Дело №2-957/2020

УИД 18RS0009-01-2020-001222-32

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 июля 2020 года с.Шаркан УР 

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Макаровой Т.П.,

при секретаре Парифоновой Н.В., 

с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО2, действующего на основании доверенности от 08 июня 2020 года, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк, кредитор, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – заемщик, ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору №*** от 26 апреля 2018 года по состоянию на 21 февраля 2020 года в размере 217 014 руб. 70 коп., в том числе: суммы просроченного основного долга (просроченной ссуды) - 189 900 руб. 82 коп., просроченных процентов - 16 407 руб. 79 коп., процентов на просроченный основной долг - 855 руб. 93 коп., неустойки по ссудному договору – 9 213 руб. 55 коп., неустойки на просроченную ссуду – 636 руб. 61 коп. 

Исковые требования обоснованы следующим.

26 апреля 2018 года между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №***, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 238 397 руб. 91 коп. под 26,4% годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Согласно ст.ст. 432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ, договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязанности заемщика ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщиком уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно подп.5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 29 мая 2018 года, по состоянию на 21 февраля 2020 года суммарная продолжительность просрочки составила 372 дня.

В период пользования кредитом ответчик произвела выплаты в размере 99 261 руб. 37 коп. 

По состоянию на 21 февраля 2020 года общая задолженность ответчика перед Банком составила 217 014 руб. 70 коп., из которых: 189 900 руб. 82 коп. – сумма просроченного основного долга (просроченной ссуды); 16 407 руб. 79 коп. – просроченные проценты; 855 руб. 93 коп. – проценты на просроченный основной долг; 9 213 руб. 55 коп. - неустойка по ссудному договору, 636 руб. 61 коп. – неустойка на просроченную ссуду).

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. 

Данное требование ответчик не выполнила. 

В настоящее время ответчик не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В судебное заседание представитель истца – ПАО «Совкомбанк», не явился, о времени, дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д.42, 43), при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия (л.д.2 на обороте).

Ответчик ФИО1, будучи надлежаще извещена о времени, дате и месте рассмотрения дела (л.д.40, 41), в судебное заседание не явилась, о наличии уважительных причин для неявки суд не уведомила, доказательств тому не представила, об отложении разбирательства дела не ходатайствовала.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца и ответчика.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО2, действующий на основании доверенности от 08 июня 2020 года (л.д.32), исковые требования истца не признал, полагал, что в удовлетворении иска следует отказать, в обоснование указал, что ответчик кредитный договор с истцом не заключала, денежные средства от истца не получала; истцом надлежащих доказательств заключения кредитного договора и получения ответчиком суммы кредита не представлено; имеющиеся в материалах дела копии документов, содержащих условия кредитного договора, не содержат подписи ФИО1 и ввиду непредставления истцом в суд их оригиналов являются недопустимыми доказательствами; представленная истцом выписка по счету не является первичным бухгалтерским документом, в силу чего не может служить доказательством получения ответчиком денежных средств от истца, между тем, иных доказательств передачи денежных средств истцом ответчику в материалы дела не представлено.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч.1 ст.30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п.2 ст.432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п.2, 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.819, 820 ГК РФ, По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пунктам 1 и 2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа включительно.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

В силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст.331 ГК РФ).

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п.2 ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В судебном заседании установлено, что ПАО «Совкомбанк» (ранее - ООО ИКБ «Совкомбанк», ОАО ИКБ «Совкомбанк» (л.д.18, 19)) является действующим юридическим лицом, банком, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц в отношении истца, выданной истцу генеральной лицензией на осуществление банковских операцией (л.д.19, 27-29).

26 апреля 2018 года ответчик ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении ей потребительского кредита (далее – заявление-оферта), в соответствии с которым просила ПАО «Совкомбанк» предоставить ей потребительский кредит в сумме 238 397 руб. 91 коп. на срок 36 мес. под 16,40% годовых, а также открыть банковский счет для предоставления кредита, осуществлять его обслуживание в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита (копия на л.д.7-8).

На основании данного заявления заемщика 26 апреля 2018 года между сторонами заключен кредитный договор – договор потребительского кредита №1689533341 от 26 апреля 2019 года (далее – кредитный договор), по условиям которого, изложенным в подписанных сторонами Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия) (копия на л.д.5-6), Общих условиях договора потребительского кредита (далее – Общие условия) (л.д.20), являющихся в силу п.14 Индивидуальных условий неотъемлемой частью кредитного договора, и в заявлении-оферте (копия на л.д.7-8), в силу раздела 1 Общих условий являющемся также составной частью кредитного договора, сумма кредита составила 238 397 руб. 91 коп. (п.1, 3 Индивидуальных условий), срок пользовании кредитом - 36 месяцев (1 096 дней), срок возврата кредита – 26 апреля 2021 года (п.2 Индивидуальных условий), процентная ставка за пользование кредитными средствами - 16,40% годовых (п.4.1 Индивидуальных условий), в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использование потребительского кредита, или в безналичной форме (в течение 25 дней) в размере менее 80% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 26,40% годовых (п.4.2 Индивидуальных условий); количество платежей – 36, размер ежемесячного платежа по кредиту – 8 430 руб. 53 коп., последний платеж – 8 430 руб. 33 коп., срок платежа по кредиту – по 26 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиты – не позднее 26 апреля 2021 года, сумма, направляемая на погашение по основному долгу по кредиту – 238 397 руб. 91 коп., сумма, направляемая на погашение процентов по кредиту – 65 100 руб. 97 коп., общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия договора – 303 498 руб. 88 коп. (п.6 Индивидуальных условий).

В соответствии с п.11 Индивидуальных условий стороны согласовали цели использования заемщиком потребительского кредита – на потребительские цели (покупка товаров народного потребления, оплата услуг (работ) путем совершения операций в безналичной форме согласно памятке (информация, необходимая для осуществления безналичных расчетов)).

Согласно п.12 Индивидуальных условий, в случае нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положением п.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». При нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных в п.11 Индивидуальных условий, процентная ставка за пользование кредитом по договору потребительского кредита устанавливается в размере 26,40% годовых в даты предоставления потребительского кредита.

В соответствии с Общими условиями, Банк при наличии свободных ресурсов предоставляет заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредите, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом (п.3.1 Общих условий). 

Банк в срок, указанный в заявлении-оферте заемщика, акцептирует заявление-оферту или отказывает в акцепте (п.3.2 Общих условий).

Акцепт заявления-оферты заемщика осуществляется банком путем совершения следующих действий: открытия банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ, если иное не предусмотрено заявлением-офертой, предоставление заемщику кредита в сумме, указанной в разделе «Б» заявления-оферты, путем перечисления денежных средств на открытый ему банковский счет (в случае, если заемщик выразил желание открыть банковский счет), в случае отказа заемщика от открытия в банке банковского счета – путем перечисления денежных средств на счет в другом банке. Заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептованным Банком, а кредитный договор заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику в соответствии с заявлением-офертой банковский счет либо зачисление суммы кредита на счет в другом банке (п.3.3 Общих условий).

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно (п.3.4 Общих условий).

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с графиком оплаты (графиком осуществления платежей по договору о потребительском кредитовании). Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, что датой платежа считается следующий за ними рабочий день (раздел 1, п.3.5 Общих условий).

Согласно п.5.2 Общих условий, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более 15 дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей заемщика в счет исполнения обязательств по кредитному договору считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составляет более пятнадцати календарных дней.

До подписания Индивидуальных условий заемщик была ознакомлена с Общими условиями, о чем указано в п.14 Индивидуальных условий, подписанных ответчиком. 

В тот же день заемщик обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением на включение её в программу добровольного страхования (копия на л.д.6 (на обороте) - 7), в рамках которого просила одновременно с предоставлением ей кредита включить ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, выразив согласие быть застрахованным лицом от возможности наступления страховых случаев: смерти заемщика, наступившей в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования; госпитализация застрахованного в результате несчастного случая. При этом заемщик была уведомлена, что данная услуга, направленная на снижение рисков заемщика по обслуживанию кредита, оказывается банком за дополнительную плату (п.17 Индивидуальных условий), размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,383% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, указанная сумма подлежит уплате единовременно в дату заключения кредитного договора (п.3.1 заявления-оферты). ФИО1 выразила согласие на то, что денежные средства, взимаемые банком с нее в виде платы за Программу страхования, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ей указанных услуг, при этом банк удерживает из указанной платы в пределах от 37,04% до 43,80% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору страхования (п.3.2 заявления-оферты). ФИО1, как следует из п.17 Индивидуальных условий, была уведомлена, что данная услуга не является для заемщика необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита.

26 апреля 2018 года ФИО1 на основании ее заявления была подключена к программе добровольного страхования. 

В этот же день, 26 апреля 2018 года ФИО1 подключила комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания «СовкомLine» (копия заявления на л.д.8 (на обороте), подписала и представила в Банк заявление на открытие банковского счета и выдаче расчетной (дебетовой) карты (копия на л.д.10) и заявление на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ» с комплексной защитой «Классика» с банковской картой MasterCard Cold (копия на л.д.10 (на обороте)), согласно которому, предоставила банку акцепт на удержание ежегодной комиссии за обслуживание пакета «Золотой ключ» с комплексной защитой «Классика» с банковской картой MasterCard Cold, согласно действующим тарифам ПАО «Совкомбанк», с её банковского счета №*** а также иных счетов, открытых на ее имя в ПАО «Совкомбанк». 

Согласно выписке по счету №***, открытому на имя ФИО1 в ПАО «Совкомбанк» (на л.д.17), 26 апреля 2018 года банк перечислил заемщику сумму кредита - денежные средства в размере 238 397 руб. 91 коп., при этом 200 000 руб. выдано заемщику со счета наличными денежными средствами, 32 898 руб. 91 коп. - уплачено за включение в программу страховой защиты заемщиков, 5 499 руб. - удержано комиссии за карту Cold.

Таким образом, банк свои обязательства перед заемщиком по заключенному кредитному договору исполнил.

В свою очередь ответчик, как следует из представленных доказательств, воспользовавшись предоставленными кредитными денежными средствами, свои обязательства заемщика по кредитному договору надлежащим образом не исполняет. Так, из выписки по лицевому счету заемщика (л.д.17), представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору (л.д.15-16), следует, что ФИО1 неоднократно, начиная с мая 2018 года допускала просрочки внесения ежемесячных платежей, последний платеж ответчиком был внесен 07 марта 2019 года, часть его распределилась на погашение процентов за пользование кредитом начисленных по состоянию на 26 марта 2019 года, после чего ежемесячные платежи в соответствии с условиями договора по кредиту ФИО1 не вносила, проценты за пользование денежными средствами не уплачивала. 

18 января 2019 года банком в адрес ФИО1 была направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента направления претензии (л.д.13, 14, 15). Данное требование ответчиком не исполнено, доказательств обратного суду стороной ответчика не представлено.

Определением мирового судьи судебного участка №2 г.ФИО3, в порядке замещения мирового судьи судебного участка Шарканского района УР, от 25 сентября 2019 года (копия на л.д.21) судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору отменен в связи с поступившими возражениями от ответчика, что послужило поводом для обращения истца в суд с настоящим иском.

Поскольку в судебном заседании установлено, что ответчик в период действия кредитного договора его условия в части возврата кредита и уплаты процентов надлежащим образом не исполняет, допущенная заемщиком просрочка составляет более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, суд находит, что требования банка о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом являются правомерными, обоснованными и в силу приведенных выше правовых норм подлежат удовлетворению. 

Кроме того, принимая во внимание, что заемщиком нарушены сроки уплаты ежемесячных платежей, установленные условиями кредитного договора (26 число каждого месяца), суд находит законными и требования банка о взыскании установленной договором (п. 12 индивидуальных условий) неустойки.

Согласно расчету истца (на л.д.15-16), по состоянию на 21 февраля 2020 года общая задолженность ответчика перед банком составила 217 014 руб. 70 коп., из которых: 189 900 руб. 82 коп. – сумма просроченного основного долга (просроченной ссуды); 16 407 руб. 79 коп. – просроченные проценты; 855 руб. 93 коп. – проценты на просроченный основной долг; 9 213 руб. 55 коп. - неустойка по ссудному договору, 636 руб. 61 коп. – неустойка на просроченную ссуду.

Проверив данный расчет, сопоставив его с условиями кредитного договора и выпиской по счету заемщика, суд находит его верным, соответствующим данным выписки по счету, условиям договора и закону, в частности положениям ст.319 ГК РФ, поскольку из расчета видно, что внесенные ответчиком до 07 марта 2019 года включительно денежные средства направлялись банком на неуплату неустойки только в условиях достаточности внесенного платежа как на погашение начисленных процентов, уплату основного долга, так и на уплату неустойки.

Ответчиком, её представителем, доказательства, подтверждающие надлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору, либо доказательства иного размера задолженности, суду не представлены.

Суд считает, что с учетом длительности неисполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, размера задолженности, оснований для уменьшения размера неустойки, предусмотренных ст. 333 ГК РФ, не имеется, размер начисленной истцом неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательств ответчиком. Исключительные обстоятельства, в связи с которыми ответчик ненадлежаще исполняла до 07 марта 2019 года, а в последующем перестала исполнять свои обязательства по кредитному договору, судом не установлены. Ответчик, её представитель о снижении размера неустойки в связи с ее несоразмерностью не заявили, доказательств несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства не представили.

Доводы представителя ответчика о предоставлении банком недопустимых доказательств суд признает необоснованными, учитывая нижеследующее.

В соответствии со ст.71 ГПК РФ, письменными доказательствами являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела, акты, договоры, справки, деловая корреспонденция, иные документы и материалы, выполненные в форме цифровой, графической записи, в том числе полученные посредством факсимильной, электронной или другой связи, с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», документы, подписанные электронной подписью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, либо выполненные иным позволяющим установить достоверность документа способом (часть 1). 

Письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию. Если копии документов представлены в суд в электронном виде, суд может потребовать представления подлинников этих документов (часть 2).

В силу ч.7 ст. 67 ГПК РФ суд не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа, и представленные каждой из спорящих сторон копии этого документа не тождественны между собой, и невозможно установить подлинное содержание оригинала документа с помощью других доказательств.

Действительно, документы, на которых Банк основывает свои требования, представлены в деле в копиях. Однако данные копии в установленном законом порядке заверены, ответчиком иные копии данных документов, отличающиеся по своему содержанию от представленных истцом, не представлены.

Достоверность содержащихся в представленных истцом документах сведений ответчиком доказательно не опровергнута.

При таких обстоятельствах, основания полагать, что копии вышеуказанных документов, представленные истцом в материалы дела, не соответствуют их подлинникам, отсутствуют.

Подлежат отклонению и утверждения представителя ответчика о недоказанности истцом факта получения заемщиком денежных средств.

Так, согласно ч.1 ст.9 Федерального закона «О бухгалтерском учете» от 06 декабря 2011 года №402-ФЗ каждый факт хозяйственной жизни подлежит оформлению первичным учетным документом. Не допускается принятие к бухгалтерскому учету документов, которыми оформляются не имевшие места факты хозяйственной жизни, в том числе лежащие в основе мнимых и притворных сделок.

В соответствии с п.4.41. Положения о Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения, утвержденного Банком России 27 февраля 2017 года №579-П, назначение счета - учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или в иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный.

По кредиту счета отражаются суммы, вносимые наличными денежными средствами; суммы переводов денежных средств, поступивших в пользу физического лица со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления денежных средств, предусмотренные нормативными актами Банка России.

По дебету счета отражаются суммы, получаемые физическим лицом наличными денежными средствами; суммы переводов денежных средств физических лиц на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.

Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета.

Выписка по лицевому счету – это бухгалтерский документ, в котором отражены поступления и списания денежных средств со счета за определенный период.

Согласно указанному выше Положению о Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения, выписка из лицевого счета является вторым экземпляром лицевого счета.

Выписки из лицевых счетов, распечатанные с использованием средств вычислительной техники, выдаются клиентам без штампов и подписей работников кредитной организации (раздел 2 Положения о Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения, утвержденного Банком России 27 февраля 2017 года №579-П).

Представленная истцом в материалы дела выписка по счету, открытому на имя ФИО1 в банке, оформленная и распечатанная с использованием средств вычислительной техники, является допустимым доказательством подтверждения предоставления заемщику кредитных средств.

Представленные истцом в материалы дела копии документов, содержащих условия кредитного договора – заявления на выдачу кредита, Индивидуальных условий, анкеты, Графика платежей и другие, вопреки утверждению представителя ответчика, содержат подписи от имени ФИО1

Доказательств подложности данных представленных истцом доказательств ответчиком не представлено, ходатайств о проведении по делу судебной почерковедческой экспертизы от ответчика не поступило. Представитель ответчика, которому судом были дополнительно разъяснены положения ст.56 ГПК РФ и было предложено представить доказательства подложности кредитного договора, в том числе ходатайствовать о проведении указанной выше экспертизы, от проведения экспертизы отказался.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что Банк представил доказательства допустимые, относимые и в совокупности достаточные для подтверждения факта заключения кредитного договора и предоставления заемщику кредитных средств.

Представленными истцом доказательствами объективно подтверждено, что кредитный договор между сторонами заключен, условия договора о предоставлении кредита сторонами определены, кредитные денежные средства ФИО1 получены, предоставленным кредитом ответчик воспользовалась, при этом свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежаще не исполнила.

С учетом вышеизложенного исковые требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме: с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору 

<

***> от 26 апреля 2018 года по стоянию на 21 февраля 2020 года в размере 217 014 (двести семнадцать тысяч четырнадцать) руб. 70 коп., в том числе, сумма просроченного основного долга (просроченной ссуды) - 189 900 руб. 82 коп.; просроченные проценты - 16 407 руб. 79 коп.; проценты на просроченный основной долг - 855 руб. 93 коп.; неустойка - 9 850 руб. 16 коп. (9 213 руб. 55 коп. + 636 руб. 61 коп.)

В соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Иск удовлетворен в полном объеме, в связи с чем, в соответствии с приведенной выше нормой, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию в возмещение судебных расходов последнего, понесенных на уплату государственной пошлины, 5 370 руб. 15 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 26 апреля 2018 года по стоянию на 21 февраля 2020 года в размере 217 014 (двести семнадцать тысяч четырнадцать) руб. 70 коп., из которых:

- 189 900 руб. 82 коп. – сумма просроченного основного долга;

-16 407 руб. 79 коп. – просроченные проценты;

- 855 руб. 93 коп. – проценты на просроченный основной долг;

- 9 850 руб. 16 коп. – неустойка.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы, понесенные на уплату государственной пошлины в размере 5 370 (пять тысяч триста семьдесят) руб. 15 коп. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Председательствующий судья: Т.П.Макарова

Решение в окончательной форме принято 13 июля 2020 года.