Дело 

<

номер>

УИД 18RS0

<

номер>-72

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 января 2026 года 

<

адрес>

Октябрьский районный суд 

<

адрес> Республики в составе:

председательствующего судьи Чебкасовой О.А.,

при секретаре ФИО6,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» к ПАЭ, БЕЭ, акционерному обществу «Т-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Первоначально акционерное общество «ТБанк» (ранее - АО «Тинькофф Банк», далее – банк, АО «ТБанк») обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ПЭВ (далее – заемщик, ПЭВ) о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, мотивируя свои требования следующим.

<

дата> между АО «Тинькофф Банк» и ПЭВ заключен договор кредитной карты 

<

номер> на сумму 25 000 руб. (или с лимитом задолженности). Кредитный договор заключен в офертно-акцептной форме. В заявлении на получение кредита ПЭВ выразил свое согласие, что акцептом его оферты о заключении кредитного договора являются действия банка по зачислению суммы кредита на счет или момент активации кредитной карты. Банк выдал карту, а ответчик активировал ее, совершал расходные операции. В нарушение условий кредитного договора ответчик уклоняется от погашения задолженности.

Банку стало известно о смерти ПЭВ, на дату смерти обязательства по выплате задолженности по договору не исполнены.

На дату направления в суд искового заявления задолженность ПЭВ составила: по основному долгу – 21 415,26 руб. При подаче иска банк уплатил госпошлину в размере 4 000 руб. На основании ст. 8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819, 1152, 1175 ГК РФ просит взыскать с наследников в пределах наследственного имущества ПЭВ указанные суммы.

Определением суда от 

<

дата> произведена замена ненадлежащего ответчика наследственное имущество ПЭВ на надлежащих ответчиков БЕЭ и ПАЭ (далее – ответчики, БЕЭ, ПАЭ).

Определением суда от 

<

дата> к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено ПАО Сбербанк (далее – третье лицо).

Определением суда от 

<

дата> к участию в деле в качестве соответчика привлечено акционерное общество «Т-Страхование» (далее – ответчик, страховая компания, страховщик, АО «Т-Страхование»), в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, - ПГВ (далее – третье лицо, ПГВ).

Определением суда от 

<

дата> к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено ООО «ПКО «Феникс» (далее – третье лицо).

Представитель истца, уведомленный надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без участия его представителя. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчики БЕЭ и ПАЭ, уведомленные надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явились, о причинах неявки не сообщили.

Представитель третьего лица АО «Т-Страхование», извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, представил письменные возражения на исковое заявление, в которых просил в удовлетворении требований отказать, применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки, штрафа. Также указал, что на дату заключения кредитной карты 

<

номер> действовали УКБО в редакции 

<

номер> (период действия с 

<

дата> по 

<

дата> включительно). АО «Т-Банк» не является выгодоприобретателем по договору страхования. Участие застрахованного лица в данной программе страхования не явилось обеспечительным страхованием. Страховая выплата не входит в состав наследственного имущества. АО «Т-Страхование» не имеет права на сбор сведений, составляющих врачебную тайну, поскольку такого согласия застрахованное лицо ни банку, ни страховой компании не давало. В АО «Т-Страхование» не поступало заявлений от наследников ПЭВ о наступлении события, имеющего признаки страхового.

Представители третьих лиц ПАО Сбербанк, ООО «ПКО «Феникс», третье лицо ПГВ, извещенные о дате, времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явились, о причинах неявки не сообщили, ходатайств об отложении судебного заседания не направили.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до возврата суммы займа.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из п. 1 ст. 811 ГК РФ следует, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

При этом в соответствии с п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту (пункт 2). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ (п. 3).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Из содержания вышеуказанных правовых норм следует, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. О соблюдении письменной формы договора может свидетельствовать не только оформление его в форме единого документа (договора), подписанного сторонами, но и подтверждаться другими документами, содержащими все существенные условия соответствующего вида договора.

Судом установлено, что 

<

дата> между АО «Тинькофф Банк» и ПЭВ был заключен договор кредитной карты 

<

номер> на сумму 25 000 руб. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, содержащее намерение клиента заключить с банком универсальный договор; индивидуальный тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору; условия комплексного обслуживания, состоящие из общих условий открытия, ведении и закрытия счетов физических лиц и общих условий кредитования.

В заявлении-анкете от 

<

дата> ПЭВ предложил АО «Тинькофф Банк» заключить универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания (далее – УКБО), размещенных на сайте банка tinkoff.ru, и тарифах. Акцептом является активация банком кредитной карты и получение банком первого реестра операций. Просит заключить с ним договор кредитной карты на условиях тарифного плана ТП 7.87 (рубли РФ).

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита максимальный лимит задолженности составляет 700 000 руб. Срок действия договора не ограничен. Срок возврата кредита определен сроком действия договора. Процентная ставка составляет: на покупки и платы при выполнении условий беспроцентного периода 0 % годовых; на покупки при невыполнении условий беспроцентного периода 35,68 % годовых; на платы, снятие наличных и прочие операции 59,9 % годовых. Минимальный платеж составляет не более 8 % от задолженности, минимум 600 руб. Рассчитывается банком индивидуально и указывается в выписке. Если есть неоплаченные минимальные платежи за предыдущие периода, они включаются в очередной минимальный платеж. Платеж увеличивается до суммы, кратной ста рублям, и не превышает задолженности. Уплачивается ежемесячно. Неустойка при неоплате минимального платежа составляет 20 % годовых от суммы просроченной задолженности.

Согласно Тарифному плану ТП 7,87 сумма кредита до 700 000 руб., процентная ставка составляет: на покупки и платы при выполнении условий беспроцентного периода 0 % годовых; на покупки 35,3 % годовых; на платы, снятие наличных и прочие операции 59,9 % годовых. Проценты за покупки и платы не начисляются, если: платеж для беспроцентного периода (складывается из задолженности без рассрочек и регулярного платежа по рассрочкам) по выписке, в которой отражены эти операции, полностью погашен до даты минимального платежа по этой выписке; в выписку, в которой отражены эти операции, не было зафиксировано неоплаты минимального платежа по предыдущей выписке. Плата за обслуживание карты составляет 590 руб. Комиссия за снятие наличных и операции, приравненные к снятию наличных составляет 2,9 % плюс 290 руб. Минимальный платеж – не более 8 % от задолженности, минимум 600 руб. Неустойка при неоплате минимального платежа – 20 % годовых. Плата за превышение лимита задолженности – 390 руб.

Указанный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика. Моментом заключения договора в соответствии с п. 2.2, 2.4 Общих условий кредитования считается для договора кредитной карты - активация кредитной карты и получение Банком первого реестра операций или зачисление банком суммы кредита на счет.

Заключенный между сторонами договор 

<

номер> от 

<

дата> является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг.

Подписав заявление-анкету, ПЭВ тем самым подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице Tinkoff.ru, тарифами и полученными им индивидуальными условиями договора, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

Банком обязательства по договору о кредитной карте исполнены, заемщику открыт банковский счет и выдана кредитная карта, которая была активирована, с использованием кредитной карты ПЭВ с 

<

дата> по 

<

дата> были совершены расходные операции по получению наличных денежных средств, оплате товаров и услуг, оплате задолженности. На дату смерти задолженность составляла 25 533,26 руб., 

<

дата> производилось погашение просроченной задолженности на общую сумму 4 118 руб., остаток задолженности составил 21 415,26 руб. Иных начислений на сумму задолженности после смерти ПЭВ банком не производилось.

Факт получения ПЭВ денежных средств подтверждается выпиской задолженности по договору кредитной линии 

<

номер>.

Банком выставлен заключительный счет, согласно которому у заемщика ПЭВ имеется задолженность по договору кредитному карты 

<

номер> по состоянию на 

<

дата> в размере 21 415,26 руб.

Согласно расчету истца задолженность ответчика по кредитному договору 

<

номер> от 

<

дата> по состоянию на 

<

дата> составила 21 415,26 руб., из них: 21 415,26 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 0,00 руб. - просроченные проценты, 0,00 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в задолженности по кредитной карте и иные начисления.

Согласно свидетельству о смерти серии II-НИ 

<

номер>, выданного 

<

дата> Управлением ЗАГС Администрации 

<

адрес> Республики, ПЭВ умер 

<

дата> в 

<

адрес> Республики.

В связи с тем, что на день смерти ПЭВ обязательства по кредитному договору не были исполнены в полном объеме и не было прекращено их исполнением, истец обратился в суд с исковым заявлением о взыскании с наследников задолженности по состоянию на 

<

дата> по договору кредитной карты 

<

номер> от 

<

дата> в размере 21 415,26 руб.

При определении размера взыскиваемой суммы долга суд принимает за основу представленный банком расчет, который согласуется с условиями кредитного договора и признается судом обоснованными и верными. Контррасчет задолженности и доказательства надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиками не представлены.

По сведениям нотариуса нотариального округа «

<

адрес>» Удмуртской Республики РЭЮ заведено наследственное дело 

<

номер> к имуществу ПЭВ, умершего 

<

дата>. С заявлением к нотариусу о принятии наследства обратился сын ПАЭ, сын БЕЭ

Мать ПГВ 

<

дата> обратилась к нотариусу с заявлением о том, что ей известно об открытии наследства после смерти ее сына ПЭВ, в суд по поводу восстановления срока для принятия наследства обращаться не будет, фактически в управление наследственным имуществом не вступала, не возражает против получения свидетельства о праве на наследство БЕЭ и ПАЭ

Нотариусом наследнику БЕЭ 

<

дата> выдано свидетельство о праве на наследство по закону на ? долю в наследственном имуществе – автомобиль марки НИССАН НОУТ 1,6 ЛЮКСУРИ.

Стоимость наследственного имущества – автомобиля марки НИССАН НОУТ 1,6 ЛЮКСУРИ составила 400 000 руб.

Иного наследственного имущества не установлено. Наследник ПАЭ за выдачей свидетельства о праве на наследство по закону не обращался.

Кроме того, 

<

дата> Октябрьским районным судом 

<

адрес> УР вынесено заочное решение по гражданскому делу 

<

номер>, которым удовлетворены исковые требования ПАО Сбербанк к БЕЭ, ПАЭ о взыскании задолженности по кредитному договору.

Взыскана солидарно в пределах стоимости перешедшего к каждому из наследников наследственного имущества (по 200 000 руб.) с БЕЭ и ПАЭ в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитной карте по состоянию на 

<

дата> включительно, в размере 117 664,94 руб., в том числе: основной долг – 99 995,28 руб., проценты – 17 669,66 руб.

Определяя состав наследственной массы и стоимость перешедшего к наследникам имущества, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

На основании ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

В силу п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Статьей 1153 ГК РФ предусмотрено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В соответствии со ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Из разъяснений, содержащихся в п. 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 

<

дата> 

<

номер> «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ 

<

номер>).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону (п. 60 постановления).

Таким образом, наследники должника, при условии принятия ими наследства, становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Судом установлено, что БЕЭ и ПАЭ приняли наследство ПЭВ в виде автомобиля марки НИССАН НОУТ 1,6 ЛЮКСУРИ, стоимостью 400 000 руб. Иного наследственного имущества выявлено не было.

При заключении договора кредитной карты заемщик ПЭВ выразил желание на участие в программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней в АО «Т-Страхование», что подтверждается его согласием в заявлении-анкете.

Согласно ответу АО «Т-Страхование» между АО «ТБанк» и страховщиком заключен договор № КД-0913 коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 

<

дата>. В рамках заключенного договора банк является страхователем, а клиенты банка, согласившиеся на подключение к договору коллективного страхования, являются застрахованными лицами. ПЭВ был застрахован по «Программе договора № КД-0913 от 

<

дата> на основании «Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев» и «Правил комбинированного страхования от несчастных случае, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы», а также сформированных на их основе Условий страхования по «Программе страховой защиты заемщиков банка». Страховая защита распространялась на договор кредитной карты 

<

номер> в период с 

<

дата> по 

<

дата>. На дату 

<

дата> в адрес АО «Т-Страхование» не поступало обращений или заявлений, связанных с наступлением страхового случая у ПЭВ Выплатное дело не открывалось, страховые выплаты не производились.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В п. 2 ст. 934 ГК РФ закреплено, что договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

На основании ст. 939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор (п. 1). Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования (п. 2).

Согласно ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (п. 1). Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2). Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (п. 3).

Таким образом, наследники должны нести ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в выплате страхового возмещения.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 

<

дата> 

<

номер> «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев (п. 1 ст. 3 Закона об организации страхового дела).

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. п. 1 и 2 ст. 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено, что заемщик ПЭВ в силу заключенного с банком кредитного соглашения выразил свое согласие присоединиться к договору коллективного страхования № КД-0913 от 

<

дата>, заключенного между ТКС Банк (ЗАО) и ОАО «ТОС». Страховщиком по данной программе выступило АО «Т-Страхование» (ответчик по делу), страхователем - ТКС Банк (ЗАО), выгодоприобретателем - клиент ТКС Банк (ЗАО). Застрахованными лицами являются - физические лица в возрасте от 18 до 75 лет, заключившие кредитный договор с ТКС Банк (ЗАО) и подтвердившие свое согласие на включение в программу страхования.

Из присоединения к договору коллективного страхования № КД-0913 от 

<

дата>, следует, что в случае смерти клиента выгодоприобретателями признаются его наследники в соответствии с действующим законодательством РФ. В рамках программы страхования заемщикам кредитов ТКС Банк (ЗАО) (застрахованным лицам) предоставляется страховая защита на случай наступления смерти застрахованного лица, наступившей в результате несчастного случая; смерти застрахованного лица, наступившей в результате болезни; установления застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая. Страховая сумма устанавливается в размере 100% от суммы задолженности по кредиту, указанной в счете-выписке на дату начала периода страхования застрахованного лица. Застрахованным лицом производились платежи через банк обязательных страховых взносов.

Включение ПЭВ в программу страховой защиты заемщиков банка было произведено на основании подписанного заявления-анкеты при заключении договора кредитной карты 

<

номер> от 

<

дата>.

При этом, из заявления-анкеты ПЭВ на подключение к программе добровольного страхования усматривается, что он дал согласие на любые действия с его персональными данными, в том числе для их предоставления третьим лицам, заключения и исполнения договоров, где он является стороной либо выгодоприобретателем, соответствующим страховым компаниям, включая АО «Тинькофф Страхование», а в присоединения к договору коллективного страхования № КД-0913 от 

<

дата> предусмотрено, что при наступлении события имеющего признаки страхового случая, не только застрахованное лицо или выгодоприобретатель, но и страхователь обязан в срок не более 30 календарных дней с момента, когда появилась возможность, сообщить о событии, имеющим признаки страхового, страховщику, представить документы необходимые для страховой выплаты.

Учитывая вышеизложенное, банк, как особый профессиональный участник гражданского оборота, действуя разумно и добросовестно, имея информацию о неоплате очередного кредитного платежа заемщиком, мог в разумный срок получить и информацию о причине данной неоплаты, а также последующих неоплат и, соответственно, сообщить о смерти заемщика страховщику с инициированием получения страховой выплаты.

АО «Т-Страхование» в возражениях на исковое заявление, указало, что заявлений от наследников застрахованного лица о наступлении события, имеющего признаки страхового, не поступало.

Также, при рассмотрении дела, доказательств, подтверждающих обращение наследников, являющихся выгодоприобретателями, к страховщику должника для осуществления страховой выплаты в целях погашения задолженности по кредитному договору, а также об отказе в такой выплате суду не представлено.

Информации об обращении АО «Т-Банк» в АО «Т-Страхование» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со смертью ПЭВ материалы дела не содержат.

Согласно условиям страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» период страхования - период времени, даты начала и окончания которого соответствуют датам начала и окончания расчетного периода, и в течение которого в отношении застрахованного лица действует страховая защита. Периодом страхования также признается период времени, в течение которого отсутствует задолженность застрахованного лица перед банком по договору кредитной карты на дату ежемесячного подключения, если застрахованный ранее был включен в программу страхования и не был исключен из программы страхования. Расчетный период определяется в соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц АО «Тинькофф Банк» (п. 1.8 Условий страхования).

Согласно выписке задолженности по договору кредитной линии 

<

номер> ПЭВ последнее списание платы за Программу страховой защиты было 

<

дата> в размере 251,71 руб. Также 

<

дата> (после смерти ПЭВ) с карты производилось списание в счет погашения просроченной задолженности в общем размере 4 118 руб. После указанных дат списания отсутствуют.

В силу п. 4 ст. 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Как следует из разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, содержащихся в п. 1 постановления от 

<

дата> 

<

номер> «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота.

Также в исковом заявлении банк указывает, что ему стало известно о смерти заемщика, имеется информация об открытии наследственного дела.

Так, АО «ТБанк» обладал достаточно полной информацией о смерти заемщика и соответственно о наличии страхового случая, и, несмотря на это не известил страховщика.

АО «ТБанк» в рассматриваемом случае, как страхователь, имел возможность своевременно (после получение информации о страховом случае) урегулировать вопрос страховой выплаты с взаимосвязанной с ним страховой компанией АО «Т-Страхование», однако, соответствующих действий данным Банком не было произведено, следовательно, действия данного Банка по смыслу статьи 10 ГК РФ не отвечают критериям добросовестности при указанных гражданских правоотношениях.

Вместе с тем, как установлено по делу, ответчики БЕЭ и ПАЭ не обладали информацией о заключении их отцом ПЭВ кредитного договора, а тем более не обладали информацией о заключении по данному кредитному правоотношению договора на страхование.

Согласно записи о смерти причиной смерти явилась асфиксия, вызванная утоплением, утопление во время нахождения в естественном водоеме, кардиопатия ишемическая.

Первоначально на момент заключения договора страхования в 2022 году ПЭВ было 54 года, в 2024 году (на момент смерти) - 56 лет, то есть менее 75 лет, установленных в условиях страхования.

Причиной смерти ПЭВ явился несчастный случай, иных данных о причинах смерти (нахождение в состоянии опьянения, совершение самоубийства) в материалах дела не имеется.

Согласно договору коллективного страхования № КД-0913 от 

<

дата>, страховая защита предоставляется на случай наступления смерти застрахованного лица, наступившей в результате несчастного случая.

В условиях страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» указано, что несчастный случай - не являющееся болезнью, фактически произошедшее в период действия страхового покрытия в отношении застрахованного лица, независимо от воли застрахованного лица и/или страхователя, и/или выгодоприобретателя, внезапное, кратковременное, непредвиденное, внешнее по отношению к застрахованному лицу событие (в том числе противоправные действия третьих лиц, включая террористические акты), характер, время и место которого могут быть однозначно определены, повлекшее за собой установление застрахованному лицу инвалидности 1 или II группы или смерть застрахованного лица, и не являющееся следствием заболевания или медицинских манипуляций.

Страховое покрытие по рискам «смерть» и «инвалидность» не распространяется на события, произошедшие в результате:

- действий, совершенных застрахованным лицом в состоянии алкогольного, наркотического и/или токсического опьянения; в результате употребления им наркотических, сильнодействующих лекарственных препаратов и психотропных веществ без предписания врача (или по предписанию врача, но с нарушением указанной им дозировки); болезни застрахованного лица, прямо связанной с наркоманией, токсикоманией, хроническим алкоголизмом;

- управления застрахованным лицом источником повышенной опасности (любым средством транспорта или иными моторными машинами, аппаратами, приборами и др.) без права такого управления и/или в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения, а также заведомой передачи управления лицу, не имевшему права управления и/или находившемуся в состоянии алкогольного, наркотического и/или токсического опьянения;

- психических заболеваний, психических или тяжелых нервных расстройств, если застрахованное лицо страдало ими не менее, чем в течение 1 (одного) года до включения в программу страхования;

- болезни застрахованного лица, впервые диагностированной до даты первичного подключения к программе страхования (в случае отсутствия перерыва страхования более 90 дней) или до даты обновленного подключения после перерыва (в случае перерыва страхования более 90 дней);

- самоубийства или покушения на самоубийство, за исключением случаев, когда срок действия программы страхования в отношении данного застрахованного лица на момент наступления события превысил два года с даты первичного подключения к программе страхования, и за исключением случаев (подтвержденных документами компетентных органов), когда застрахованное лицо было доведено до самоубийства преступными действиями третьих лиц;

- участия в любых авиационных перелетах, за исключением полетов в качестве пассажира авиарейса, лицензированного для перевозки пассажира и управляемого пилотом, имеющим соответствующий сертификат;

- исполнения судебного акта и/или пребывания в местах лишения свободы;

- прохождения срочной военной службы, военных сборов (п. 5.1 условий).

Таким образом, обстоятельств, влекущих исключение события из числа страховых случаев, в данном деле не имеется.

По условиям договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 

<

дата> № КД-0913 выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо или, в случае смерти застрахованного лица, его наследник или иное лицо, назначенное страхователем с согласия застрахованного лица для получения страховой выплаты по договору (п. 1.3).

Материалами дела подтверждено, что наследники БЕЭ и ПАЭ в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая не обращались.

Согласно п. 8.2 договора комплексного страхования при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователь/застрахованное лицо/выгодоприобретатель обязан в срок не позднее 30 календарных дней с момента, когда у него появилась возможность, сообщить о событии, имеющем признаки страхового, страховщику.

В соответствии с п. 8.3 договора комплексного страхования при обращении за страховой выплатой выгодоприобретатель обязан предоставить страховщику заявление на получение страховой выплаты установленного образца, а также документы, перечень которых в случае смерти застрахованного лица от болезни определен в п. 8.3.1.

Как указано в п. 8.4 договора комплексного страхования, страхователь берет на себя ответственность за передачу страховщику документов, которые предоставляются выгодоприобретателем или его представителем непосредственно страхователю в целях последующего урегулирования убытка.

Согласно п. п. 9.2.7 и 9.2.8 договора комплексного страхования страхователь обязан:

- при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, в течение 30 календарных дней направить страховщику уведомление в соответствии с п. 8.2 договора;

- в случае получения от застрахованного лица/выгодоприобретателя/ документов, перечисленных в пунктах 8.3.1 - 8.3.3, страхователь (банк) обязан передать их страховщику в целях исследования обстоятельств наступления страхового события и принятия решения о страховой выплате.

Статьей 431 ГК РФ установлено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (часть 1).

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон (ч. 2 ст. 431 ГК РФ).

В п. 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 

<

дата> 

<

номер> «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Исходя из приведенных положений закона и разъяснений, суд приходит к выводу о том, что условия о выгодоприобретателе и праве страхователя (банка) на получение страховой выплаты и обязанности последнего по сообщению о страховом случае и ответственности за передачу страховщику документов для страховой выплаты обладают двойной природой. Вместе с тем, при таком положении банк не может быть лишен права на получение страховой выплаты, поскольку по смыслу ч. 1 ст. 934 ГК РФ, принимая во внимание, что страховая премия страховщику фактически уплачена ПЭВ через банк, именно банк является страхователем, поскольку по условиям договора при наступлении страхового случая с ПЭВ и наличия у него задолженности по кредиту банк вправе получить от страховщика страховое возмещение.

Несмотря на то, что хотя выгодоприобретателем по договору страхования является наследник застрахованного лица, договором предусмотрено право страхователя (банка) обратиться с заявлением о страховой выплате (п. 8.9 договора комплексного страхования), а также его (банка) обязанность для целей получения страховой выплаты предоставления страховщику необходимых документов (п. 8.4 договора страхования). Следовательно, банк вправе ставить перед страховщиком вопрос об осуществлении в его пользу страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Учитывая, что по условиям договора страхования по риску «смерть» в качестве выгодоприобретателя по данному договору определены наследники застрахованного лица, в то же время у банка имелось право на обращение к страховщику по вопросу наступления страхового случая и, соответственно, на получение страховой выплаты исходя из установленной суммы страховой выплаты, которой достаточно для покрытия требований банка, а также то, что срок договора страхования не истек к моменту смерти заемщика, суд приходит к выводу о возможности погашения перед банком образовавшейся задолженности наследодателя (заемщика) за счет страхового возмещения по договору страхования, в размере 21 415,26 руб.

Таким образом, задолженность по договору кредитной карты 

<

номер> от 

<

дата> в сумме 21 415,26 руб. подлежит взысканию с ответчика АО «Т-Страхование».

Поскольку суд пришел к выводу о взыскании задолженности по договору кредитной карты с АО «Т-Страхование», в удовлетворении исковых требований АО «ТБанк» к БЕЭ, ПАЭ следует отказать в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку решение состоялось в пользу истца, в силу ст. 98 ГПК РФ, в его пользу с АО «Т-Страхование» подлежат взысканию в качестве возврата государственной пошлины 4 000 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск акционерного общества «ТБанк» (ИНН 

<

***>) к акционерному обществу «Т-Страхование» (ИНН 

<

***>) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с акционерного общества «Т-Страхование» в пользу акционерного общества «ТБанк» задолженность по договору кредитной карты 

<

номер> от 

<

дата>, образовавшуюся по состоянию на 

<

дата>, по основному долгу в размере 21 415,26 руб., а также взыскать судебные расходы на оплату госпошлины в размере 4 000 руб.

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «ТБанк» (ИНН 

<

***>) к БЕЭ (паспорт 

<

номер> 

<

номер>), ПАЭ (паспорт 

<

номер> 

<

номер>) о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Октябрьский районный суд 

<

адрес> Республики.

Решение в окончательной форме изготовлено председательствующим судьей 

<

дата>

Председательствующий судья О.А.Чебкасова