66RS0051-01-2018-002831-89

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Серов Свердловская область 28 марта 2019 года

Серовский районный суд Свердловской области в составе: председательствующего Бровиной Ю.А., при секретаре судебного заседания Илюшиной Ж.А., рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело №2-307/2019 по иску

ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителя 

заслушав истца ФИО1 и его представителя, действующей на основании доверенности 

<

адрес>6 от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителя, путём взыскания части страховой выплаты в размере 73 548 руб. 96 коп., компенсации морального вреда 2 000 руб., судебных издержек по оплате юридических услуг в размере 3 000 рублей, штрафа. 

В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «БинБанк» заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого ему был предоставлен кредит в размере 234 605 руб. 94 коп., сроком на 60 месяцев, с уплатой процентной ставки в размере 14,5% годовых. Одновременно с оформлением кредитного договора он заключил договор страхования по программе страхования «Максимум», страховая премия составила 77 419 руб. 96 коп. ДД.ММ.ГГГГ им отправлено заявление в адрес ответчика о расторжении договора страхования и возврате страховой премии с учётом фактического времени пользования. Аналогичное заявление направлено в адрес ПАО «БИНБАНК». Ответ ПАО СК «Росгосстрах» до настоящего времени не получен. Учитывая, что в четырнадцатидневный срок со дня заключения договора добровольного страхования, события имеющие признаки страхового случая не наступили, просит взыскать невозвращенную часть страховой выплаты в размере 73 548 руб. 96 коп., компенсацию морального вреда 2 000 руб., судебные издержки по оплате юридических услуг в размере 3 000 рублей.

В судебном заседании истец и его представитель исковые требования поддержали, подтвердив изложенные обстоятельства.

Ответчик ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание представителя не направил, предоставив возражение на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении иска отказать в полном объеме, указав, что на основании заявления страхователя о расторжении договора страхования и возврате страховой премии платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ истцу выплачена страхования премия по страхованию от несчастных случаев в размере 3 096,80 руб., по добровольному медицинскому страхованию - 774,20 руб. По Правилам страхования после начала срока страхования по риску «Отмена поездки» уплаченная страховая премия возврату не подлежит, данное условие предусмотрено и Программой страхования «Максимум», распространяются на договор вне зависимости от того имел ли страхователь цель выезда за рубеж, или на то выезжал ли страхователь за рубеж. Договор с истцом заключен на основе лицензионного страхового продукта в связи с чем, Правила страхования не противоречат закону.

Третье лицо ПАО Банк «ФК Открытие» - правопреемник ПАО «БИНБАНК» в судебное заседание представителя не направил, отзыва по иску не предоставил.

Заслушав истца и его представителя, оценив отзыв ответчика, исследовав письменные доказательства, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к следующему. 

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре п. 2 ст. 943 ГК РФ).

На основании п. 3 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В силу п. 4 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Возможность досрочного расторжения договора страхования предусмотрена ст. 958 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указание Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" предусматривает право страхователя в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «БинБанк» заключен кредитный договор 

<

***> по программе «Рефинансирование кредитов сторонних бланков/гарантированное рефинансирование для своих», по условиям которого ему был предоставлен кредит в размере 234 605 руб. 94 коп., сроком на 60 месяцев, с уплатой процентной ставки в размере 14,5% годовых. В этот же день, в рамках договора страхования по программе "Максимум" между ФИО1 и ПАО СК "Росгосстрах" был заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж и добровольного медицинского страхования N RGS-2018/PIL/0809668945/29506. В соответствии с условиями договора страхования страховыми случаями по программе страхования от несчастных случаев являются смерть застрахованного или установление застрахованному лицу в результате наступления несчастного случая инвалидности 1 или 2 группы, вместе с тем медицинская и экстренная помощь за пределами Российской Федерации.

В подтверждение заключения договора страхования ФИО1 был выдан договор страхования (страховой полис), которым предусмотрено, что страхование осуществляется на основании заявления и Правил страхования от несчастных случаев N 81, Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж N 174 и Правил добровольного медицинского страхования № ПАО СК "Росгосстрах", в редакциях, действующих на момент заключения договора, и на условиях Программы страхования "Максимум" для кредитозаемщиков ПАО «БИНБАНК».

По условиям договора выгодоприобретателями по договору являются застрахованное лицо, а в случае его смерти - его наследники по закону. Страховая премия по договору страхования в размере 77 419,96 рублей включает в себя страховую премию по страхованию выезжающих за рубеж 73 548,96 рублей, премию по добровольному медицинскому страхованию – 774,20 рублей и страховую премию по страхованию от несчастных случаев 3 096,80 рублей.

Уплата страховой премии произведена, что подтверждается выпиской по счету (л.д.9).

Ответчик факт страхования ФИО1 по договору страхования не отрицает.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в адрес ПАО «БИНБАНК» и ПАО СК "Росгосстрах" заявления об отказе от договора страхования, просил возвратить уплаченную по договору страховую премию.

В связи с неполучением ответа от ПАО СК "Росгосстрах" и отказом ПАО «БИНБАНК» в выплате, обратился в суд с названными требованиями.

Заявление о заключении договора комбинированного страхования с ПАО СК "Росгосстрах" содержит разъяснения о том, что право на отказ от договора страхования возможно только в части договора страхования от несчастных случаев и уведомления об этом страховщика с течение 14 дней с момента заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Из заявления также следует, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в части страхования выезжающих за рубеж, однако страховая премия в данном случае возврату страхователю не подлежит.

Учитывая, что договор страхования №RGS-2018/PIL/0809668945/29506 от ДД.ММ.ГГГГ является комплексным договором, предусматривающим два разных вида страхования, по которым ФИО1 застрахован от наступления различных страховых случаев, в рамках договора уплачивается две разных страховых премии и предусмотрена выплата двух различных страховых сумм, страховщик правомерно предусмотрел разные последствия отказа от договоров страхования, с которыми истец был ознакомлен при заключении договора страхования, что подтверждается его подписью в договоре и не оспаривалось в судебном заседании.

Как следует из п. 4 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" требования настоящего Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию.

Принимая во внимание приведенные правовые нормы, а также, что договор комплексного страхования, заключенный ФИО4 с ПАО "СК Росгосстрах", содержал в себе страхование граждан, выезжающих за рубеж, по страховым рискам: оказание медицинской и экстренной помощи застрахованному лицу за пределами Российской Федерации, суд приходит к выводу, что положения Указания Банка России, предусматривающие право отказаться от заключенного договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней с возвратом всей уплаченной при заключении договора страхования денежной суммы, на договор страхования №RGS-2018/PIL/0809668945/29506 от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования граждан, выезжающих за рубеж, не распространяются. 

Спорные правоотношения подлежат разрешению по основаниям, предусмотренным ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации и Правилами комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж (типовые (единые) №. Согласно п. 7.2.2 Правил, по всем рискам, кроме "Отмена поездки", уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев отказа консульских служб в выдаче визы либо несвоевременной выдачей визы въездной службой при наличии подтверждающих документов, предусмотренных действующим законодательством РФ.

В данном случае, страховая премия, уплаченная ФИО1 по договору комплексного страхования в части страхования выезжающих за рубеж, не подлежит возврату, таким образом оснований для удовлетворения иска суд не находит. 

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N2300-1 "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины и с учетом обстоятельств причинения истцу морального вреда, а также требований разумности и справедливости.

При отсутствии нарушений прав потребителей страховщиком, производные требования истца о компенсации морального вреда удовлетворены быть не могут.

С учётом изложенного исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, с подачей апелляционной жалобы через Серовский районный суд.

Судья Ю.А. Бровина

Решение суда в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.