Дело № 2-1016/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Кумертау 21 июня 2019 года

Кумертауский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе: 

председательствующего судьи Рашитовой Г.Р.,

с участием представителя уполномоченного органа Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по 

<

...> ФИО1, действующей на основании доверенности 

<

...>-д от 

<

...>,

при секретаре судебного заседания Быковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк», Обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании уплаченной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк», Обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании уплаченной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что 

<

...> между ним и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор 

<

...>-Ф, сумма кредита составила 730642,23 рубля, срок действия 60 месяцев. В этот же день в ООО «Русфинанс Банк» им было подписано заявление на заключение от имени банка договора страхования жизни и риска потери трудоспособности клиента, как застрахованного лица, на условиях согласно правилам страхования ответчика страховщика, также указывается, что страховая премия составляет 153434,87 рублей. В заявлении о включении в программу страхования указывается, что страховая премия уплачивается страховщику в течение трех рабочих дней с даты предоставления кредита.

<

...> в адрес ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» направлено заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии. Банком его заявление было получено 

<

...>, страховой компанией – 

<

...>. Ответчики его просьбу проигнорировали, до настоящего времени денежные средства ему не возвращены. 

Сумма вознаграждения Банка и сумма страховой премии в заявлении о включении в программу страхования не конкретизированы и не понятны ему, как потребителю. Отсутствие в заявлении сведений о возмездности предоставления услуги по присоединению, а также отсутствие в договоре конкретной стоимости платы за присоединение в рублях ежемесячно либо в годовом выражении не соответствуют требованиям ст.с.10-12 Закона «О защите прав потребителей», в силу которых продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, в том числе, в виде возмещения убытков. 

Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указание ЦБ РФ), вступившим в силу 

<

...>, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее – дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но поле даты начала действия страхования, страховщик, при возврате уплаченной страховой премии страхователю, вправе удержать её часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6). Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10). Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Вместе с тем, договор страхования жизни и риска потери трудоспособности заемщика кредита и его заявление в рассматриваемой части не соответствует Указанию ЦБ РФ, поскольку не содержит условия о порядке отказа от договора добровольного страхования в отношении конкретного застрахованного лица, что само по себе не исключает возможность отказа такого застрахованного лица от договора страхования. Несмотря на то, что договор страхования заключен между юридическими лицами - банком и страховой компанией, застрахованными лицами по условиям договора являются физические лица, включенные в число участников Программы страхования жизни и здоровья заемщика кредита в рамках указанного страхового продукта, в отношении которых фактически осуществляется страхование по договору. 

Просит взыскать с ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в его пользу сумму, уплаченную по договору добровольного страхования, в размере 153434,87 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 

<

...> по 

<

...> год в размере 1498,62 рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами до дня фактического исполнения обязательства, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы. 

В судебное заседание истец ФИО2, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явился, в представленном заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д.84).

Представители ответчиков ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в судебное заседание не явились, сведений о причинах неявки суду не представили, не просили об отложении либо рассмотрении дела в свое отсутствие; каких-либо ходатайств, отзыва либо возражения на иск в суд не представили. Суд, с учетом требований ст. 167 ГПК РФ, полагает о рассмотрении указанного дела в отсутствие не явившихся ответчиков.

Определением суда к участию в деле в качестве органа, уполномоченного давать заключение, привлечено Управление федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по 

<

...> (л.д.33). 

Представитель уполномоченного органа Управления федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Башкортостан ФИО1 в данном заключении полагала, что исковые требования ФИО2 являются обоснованными и подлежат удовлетворению. 

Выслушав заключение представителя уполномоченного органа, исследовав материалы гражданского дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно ст. 958 п. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 450.1 п. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 2 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения, хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Как следует из преамбулы Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно ст. 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Судом установлено, что 25 июля 2011 года между ООО «Сожекап Страхование жизни» (сейчас ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни») (страховщик) и ООО «Русфинанс Банк» (страхователь) был заключен договор №СЖА-02 группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита (л.д.51-52).

В соответствии с пунктом 1.1 договора страхования страховщик принимает на себя обязательства выплатить выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая, происшедшего с любым из застрахованных лиц, а страхователь обязуется уплатить страховую премию в порядке и сроки, предусмотренные договором, страхования.

Согласно пункту 1.6 договора страхования застрахованными лицами по указанному договору могут являться физические лица, заключившие со страхователем кредитные договора в рамках программ автокредитования в период действия договора страхования и признанные Страховщиком соответствующими требованиям, изложенным в приложении 

<

...> к договору страхования.

<

...> между ФИО2 и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита 

<

...>-Ф на сумму 730642,23 рубля сроком пользования 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 12,8 процентов годовых (л.д.15-20).

В этот же день 

<

...> ФИО2 обратился с заявлением к ООО «Русфинанс Банк», в котором выразил письменное согласие на заключение от имени банка с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» договора страхования жизни и риска потери трудоспособности клиента как застрахованного лица на условиях правил личного страхования, действующим на дату составления заявления (л.д.21). Указанное заявление подано с целью предоставления обеспечения по кредитному договору с ООО «Русфинанс Банк» от 

<

...>. При этом ФИО2 согласился на компенсацию банку понесенных в виде оплаты страховой премии расходов по заключенному договору страхования в сумме 153434,87 рубля, в связи с чем, сумма компенсации страховой премии была перечислена банку, что сторонами не оспаривается. 

<

...> ООО «Русфинанс Банк» перечислило ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» уплаченную ФИО2 компенсацию страховой премии по договору страхования, что подтверждается платежным поручением 

<

...> от 

<

...> и выпиской из реестра платежей к платежному поручению 

<

...> от 

<

...> (л.д.49,50).

Кроме того, истец ФИО2 был уведомлен о том, что в течение 1 месяца с даты начала действия страхования на основании его письменного заявления вправе отказаться от страхования, договор страхования в отношении него может быть прекращен при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору и при отсутствии требований о страховой выплате. Также уведомлен о том, что договор страхования в период его действия может быть прекращен на основании письменного заявления заемщика об отказе быть застрахованным вместе с возвратом 80% от неиспользованной части оплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально истекшему сроку страхования (в месяцах), в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору (при этом таковыми не считаются случаи досрочного погашения задолженности, путем рефинансирования осуществляемого ООО «Русфинанс Банк»).

Согласно п.п. 7.4.2, 7.4.7 Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» № SGSZh-Or- 2017-0015/2 от 

<

...>, договор страхования прекращается в случаях: досрочного расторжения договора страхования по инициативе страхователя; отказа страхователя от договора страхования в течение свободного периода.

В соответствии с п. 1.3 указанных выше Правил, свободный период - период, в течение которого отказ страхователя от Договора страхования (в том числе в отношении одного из застрахованных лиц по групповому Договору страхования по его заявлению/требованию) влечет за собой прекращение страхования с момента начала срока его исчисления, если в течение этого периода страховщику не было предъявлено требование о выплате страхового возмещения (в случае группового договора такое требование не предъявлено в отношении вышеуказанного застрахованного лица). В отношении индивидуальных Договоров страхования (страхователем в которых является физическое лицо) длительность свободного периода составляет 14 календарных дней. Условия применения и длительность свободного периода в отношении групповых Договоров страхования (страхователем в которых является юридическое лицо) устанавливаются непосредственно в групповых Договорах страхования.

Согласно п. 7.5.4. Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» № SGSZh-Or- 2017-0015/2 от 

<

...>, в случае досрочного прекращения договора страхования по причинам, указанным в п. 7.4.7 Правил страхования, возврат оплаченной страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в полном объеме, в течение не более 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, если иной порядок, срок и размер возврата не предусмотрен договором страхования.

<

...> истец ФИО2 направил в адрес ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» заявления об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в размере 153434,87 рублей (л.д.25-26, 27, 31), которые получены ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» 

<

...> и 

<

...> соответственно (л.д.28, 29-30).

Требования ФИО2 в добровольном порядке удовлетворены ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» не были, доказательств обратному в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ суду не представлено. 

Частью 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела) предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Из абзаца 3 статьи 3 Закона об организации страхового дела следует, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У (ред. от 21.08.2017 года) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (п. 2 Указания).

В силу п. 4 Указания, его требования не распространяются на следующие случаи осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности; осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию; осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации; осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В соответствии с п.п. 5, 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. В случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8 Указания).

Судом также установлено, что истец ФИО2 обратился к ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» с заявлениями об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в течение установленного Указанием Банка России срока, в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, при этом срок действия полиса страхования установлен 60 месяцев с 

<

...>, а срок пользования услугой страхования с 27 февраля до 

<

...> (даты получения ООО «Русфинанс Банк» уведомления об отказе от договора страхования) составил 19 дней, следовательно, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика ООО «Русфинанс Банк» в пользу истца ФИО2 страховой премии в размере 151815,31 рубль (153434,87 руб. минус 1 787,04 руб. (страховая премия за 19 дней (153434,87 руб./1800 дней (60 месяцев) = 85,24 руб. в день х 19 = 1619,56 руб.)).

Указанная сумма подлежит взысканию с ООО «Русфинанс Банк», поскольку в данном случае банк, предлагая заемщику заключить договор страхования жизни и риска потери трудоспособности, фактически выступал в таких отношениях в качестве поверенного на основании договора поручения. Присоединение к программе страхования на основании заявления ФИО2 осуществлялось банком, и именно банком была удержана из средств заемщика сумма страховой премии по договору личного страхования, банк в правоотношениях сторон выступал как поверенный по договору страхования.

При таких обстоятельствах, являясь участником процесса подключения истца к программе страхования, именно ООО «Русфинанс Банк» обязан был на основании заявления истца об отказе от участия в договоре страхования, представленного в течение 14 дней с даты заключения договора, исполнить Указание Банка России от 

<

...> 

<

...>-У и возвратить истцу страховую премию по страхованию жизни и здоровья. В связи с изложенным, в удовлетворении требований истца о взыскании денежных средств с ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» надлежит отказать.

Истцом ФИО2 также заявлено исковое требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами. 

В соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В связи с неисполнением ответчиком ООО «Русфинанс банк» требования истца о возврате страховой премии, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца и взыскании с ООО «Русфинанс банк» в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами. 

Однако данное требование подлежит удовлетворению не от суммы задолженности 153434,87 рублей как заявлено истцом, а с подлежащей взысканию с ответчика суммы, определенной судом в размере 151815,31 рубль.

Таким образом, размер процентов за заявленный истцом период с 

<

...> по 

<

...> составит 1482,80 рублей, исходя из следующего расчета:

Долг, руб.

Период

Дней

Дней в году

% ставка

Проценты

151815.31

<

...> — 13.05.2019

46

365

7.75%

1482.80 руб.

Исходя из п.3 ст.395 Гражданского кодекса РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. 

Таким образом, положениями приведенной нормы права предусмотрено право кредитора на взыскание с заемщика процентов за пользование чужими денежными средствами до дня возврата суммы займа, то есть, в данном случае, до дня фактического исполнения решения суда.

Поэтому требование истца о начислении процентов по день фактического исполнения решения суда суд считает обоснованным. Взыскание процентов необходимо производить за период с 

<

...> и до дня фактического исполнения решения суда, рассчитанных от суммы задолженности в размере 151815,31 рубль. 

В силу ст. 15 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07.02.1992 г. «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В силу требований п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за неудовлетворение в добровольном порядке законных требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, а если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В соответствии с п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требования потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона). 

Неправомерность действий ответчика ООО «Русфинанс Банк» по отказу в выплате страховой премии нашли свое подтверждение в суде, в связи с чем, имеются основания для взыскания компенсации морального вреда и штрафа. 

С учетом требования разумности и справедливости, конкретных обстоятельств дела, степень нарушения ответчиком ООО «Русфинанс Банк» обязательств по договору, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика ООО «Русфинанс Банк» в пользу истца ФИО2 компенсации морального вреда в размере 1000 рублей и штрафа в размере пятьдесят процентов от присужденной суммы, что составляет 77149,05 рублей (151815,31 руб. + 1000 руб. + 1482,80 руб.) / 2).

Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Исходя из вышеуказанной нормы, с ООО «Русфинанс Банк» в доход бюджета городского округа 

<

...> Республики Башкортостан подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4565,96 рублей, из которых: 300 рублей за удовлетворение требования о компенсации морального вреда, и 4265,96 рублей – за удовлетворение требования материального характера в общей сумме 153298,11 рублей (151815,31+1482,80).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО2 удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу ФИО2 сумму страховой премии в размере 151815 (сто пятьдесят одна тысяча восемьсот пятнадцать) рублей 31 копейка; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 

<

...> по 

<

...> в размере 1482 (одна тысяча четыреста восемьдесят два) рубля 80 копеек; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 

<

...> и до фактического возврата задолженности, начисляемые на сумму задолженности 151815,31 рубль в размере ключевой ставки Банка России, установленной в соответствующие периоды до дня возврата всей суммы займа или его соответствующей части; компенсацию морального вреда в размере 1000 (одна тысяча) рублей, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 77149 (семьдесят семь тысяч сто сорок девять) рублей 05 копеек.

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда в большем размере отказать.

В удовлетворении исковых требований ФИО2 о взыскании денежных средств с Общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование жизни» отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в доход бюджета городского округа 

<

...> Республики Башкортостан государственную пошлину в размере 4565 (четыре тысячи пятьсот шестьдесят пять) 96 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Кумертауский межрайонный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня его составления в окончательной форме.

Председательствующий подпись.

Копия верна. Судья Кумертауского

межрайонного суда РБ Г.Р. Рашитова

Секретарь судебного заседания Е.В. Быкова

Подлинник документа подшит в дело № 2-1016/2019, находится в производстве Кумертауского межрайонного суда РБ.