№ 2-888/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 сентября 2017 года г.Чебаркуль Челябинской области

Чебаркульский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Мохначёвой С.Л.,

при секретаре Куликовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Банк ВТБ 24 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ВТБ 24 (ПАО) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит:

-расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ФИО1;

-взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 730015 руб. 80 коп., в том числе: 665152 руб. 42 коп. – задолженность по кредиту; 46620 руб. 72 коп. – плановые проценты за пользование кредитом; 9463 руб. 36 коп. – задолженность по пени; 8779 руб. 30 коп. – задолженность по пени по просроченному долгу;

-обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, определить способ реализации предмета залога в виде продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость квартиры в размере 

<

данные изъяты> от рыночной стоимости залога, определенной в отчете об оценке 

<

данные изъяты>, в размере 984636 рублей;

-взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 16500 руб. 16 коп.

В обосновании иска сослалось на то, что ДД.ММ.ГГГГ между «Уралпромбанк» (ОАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил кредит в размере 

<

данные изъяты> на срок 

<

данные изъяты> для целевого использования – для приобретения квартиры по адресу: 

<

адрес>. Кредит в сумме 

<

данные изъяты> зачислен ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору являются залог (ипотека) квартиры. На основании договора купли-продажи закладной в настоящее время законным владельцем закладной является истец. Заемщиком обязательства по кредитному договору выполняются ненадлежащим образом, в результате чего образовалась просроченная задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>, в том числе: 

<

данные изъяты> – задолженность по кредиту; 

<

данные изъяты> – плановые проценты за пользование кредитом; 

<

данные изъяты> – задолженность по пени; 

<

данные изъяты> – задолженность по пени по просроченному долгу. Требование Банка о досрочном истребовании задолженности, до настоящего времени ответчиком не выполнено (л.д.4-6).

Определением судьи Чебаркульского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «Уральский промышленный банк» (л.д.139).

Представитель истца Банк ВТБ 24 (ПАО) участия в судебном заседании не принял, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении судебного заседания без участия представителя (л.д.4-6, 157).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против заявленных требований Банка. Расчет задолженности, представленный суду Банком, а также начальную продажную стоимость квартиры не оспаривал.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Уральский промышленный банк» участия в судебном заседании не принял, о времени и месте судебного заседания извещен (л.д.156).

Судом определено рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Заслушав ответчика ФИО1, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований.

В соответствии со ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, помимо прочих оснований, из договора. 

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.310 ГК РФ).

В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (Заем и кредит), если иное не предусмотрено параграфом 2 (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Статьей 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено ст.ст.330, 331 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В силу п.п.1, 2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В судебном заседании установлено следующее.

В соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ОАО «УРАЛПРОМБАНК» (далее - Кредитор) и ФИО2 (далее - Заемщик), последним получен кредит в размере 

<

данные изъяты> сроком на 

<

данные изъяты> под 

<

данные изъяты> годовых, на целевое использование – приобретение квартиры, находящейся по адресу: 

<

адрес>, состоящей из 

<

данные изъяты> комнат, общей площадью 

<

данные изъяты>, в том числе жилой площадью 

<

данные изъяты>, расположенной на 

<

данные изъяты> этаже 

<

данные изъяты> жилого дома, стоимостью 

<

данные изъяты>. Заемщик принял на себя обязательство возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора (л.д.9-17).

Указанные обстоятельства также подтверждены графиком погашения кредита и уплаты процентов (л.д.18-20); мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.21), выпиской по лицевому счету (л.д.100-117).

Согласно п.п.3.3.4, 3.3.5, 3.3.6 кредитного договора, ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего, Заемщик производит за текущий процентный период не позднее последнего числа каждого календарного месяца. Если последнее число календарного месяца приходится на выходной (праздничный) день, то платеж осуществляется в первый рабочий день, следующий за указанным выходным (праздничным) днем. 

Первый платеж включает только начисленные проценты за первый процентный период и подлежит внесению в срок, определенный для второго платежа из начисленных процентов за первый платежный период и аннуитетного платежа за второй процентный период.

В последующие 

<

данные изъяты> платежей Заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, который составляет 

<

данные изъяты>, в соответствии с Графиком платежей.

Пунктом 4.4.1 кредитного договора предусмотрено, что Кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней.

Пунктами 5.2. и 5.3 при нарушении сроков возврата кредита Заемщик платит Кредитору неустойку в виде пени в размере 

<

данные изъяты> от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый день просрочки. При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов Заемщик платит Кредитору неустойку в виде пени в размере 

<

данные изъяты> от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый день просрочки.

В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ между истцом (Залогодержателем) и ответчиком ФИО1 (Залогодателем) заключен договор об ипотеке № квартиры, общей площадью 

<

данные изъяты>, находящейся по адресу: 

<

адрес>, что подтверждается закладной от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.22-27); договором купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.34-37), свидетельством о государственной регистрации права (л.д.38).

ДД.ММ.ГГГГ «Уральский Промышленный Банк» (ОАО) и Банк ВТБ 24 (ЗАО) заключили между собой договор купли-продажи закладной №, в соответствии с которым Банк ВТБ 24 (ЗАО) является текущим владельцем закладной, удостоверяющей права из заключенного ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № между ФИО1 и «Уральский Промышленный Банк» (ОАО) (л.д.44-45).

Со стороны Заемщика в период действия кредитного договора имело место систематическое нарушение условий кредитного договора, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.48-56). 

Ответчик уведомлялся об образовавшейся просроченной задолженности Кредитором путем направления требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.44-45). 

Несмотря на принятые меры, задолженность по кредитному договору не погашена, доказательств обратного суду не представлено.

В обоснование размера своих требований истцом представлен расчет задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым просроченная задолженность составила 

<

данные изъяты>, в том числе: 

<

данные изъяты> – задолженность по кредиту; 

<

данные изъяты> – плановые проценты за пользование кредитом; 

<

данные изъяты> – задолженность по пени; 

<

данные изъяты> – задолженность по пени по просроченному долгу (л.д.48-56).

Суд, проверив представленные истцом расчеты, пришел к выводу, что расчет взыскиваемых сумм выполнен правильно. Ответчиком в судебном заседании размер задолженности по основному долгу и процентам не оспорен.

Поскольку Заемщик, обязанный возвратить кредитору полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором, не надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства, суд с учетом положений п.п.1,2 ст.450, п.2 ст.811 ГК РФ пришел к выводу о правомерности требований истца о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.

Суд полагает подлежащими удовлетворению требования истца в части обращения взыскания на предмет залога: квартиру, находящуюся по адресу: 

<

адрес>, с определением способа реализации недвижимого имущества путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с п..п.1, 4 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

Согласно п.1 ст.334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

В силу ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Пунктами 1 и 3 статьи 340 ГК РФ установлено, что стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В случаях, если имущество, находящееся в залоге, становится предметом еще одного залога в обеспечение других требований (последующий залог), требования последующего залогодержателя удовлетворяются из стоимости этого имущества после требований предшествующих залогодержателей (п.1 ст.342 ГК РФ).

В соответствии со ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

В силу ст.54 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона. Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации; наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. 

Частью 1 статьи 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В соответствии с ч.5 ст.54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Поскольку надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ обеспечено закладной квартиры, ФИО1 систематически не исполняет обязательства по внесению ежемесячных платежей по кредитному договору, суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «ВТБ 24» об обращении взыскания на предмет залога путем его реализации с публичных торгов.

Согласно пп.4 п.1 ст.54 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Из представленного истцом в материалы дела отчета об оценки квартиры, выполненного ДД.ММ.ГГГГ 

<

данные изъяты>, рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, составляет 

<

данные изъяты> (л.д.62-92).

Ответчиком ФИО1 в ходе рассмотрения дела указанная в отчете оценщика стоимость заложенного имущества не оспорена, доказательств, свидетельствующих о том, что рыночная стоимость квартиры значительно выше, стоимости, предоставленной истцом, также не представлено.

Таким образом, начальная продажная цена заложенного объекта недвижимости подлежит установлению в размере 

<

данные изъяты>.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Следовательно, подлежат взысканию с ответчика судебные расходы, по уплаченной истцом при предъявлении иска в суд, государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты>.

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между открытым акционерным обществом «Уралпромбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «ВТБ 24» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 

<

данные изъяты>, судебные расходы на уплату государственной 16500 рублей 16 копеек, всего 746515 рублей 96 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, общей площадью 

<

данные изъяты>, кадастровый (условный) номер объекта: №, расположенную по адресу: 

<

адрес>, номер государственной регистрации права собственности: №, дата государственной регистрации права собственности: ДД.ММ.ГГГГ, определив способ реализации объекта недвижимого имущества - путем продажи с публичных торгов и установив начальную продажную стоимость квартиры в размере 984636 рублей, для уплаты из стоимости предмета залога задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 730015 рублей 80 копеек, судебных расходов на оплату государственной пошлины 16500 рублей 16 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд через Чебаркульский городской суд Челябинской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: