дело №2-875/17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ст. Северская 22 мая 2017 года

Северский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего Лапшина К.Н.,

при секретаре Чиковой И.А.,

с участием:

представителя ответчика К.И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Восточный Экспресс Банк» к ФИО2 о взыскании денежных средств, судебных расходов и встречному исковому заявлению ФИО2 к ПАО «Восточный Экспресс Банк» о расторжении кредитного договора,

установил:

ПАО «Восточный Экспресс Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2, в котором просило взыскать с ответчика в пользу банка задолженность в размере 

<

данные изъяты> и судебные расходы в размере 

<

данные изъяты>. 

В обосновании иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Восточный Экспресс Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого, истец, в качестве нецелевого кредита для использования по усмотрению должника, а так же для уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального страхования) предоставил должнику денежные средства в размер 

<

данные изъяты>, а должник обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленным договором. В соответствии с условиями кредитного договора должник принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течении процентного периода, сумму комиссии (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Ответчик кредитным лимитом воспользовался, однако обязательств перед банком не исполняет, что выражается в неоднократной просрочке оплаты минимального платежа. Так, на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность ответчика по договору составила 

<

данные изъяты>, с учетом ранее произведенных платежей в погашении задолженности (при наличии таковых)), в том числе ссудную задолженность в размере 

<

данные изъяты>; задолженность по процентам в размере 

<

данные изъяты>; задолженность по неустойке в размере 

<

данные изъяты>; задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании в размере 

<

данные изъяты>, указанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. На требования банка о добровольном погашении задолженности ответчик не реагирует, в связи с чем, считают, что с ответчика должна быть взыскана образовавшаяся задолженность. 

<

данные изъяты> Кроме того, считают, что ответчика в пользу банка должны быть взысканы расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>. 

В свою очередь представитель ответчика обратился в суд со встречным исковым заявлением к ПАО «Восточный Экспресс Банк», в котором просил расторгнуть договор № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между ПАО «Восточный Экспресс Банк» и ФИО2 с момента принятия решения о взыскании задолженности.

Встречные исковые требования мотивированы тем, что при заключении договора с банком ФИО2 рассчитывала расплатиться в предусмотренный договором срок, но в последствии обстоятельства изменились и кредит погашать она не смогла. После обращения банка в суд с исковым заявлением о досрочном взыскании задолженности дальнейшее исполнение договора, без его расторжения, повлечет за собой начисление процентов и штрафов, что будет являться для ФИО2 кабальными условиями. 

В судебное заседание представитель истца ПАО «Восточный Экспресс Банк» не явился, однако представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. В заявлении представитель банка просил исковые требования удовлетворить в полном объеме. 

Представитель ответчика ФИО2 - К.И.А., в судебном заседании просила в удовлетворении иска отказать, ходатайство ФИО2 об уменьшении размера задолженности по неустойке удовлетворить, а так же удовлетворить встречный иск и расторгнуть договор между ФИО2 и ПАО «Восточный Экспресс Банк».

Представитель ПАО «Восточный Экспресс Банк» в адрес суда предоставил письменное возражение на ходатайство ФИО2 об уменьшении размера задолженности по неустойке, в котором просил в удовлетворении требований отказать в полном объеме. 

Суд, изучив материалы дела, исследовав и оценив в соответствии со ст.67 ГПК РФ представленные доказательства в их совокупности приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Статьей 1 «Конвенции о защите прав человека и основных свобод» (Заключена в 

<

адрес> 04.11.1950г.) (вместе с «Протоколом №» (Подписан в 

<

адрес> 20.03.1952г.) «Протоколом № об обеспечении некоторых прав и свобод помимо тех, которые уже включены в Конвенцию и Первый протокол к ней» (Подписан в 

<

адрес> 16.09.1963г.), «Протоколом №» (Подписан в 

<

адрес> 22.11.1984г.), каждое физическое лицо или юридическое лицо имеет право на уважение своей собственности. Никто не может быть лишен своего имущества иначе как в интересах общества и на условиях, предусмотренных законом и общими принципами международного права.

Пунктом 2 ст.19 Конституции РФ установлено, что государство гарантирует равенство прав и свобод человека и гражданина независимо от пола, расы, национальности, языка, происхождения, имущественного и должностного положения, места жительства, отношения к религии, убеждений, принадлежности к общественным объединениям, а так же других обстоятельств. Запрещаются любые формы ограничения прав граждан по признакам социальной, расовой, национальной, языковой или религиозной принадлежности.

В соответствие с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.820 ГУ РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Из ст.809 ГК РФ следует, что займодавец имеет право на получение заемщика процентов на сумму займа в размерах, определенных договором. 

В силу ст.850 ГК РФ в соответствии с договором банковского счета банк вправе осуществлять платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета). Права и обязанности сторон связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Восточный Экспресс Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № (№ по условиям которого истец обязался предоставить ответчику кредит в сумме 

<

данные изъяты>, а ответчик приняла на себя обязательства по возврату кредитору полученного кредита и уплате процентов за пользование им и других платежей в размере, в сроки и на условиях договора. В разделе «Данные о кредитовании счета (ТБС)» указано, что заемщик уплачивает проценты за пользование кредитной картой по ставке 

<

данные изъяты>% годовых, а полная стоимость 

<

данные изъяты>% годовых (л.д.№).

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив путем перечислении денежных средств на счет заемщика в сумме 

<

данные изъяты> рублей.

Судом установлено, что в течении срока действия договора ответчик ФИО2 обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом. Оплата от ответчика неоднократно не поступала, что привело к существенным нарушениям условий договора. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. у ответчика перед истцом образовалась задолженность в сумме 

<

данные изъяты>, из них: ссудная задолженность в размере 

<

данные изъяты>; задолженность по процентам в размере 

<

данные изъяты>; задолженность по неустойке в размере 

<

данные изъяты>; задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании, в связи с чем, у банка возникло право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита, наряду с процентами и неустойкой.

Таким образом, учитывая выше изложенные обстоятельства, суд считает, что ответчиком не выполнялись условия кредитного договора (а именно: нарушено обязательство по погашению кредита), в связи с чем, предъявленные исковые требования в части взыскания судной задолженности и задолженности по процентам подлежат удовлетворению.

Договор был заключен в порядке, предусмотренном ст.432 ГК РФ на основании одобрения (принятия) банком предложений, изложенных в заявлении клиента. Должник согласилась получить кредит на условиях ПАО «Восточный Экспресс Банк». 

Согласно договора, возврат кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячно в срок, указанный в заявлении.

В соответствии со ст.307 ГК РФ обязательства возникают из договора.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В данном случае, если кредитором обязательства исполнены в полном объеме, то со стороны заемщика ФИО1 налицо исполнение принятых на себя договорных обязательств. 

В соответствии со ст.393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. 

Пунктом 1 ст.810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В нарушение указанной нормы, обязательства заемщиком исполняются ненадлежащим образом, и с просрочкой внесения платежей.

В силу ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 ст.935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку в соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств, и не противоречат с. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".Как следует из материалов дела и установлено суд, на основании заявления ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ. между ней и ПАО «Восточный Экспресс Банк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей. 

Кредитный договор является действующим.

Кроме того, ФИО2 подключена к программе страхования. Договор содержит раздел Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» и сведения о размере ежемесячной оплаты за присоединение к страховой «программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО «Восточный Экспресс Банк» 

<

данные изъяты>% в месяц от суммы кредита.

Как следует из заявления на заключение соглашения о кредитовании счета (л.д.№), ФИО2 выразила согласие быть застрахованной по программе страхования, что подтверждается ее личной подписью. Данное заявление также содержит условие о размере и сроках внесения платы за присоединение к программе страхования.

Таким образом, ФИО2 осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по договору, в том числе и по уплате ежемесячных платежей за присоединение к этой программе, и обязалась выполнять ее условия.

Вопрос о страховании в другой страховой компании ФИО2 перед банком не ставился, хотя присоединение к программе страхования не являлось условием предоставления кредита, что следует из заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», подписанного ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ.

В данном случае условиями договора предусматривается страхование жизни и здоровья заемщика, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиками обязательств, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.

Изложенные обстоятельства указывают на законность действий банка при заключении договора страхования и не свидетельствуют о нарушении требований ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Материалы дела не содержат доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было напрямую обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования.

Решение банка о предоставлении кредита ФИО2 не зависело от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, заключить договор страхования с конкретной страховой компанией 

<

данные изъяты> с указанием банка в качестве выгодоприобретателя, что также указано в заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности, подписанного ФИО2

Кроме того, из материалов дела видно, что ФИО2 была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре и о сопутствующих ему услугах по подключению к программе страхования. Из заявления-оферты о выдаче кредита от ДД.ММ.ГГГГ. усматривается, что ФИО2 была известна стоимость платы за присоединение к указанной программе.

Таким образом, при оформлении кредита ФИО2 выразила свое желание на заключение договора личного страхования. При этом, клиент был уведомлен о том, что страхование предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения кредитного договора. Иного суду не представлено.

При таких обстоятельствах требования ответчика о снижении суммы задолженности по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании являются не обоснованными.

Вместе с тем, в соответствии со ст.330 ГК РФ, должник обязан уплатить неустойку (штраф, пеню), установленную в договоре, кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 4.1. типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрено, в случае, если клиентом будет допущено нарушение сроков внесения очередного ежемесячного взноса (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов в случае нарушения клиентом срока, установленного для внесения денежных средств в размере величины ежемесячного взноса для погашения кредитной задолженности) банку уплачивается штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере указанном в разделе данные о кредите заявления клиента. Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считать дату нарушения очередного погашения кредитной задолженности.

В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ №, Пленума ВАС РФ № от 08.10.1998г. (ред. от 04.12.2000г.) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п.1 ст.809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Согласно расчёта задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ., задолженность составляет 

<

данные изъяты> копеек, из которых: 

<

данные изъяты> - задолженность по основному денежному долгу; 

<

данные изъяты> - задолженность по процентам; 

<

данные изъяты> – задолженность по неустойке; 

<

данные изъяты> – задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании. Представленный истцом расчёт задолженности, составлен в соответствии с условиями заключенного между сторонами кредитного договора, списание сумм по возврату задолженности фактически банком производилось в соответствии с требованиями ст.319 ГК РФ, что следует из представленной в деле выписки по лицевому счету заемщика, из которой усматривается, что в период, когда вносились денежные суммы в погашение кредита, они зачислялись в погашение процентов и суммы основного долга. Лишь после того, как с июня ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 перестала вносить платежи в погашение кредита, Банк начал начислять неустойки (пени).

В соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В пункте 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, являясь способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, суд полагает возможным с учетом соразмерности последствий нарушения обязательства уменьшить размер задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга до 

<

данные изъяты> рублей.

Согласно требований ч. 1 ст. 407 ГК РФ, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда, только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, в кредитных отношениях односторонний отказ от исполнения договора со стороны кредитной организации допускается путем предъявления требования о досрочном возврате суммы кредита с уплатой процентов, если договором предусмотрено возвращение кредита по частям.

С учетом п.4 типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, предусматривающего, что в соответствии с соглашением о кредитовании счета клиент имеет право в одностороннем порядке отказаться от него, для этого клиенту необходимо: предоставить в банк письменное заявление по форме, установленной банком, и одновременно вернуть в банк все карты, выпущенные в рамках соглашения о кредитовании счета, ранее не возвращенные банку и не заявленные как утерянные/украденные; указанное заявление должно быть предоставлено в банк не менее чем за 60 календарных дней до предполагаемой даты. Погасить задолженность по соглашению кредитного счета; отказ любой из сторон от соглашения о кредитовании счета не означает освобождения ее от обязательств по ранее совершенным сделкам и иным операциям, в том числе, от необходимых расходов и выплаты вознаграждения банку в соответствии с соглашением о кредитовании счета. 

Оценив в совокупности доказательства по делу, принимая во внимание позицию сторон и то обстоятельство, что ответчику по первоначальному иску в досудебном порядке ПАО «Восточный Экспресс Банк» направлен заключительный счет, согласно которому банк требует возврата всей оставшейся суммы задолженности по договору кредитования, суд пришел к выводу о расторжении договора кредитования счета, заключенного между ПАО «Восточный Экспресс Банк» и ФИО2

В силу ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доказательств, подтверждающих погашение задолженности по кредитному договору ответчиками, суду не представлено.

На основании ст. 98 ГПК РФ, подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика госпошлины, уплаченной при подаче иска, в полном объеме (абз.4 п.21 постановления Пленума Верховного Суда РФ № от 21.01.2016г.). 

Таким образом, государственная пошлина в размере 

<

данные изъяты> копейки подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 98, 193-198, 234-235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Восточный Экспресс Банк» к ФИО2 о взыскании денежных средств, судебных расходов – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес> в пользу ПАО «Восточный Экспресс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. задолженность по основному денежному долгу в размере 

<

данные изъяты>; задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга в размере 

<

данные изъяты>; задолженность по неустойке в размере 

<

данные изъяты>; задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании в размере 

<

данные изъяты>, а всего 

<

данные изъяты>.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Восточный Экспресс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты>.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО2 и ПАО «Восточный Экспресс Банк».

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Краснодарского краевого суда через Северский районный суд Краснодарского края в течение месяца со дня его принятия.

Председательствующий К.Н. Лапшин