Дело № 2-346/2019

11RS0010-01-2019-000363-96

РЕШЕНИЕ

 (заочное)

Именем Российской Федерации

Эжвинский районный суд г.Сыктывкара Республики Коми в составе судьи Баудер Е.В., 

при секретаре Саяркиной К.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Сыктывкаре **.**.** гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2, ФИО о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, 

установил:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в Эжвинский районный суд г. Сыктывкара с исковым заявлением к ФИО1 и ФИО2, действующим за себя и несовершеннолетнюю ФИО, **.**.** года рождения, о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору №... от **.**.** за период с **.**.** по **.**.** в размере 2499331,26 руб., обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, общей площадью ... кв.м., по адресу ..., путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 1720800,00 руб. Истец в обоснование заявленных требований ссылается на ненадлежащее исполнение ответчиками обязательств по кредитному договору.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебном заседании участия не принимал, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, просил с учетом уточненных исковых требований взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору по состоянию на **.**.** в размере 2586707,53 руб., из которых основной долг в размере 2022152,89 руб., просроченные проценты в размере 392153,35 руб., неустойка в размере 172401,29 руб., а также обратить взыскание на квартиру, по адресу ... путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 1720800,00 руб. Согласно заявлению, судебные расходы истца по уплате государственной пошлины в сумме 26696,66 руб. ответчиками возмещены. 

Ответчики ФИО1, ФИО2, действующие за себя и в интересах несовершеннолетней ФИО., **.**.** года рождения, при надлежащем извещении в судебное заседание не явились, причину неявки суду не сообщили. В отзыве на исковое заявление с требованиями банка не согласились. Указали суду, что неоднократно предлагали истцу заключить мировое соглашение, однако им в этом было отказано. Не имели возможности оплачивать кредит в связи с затруднительным материальным положением, наличием несовершеннолетнего ребенка на иждивении, а также в виду нахождения ответчика ФИО2 на длительном лечении. Просили суд отказать в удовлетворении требований банка в части обращения взыскания на квартиру по адресу ..., поскольку другого жилого помещения в собственности они не имеют. 

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Из материалов дела следует, **.**.** между ПАО «Сбербанк России», выступившем в обязательстве в качестве кредитора, и ФИО1 и ФИО2, выступившим в качестве созаемщиков, заключен кредитный договор №..., по условиям которого Банк предоставил ответчикам кредит на «Приобретение готового жилья» в сумме 2100 000 руб. под ... годовых на срок ... на приобретение объекта недвижимости - квартиры по адресу .... Заемщики обязались возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки и на условиях договора.

Согласно дополнительного соглашения №... к кредитному договору от **.**.**, ФИО1 и ФИО2 представили банку согласие о том, что квартира приобретается и оформляется в общую долевую собственность ФИО1, ФИО2 и ФИО. 

По договору купли-продажи от **.**.** ФИО1, ФИО2, ФИО. приобрели у ФИО3 жилое помещение по адресу ... стоимостью 3150 000 руб. Согласно условиям договора стоимость приобретаемого жилья оплачивается покупателями следующим образом: 1050000 руб.- при подписании договора; 2100000 руб.- за счет средств, предоставленных покупателям ОАО «Сбербанк России» по кредитному договору №... от 24.06.2014

**.**.** Управлением Росреестра по РК в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним внесена запись о регистрации права собственности ФИО1, ФИО2 и ФИО. на указанную квартиру, с размерами долей в праве собственности по ... у каждого, а так же запись об ипотеке №....

Во исполнение условий кредитного договора (п.1.10) в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставил кредитору залог объекта недвижимости: по адресу .... Залоговая стоимость объекта недвижимости установлена в размере ... от стоимости объекта, определенной в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости. 

Согласно п.1.1 кредитного договора порядок предоставления кредита, пользование кредитом и его возврат осуществлялся в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов на приобретение (инвестирование) объекта (ов) недвижимости».

В соответствии с п.1.9 кредитного договора и п.1 информации об условиях предоставления, пользования и возврата кредита «Приобретение готового жилья» погашение кредита должно производиться заемщиками ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Согласно графика платежей сумма ежемесячного платежа включает в себя сумму в счет погашения основного долга по кредиту и сумму процентов за пользование кредитными средствами и подлежит оплате не позднее 4 числа каждого месяца. 

Согласно п.1.5 кредитного договора и п.3 информации об условиях предоставления, пользования и возврата кредита «Приобретение готового жилья» за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования) 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Банк исполнил свои обязательства, перечислив **.**.** сумму кредита по договору №... от **.**.** в размере 2100000,00 руб. 

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиками обязательств по кредитному договору **.**.** Банк направил в адрес ФИО1 требование №... о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, неустойки.

Неисполнение ответчиками в добровольном порядке требований кредитора послужило основанием для обращения истца в суд с настоящим иском.

Разрешая заявленные требования, суд исходит из следующего. 

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота и иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. 

На момент заключения между сторонами кредитного договора действовали положения Гражданского кодекса РФ в редакции от 28.12.2013.

Федеральным законом от 26 июля 2017 года № 212-ФЗ внесены изменения в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации, в том числе, изложены в новой редакции статьи 807, 809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса РФ. 

Между тем, в соответствии с ч. 3 ст. 9 Федерального закона от 26 июля 2017 года № 212-ФЗ его положения применяются к договорам, заключенным после дня вступления в силу настоящего Федерального закона, то есть после 01.06.2018. 

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент заключения между сторонами кредитного договора, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ч. 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2).

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части (п. 4 ст. 809 Гражданского кодекса РФ). 

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч. 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ). 

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (ч. 3 статьи 810 Гражданского кодекса РФ.

Частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в частности, неустойкой, поручительством, залогом.

Согласно ч. 1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Относительно залога недвижимого имущества аналогичные положения закреплены в ч. 1 ст. 1 ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в редакции, действовавшей на момент заключения договора.

Согласно пункту 2 статьи 13 Федерального закона «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» (в редакции от 05.10.2015) закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В ходе судебного разбирательства нашел подтверждение тот факт, что ответчики ФИО1 и ФИО2, являясь заемщиками по кредитному договору, в нарушение условий договора обязанность по своевременному ежемесячному погашению кредита и уплате процентов не исполняли надлежащим образом. 

По состоянию на **.**.** общая сумма задолженности по кредитному договору составила 2586707,53 руб., их которых просроченная ссудная задолженность –2022152,89 руб., просроченные проценты за пользование кредитом –392153,35 руб., неустойка –172401,29 руб.

Размер образовавшейся у ответчиков перед истцом задолженности по кредитному договору подтверждается представленным суду расчетом. Проверив его, суд с размером предъявленной ко взысканию суммы соглашается, поскольку расчет составлен в соответствии с условиями заключенного сторонами договора.

Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон (ст.12 Гражданского процессуального кодекса РФ). Согласно ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

В нарушение приведенных норм доказательств отсутствия задолженности по кредитному договору, а также свой расчет задолженности ответчиками не представлен.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных ПАО «Сбербанк России» требований о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору в заявленном размере. 

В силу п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса РФ, п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. ст. 348 Гражданского кодекса РФ, ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В силу п. 3 ст. 348 Гражданского кодекса РФ, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

При рассмотрении настоящего гражданского дела условий, при которых обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, не установлено. Так, сумма неисполненного ответчиками обязательства (по основному долгу и процентам) составила 2414 306,24 руб., что существенно превышает 5% стоимости предмета ипотеки, сроки внесения платежей ответчиками периодически нарушались в течение действия договора, в том числе, данные сроки нарушены заемщиками более 3 раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд.

Поскольку условия кредитного договора по возврату кредита и уплате процентов ответчиком неоднократно нарушались, суд приходит к выводу, что имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество путем его продажи с публичных торгов.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 приведенного Федерального закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;

В соответствии с пунктом 9 статьи 77.1 названного Федерального закона начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации на публичных торгах определяется по решению суда на основании отчета оценщика и устанавливается равной рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в отчете оценщика.

Оснований для отказа истцу в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренные ст. 54.1 приведенного выше Федерального закона, судом не установлены. 

Согласно отчету ООО «НОБЕЛЬ-АУДИТ» рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу ... по состоянию на **.**.** составила 2151 000 руб.

При таких обстоятельствах, начальная продажная цена предмета залога составляет 1720800,00 руб. 

Доказательств иной стоимости предмета залога ответчиками суду не представлено, ходатайств о проведении оценки квартиры не заявлено. 

В соответствии со ст. 350 Гражданского кодекса РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

В силу пп. 3 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в решении суда об обращении взыскания на имущество, должно быть указано на способ и порядок реализации заложенного имущества.

Таким образом, суд в соответствии с ч. 1 ст. 56 вышеуказанного Закона считает необходимым определить способ реализации заложенного имущества - путем его продажи с публичных торгов.

Руководствуясь ст. 198, 199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору №... от **.**.** в сумме 2586707 рублей 53 копеек. 

В целях погашения задолженности по кредитному договору №... от **.**.** обратить взыскание на предмет залога – квартиру (№...), назначение – ... площадью ... квадратных метра, расположенную по адресу ... принадлежащую на праве общей долевой собственности ФИО1, ФИО2, ФИО (по ... доле в праве собственности каждого), путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в сумме 1720800 рублей. 

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Коми через Эжвинский районный суд города Сыктывкара Республики Коми в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение изготовлено **.**.**.

Судья Е.В. Баудер