№ года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

04 февраля 2019 года город Барнаул

Железнодорожный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Этвеш К.Н.,

при секретаре Шишкиной К.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «»ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», в котором просила взыскать с ответчика ООО «СК «ВТБ Страхование» в свою пользу страховую премию в размере 60 645 руб., моральный вред, причиненный потребителю в размере 15 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В обоснование заявленного иска истец указывала, что 07.11.2017 г. между истцом и ПАО Банк «ВТБ 24» был заключен договор о потребительском кредитовании №, на общую сумму 420 673 руб. Из полученных кредитных средств уплачена страховая премия в размере 70 673 руб.

02.06.2018 г. ФИО1 полностью исполнены обязательства по погашению кредитной задолженности. Согласно справки о наличии и состоянии задолженности по договору от 02.06.2018 г.: задолженность по договору № отсутствует, договор закрыт.

В силу ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Срок действия договора страхования с 08.11.2017 г. по 02.06.2018 г. (207).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи..

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно справке от 02.06.2018 г. ФИО1 досрочно погашен кредит по договору №.

В связи с досрочным погашением кредита 02.06.2018 г. истец считает, что имеет право на возврат неиспользованной части страховой премии, уплаченной по договору страхования в размере 60 645 руб.(за 1253 неиспользованных дней=1460 дней-207.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

23.07.2018 г. ФИО1, направила в ООО «СК «ВТБ Страхование» заявление, в котором в связи с досрочным погашением кредита, просила вернуть неиспользованную часть страховой премии, уплаченную по договору страхования.

Ответом от 31.07.2018 г. ответчик отказал в возврате страховой премии, мотивируя тем, что возврат уплаченной страховой премии (ее части), при наличии оснований, возможен только страхователю, являющемуся стороной по договору страхования, а страхователем по указанному договору является Банк ПАО ВТБ 24. Данный отказ в выплате истце считает незаконным, так как страхователем является ФИО1, что подтверждается выпиской по счету, в которой указано назначение платежа в сумме 60 645 руб.: оплата страховой премии по договору №. 

Поскольку истец досрочно погасила задолженность по кредитному договору, она перестала быть заемщиком кредита и отпала возможность наступления страхового случая, прекратилось существование страхового риска, то в силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской федерации прекратилось действие заключенного сторонами договора страхования.

В связи с этим в соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, у ФИО1 возникло право на возврат части уплаченной страховой премии. 

Поскольку ФИО1 произвела оплату в полном объеме за 1460 дней, действие договора страхования, заключенного сторонами, прекратилось в связи с досрочным погашением 02.06.2018 г. истицей кредита, договор страхования действовал на протяжении 207 дней и ООО «СК «ВТБ Страхование» имеет право на часть страховой премии именно за этот период, то страховая премия, уплаченная в оставшейся части, подлежат возврату истцу.

Связи с неисполнением, надлежащим образом, обязанности по возврату страховой премии, несвоевременную выплату денежных средств, истцу были причинены нравственные страдания, выраженные в том, что она длительное время испытывала переживания, чувствовала себя обманутой.

Согласно п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. В судебное заседание направила своего представителя ФИО2, который требования искового заявления поддерживал в полном объеме, по основаниям изложенным в иске.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика. Предоставил письменный отзыв на исковое заявление, согласно которому возражал против удовлетворения исковых требований, ходатайствовал о применении положений ст. 333 ГК РФ к размеру штрафных санкций. 

Третье лицо ПАО Банк ВТБ 24 в судебное заседание своего представителя не направил, извещен надлежащим образом.

Суд, в силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав и оценив в совокупности собранные по делу доказательства, рассматривая дело в пределах заявленных требований, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Как установлено судом, 07 ноября 2017 года между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлялся кредит в сумме 420 673 руб. под 15.994 % годовых, сроком возврата по 08 ноября 2021 года.

В день заключения кредитного договора истцом было подписано заявление на включение его в число участников Программы коллективного страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между ПАО Банк ВТБ и ООО СК «ВТБ Страхование».

Страховая сумма по названным страховым рискам определена в размере 420 673 руб., срок страхования с 00 часов 00 минут 08 ноября 2017 года по 24 часов 00 минут 08 ноября 2021 года.

Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по программе страхования на весь срок страхования составила 70 673 руб., из которых вознаграждение Банка – 14 134 руб. 60 коп., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 56 538 руб. 40 коп.

В силу статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно п. 6.1 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в следующих случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме; прекращения договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь) (п.6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв»).

При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (Застрахованным): заявления застрахованного на исключение из числа участников программы страхования; документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 Условий; копии документов, удостоверяющих личность застрахованного (при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи).

02.06.2018 г. ФИО1 полностью погасила задолженность по договору о потребительском кредитовании №, что подтверждается справкой, выданной ПАО Банк ВТБ 24.

23.07.2018 истица направила в адрес ООО «СК «ВТБ Страхование» заявление, в котором в связи с досрочным погашением кредита просила вернуть неиспользованную часть страховой премии, уплаченную по договору страхования.

Ответом от 31.07.2018 г. ООО «СК «ВТБ Страхование» отказало в возврате страховой премии, мотивируя тем, что возврат уплаченной страховой премии (ее части), при наличии оснований, возможен только страхователю, являющемуся стороной по договору страхования, а страхователем по указанному договору является Банк ПАО ВТБ 24, так как непосредственно между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования не заключался.

Поскольку ФИО1 досрочно погасила задолженность по кредитному договору, следовательно, она перестала быть заемщком по кредитному договору, в связи с чем отпала возможность наступления страхового случая и прекратилось существование страхового риска, и в силу пункта 1 статьи 958 ГК Российской Федерации и пункта 6.1 условий по страховому продукту «Финансовый резерв» прекратилось действие договора страхования. 

Представленный истцом расчет неиспользованной страховой примеии нуждается в корректировке. 

Как следуект из заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по программе страхования на весь срок страхования составила 70 673 руб., из которых вознаграждение Банка – 14 134 руб. 60 коп., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 56 538 руб. 40 коп.

Истцом кредит был погашен 02.06.2018 г. Срок действия договора страхования с 08.11.2017 г. по 02.06.2018 г. (207 дней). Из расчета 1460- 207=1253 (неиспользованных дня). Страховая премия в день: 56 538 руб. 40 коп /1 460 дней=38 руб. 70 коп. Итого: 1253 (неиспльзованных дня) *38 руб. 70 коп. (страховая премия в день)=48 491 руб. 10 коп.

Таким образом, в соотсветствии с пунктом 3 ст. 958 ГК Российской Федерации и пункта 6.2 условий по страховому продукту «Финансовый резерв» у ФИО1 возникло право на возврат части уплаченной страховой премии в размере 48 491 руб. 10 коп. - пропорционально неистекшей части оплаченного строка страхования.

Ссылка ООО «СК «ВТБ Страхование» на то, что непосредственно между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования не заключался, так как страховая премия была оплачена банком, а не застрахованным лицом, судом не принимается, поскольку данный довод опровергается выпиской по лицевому счету.

Истица просила взыскать компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей. 

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. 

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. 

Виновность действий ответчика в причинении истице морального вреда, заключается в отказе возвратить неиспользованную часть страховой премии.

Размер компенсации за нарушение прав потребителя суд полагает возможным с учетом требования разумности и справедливости определить в 5 000 рублей. 

Пунктом 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено при удовлетворении судом требований потребителя взыскание судом с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Поскольку ответчиком в добровольном порядке не удовлетворены требования истицы, имеются правовые основания для взыскания штрафа, исчисленного от размера взысканной в пользу истца суммы. Связи с тем, что ответчик просил применить ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снизить размер штрафа, суд снижает размер штрафа до 20 000 (48 491 руб. 10 коп. +5 000 руб) : 2 = 26 745 руб. 55 коп.).

В соответствие ст. 103 ГПК Российской Федерации с ответчика в бюджет городского округа – города Барнаула подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 954 руб. 73 коп.(1 654 руб.73 коп. + 300 руб.).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 48 491 руб. 10 коп., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб. 00 коп., штраф в размере 20 000 руб.

В удовлетворении исковых требований в оставшейся части отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования городского округа г. Барнаула в размере 1 954 руб. 73 коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Алтайский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Барнаула в течение 1 месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья К.Н. Этвеш