Дело № 2-495/2017 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

31 мая 2017 года г. Вельск 

Вельский районный суд Архангельской области в составе председательствующего Смоленской Ю.А., 

при секретаре Сусловой Н.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «**» в лице филиала – Архангельского отделения № ** к Никитинскому **, ФИО3 **, Никитинской **, акционерному обществу Срахования компания «**» о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО ** в лице филиала – Архангельского отделения № ** (далее - Банк) обратилось в суд с иском к ответчикам Никитинскому **, ФИО3 **, Никитинской **, ОАО СК «**» о взыскании задолженности по кредитному договору № ** от ** года в размере * руб. * коп., в том числе: просроченные проценты за кредит – * руб. * коп., просроченный основной долг – * руб. * коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере * руб. * коп. Свои требования истец обосновал тем, что ** года между ОАО «**» (с ** года – ПАО **) и ** был заключен кредитный договор № * на сумму * рублей сроком на * месяцев под ** % годовых. По условиям п. 1.1 кредитного договора заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. Заявлением от ** года ** выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «**» в страховой компании ОАО «СК «**» (ранее - ОАО СК «Росно»)». Подключение по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков осуществляется на основании Соглашения об условиях и в порядке страхования от ** года № * (далее - Соглашения), заключенного между ОАО «** России» и ОАО СК «**». Порядок участия клиента в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «**» определяется условиями участия, изложенными в приложении № ** от ** года к Соглашению. ** года ** умер. Наследниками ** являются: сын Никитинский **, дочь ФИО3 **, жена Никитинская ** ** года от дочери **. – ФИО3 ** в банк поступило свидетельство о смерти заемщика. Родственниками умершего был собран пакет документов для получения страховой выплаты, который был направлен ** года в ОАО СК «**. В ** года страховая компания дополнительно запросила документы, которые были направлены ФИО3 ** по почте **года. В настоящее время Банку не известно о принятом страховой компанией решении о выплате страхового возмещения. Учитывая, что наследники приняли наследство, то они в соответствии со ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, они стали правопреемниками наследодателя, в том числе и по кредитному договору. В добровольном порядке ответчики задолженность перед Банком не погасили, требования истца о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, оставили без удовлетворения. 

Представитель истца ПАО ** в лице филиала – Архангельского отделения № ** на судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом, согласно заявлению представитель истца ФИО1 просила суд рассмотреть дело без участия, исковые требования поддерживает в полном объеме. 

Ответчики Никитинский **, ФИО3 ** и ее представитель ** в судебном заседании заявленные исковые требования не признали в полном объеме, просили суд в иске к ним отказать по основаниям, изложенным в письменном отзыве, представленном суду. Указали, что наследниками заемщика являются Никитинский ** и ФИО3 **, при этом, Никитинская ** наследником не является, поскольку на момент смерти наследодателя брак между ними был расторгнут. Ответчики, как наследники умершего отца, своевременно и в полном объеме выполнили обязательства по заключенному отцом договору страхования, известили как Банк, так и АО СК «**» о наступившем страховом случае, представили необходимые и имеющиеся у них документы, в анкете дали согласие на сбор страховой компанией иных документов. Считает, что смерть заемщика является страховым случаем по договору, а поэтому остаток задолженности по кредитному договору должна выплачивать истцу страховая компания. Заявили о злоупотреблении правом со стороны истца в части несвоевременного принятия мер по взысканию задолженности по кредитному договору, кроме того полагали, что пропущен срок исковой давности, а поэтому в иске к ним просили суд отказать полностью.

Ответчик Никитинская ** на судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика АО СК «**» (до изменения наименования – ОАО СК «**», далее – страховая компания) на судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, согласно заявлению просил суд рассмотреть дело без участия представителя, с иском не согласен по основаниям, изложенным в письменном отзыве, представленном суду. 

С учетом мнения лиц, участвующих в деле, суд рассматривает дело в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) в отсутствие неявившихся в судебное заседание лиц. 

Выслушав объяснения лиц, участвующих в судебном заседании, изучив и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. 

Статья 819 ГК РФ предусматривает, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (займ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Пунктом 1 ст. 314 ГК РФ определено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В судебном заседании установлено и это следует из письменных материалов дела, что ** года между ОАО «**» ** был заключен кредитный договор № * на сумму * руб. * коп. на цели личного потребления на срок * месяцев под ** % годовых, считая с даты его фактического предоставления. Денежные средства по договору в сумме * руб. * коп. единовременно были получены **., что ответчиками по существу не оспаривается, как не оспаривается и факт заключения **. кредитного договора.

Таким образом, установлено, что ** принятые на себя обязательства по заключенному кредитному договору исполнил в полном объеме.

В силу пп. 3.1 и 3.2 кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей. 

В соответствии с п. 4.2.3 кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору. 

Согласно п. 4.5 кредитного договора обязанности заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. 

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено, что между АО СК «**» и ПАО ** заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № **-**от ** **года (далее - Соглашение).

25 апреля 2012 года **., заключившим кредитный договор с истцом, на основании заявления на страхование с АО СК «**» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «**» в соответствии с Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «**», сумму платы за подключение к программе страхования ** внес полностью, в связи с чем, он был включен в список застрахованных лиц. 

При этом, в силу пп. 3.3.3 – 3.3.5, 3.3.7 Соглашения страховым событием является, в том числе: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица; страховым случаем признается страховое событие, произошедшее с застрахованным лицом в течение срока страхования, не относящееся к исключениям, предусмотренным в Правилах страхования; выгодоприобретателем в рамках договора страхования является страхователь в отношении всех страховых событий, указанных в п. 3.3.3 настоящего Соглашения и признанных страховыми случаями; страховая выплата равняется страховой сумме и не подлежит какому-либо уменьшению (франшиза не устанавливается), порядок ее выплаты определен в Правилах страхования. 

Согласно разделу 8 Соглашения при возникновении страхового случая и при выполнении страхователем действий, предусмотренных п. 8.2 настоящего соглашения (с учетом имеющихся оговорок), а также при выполнении страхователем действий, предусмотренных п. 8.3 настоящего соглашения (с учетом имеющихся оговорок), страховщик производит страхователю страховую выплату. 

В соответствии с п. 3.2 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «**» (Приложение № 9 к Соглашению, далее - Условия страхования), одним из страховых рисков, на случай наступления, которого производится страхование, является риск: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания. Страховым случаем признается событие, описанное в п. 3.2.1, произошедшее с застрахованным лицом в течение срока страхования, не относящееся к исключениям, изложенным в приложении № 1 к настоящим условиям участия в программе страхования (п. 3.2.2)

Согласно п. 3.4 Условий страхования в случае смерти застрахованного лица родственником (представителем) предоставляются: заявление о страховой выплате; оригинал или нотариально заверенная копия свидетельства о смерти; копия врачебного свидетельства о смерти застрахованного, копия протокола патологического исследования (если исследование не проводилось – копии заявления родственников об отказе от вскрытия и копии справки из патологоанатомического отделения, на основании которой выдается свидетельство о смерти); копия акта судебно-медицинского исследования; копия акта судебно-химического исследования; копия постановления органов внутренних дел; выписка из протокола ооргана внутренних дел и(или) акта о несчастном случае на производстве по форме Н-1 (в случае смерти застрахованного в результате несчастного случая); выписка из медицинской карты стационарного больного; выписка из медицинской карты амбулаторного больного. 

Судом установлено, что 14 декабря 2013 года заемщик ** умер, что подтверждается копией записи акта о смерти № * от * года, произведенной отделом ЗАГС по городу * и * району Управления ЗАГС * области. 

При этом причиной смерти **. является механическая асфиксия, закрытие просвета дыхательных путей инородным телом (куском мяса), в квартире.

Из справки нотариуса нотариального округа: Вельский район Архангельской области ** от ** года следует, что в отношении имущества **., умершего ** года открыто наследственное дело № **. По делу о праве наследования имущества Никитинского ** совершены следующие нотариальные действия: ** года поступили заявления от наследников по закону 1 очереди – сына Никитинского ** и дочери ФИО3 ** о принятии наследства и выдаче свидетельства о праве на наследство по закону. **года наследникам Никитинскому ** и ФИО3 ** по * доли каждому, выданы свидетельства о праве на наследство по закону по реестру за № * и № * на квартиру, расположенную по адресу: Архангельская область, Вельский район, рп. *, ул. *, д. *, кв. *; по реестру за № * № * - на автомобиль марки ** с государственным регистрационным знаком **; за № * и № * - на денежные вклады, с причитающимися процентами на счетах; по реестру за № * и № * - на жилой дом, расположенный по адресу: Архангельская область, * район, д. *, д. *.

Таким образом, судом установлено, что наследниками первой очереди по закону ** являются его дети: Никитинский **, ФИО3 **, которые в установленном законом порядке вступили в права наследования имуществом отца, иных наследников первой очереди по закону, не имеется, доказательств обратному суду не представлено. 

В соответствии со ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное. 

Статья 1112 ГК РФ предусматривает, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу частей 1 и 3 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию. При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

В соответствии с п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. 

Из п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Из материалов дела следует и это не оспаривается сторонами, что наследник ФИО2 - ФИО3 **, действуя, в том числе с согласия наследника Никитинского ** и по его устному поручению, узнав в феврале 2014 года из письма, поступившего в адрес умершего заемщика, о наличии у наследодателя кредитных обязательств, 13 марта 2014 года обратилась в Банк, а также 17 марта 2014 года в АО СК «**» с заявлениями о наступлении страхового случая – смерти должника (застрахованного лица), к которому были приложены: копия свидетельства о смерти, медицинская справка о смерти, заявление о страховании, копия памятки.

АО СК «**» в адрес ФИО3 ** 29 мая 2014 года было направлено сообщение о предоставлении дополнительных документов, в том числе заполненного и подписанного опросного листа, на случай, если какие-либо из указанных документов не могут быть получены самостоятельно, то АО СК «**» окажет содействие в их получении.

Согласно материалам дела частично истребуемые документы с обоснованием невозможности представления иных документов, а также заполненный и подписанный бланк опросного листа, ФИО3 ** направлялись страховой компании неоднократно 02 июля 2014 года (по электронной почте с дублированием почтовым отправлением 03 июля 2014 года) и 16 мая 2017 года.

Таким образом, принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу, что наследники ** в установленном порядке и сроке обратились в Банк и страховой компании с заявлениями о наступлении страхового случая, представили имеющиеся у них документы, а поэтому они надлежащим образом выполнили обязательства, предусмотренные договором страхования, доводы ответчика АО СК «**» об обратном суд находит несостоятельными. 

В силу п. 3.2.5 Условий страхования страховая сумма составляет сумму – равную остатку ссудной задолженности по основному долгу заемщика по кредиту.

Пунктом 3.2.6 Условий страхования предусмотрено, что размер страховой выплаты устанавливается равным страховой сумме на дату наступления страхового события.

При этом, выгодоприобретателем является Банк по всем страховым событиям, указанным в п. 3.2.1 и признанным страховым случаем (п. 3.2.7 Условий страхования).

В соответствии с п. 3.8 Условий страхования страховщик принимает решение о признании или непризнании события страховым случаем в течение 10 рабочих дней после получения документов, указанных в п. 3.4.1, 3.4.2 настоящих Условий участия в программе страхования. Страховщик производит страховую выплату в течение 5 рабочих дней с даты признания события страховым случаем и составления страхового акта (п. 3.9).

Согласно справке Банка о размере остатка основного долга и остатка задолженности по выплате процентов за пользование кредитом по состоянию на ** года (дата смерти) размер остатка ссудной задолженности ** по кредитному договору № * от ** года составляет: * руб. * коп. - остаток основного долга, * руб. * коп., при этом в сумму задолженности по кредиту штрафы, пени, неустойки не включены.

Между тем, истец заявил исковые требования о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору в сумме * руб. * коп., рассчитанной по состоянию на ** года.

В силу п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» положения Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (ст. 3 ГК РФ), подлежат истолкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу п. 4 ст. 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Принимая во внимание изложенное, суд считает установленным факт злоупотребления Банком своими гражданскими правами, учитывая, что им инициирован спор о взыскании задолженности по кредитному договору по истечении продолжительного времени, после того, как ему стало известно о смерти заемщика, и что повлекло начисление процентов по кредитному договору. При этом, истцом суду не заявлено о наличии уважительных причин длительного не предъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, и не представлено соответствующих доказательств. 

В абз. 3 п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» содержится разъяснение о том, что, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного не предъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Таким образом, проанализировав установленные по делу обстоятельства в совокупности с представленными суду доказательствами, условиями заключенных договоров и нормами материального права, суд приходит к выводу, что в период действия кредитного договора и договора страхования, страховой случай фактически наступил, наследники заемщика обратились в Банк и страховую компанию - в кратчайшие сроки со дня смерти наследодателя, наступившей 14 декабря 2013 года, и со дня, когда им стало известно о наличии у наследодателя кредитных обязательств, с соответствующими заявлениями о наступлении страхового случая и приложением документов, однако, страховое возмещение страховой компанией выгодоприобретателю так и не было перечислено, следовательно, со страховой компании в пользу Банка подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового события - 14 декабря 2013 года в сумме * руб. * коп., в том числе: основной долг - * руб. * коп., проценты – * руб. * коп., во взыскании остальной суммы задолженности (процентов) со страховой компании, а также с наследников ФИО3 ** и Никитинского ** надлежит отказать по указанным ранее судом основаниям. 

Законных оснований для применения к возникшим правоотношениям заявленного ответчиками ФИО3 **, Никитинским ** срока исковой давности не имеется, доводы основаны на неверном толковании закона, учитывая, что предусмотренный законом шестимесячный срок для принятия наследства после смерти **. истек ** года, а в суд Банк обратился до его истечения. 

При этом, суд учитывает, что в силу ч. 3 ст. 40 ГПК РФ, п. 1 ст. 308 ГК РФ заявление о применении исковой давности, сделанное одним из соответчиков, не распространяется на других соответчиков, в том числе и при солидарной обязанности (ответственности).

Также не подлежат удовлетворению исковые требования Банка к Никитинской **, поскольку она не является наследником умершего ** (брак, заключенный **. с Никитинской ** был прекращен ** года), а, следовательно, и надлежащим ответчиком по делу. 

В соответствии со ст.ст. 88, 91, 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина, уплаченная при подаче искового заявления, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества ** в лице филиала – Архангельского отделения № ** - удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества Страховая компания «**» в пользу публичного акционерного общества «**» в лице филиала – Архангельского отделения № ** в счет задолженности по кредитному договору № * от ** года по состоянию на 14 декабря 2013 года * руб. * коп. - основной долг, * руб. * коп. - проценты, а также в счет возврата уплаченной государственной пошлины при подаче искового заявления в суд - * руб. * коп. 

В удовлетворении остальной части иска публичному акционерному обществу «**» в лице филиала – Архангельского отделения № ** к акционерному обществу Страховая компания «**», а также в иске к Никитинскому **, ФИО3 **, Никитинской ** - отказать. 

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Вельский районный суд Архангельской области.

Председательствующий подпись Ю.А. Смоленская