Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 февраля 2019 года г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Васильевой Г.М.

при секретаре Вахромеевой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее – Банк) обратилось в суд с вышеуказанным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ответчику были предоставлены кредитные средства в сумме 1005621 руб. 70 коп. под 23,4% на срок 48 месяцев. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору между сторонами заключен договор залога транспортного средства № г.в., VIN №. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязанностей по договору образовалась задолженность, размер которой на ДД.ММ.ГГГГ составил 968935 руб. 06 коп., в том числе: просроченная ссуда – 856837 руб. 45 коп., просроченные проценты – 28582 руб. 66 коп., проценты по просроченной ссуде – 3854 руб. 19 коп., неустойка по ссудному договору – 76402 руб. 79 коп., неустойка на просроченную ссуду – 3257 руб. 97 коп. 

Основываясь на приведенных доводах и обстоятельствах, с учетом уточнения исковых требований, Банк просил взыскать с ФИО1 задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 703 935 руб. 06 коп., в том числе: просроченная ссуда – 620420 руб. 11 коп., проценты по просроченной ссуде – 3854 руб. 19 коп., неустойка по ссудному договору – 76402 руб. 79 коп., неустойка на просроченную ссуду – 3257 руб. 97 коп., расходы по уплате госпошлины в сумме 18889 руб. 35 коп., обратить взыскание на предмет залога – автомобиль «№ г.в., VIN №, путем реализации с публичных торгов. 

В судебном заседании представитель истца ФИО2 на удовлетворении уточненных исковых требованиях настаивала, по основаниям, изложенным в уточненном исковом заявлении.

Ответчик ФИО1, его представитель Ю.В., просили в удовлетворении исковых требований отказать, указывая, что ответчик не производил в полном объеме оплату ежемесячных платежей, в связи с поломкой автомобиля, на приобретение которого был оформлен кредитный договор. Просили не обращать взыскание на транспортное средство, в связи с тем, что автомобиль является единственным источником дохода ответчика. В случае удовлетворения исковых требования, просили снизить размер неустойки на основании ст. 333 ГК РФ.

Суд полагает возможным рассмотреть дело при указанной явке лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Частью 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии с ч. 1 ст. 435, ч.1 ст. 438 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением, в котором просил банк предоставить ему потребительский кредит в сумме 1005621 руб. 70 коп. под 23,40% годовых на срок 48 месяцев. 

Согласно п.3.2 Общих условиям договора потребительского кредита по залог транспортного средства, договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику. 

Индивидуальные условия договора потребительского кредита согласованы и подписаны сторонами ДД.ММ.ГГГГ, денежные средства перечислены на банковский счет ответчика в этот же день, что подтверждается выпиской по счету. 

Согласно п.12 Индивидуальных условий, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых. 

Все существенные условия договора, в том числе сумма кредита, полная стоимость кредита, процентная ставка, количество, размер и периодичность платежей, отражены в заявлении, Индивидуальных условиях, графике платежей, с которыми ответчик ознакомлен ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается его подписью в указанных документах. 

Вышеизложенные обстоятельства свидетельствуют о заключении между сторонами кредитного договора в соответствии со ст. ст. 435, 438 ГК РФ. 

Заключенный между сторонами договор содержит все существенные условия, соответствует закону, и не оспорен сторонами по каким-либо основаниям.

В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Из представленных истцом доказательств, выписки из лицевого счета, расчета суммы задолженности следует, что обязательства по договору заемщиком исполнялись ненадлежащим образом. 

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору истец направил ответчику требование об оплате обязательств по договору в 907810 руб. 60 коп., которое до настоящего времени не исполнено. 

Согласно представленному истцом уточненному расчету, задолженность по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ составляет 703 935 руб. 06 коп., в том числе: просроченная ссуда – 620420 руб. 11 коп., проценты по просроченной ссуде – 3854 руб. 19 коп., неустойка по ссудному договору – 76402 руб. 79 коп., неустойка на просроченную ссуду – 3257 руб. 97 коп.. 

Расчет взыскиваемых сумм, представленный истцом, судом проверен и признан верным. 

В силу ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

На основании ст. 333 ГК РФ, суд, учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе, размер основного долга по кредиту, длительность допущенной заемщиком просрочки нарушения обязательства, необходимость обеспечения баланса интересов сторон, а также компенсационную природу неустойки, принимая во внимание, что начисление процентов за пользование кредитом за период пользования частично погашают негативные последствия просрочки в оплате долга, оценив представленные в дело доказательства, полагает правильным, снизить размер неустойки до 20 000 руб. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований истца о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 644274,30 руб. (620420,11 руб. + 3854,19 руб. + 20 000 руб.)

С учетом изложенного, суд взыскивает с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 644274,30 руб.

Как следует из п.10 Индивидуальных условий, обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог транспортного средства № г.в., VIN №. 

Согласно ч.1 ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя) (ч.1 ст.334 ГК РФ). 

В соответствии со ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (ч.1 ст.348 ГК РФ, ч.1 ст.349 ГК РФ).

Согласно ч.2 ст.348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (ч.3 ст.348 ГК РФ). 

Из содержания ч.1 ст.350 ГК РФ следует, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

С учетом обстоятельств настоящего дела, степень нарушения обязательства позволяет обратить взыскание на заложенное имущество – транспортное средство «№ г.в., VIN №, определив способ реализации заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов. 

Доводы ответчика о том, что допущенные нарушения по оплате ежемесячных платежей по кредитному договору связанны с поломкой и ремонтом транспортного средства, а также, что транспортное средство является единственным источником дохода ответчика, не являются основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Таким образом, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований частично. 

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 18889 руб. 35 коп. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 644274 руб. 30 коп. (просроченная ссуда – 620420 руб. 11 коп., проценты по просроченной ссуде – 3854 руб. 19 коп., неустойка по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 20 000 руб. 00 коп.), а также судебные расходы в размере 18889 руб. 35 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество - № г.в., VIN №, принадлежащего на праве собственности ФИО1, установить способ реализации путем продажи с публичных торгов.

В остальной части иска отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Г.М. Васильева

Копия верна

Судья ____________ Г.М. Васильева

Секретарь ____________ ФИО4