УИД 67RS 0006-01-2024-001148-28 

Дело № 2-1082/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

г. Рославль 11 ноября 2024 года

Рославльский городской суд Смоленской области

в составе:

председательствующего судьи Мясищева И.Н., 

при секретаре Афонасьевой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании недействительным кредитного договора, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась суд к ПАО «Сбербанк России» о признании недействительным кредитного договора № № в обоснование указав, что 24 февраля 2024 года от её имени с ПАО «Сбербанк России» заключён кредитный договор № № по которому были получены денежные средства в размере 265 000 рублей. Фактически она денежные средства не получала, договор не подписывала, была введена в заблуждение мошенниками. Просит признать кредитный договор 

<

***>, заключённый от её имени недействительным. 

Протокольным определением от 11 сентября 2024 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечён ФИО2 (л.д.36-37).

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске, просила удовлетворить, дополнительно пояснила, что её супруг – ФИО2 в социальной сети «Одноклассники» увидел систему, позволяющую заработать деньги, и занялся брокерством. Она его предупреждала, что это опасно. Занимаясь брокерством, её супруг заработал 

<

данные изъяты> рублей, а для того чтобы их получить необходимо было оформить кредит на доверенное лицо. В связи с чем, супруг обратился к ней с просьбой взять кредит. Она под давлением мошенников посредством Сбербанк Онлайн взяла в банке кредит на сумму 265 000 рублей и сразу же перечислила его на счёт супруга, а супруг перевёл их мошенникам. Полагает, что все манипуляции с кредитом она проводила под влиянием мошенников. Поскольку кредит она с банком не заключала, ничего не подписывала, платить кредит не намерена. По вопросу взыскания кредита банк в суд не обращался. В настоящее время по данному факту возбуждено уголовное дело, по которому она и её супруг признаны потерпевшими. 

Представитель ответчика - ПАО «Сбербанк России» ФИО3, действующая на основании доверенности, исковые требования не признала по основаниям, изложенным в возражениях на иск, просила в удовлетворении исковых требований отказать (л.д.82-88).

Третье лицо ФИО2 в судебном заседании исковые требования и пояснения супруги ФИО1 поддержал. Факт перечисления денежных средств в размере 265 000 рублей со счёта супруги на его счёт не отрицал. Все произведённые ими действия по зачислению кредита были произведены под влиянием мошенников через систему Сбербанк Онлайн, путём функции «демонстрация экрана» телефона. 

Исследовав материалы дела, выслушав участников процесса, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 11 ГК РФ защите подлежит, в частности, нарушенное право.

Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу пункта 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу пункта 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 ст. 1 ГК РФ).

Пунктами 1, 2 ст. 434 ГК РФ установлено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 ст. 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 2 ст. 160 ГК РФ допускается использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи, либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 указанного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенной нормы расценивается как проставление собственноручной подписи.

Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ФИО1 26 августа 2016 года обратилась в Банк с заявлением на банковское обслуживание (л.д.89).

На основании заявления ФИО1 от 02 сентября 2021 года последней выдана дебетовая карта и открыт счёт № № (л.д. 105).

Подписав данное заявление, ФИО1 согласилась с условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты, Памяткой держателя и Тарифами, которые в совокупности являются заключённым между нею и ПАО Сбербанк Договором на выпуск и обслуживание дебетовой карты ПАО Сбербанк (л.д. 105-оборотная сторона).

09 ноября 2022 года к платежной карте № № истцом к номеру телефона № подключена услуга «Мобильный Банк» (л.д. 118).

31 мая 2023 года ФИО1 зарегистрировалась в мобильном приложении Банка для возможности доступа к системе «Сбербанк Онлайн» (СБОЛ), для чего ей были корректно введены реквизиты карты СберКарта МИР № № и одноразовый пароль, направленный на номер телефона № (л.д. 120).

В соответствии с п. 1.5 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк в рамках комплексного банковского обслуживания банк предоставляет Клиенту возможность получать в Подразделениях Банка и/или через Удаленные каналы обслуживания и/или вне Подразделений Банка с использованием Мобильного рабочего места банковские продукты и пользоваться услуга и Банка/третьих лиц, в том числе партнеров Банка и дочерних обществ Банка, при условии прохождения Клиентом успешной Идентификации и Аутентификации (если иное не определено договором).

В силу п.3.2 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания Банк обеспечивает клиенту совершение операций/сделок по продуктам и услугам, предоставленным клиенту, заключение и исполнение сделок с Банком, в том числе обеспечивающих исполнение обязательств юридических лиц и (или) индивидуальных предпринимателей перед Банком, оформление договоров, доверенностей, согласий на обработку персональных данных и иных документов, предусмотренных договором или необходимых для заключения, исполнения и распоряжения договоров с Банком; подписание электронных документов аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью клиента. 

Операции в «Сбербанк Онлайн» Клиент подтверждает способами и в порядке, предусмотренными Правилами электронного взаимодействия (Приложение 3 к Условиям банковского обслуживания).

Операция, инициированная Клиентом в «Сбербанк Онлайн» через официальный сайт Банка может быть подтверждена Клиентом в Мобильном приложении Банка (п.3.7 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания).

Аналог собственноручной подписи Клиента, используемый для целей подписания Электронных документов в «Сбербанк Онлайн», и простая электронная подпись Клиента, используемая для целей подписания Электронных документов в «Сбербанк Онлайн», формируются в порядке и на условия, предусмотренных Правилам электронного взаимодействия (приложение 3 к Условиям банковского обслуживания). 

Нажатием кнопки «Подтвердить» Клиент может подписать несколько Электронных документов с использованием различных видов подписи (Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписи), предусмотренных для соответствующего вида Электронного документа, при этом пакет Электронных документов не создается.

Электронные документы, в том числе, договоры и заявления, предложения (оферты), направляемые сторонами друг другу и подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанными собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключённые путем передачи в Банк распоряжений клиенту/акцептов предложений (оферту) подтверждённых с применением средств Идентификации и Аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

При размещении в «Сбербанк Онлайн» Электронного документа или ссылки на Электронный документ, который содержит условия договора, такой документ признаётся предложением (офертой) Банка Клиенту заключить договор. Согласие Клиента заключить предлагаемый договор, предложение Клиента заключить кредитный договор, договор залога транспортного средства, заявления и документы в рамках реализуемых Банком со страховыми компаниями Программ страхования могут быть оформлены в форме Электронного документа, подписанного Аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью. Порядок функционирования «Сбербанк Онлайн» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри «Сбербанк Онлайн» Электронные документы исходят от сторон по Договору.

Банк фиксирует результат проверки Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписи, введенного Клиентом при совершении действий через «Сбербанк Онлайн» и по запросу Клиента формирует документ с указанием на результат проверки Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписи на бумажном носителе.

Банк обеспечивает неизменность подписанного Аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью Клиента Электронного документ и возможность подтверждения факта подписания Клиентом конкретного документа. Документальным подтверждением факта оказания Клиенту услуги/заключения договора, совершения Клиентом операций/действий является протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную Идентификацию и Аутентификацию Клиента (в том числе, использование Клиентом Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписи) и (или) оказания услуги, совершение операции/действия в такой системе.

В случае заключения договора в электронной форме Банк направляет Клиенту на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к SМS-банку, SМS-сообщение и/или Push-уведомление на Мобильное устройство Клиента с установленным Мобильным приложением Банка о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора (п.3.8 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания).

Как следует из представленных документов, 24 февраля 2024 года в 13:50 ФИО1 выполнила вход в систему "Сбербанк Онлайн" и направила заявку на получение кредита, после чего на номер телефона № ей направлено SMS-уведомление, содержащее одноразовый код, являющийся аналогом собственноручной подписи (л.д.127).

24 февраля 2024 года в 15:18 ФИО1 выполнила вход в систему "Сбербанк Онлайн". После одобрения Банком кредита в запрашиваемом размере, истица аналогом собственноручной подписи подписала Индивидуальные условия договора потребительского кредитования, путём ввода одноразового пароля, направленного на номер телефона №, тем самым заключив с Банком кредитный договор на сумму 265 000 рублей сроком на 60 месяцев, с уплатой 34,90% годовых.

24 февраля 2024 года в 15:22 денежные средства в соответствии с п.17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита зачислены на счёт СберКарты МИР № №, о чём Банк уведомил истицу путём смс-сообщения (л.д.119).

Факт зачисления денежных средств на её счёт истица не оспаривала.

При указанных обстоятельствах в системе "Сбербанк Онлайн" в электронной форме с использованием простой электронной подписи в порядке, предусмотренном Правилами предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, между сторонами был заключен спорный кредитный договор.

24 февраля 2024 года в 15:25 ФИО1 через СБОЛ перевела денежные средства на счёт № №, открытый на имя ФИО2, паспортные данные – № (л.д.77, 130-132).

Согласно выписке по платёжному счёту № № денежные средства в размере 265 000 рублей зачислены переводом с карты № № Ларисы Васильевны (л.д.68).

После зачисления кредитных денежных средств, по платежному счету № № осуществлялись расходные операции (л.д.58-69).

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу, что все оспариваемые операции по карте истицы совершены банком в полном соответствии с положениями законодательства и заключенного договора на основании распоряжений самого клиента, подтвержденных простой электронной подписью, которым выступает одноразовый SMS-код, содержащийся в SMS-сообщениях и верно введенных в системе "Сбербанк Онлайн".

Подписание кредитного договора электронной подписью, путем указания соответствующего SMS-кода, являющейся аналогом личной подписи клиента, соответствует требованиям закона о форме и способе заключения договора. Действия банка по заключению кредитного договора и по переводу кредитных денежных средств, основаны на распоряжении клиента, идентифицированного в соответствии с условиями договора о банковском обслуживании.

Таким образом, Банк при заключении договора и предоставлении по нему кредитных средств руководствовался и исходил из соответствующего волеизъявления истца, подтвердившего действительность своих намерений SMS-кодами. В действиях банка отсутствуют нарушения действующего законодательства, поскольку при проведении операций, осуществленных корректно, с соблюдением правил, предполагалось, что распоряжение на перевод денежных средств дано уполномоченным лицом.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объёме, предоставил истице денежные средства, которыми она воспользовалась и распорядилась, перечислив их супругу.

Согласно сообщению ОГБУЗ «Рославльская ЦРБ» ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, на учёте у врачей нарколога и психиатра не состоит, за медицинской помощью не обращалась, хронических заболеваний не имеет (л.д.148-150).

Истица, обращаясь настоящим иском в суд, отрицая факт заключения кредитного договора и получения денежных средств по нему, указывала, что кредит оформлен под влиянием мошеннических действий.

Согласно сообщению начальника СО МО МВД России «Рославльский» ФИО4 25 февраля 2024 года СО МО МВД России «Рославльский» возбуждено уголовное дело № № по признакам преступления, предусмотренного ч.4 ст.159 УК РФ по заявлению ФИО2 по факту того, что в период времени с 15 февраля 2024 года по 24 февраля 2024 года на территории Рославльского района Смоленской области, неустановленное лицо, используя социальную сеть "Одноклассники" под предлогом получения дополнительного заработка, мошенническим путём ввело ФИО2 в заблуждение и завладело денежными средствами последнего в сумме 

<

данные изъяты> рублей, которые он перечислил через Мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» на неустановленные банковские счета. По данному уголовному делу ФИО2 признан потерпевшим, ФИО1 – допрошена в качестве свидетеля. 25 апреля 2024 года уголовное дело приостановлено по п.1 ч.1 ст.208 УПК РФ в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого (л.д.33).

Постановлением следователя СО МО МВД России «Рославльский» ФИО5 ФИО1 признана потерпевшей по уголовному делу № №

То обстоятельство, что в настоящее время по заявлению супруга истицы возбуждено уголовное дело по факту мошеннических действий, само по себе не является безусловным основанием к признанию спорного кредитного договора недействительным и прямо не доказывает заключение оспариваемого кредитного договора со стороны истицы под влиянием обмана, насилия, угрозы или неблагоприятных обстоятельств, либо под влиянием заблуждения, поскольку до настоящего времени предварительное следствие по данному уголовному делу не окончено.

Возбуждение уголовного дела и признание истицы потерпевшей также не свидетельствуют о незаконности действий банка при заключении кредитного договора.

Доводы ответчика об отсутствии ее волеизъявления на заключение договора, суд признаёт несостоятельными, поскольку ФИО1, оформляя кредитный договор, действовала по указанию её супруга, после зачисления денежных средств на её счёт, распорядилась ими по своему усмотрению, сразу же перечислив их на счёт супруга. 

Принимая во внимание установленные по делу указанные обстоятельства и приведенные выше нормы права, суд полагает, что исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

Решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании недействительным кредитного договора 

<

***>, заключённого 24 февраля 2024 года между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» - отказать.

Составление мотивированного решения суда может быть отложено на срок не более чем десять дней со дня окончания разбирательства дела, которое может быть обжаловано сторонами в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного решения в Смоленский областной суд через Рославльский городской суд путем подачи апелляционной жалобы.

Судья И.Н. Мясищев 

Мотивированное решение изготовлено 25 ноября 2024 года.