кредит предоставляется на условиях: сумма кредита 5 500 рублей; срок кредита 6 месяцев; процентная ставка 57,8% годовых; полная стоимость кредита 75,82% годовых; сумма первоначального взноса 1000 рублей; размер первого ежемесячного платежа 1215,90 рублей; размер последнего ежемесячного платежа 1197,95 рублей; размер остальных ежемесячных платежей 1198,30 рублей.

Кредит был предоставлен на приобретение фотоаппарата ConiW510 стоимостью 6500 рублей, с первоначальным взносом 1000 руб., кредит 5 500 руб. (раздел 14 Данные о приобретаемых товарах).

Датой заключения договора является календарная дата открытия банком счета (акцепт оферты).

Согласно п.2 указанного заявления ФИО1, ознакомившись и согласившись с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» просит: а) открыть на её имя банковский счет в рублях и предоставить ей банковскую карту и тарифы посредством направления письмом по адресу указанному в разделе 6 заявления.; б) предоставить ей кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора на условиях: размер кредитного лимита до 150 000 рублей, проценты, платы установлены тарифами; погашение кредитной задолженности в соответствии с правилами.

Она уведомлена о своем праве не активировать карту в случае несогласия с тарифами. Активация карты является подтверждением согласия с тарифами.

В случае активации карты, открытия банковского счета и предоставления овердрафта она обязуется соблюдать Правила и тарифы.

Согласно информации ОАО «ОТП Банк» о полной стоимости кредита, перечне и размерах платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора полная стоимость кредита по договору потребительского кредита составляет 75,82% годовых (5 500 - погашение основного долга; 57,8% - проценты по кредиту); полная стоимость кредита по банковской карте составляет 61,65% годовых (150000 - погашение основного долга; 49% - проценты по кредиту).

Заявление на получение потребительского кредита, а также информация о полной стоимости кредита подписаны ФИО1 1 июля 2011 года.

Исходя из материалов дела, ответчику ФИО1 была выдана карта №__; банковская карта была активирована, банком были одобрены условия овердрафта, установлен кредитный лимит, открыт банковский счет и заключен договор о выпуске и обслуживании банковских карт 23.10.2011 года (л.д.16).

Банк выполнил свои обязательства по отношению к заёмщику.

Однако другая сторона договора о потребительском кредитовании свои обязательства не выполнила.

В соответствии с представленными документами, задолженность ФИО1 по договору о кредитовании №__ от 23.10.2011 года (банковская карта №__) по состоянию на 27.12.2017 года составляет 65 558 рублей 15 копеек, в том числе: 38 145,19 рублей - основной долг, 26 301,96 рублей - проценты за пользование кредитом, 1111 рублей - комиссии.

Согласно материалам дела между ответчиком и банком существовали кредитные отношения. Ввиду неисполнения заемщиком своих обязательств по договору банк уступил принадлежащие ему к ответчику требования юридическому лицу, не являющемуся кредитной организацией.

Действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью.

Согласно договору уступки прав (требования) № 04-08-04-03/60, заключенному 27.12.2017 года между АО «ОТП Банк» (цедент) и ООО «Агенство финансового контроля» (цессионарий), цедент уступил, а цессионарий принял права (требования) к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между цедентом и заемщиками, указанными в Реестрах заемщиков (Приложение №1 к настоящему договору), а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, а также другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но неуплаченные проценты и иные платежи в объеме, указанном в п.1.3 настоящего договора.

Уступаемые требования являются действительными на дату заключения настоящего договора, не обременены правами третьих лиц, и передаются цедентом цессионарию полностью и в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту перехода права (л.д.24-27).

В актуальном реестре заемщиков от 27.12.2017 г. (приложение к договору уступки прав (требования) № 04-08-04-03/60 заключенному 27.12.2017 года между АО «ОТП Банк» и ООО «АФК» под номером 5699 (лот 20) указана ФИО1, являющаяся заёмщиком по кредитному договору №__ от 23.10.2011 года, сумма передаваемых прав требования - 65 558,15 руб. (л.д.29).

Согласно представленным документам ответчик была уведомлена об уступке прав денежного требования, в котором указана сумма задолженности по кредитному договору №__ от 23.10.2011 года в размере 65 558,15 руб., в том числе сумма основного долга - 38 145,19 рублей, сумма процентов - 26 301,96 рублей, сумма комиссии - 1111 рублей (л.д.32).

Уведомление было направлено ответчику 12.01.2018 года (л.д.31).

Также истцом в адрес ответчика была направлена досудебная претензия, в которой указано на необходимость оплатить долг по кредитному договору №__ от 23.10.2011 года в добровольном порядке; указаны реквизиты, по которым предлагается произвести платеж (л.д.33).

Ответчик долг не выплатила. Расчёт суммы задолженности не оспаривала. 

На основании изложенного суд приходит к выводу об обоснованности заявленного ООО «АФК» иска о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №__ от 23.10.2011 года в размере 65 558,15 рублей, соглашаясь с расчетом, представленным истцом.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы…, к которым относится и государственная пошлина.

Согласно платёжным поручениям №20240 от 03.09.2018 года и №6529 от 03.05.2018, ООО «АФК» была оплачена государственная пошлина при подаче искового заявления в суд в размере 1083,63 рублей и при подаче заявления мировому судье заявления о вынесении судебного приказа в размере 1083,37 рублей, всего 2 167 рублей.

На основании изложенного, и руководствуясь ч.1 ст.98, ст.ст.194 -199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление ООО «Агентство Финансового Контроля» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля» денежные средства в размере задолженности по кредитному договору №__ от 23.10.2011 года в сумме 65 558 рублей 15 копеек, расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 2 167 рублей.

Ответчик ФИО1 вправе подать в Шарьинский районный суд заявление об отмене указанного заочного решения Шарьинского районного суда в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения с представлением доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Костромского областного суда через Шарьинский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. 

Председательствующий: О.В. Гуманец

Решение вступило в законную силу _______.