Дело № 2-2918/2018

Изгот.10.09.2018 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Ярославль

01 августа 2018 года

Кировский районный суд города Ярославля в составе:

председательствующего судьи Доколиной А.А.,

при секретаре Похлебаловой А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к КБ «ЛОКО-Банк» (Акционерному обществу), Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании денежных средств,

установил:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к КБ «ЛОКО-Банк» (АО), ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании денежных средств. Исковые требования мотивированы следующим. 30.04.2016 года между истцом и КБ «ЛОКО-Банк» (АО) был заключен договор потребительского кредита №06/АК/16/38, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 1 129 031 рубль 92 копейки. Для исполнения заемщиком обязательств по указанному кредиту на имя заемщика в банке был открыт счет №. Кроме того, заемщик был вынужден заключить договор страхования №03432/232/009093/6 с ОАО «АльфаСтрахование» непосредственно в банке, поскольку при наличии полиса страхования заемщика банк предоставляет кредит на более выгодных условиях, со льготной процентной ставкой. Договор страхования оформлялся сотрудником банка. Однако 30.04.2016 года со счета истца, открытого в рамках кредитного договора, были списаны денежные средства в размере 67 741 рубль 92 копейки на счет ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», что подтверждается платежным поручением №814 от 30.04.2016 года. В графе «назначение платежа» указано, что денежные средства перечислены в счет оплаты страховой премии по полису №03432/232/009093/6. Истец полагает, что денежные средства были списаны с его счета ошибочно, поскольку никаких договорных отношений между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» не имеется. Кроме того, в полисе-оферте №03432/232/009093/6 имеются полные реквизиты страховщика ОАО «АльфаСтрахование». Таким образом, имел место факт необоснованного списания банком денежных средств неуполномоченному лицу. Имеется причинно-следственная связь между виновными действиями банка и наступившими в результате списания денежных средств со счета истца последствиями в виде причинения истцу убытков.

Учитывая изложенное, истец просит, с учетом уточнения исковых требований, взыскать с надлежащего ответчика денежные средства в сумме 67 741 рубль 92 копейки, компенсацию морального вреда в размере 35 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, расходы по оформлению доверенности в размере 1 300 рублей.

В судебное заседание истец ФИО1, надлежаще извещенный, не явился, доверил представлять свои интересы ФИО2

Представитель истца по доверенности ФИО2 исковые требования поддержала, с учетом уточнений, в целом дала пояснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении.

Ответчик КБ «ЛОКО-Банк» (АО), надлежаще извещенный, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, представил письменный отзыв, согласно которому 30.04.2016 года между истцом и КБ «ЛОКО-Банк» (АО) заключен кредитный договор №06/АК/16/38 от 30.04.2016 года, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 1 129 031 рубль 92 копейки с процентной ставкой 18,9% годовых на срок 5 лет, на приобретение автомобиля. В соответствии с договором страхования жизни, здоровья №03432/232/009093/6 от 30.04.2016 года, заключенным между истцом и ОАО «АльфаСтрахование» сумма страховой премии составила 67 741 рубль 92 копейки. В соответствии с заявлением-анкетой заемщик выразил желание включить страховую премию в сумму кредита. Согласно Тарифам по кредитованию клиентов – физических лиц по продукту автокредит в случае отсутствия страхования жизни и здоровья заемщика размер процентной ставки увеличивается на 3%. У истца был альтернативный вариант – заключить кредитный договор без условия страхования, по более высокой ставке. Клиент осознанно выбрал страховую компанию ОАО «АльфаСтрахование». Денежные средства в размере 67 741 рубль 92 копейки были перечислены в ОАО «АльфаСтрахование», что подтверждается выпиской по счету истца. Таким образом, договор страхования жизни, здоровья №03432/232/009093/6 от 30.04.2016 года, выгодоприобретателем по которому является истец, действует. Каких-либо убытков у истца не возникло.

Истцом не представлено доказательств причинения ему нравственных и физических страданий, в связи с чем не подлежит удовлетворению требование в взыскании компенсации морального вреда.

Кроме того, ответчик полагает, что имеет место злоупотребление правом со стороны истца, поскольку его действия направлены на сохранение льготной процентной ставки по кредиту при полном возврате денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии.

Учитывая изложенное, ответчик просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», надлежаще извещенный, в судебное заседание представителя не направил.

Третье лицо ОАО «АльфаСтрахование» просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, представил письменный отзыв, согласно которому между истцом и ответчиком заключен договор страхования жизни, здоровья №03432/232/009093/6 от 30.04.2016 года на основании Условий добровольного комплексного страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков клиентов финансовых организаций №01». Страховая премия в размере 67 741 рубль 92 копейки, перечисленная ошибочно в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» платежным поручением №841 от 30.04.2016 года, была перечислена в ОАО «АльфаСтрахование» как оплата по договору страхования №03432/232/009093/6 от 30.04.2016 года. Таким образом, договор страхования является действующим, а ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» - ненадлежащим ответчиком по делу. Истец добровольно и собственноручно подписал заявление на страхование. В заявлении имеется запись о том, что страхователь с условиями договора страхования и условиями страхования ознакомлен, согласен, экземпляры договора и условий страхования получил.

Кроме того, с момента заключения договора страхования прошло почти два года, в связи с чем такой срок заявления требований является неразумным. У истца было достаточно времени для того, чтобы осознать, была ли ему предоставлена необходимая информация о страховании. 

Согласно п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время. Согласно п.3 указанной статьи при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. В данном случае по условиям договора уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

В соответствии с п.5.1 договора страхования по риску «смерть застрахованного», «инвалидность застрахованного» размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным и устанавливается в пределах суммы первоначально выданного кредита по кредитному договору. Таким образом, при наступлении страхового случая по одному из указанных рисков ОАО «АльфаСтрахование» будет обязано выплатить страховое возмещение независимо от того, погашен кредит, или нет.

Требование истца о взыскании компенсации морального вреда не основано на законе, в связи с тем, что им не доказан факт причинения ему нравственных и физических страданий.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд считает заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что 30.04.2016 года между истцом и КБ «ЛОКО-Банк» (АО) был заключен договор потребительского кредита №06/АК/16/38, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 1 129 031 рубль 92 копейки с процентной ставкой 18,9% годовых на срок 5 лет, на приобретение автомобиля. В соответствии с договором страхования жизни, здоровья №03432/232/009093/6 от 30.04.2016 года, заключенным между истцом и ОАО «АльфаСтрахование» сумма страховой премии составила 67 741 рубль 92 копейки. В соответствии с заявлением-анкетой заемщик выразил желание включить страховую премию в сумму кредита. Согласно Тарифам по кредитованию клиентов – физических лиц по продукту автокредит в случае отсутствия страхования жизни и здоровья заемщика размер процентной ставки увеличивается на 3%.

Истец просит взыскать с надлежащего ответчика (КБ «ЛОКО-Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») денежные средства, уплаченные в качестве премии по договору страхования жизни и здоровья в сумме 67 741 рубль 92 копейки, поскольку полагает, что оплата произведена ненадлежащему лицу (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»), тогда как он изъявил желание заключить договор страхования с ОАО «АльфаСтрахование», полагает, что имеет место получение ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» неосновательного обогащения. 

В соответствии со ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

Однако факт получения ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», либо КБ «ЛОКО-Банк (АО) неосновательного обогащения опровергается материалами дела.

ОАО «АльфаСтрахование» подтверждает, что денежные средства в сумме 67 741 рубль 92 копейки перечислены ему в качестве оплаты договора страхования №03432/232/009093/6 от 30.04.2016 года. Таким образом, договор страхования между ФИО1 и ОАО «АльфаСтрахование» является заключенным.

Страховщик не отказывается от исполнения своих обязательств по договору страхования. 

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

Согласно п.2 указанной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Страховыми случаями по договору страхования №03432/232/009093/6 от 30.04.2016 года являются: «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного». Указанные страховые случаи до настоящего времени не наступили, в связи с чем положения п.1 ст.958 ГК РФ в данном случае применению не подлежат.

Кроме того, истцом не заявлены требования к ОАО «АльфаСтрахование» об отказе от договора комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев №03432/232/009093/6 от 30.04.2016 года и о возврате страховой премии.

В соответствии с п.2 ст.16 Закона РФ Закон РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

При заключении договора истец своей подписью подтвердил, что уведомлен, что акцепт полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, уведомлен, что он вправе не принимать данный полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным полисом-офертой риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. Страхователь подтвердил, с условиями настоящего полиса-оферты и Условий страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр Условий страхования на руки получил.

Истец не отрицает, что не был лишен возможности заключить кредитный договор и без заключения договора страхования жизни и здоровья. 

При данных обстоятельствах отсутствуют основания полагать, что услуга по страхованию жизни и здоровья была навязана истцу при заключении кредитного договора. Кроме того, требование о признании договора страхования жизни и здоровья недействительным по данному основанию также не заявлено.

Учитывая изложенное, требование о взыскании с ответчиков КБ «ЛОКО-Банк» (АО), ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца денежных средств в размере 67 741 рубль 92 копейки, уплаченных в качестве страховой премии по договору комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев №03432/232/009093/6 от 30.04.2016 года, удовлетворению не подлежит.

Поскольку судом отказано в удовлетворении основного требования, оснований для взыскания в пользу истца компенсации морального вреда в соответствии со ст.15 Закона о защите прав потребителей, штрафа в соответствии со ст.13 Закона, судебных расходов также не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения с подачей жалобы через Кировский районный суд г. Ярославля.

Судья

А.А.Доколина