№ 2-3721/2025

61RS0006-01-2025-004288-86

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

«30» октября 2025 года 

Первомайский районный суд г. Ростова-на-Дону

в составе: 

судьи Коваленко И.А. 

при секретаре Очировой Д.Н, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ОА «ТБанк», третьи лица: ООО «ОПТИМА КУБАНЬ», Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг, о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

Истец обратился в суд с настоящим иском, ссылаясь на то, что между ним и ОА «ТБанк» заключён целевой кредитный договор 

<

***> от 13.02.2025 года. 

При заключении кредитного договора часть кредитных средств в размере 150000 руб. использована для оплаты дополнительной услуги «Пакет Доп.Оборудования № 2 и работ» от «ОПТИМА КУБАНЬ». В указанных услугах он не нуждался, в связи с чем, 21.02.2005 года обратился к исполнителю с заявлением об отказе от договора с требованием обеспечить возврат денежных средств в размере 150000 руб. Однако требование о возврате денежных средств не исполнено. 

На основании изложенного, истец ФИО1 просит суд взыскать с ответчика ОА «ТБанк» в свою пользу денежные средства в размере 150000 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 50 % от взысканной судом суммы, расходы по оплате услуг представителя в размере 25000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленными на сумму 150000 руб. с момента вынесения решения суда до фактического его исполнения.

Истец в судебное заседание не явился, о дате времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дате времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, направил возражения на исковое заявление, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать. 

Представители третьих лиц судебное заседание не явились, о дате времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

В отсутствие сторон дело рассмотрено судом в порядке ст.167 ГПК Российской Федерации.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Из требований пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии co статьями 9, 10 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, добросовестность участников гражданского оборота предполагается.

В соответствии со статьей 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 указанной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со статьей 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (пункт 1).

Прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 4).

Согласно пункту 1 статьи 368 названного Кодекса по независимой гарантии гарант принимает на себя по просьбе другого лица (принципала) обязательство уплатить указанному им третьему лицу (бенефициару) определенную денежную сумму в соответствии с условиями данного гарантом обязательства независимо от действительности обеспечиваемого такой гарантией обязательства. Требование об определенной денежной сумме считается соблюденным, если условия независимой гарантии позволяют установить подлежащую выплате денежную сумму на момент исполнения обязательства гарантом.

Предусмотренное независимой гарантией обязательство гаранта перед бенефициаром не зависит в отношениях между ними от основного обязательства, в обеспечение исполнения которого она выдана, от отношений между принципалом и гарантом, а также от каких-либо других обязательств, даже если в независимой гарантии содержатся ссылки на них (пункт 1 статьи 370 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 371 этого же Кодекса предусмотрено, что независимая гарантия не может быть отозвана или изменена гарантом, если в ней не предусмотрено иное (пункт 1).

Из приведенных норм права следует, что обязательства, вытекающие из независимой гарантии, возникают между гарантом и бенефициаром и не зависят от отношений между принципалом и гарантом, в том числе от отношений по оказанию принципалу услуги по предоставлению независимой гарантии.

Согласно пункту 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Статьей 782 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право заказчика отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации (пункт 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012№ 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").

В судебном заседании установлено, что 13.02.2025 года между ФИО1 и АО «ТБанк» заключен договор потребительского кредита 

<

***>, в соответствии с условиями которого, ФИО1 представлен кредит в размере 1 133 457 руб, срок действия Кредитного договора, срок возврата кредита 84 месяца.

В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий Кредитногодоговора процентная ставка за пользование кредитом составляет 22,1 % годовых. При наличии действующей услуги имущественного страхования предмета залога от риска полной гибели и причинения ущерба на сумму не менее размера Задолженности по Кредитному договору применяемая процентная ставка снижается на 3 процентных пункта. При неисполнении заемщиком обязанности по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору применения процентная ставка может быть увеличена на 15 процентных пунктов. При последующем отказе заемщика от любой из Указанных выше услуг, при наличии которых процентная ставка снижается, размер применяемых процентной ставки может быть увеличен по усмотрению АО «ТБанк» на соответствующее значение, приведенное выше.

Для предоставления кредита и его обслуживания используется банковский счет ФИО1 №********7767, открытый в АО «ТБанк», 13.02.2025 АО «ТБанк» на Счет зачислены денежные средства по Кредитному договору в размере 1 133 457 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по счету за период с 13.02.2025 по 22.06.2025 года, предоставленной АО «ТБанк» в ответ на Запрос.

13.02.2025 при заключении Кредитного договора ФИО1 с использованием простой электронной подписи подписана заявка на дополнительные продукты, содержащее, в том числе указание на предложение ФИО1 за отдельную плату дополнительной услyги, стоимостью 150 000 руб, оказываемой ООО «ОПТИМА КУБАНЬ».

В Заявлении на дополнительные услуги ФИО1 просил АО «ТБанк» перечислить со Счета денежные средства, в том числе, в размере 150 000 рублей в счет оплаты Услуги.

13.02.2025 года АО «ТБанк» на основании Распоряжения со Счета в пользу ООО «ОПТИМА КУБАНЬ» перечислены денежные средства в размере 150 000 рублей 00 копеек в счет платы за Услугу, что подтверждается Выпиской по Счету, а также платежным поручением от 13.02.2025 № 803396, предоставленным АО «ТБанк» в ответ на Запрос.

04.04.2025 ФИО1 посредством АО «Почта России» направил в АО «ТБанк» заявление, содержащее требование о возврате денежных средств в размере 150 000 рублей 00 копеек, уплаченных за Услугу. В обоснование заявленного требования ФИО1 сообщил, что обращался с заявлением об отказе в ООО «ОПТИМА КУБАНЬ», однако денежные средства ФИО1 не были возращены. Заявление получено АО «ТБанк» 10.04.2025, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления. 

17.04.2025 года АО «ТБанк» в ответ на претензию письмом с исходящим № 530126393 отказала ФИО1 в удовлетворении требования о возврате платы за Услугу, указав, что дополнительное оборудование не услуга, а вещь, и ФИО1 для возврата денежных средств необходимо обратиться в автосалон.

23.04.2025 года ФИО1 посредством АО «Почта России» направил в АО «ТБанк» претензию, содержащую требование и обоснование, аналогичные изложенным в Заявлении. Претензия получена АО «ТБанк» 30.04.2025, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления№ 80088507052780.

07 05.2025 АО «ТБанк» с исходящим номером 543690325 сообщила ФИО1 об отказе в удовлетворении требования о возврате денежных средств.

По состоянию на 14.06.2025 года задолженность ФИО1 по кредитному договору составляется 910739 руб. 37 коп.

В силу п. 1 ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 23.07.2025) «О потребительском кредите (займе)» потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.

В соответствии с частью 2.7 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги (работы, товары), оказываемые (выполняемые, реализуемые) кредитором, действующим от собственного лица или по поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом, информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, условия оказания таких услуг (выполнения работ, приобретения товаров) должны предусматривать.

1) стоимость услуги (работы, товара);

2) право заемщика отказаться от услуги (работы) либо от товара, не бывшего в употреблении, в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, посредством обращения к лицу, оказывающему услугу (выполняющему работу, реализующему товар), с заявлением об отказе от услуги (работы, товара);

3) право заемщика требовать от лица, оказывающего услугу. выполняющего работу, реализующего товар), возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за приобретение товара либо за оказание услуги i выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения кредитором или лицом, оказывающим услугу (выполняющим работу), заявления заемщика об отказе от такой услуги (работы, товара), поданного в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 статьи 7 Закона К. 353 ФЗ;

4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за приобретение товара либо оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.

Согласно пункту 3 части 2.1 статьи 7 закона № 353-ФЗ в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявления о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать также информацию о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение тридцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

В соответствии с частью 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ лицо, оказывающее дополнительные услуги (выполняющее работы, реализующеестатьи, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме стоимости товара либо сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), в срок, не превышающий семирабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу (выполняющим работу, реализующим товар), этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 статьи 7Закона № 353-ФЗ.

Частью 2.10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что в случае, если дополнительная услуга (работа, товар), информация о которой указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, оказывается (выполняется, реализуется) третьим лицом и такое лицо не исполняет обязанность по возврату денежных средств заемщику в сумме и сроки, которые установлены частью 2.9 настоящей статьи, заемщик вправе направить кредитору требование о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги (выполнение работы, приобретение товара), с указанием даты обращения заемщика к третьему лицу с заявлением об отказе от такой услуги (работы, товара). Указанное требование может быть направлено заемщиком кредитору не ранее чем по истечении тридцати календарных дней, но не позднее ста восьмидесяти календарных дней со дня обращения с заявлением об отказе от такой услуги (работы, товара) к третьему лицу, оказывающему такую услугу (выполняющему работу, реализующему товар).

В силу ч. 21.11 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что Кредитор в случае, указанном в части 2.10 настоящей статьи, обязан в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения требования заемщика о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги (выполнение работы, приобретение товара), возвратить заемщику денежные средства в сумме, предусмотренной частью 2.9 настоящей статьи, или отказать заемщику в возврате указанных денежных средств, сообщив о таком отказе с указанием причины отказа способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

Согласно ст. 2.12. указанного Федерального закона Кредитор вправе отказать заемщику в возврате денежных средств, предусмотренном частью 2.10 настоящей статьи:

1) при наличии у него информации об отсутствии факта уплаты заемщиком третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу (выполняющему работу, реализующему товар), денежных средств за оказание такой услуги (выполнение работы, приобретение товара);

2) при наличии у него информации о возврате заемщику денежных средств третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу (выполняющим работу, реализующим товар), в сумме, предусмотренной частью 2.9 настоящей статьи;

3) при наличии у него информации об оказании услуги (выполнении работы) третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу (выполняющим работу), в полном объеме либо информации о том, что товар был в употреблении заемщиком, до даты получения этим третьим лицом заявления об отказе от такой услуги (работы, товара);

4) в случае пропуска срока, установленного пунктом 2 части 2.7 настоящей статьи для обращения заемщика к третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу (выполняющему работу, реализующему товар);

5) в случае пропуска срока, установленного частью 2.10 настоящей статьи для обращения заемщика к кредитору с требованием о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги (выполнение работы, приобретение товара).

В соответствии с пунктом 1 статьи 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, остановленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского с чета не предусмотрено иное. 

Согласно пункту 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета может быть осуществлено банком на основании распоряжения клиента.

В силу пункта 3 статьи 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

13.02.2025 АО «ТБанк» на основании Распоряжения со Счета в пользу ООО «ОПТИМА КУБАНЬ» АО «ТБанк» перечислены денежные средства в размере 150 000 рублей 00 копеек (назначение платежа: «ФИО1. Оплата за Дополнительное оборудование. НДС облагается»).

Таким образом, на момент заключения договора истец дал поручение перечислить денежные средства ООО «ОПТИМА КУБАНЬ» и договор с ООО «ОПТИМА-КУБАНЬ» имелся, и не сообщил Банку о несогласии с договором либо о его отказе. 

Когда истец обратился в Банк, то перевод денежных средств уже был осуществлен, следовательно, Банк уже не мог вернуть перевод, и указанные требования должны быть предъявлены истцом к ООО «ОПТИМА-КУБАНЬ».

При таких обстоятельствах, судом не установлено нарушений прав ФИО1, как потребителя, действиями ответчика, поскольку АО «ТБанк» является оператором по переводу денежных средств в соответствии с пунктом 2 части 1 статьи 11 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», который осуществляет перевод денежных средств в соответствии с распоряжениями ФИО1

В связи с изложенным, требование ФИО1 о взыскании денежных средств, удержанных АО «ТБанк» в счет оплаты Договора, является необоснованным и удовлетворению не подлежит.

Так как истцу в удовлетворении основного требования отказано, не подлежат удовлетворению требования взыскании компенсации морального вреда, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами.

Также по этим е основаниям, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика расходов по оплате слуг представителя, в соответствии с положениями ст. ст. 98, 100 ГПК РФ,

На основании изложенного, и, руководствуясь ст.ст.12, 194-198ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

В иске ФИО1 к ОА «ТБанк» о защите прав потребителей, взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами и судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростоблсуд через Первомайский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

С У Д Ь Я – 

Мотивированное решение изготовлено 10 ноября 2025 года

№ 

№

№ 

№ 

№

№ 

№ 

№ 

№

№ 

№

№

№

№