Дело 2-113/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 июля 2018 года с. Угловское

Угловский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи О.А. Закоптеловой,

при секретаре И.В. Тумашовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты> руб., расходов по оплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты> руб.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 

<

данные изъяты> руб. Составными частями договора являются заявление – анкета, подписанная должником, тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». В соответствии с Общими условиями банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке, в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. В соответствии с условиями договора ответчику ДД.ММ.ГГГГ был направлен заключительный счет с требованием об оплате в течение 

<

данные изъяты> дней задолженности, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком. На момент перехода прав требования задолженность ФИО1 составляла 

<

данные изъяты> руб. после передачи прав требования взыскателю погашение задолженности по договору ответчиком не производилось. 

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, извещен о рассмотрении дела, в материалах дела имеется заявление о проведении судебного заседания в его отсутствие. Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, ходатайств об отложении судебного заседания не заявлял, доказательств уважительности неявки в суд не представил. 

На основании требований ч.ч. 4, 5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении иска по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитн Статья ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту в письменной форме, совершило действие по выполнению условий в ней указанных (ст. 434, ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 309, ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регламентирующие правоотношения, вытекающие из договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ч. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), договор заключается путем акцепта оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации Банком кредитной карты (п. 2.3). Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты Банком. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заполнил анкету, предоставленную «Тинькофф Кредитные Системы» Банк ЗАО, подписал её, выразив согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и Общими условиями Банка. В указанном заявлении-анкете ответчик подтвердил, что он в полном объеме ознакомлен с Общими условиями и Тарифами Банка, и обязуется их соблюдать, добровольно выразил свое согласие на участие в программе страховой защиты, имея право и возможность отказаться от участия в программе страховой защиты, от услуги смс-Банк, поставив отметку в соответствующей графе. Кроме того, ФИО1 подтвердил, что уведомлен о полной стоимости кредита, о лимите задолженности, который определяется банком на основании данных, указанных в заявлении – анкете. 

Анкета-заявление ответчика принята банком, произведен акцепт оферты. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 произвел активацию банковской карты с кредитным лимитом 

<

данные изъяты> руб., в этот же день ответчик получил наличные денежные средства по карте в сумме 

<

данные изъяты> руб. и 

<

данные изъяты> руб., то есть с этого момента между ФИО1 и банком был заключен договор кредитной карты, который считается заключенным в письменной форме.

Согласно выписке по договору №, кредитор выполнял надлежащим образом обязательства по договору, тогда как ФИО1 в полном объеме обязанности по кредитному договору не выполнял, в связи с чем образовалась задолженность в указанном истцом размере.

Из представленных выписки по договору, расчета задолженности, заключительного счета следует, что истец исполнял обязательства по договору в полном объеме. Факты прекращения оплаты задолженности в обусловленных договором размерах и в предусмотренные сторонами спора сроки, факты заключения договора, получения заключительного счета ответчиком не оспаривались. 

В процессе рассмотрения дела установлено, что в порядке исполнения договорных обязательств ФИО1 совершила все необходимые действия, которые приравниваются к письменной форме акцепта, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора, в котором ответчик согласился с его существенными условиями относительно предмета договора, прав и обязанностей сторон, ответственности, процентов и других платежей, предусмотренных договором.

Неоднократное совершение операций ответчиком по снятию наличных и погашению задолженности подтверждается выпиской по договору.

Согласно п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

В соответствии с п. 1 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. 

Также при заполнении заявления-анкеты ФИО1 выразил согласие на участие в Программе страховой защиты заемщиков Банка, плата за которую за весь период действия договора включена в сумму основного долга. В соответствии с содержанием заявления-анкеты, оказание данного вида услуги истцом не поставлено в зависимость от заключения с клиентом договора, так как ФИО1 выразил намерение на предоставление указанной услуги при имеющейся возможности отказаться от нее.

Оценивая представленные доказательства в совокупности с перечисленными положениями законов, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 добровольно присоединился к программе страхования, а заключение договора кредитной карты не обусловлено приобретением услуги по страхованию.

Ответчик пользовался кредитными средствами, а также оплачивал задолженность, полностью соглашаясь с объемом и качеством услуг, претензий не предъявлял, от оказываемых услуг не отказывался, не заявлял о досрочном расторжении договора, не оспаривал условия договора. 

Заключив договор, ФИО1 принял на себя вышеуказанные обязательства, при этом, в соответствии с требованиями ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», банк предоставил заемщику полную и достоверную информацию, в связи с чем ответчик не был лишен возможности самостоятельно выбирать кредитную организацию и предлагать свои условия заключения кредитного договора в том случае, если его не устраивали условия, предлагаемые банком. 

Сторонами исполнялись обязательства по кредитному договору, что также свидетельствует о достижении соглашения по всем существенным условиям договора, в том числе по размерам процентной ставки. 

Согласно пунктам 5.2-5.5, 7.3, 7.5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), п. 7.5 Общих условий, на сумму предоставленного кредита начисляются проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до момента востребования банком суммы кредита. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке. Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифами и не может превышать полного размера Задолженности.

В соответствии с Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), продукт «Тинькофф Платинум», беспроцентный период по тарифу действует до 

<

данные изъяты> дней, базовая процентная ставка 

<

данные изъяты>% годовых. При этом, начисляется плата за обслуживание основной карты в размере 

<

данные изъяты> руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере 

<

данные изъяты>% (плюс 

<

данные изъяты> руб.). Минимальный платеж должен составлять 

<

данные изъяты>% от задолженности, минимум 

<

данные изъяты> руб. Также предусмотрен штраф за неоплату минимального платежа в первый раз в размере 

<

данные изъяты> руб., второй раз подряд 

<

данные изъяты>% от задолженности (плюс 

<

данные изъяты> руб.), третий и более раз подряд 

<

данные изъяты>% от задолженности (плюс 

<

данные изъяты> руб.). Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 

<

данные изъяты> руб., плата за предоставление услуги СМС-Банк – 

<

данные изъяты> рублей; плата за включение в программу страховой защиты – 

<

данные изъяты> % от задолженности.

С учетом установления факта заключения между сторонами спора договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты на основании ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, ответчик обязан оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, следовательно, открытие банковского счета не противоречит требованиям законодательства, а совершение операций по нему может носить возмездный характер.

Договор о предоставлении и обслуживании карты является разновидностью договора банковского счета с возможностью совершения операций при отсутствии на счете клиента собственных денежных средств. Выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты, оказывается только по желанию держателя кредитной карты. 

Истцом представлен расчет задолженности ответчика по договору. Собственного расчета ответчиком не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается генеральным соглашением № в отношении уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ, дополнительным соглашением к генеральному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, актом приема – передачи прав требования.

АО «Тинькофф Банк» ответчику направлялось уведомление о состоявшейся уступке прав требования по заключенному с ним кредитному договору, требование о погашении задолженности в размере 

<

данные изъяты> руб. 

Запрета на уступку прав банком своих прав кредитный договор, в том числе Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), не содержат. Право банка на уступку права требования третьим лицам, в том числе, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, обосновано, поскольку уступка требований по кредитному договору предусмотрена п. 13.7 Общих условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о ненадлежащем исполнении ответчиком своих обязательств по возврату кредита, в связи с чем иск о взыскании задолженности по кредитному договору, состоящей из суммы основного долга – 

<

данные изъяты> руб.; суммы просроченных процентов – 

<

данные изъяты> руб., является обоснованным, так как ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих возврат долга по кредиту в полном объеме.

Согласно ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств. Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

В силу ст. 333 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Поскольку ответчиком нарушен срок возврата суммы займа и уплаты процентов, подлежат начислению штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитному договору. С учетом ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд считает возможным снизить сумму штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитному договору за неисполнение условий кредитного договора подлежащую взысканию с ответчика до 

<

данные изъяты> руб., то есть до соразмерных последствий нарушенным обязательствам. При этом суд учитывает баланс интересов сторон, принимает во внимание нуждаемость ответчика в максимальной реализации предоставленных ему законом способов защиты и возможностей облегчения возложенного на него бремени, но вместе с тем учитывает неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору и оснований для снижения размера штрафа в большем размере не усматривает. 

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в связи с удовлетворением иска с ответчика подлежат взысканию судебные расходы, выразившиеся в оплате истцом государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты> руб. Уменьшение объема договорной неустойки в порядке ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для соразмерного уменьшения взыскиваемой с ответчицы компенсации понесенных истцом судебных расходов по уплате государственной пошлины не является, поскольку не свидетельствует о необоснованности исковых требований о взыскании неустойки в размере 

<

данные изъяты> руб., а связано с реализацией полномочий суда по определению итогового размера штрафных санкций. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Иск Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность по кредитному договору № в сумме 

<

данные изъяты> руб., из которых 

<

данные изъяты> руб. - основной долг; 

<

данные изъяты> руб. - проценты; 

<

данные изъяты> руб. – комиссии и штрафы. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» расходы, выразившиеся в оплате государственной пошлины, в сумме 

<

данные изъяты> руб.

В остальной части иск Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца путем подачи жалобы через Угловский районный суд со дня изготовления мотивированного решения.

Дата составления мотивированного решения: 11 июля 2018 года. 

Судья О.А. Закоптелова.