РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город ФИО1 04 декабря 2019 года

Октябрьский городской суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Большаковой С.Ю., при секретаре Александровой К.Ф., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №03RS0014-01-2019-003478-51 (НП 2-2395/2019) по исковому заявлению ФИО2 к ООО СК «УралсибСтрахование» о признании договора добровольного страхования жизни и здоровья «Комплексная защита Заемщика» прекратившим свое действие, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском (с учетом уточнения) к ООО СК «УралсибСтрахование» о признании договора добровольного страхования жизни и здоровья «Комплексная защита Заемщика» прекратившим свое действие, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа. Истец просит признать договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика» №2714/4679812 от 29.11.2018г. между истцом и ответчиком прекратившим свое действие 23.08.2019г. в соответствии с п.23.3 условий страхования. Просит взыскать с ответчика часть страховой премии пропорционально не истекшему сроку оплаченного периода действия договора страхования в размере 109034 рубля 91 копейка, компенсацию морального вреда 25000 рублей, неустойку согласно ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» на день рассмотрения иска в размере 109034 рубля 91 копейка, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в размере 109034 рубля 91 копейка, расходы на юридические услуги 30000 рублей, почтовые расходы по отправке заявления ответчику 283 рубля 96 копеек, государственную пошлину, уплаченную при подаче иска, в размере 6062 рубля. По тем основаниям, что 29.11.2018г. между истцом и ПАО «Банк Уралсиб» был заключен кредитный договор №0006-№83/06038, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит на потребительские нужды на сумму 728420 рублей сроком на 84 месяца. При заключении этого кредитного договора, как способ обеспечения исполнения кредитного договора, был заключен договор страхования с ответчиком №2714/4679812 от 29.11.2018г., сроком на 60 месяцев до 13.12.2023г., страховая сумма составила 728420 рублей. Истец закрыла кредитный договор 23.08.2019г., обязательства по кредитному договору выполнены в полном объеме, соответственно риск неуплаты основной суммы и процентов по кредиту отпал. Предполагаемые события в виде смерти застрахованного лица либо признания его инвалидом 1 или 2 группы, обращение за медицинской помощью в случае их наступления не повлекут каких-либо негативных последствий для указанного кредитного договора. Истец ссылается на п.1 ст.958 ГК РФ, на пункт 23.3 Условий договора добровольного страхования, утвержденного приказом ООО СК «Уралсиб Страхование» от 05.03.2018г. №17. Истец 11.09.2019г. направила ответчику заявление о возврате части страховой премии, ответчик в возврате части страховой премии отказал. Вышеуказанный договор страхования был заключен истцом исключительно с целью получения кредита, никакого другого интереса заключение договора страхования для истца не представляет. 

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о месте и времени судебного заседания.

Представитель истца по ордеру ФИО3 в судебном заседании поддержала уточненные исковые требования. 

Представитель ответчика ООО СК «Уралсиб Страхование» в судебное заседание не явился, ответчик надлежащим образом извещен о месте и времени судебного заседания, представлен письменный отзыв, которым просят в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица ПАО «Банк Уралсиб» в судебное заседание не явился, третье лицо надлежащим образом извещено о месте и времени судебного заседания.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам. 

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.2 ст.4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведённых выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путём выплаты определённого договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая. Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является. Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заёмщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заёмщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали. 

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заёмщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определённом размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. 

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него. 

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи. 

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

Из приведённой нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее. Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют. 

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо её соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором. 

Согласно Обзору практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденному Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019г., выработаны следующие правовые позиции. 

В пункте 5 Обзора, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019г., указано:

«5. При присоединении к программе страхования и внесении заемщиком соответствующей платы за такое присоединение застрахованным является имущественный интерес заемщика, который по данному договору является страхователем.»

Указанием Банка Российской Федерации от 20.11.2015г. №3854-У, вступившим в силу 02.03.2016г., исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

В силу пунктов 1, 5, 6 и 10 Указания ЦБ РФ все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней (ранее предусматривалось в течение пяти рабочих дней, а с 01.01.2018г. в соответствии с указанием Банка России от 21.08.2017г. № 4500-У предусмотрено в течение 14 календарных дней) со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон о страховом деле) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати рабочих дней (до 01.01.2018г. предусматривалось в течение пяти рабочих дней) отказаться от заключенного договора добровольного личного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им по этому договору страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия такого договора, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью второй статьи 56 ГПК РФ должна быть возложена на банк.

В пункте 8 Обзора, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019г., указано:

«8. Если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.»

Из анализа пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда ее здоровью или ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положений абзаца первого пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности"). 

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров. 

Установлено в судебном заседании, подтверждается материалами дела, что истец (заемщик) заключила с банком ПАО «Банк Уралсиб» кредитный договор №0006-N83/06038 от 30.11.2018г., на потребительские цели, сумма кредита 728420 рублей, процентная ставка 17% годовых, срок возврата кредита по 29.11.2025г.

Страховщиком ООО СК «Уралсиб Страхование» истцу (страхователь, застрахованное лицо) оформлен полис (то есть подписан договор страхования) №2714/4679812 от 29.11.2018г. добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика». 

Согласно полиса, страховыми случаями указаны смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, признание застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, обращение застрахованного лица в течение установленного п.7 полиса срока страхования (при этом пункт 7 полиса отсылает к пункту 11 Условий страхования) вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния здоровья застрахованного лица, требующих получения медицинской помощи, предусмотренной программой добровольного медицинского страхования. 

Договором страхования (полисом) предусмотрено, что страхования сумма по вышеуказанным рискам смерть или признание инвалидом составляет 728420 рублей, по риску обращение за медицинской помощью составляет 50000 рублей. 

Срок действия договора страхования предусмотрен полисом с 30.11.2018г. по 13.12.2023г. 

Страховая премия предусмотрена полисом в размере 127543 рубля 35 копеек, уплата указанной страховой премии истцом ответчику подтверждается платежным поручением от 30.11.2018г. 

Приложением к полису являются Условия добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика», утвержденные приказом ООО СК «Уралсиб Страхование» от 05.03.2018г. №17. 

Согласно пункту 4 условий добровольного страхования, договор заключен в пользу застрахованного лица, в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями признаются наследники страхователя (застрахованного лица). 

Пунктом 23.2 указанных условий добровольного страхования предусмотрено, что действие договора прекращается в случае, если после вступления договора в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае страховщик возвращает страхователю часть страховой премии пропорционально неистекшему сроку оплаченного страхового года. 

Истец как заемщик свои обязательства по кредитному договору с банком ПАО «Банк Уралсиб» выполнила досрочно, досрочно погасила свои кредитные обязательства 23.08.2019г., что подтверждается заявлением на досрочное погашение кредита от 23.08.2019г. и справкой банка от 23.08.2019г. о том, что обязательства по кредитному договору заемщиком выполнены в полном объеме. 

11.09.2019г. истец направила ответчику – страховщику ООО СК «Уралсиб страхование» заявление о возврате части страховой премии, в заявлении указывает, что 23.08.2019г. кредитный договор закрыт, ссылается на п.1 ст.958 ГК РФ, на п.23.3 Условий добровольного страхования, указывает, что договор страхования прекращен с 23.08.2019г. 

Уведомлением от 25.09.2019г. ответчик ответил истцу, что заявление о расторжении договора страхования подано по истечении 14 календарных дней с даты его заключения, что исключает возможность возврата суммы страховой премии при досрочном отказе от договора страхования, также указывает, что при подтверждении намерения расторгнуть договор страхования, договор будет расторгнут без возврата страховой премии. 

В письменном отзыве на иск, представленном по настоящему гражданскому делу, ответчик ООО СК «Уралсиб страхование» указывает, что истец ошибочно толкует ст.958 ГК РФ, истец смешивает понятия – прекращение действия договора страхования (п.1 ст.958 ГК РФ) и иную ситуацию – добровольный отказ от договора в соответствии с п.2 ст.958 ГК РФ. Из таблицы (приложения №1 к полису) следует, что исполнение обязательств по кредитному договору не прекращало действие договора страхования. Доказательств того, что истец не смог бы получить кредит без заключения договора страхования – не имеется. Договор страхования был заключен добровольно. По истечении 14 дней («периода охлаждения») с момента заключения договора – премия возврату не подлежит. Нет доказательств того, что страховые риски отпали, возможность страхового случая не отпала. Защита жизни и здоровья была предоставлена безотносительно погашения/непогашения кредитных обязательств до 2023г. Размер страховой суммы за последний месяц страхования (в котором оканчивается плановый срок погашения кредит) не становится нулевым. Истец отказалась от договора страхования, договор в связи с эти прекращен в заявительном безакцептном порядке, однако договор не предусматривает возврат премии при таком отказе. 

Суд принимает во внимание следующее. 

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Перечень приведенных в п.1 ст.958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п.1 ст.958 ГК РФ действие договора страхования прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абз.1 п.3 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

Заключенный истцом кредитный договор с банком и договор страхования с ответчиком заключены одновременно, сумма кредитного договора и страховая сумма совпадают, страхование содержит название «Комплексная защита заемщика» - то есть именно заемщика. 

Из анализа вышеуказанных Условий добровольного страхования и сути страховых рисков истца следует, что при досрочном погашении кредита и отсутствии долга по нему страховая сумма равна нулю и страховое возмещение выплате не подлежит, а следовательно, договор страхования прекратился. 

В судебном заседании установлено, что страховая сумма в течение действия договора страхования равна сумме задолженности по кредитному договору, не превышает ее. Поскольку истцом в полном объеме исполнены обязательства по кредитному договору, страховая сумма равна нулю, в связи с чем на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, в связи с чем требования истца в части возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, правомерны.

Судом установлено, подтверждается материалами дела, что намерение истца оформить договор добровольного страхования было обусловлено исключительно необходимостью получения кредита, иного интереса страхование для истца не представляло. В данном случае личное страхование фактически явилось способом обеспечения исполнения кредитного обязательства, которое было прекращено досрочным надлежащим исполнением 23.08.2019г. 

Истец оплатил страховщику страховую премию в полном объеме, однако действие договора страхования прекратилось досрочно, до наступления срока, на который он был заключен, в связи с досрочным погашением истцом кредитных обязательств. 

В силу приведенных выше норм и обстоятельств дела, возражения ответчика не состоятельны. 

Срок, на который истец был застрахован при получении кредита и заключении договора страхования, составляет 1840 дней с 30.11.2018г. по 13.12.2023г. Фактически страхование осуществлялось 267 дней по 23.08.2019г. (по день полного погашения истцом кредита). Согласно расчету истца, являющемуся верным и соответствующим обстоятельствам дела, страховая премия в день предусматривалась 69 рублей 32 копейки в день (из расчета 127543 рубля 35 копеек : 1840 дней = 69 рублей 32 копейки в день). Страхование осуществлялось 267 дней, то есть на сумму страховой премии 18508 рублей 44 копейки (из расчета 69 рублей 32 копейки в день х 267 дней = 18508 рублей 44 копейки). Однако истцом была уплачена страховая премия 127543 рубля 35 копеек, в связи с изложенным часть страховой премии в размере 109034 рубля 91 копейка подлежит возврату истцу (из расчета 127543 рубля 35 копеек - 18508 рублей 44 копейки = 109034 рубля 91 копейка). 

Таким образом, суд признает договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика» №2714/4679812 от 29.11.2018г. между истцом и ответчиком прекратившим свое действие 23.08.2019г. в соответствии с п.23.3 условий добровольного страхования, суд взыскивает с ответчика в пользу истца часть страховой премии пропорционально не истекшему сроку оплаченного периода действия договора страхования в размере 109034 рубля 91 копейка. 

В соответствии с п.45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении вопроса о компенсации морального вреда потребителю достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В силу ст.15 Закона о защите прав потребителей, предусматривающей право потребителя на компенсацию морального вреда, требования о компенсации морального вреда заявлены истцом правомерно. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости услуги, товара или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер компенсации морального вреда, исходя из статьи 151 ГК РФ, определяется судом исходя из конкретных обстоятельств каждого дела с учетом объема и характера причиненных истцу нравственных и физических страданий, а также требований разумности и справедливости.

Сумма морального вреда является категорией оценочной, ответчик не представил доказательств освобождающих его от ответственности в виде компенсации морального вреда, а потому суд, учитывая отсутствие обоснованных возражений относительно размера морального вреда, приходит к выводу об удовлетворении таких требований истца с учетом принципа разумности и справедливости.

Судом установлено, что моральный вред в данном случае заключается в нравственных страданиях истца, вызванных неисполнением ответчиком законных требований потребителя.

Принимая во внимание характер страданий истца, обстоятельства причинения морального вреда, с учетом требований разумности и справедливости, суд определяет размер компенсации морального вреда в размере 3000 рублей. 

Истец просит взыскать с ответчика неустойку согласно ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» на день рассмотрения иска в размере 109034 рубля 91 копейка, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в размере 109034 рубля 91 копейка. 

Суд отмечает, что положения статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», регламентирующие последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги), к спорным правоотношениям неприменимы, поскольку возврат ответчиком уплаченной по договору страховой премии за пределами десятидневного срока рассмотрения заявления истца не является тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона о защите прав потребителей. 

Соответственно, как следствие, не может взыскиваться с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя. 

В связи с изложенным, суд отказывает в удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки и штрафа. 

В соответствии со ст.98,ст.100 ГПК РФ, суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате юридических услуг в размере 25000 рублей, подтвержденные квитанцией, суд снижает заявленную истцом сумму до 25000 рублей, считая указанную сумму отвечающей принципу разумности и справедливости, с учетом сложности и категории дела, проделанной по делу представителем истца работы, с учетом количества судебных заседаний с участием представителя истца; суд взыскивает с ответчика в пользу истца почтовые расходы в размере 283 рубля 96 копеек по отправке заявления Почтой России, подтвержденные почтовыми чеками и описью; суд взыскивает с ответчика в пользу истца возмещение расходов по оплате государственной пошлины в размере_3386,69 рублей, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. 

Руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к ООО СК «Уралсиб Страхование» о признании договора добровольного страхования жизни и здоровья «Комплексная защита Заемщика» прекратившим свое действие, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, - удовлетворить частично. 

Признать договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика» №2714/4679812 от 29.11.2018г., заключенный между ФИО2 и ООО СК «Уралсиб страхование» прекратившим свое действие 23.08.2019г. в соответствии с п.23.3 Условий добровольного страхования. 

Взыскать с ООО СК «Уралсиб страхование» в пользу ФИО2 часть страховой премии пропорционально не истекшему сроку оплаченного периода действия договора страхования в размере 109034 (сто девять тысяч тридцать четыре) рубля 91 копейка, компенсацию морального вреда 3000 (три тысячи) рублей, расходы по оплате юридических услуг 25000 (двадцать пять тысяч) рублей, почтовые расходы по отправке заявления ответчику 283 (двести восемьдесят три) рубля 96 копеек, возмещение расходов по оплате государственной пошлины 3386 (три тысячи триста восемьдесят шесть) рублей 69 копеек. 

В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Октябрьский городской суд Республики Башкортостан. 

Судья С.Ю. Большакова