ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 июня 2019 года г. Братск

Братский районный суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Старниковой Ю.Ю.,

при секретаре Бурда Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-418/2019 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее - ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования *** от **.**.**** в размере ***., в том числе: основной долг - ***., проценты за пользование кредитом - ***., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 704,96 руб.

В обоснование исковых требований истец указал, что **.**.**** между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен договор кредитования ***. В этот же день ему была выдана кредитная карта, после активации которой договору кредитования присвоен ***, подтверждением чего является выписка по счету. По условиям договора кредитования *** банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере ***. сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. 

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. 

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения. Для этого в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора заемщик ежемесячно уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и sms-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. 

В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привлекло к начислению штрафа и выставлению требования о полном погашении задолженности. Должник ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на 09.07.2018 общая задолженность ответчика перед истцом составляет ***. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)), в том числе: основной долг – ***., проценты за пользование кредитом – ***. 

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, извещенный надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением, о причинах неявки суд не уведомил, о рассмотрении дела в его отсутствие либо отложении судебного разбирательства не ходатайствовал, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства, о чем вынесено определение. 

Ранее ФИО1 были представлены письменные возражения на исковое заявление, в обосновании которых указано, что с исковыми требованиями он не согласен, поскольку предоставленными ему денежными средствами, он не воспользовался, так как кредитная карта была у него украдена, в связи с чем он обращался в отдел полиции.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1). 

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3).

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. 

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2). 

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3). 

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Акцептом согласно ст. 438 ГК РФ признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. 

Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1). 

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3).

Согласно ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец на основании п. 1 ст. 809 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Как следует из п. 2 ст. 307 ГК РФ, обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в ГК РФ.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу п. 1 ст. 314 ГК РФ (в редакции закона, действовавшей на момент заключения кредитного договора), если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления клиента ФИО1 от **.**.**** между ним и ПАО КБ «Восточный» заключен договор кредитования *** на индивидуальных условиях, согласованных сторонами.

Кроме того, в этот же день ФИО1 также обратился в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о заключении договора кредитования, подписывая которое, он заявляет, что настоящее заявление следует рассматривать как его предложение (оферту) ПАО КБ «Восточный» заключить с ним смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления, а также просит установить ему Индивидуальные условия кредитования для кредита – Кредитная карта Стандарт. 

Согласно Индивидуальным условиям лимит кредитования и порядок его изменения - ***. (банк имеет право в одностороннем порядке без объяснения причин увеличить, уменьшить или установить лимит кредитования равным нулю, а также отключать возобновление лимита кредитования. Согласием (акцептом) на увеличение лимита кредитования будет являться фактическое использование заемщиком предоставленного лимита кредитования в увеличенном размере); срок действия договора кредитования - договор кредитования заключается с момента акцептом банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств, срок действия лимита кредитования - до востребования, дата начала срока действия лимита кредитования - дата заключения договора кредитования; процентная ставка: 24,9% годовых - за проведение безналичных операций, 49,9% годовых - за проведение наличных операций, 28,77% годовых - полная стоимость кредита, льготный период - 56 дней; платежный период - 25 дней, дата платежа - согласно счету-выписке, состав минимального обязательного платежа установлен Общими условиями. 

Своей подписью в данном заявлении ФИО1 подтвердил, что он ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами банка, которые будут с него взиматься в случае заключения договора кредитования, и просит признать их неотъемлемой частью настоящего заявления.

ФИО1, подписывая данное заявление, просит тем самым банк произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования в течение 2 лет со дня получения настоящего заявления путем открытия ему текущего банковского счета, выдаче кредитной карты, установления лимита кредитования и осуществления кредитования в рамках установленного лимита.

Кроме того, ФИО1, подписывая анкету, подтвердил, что он осознает всю ответственность по погашению кредита перед банком и обязуется производить оплату согласно условиям договора кредитования. 

Согласно Общим условиям потребительского кредита и банковского специального счета, являющимся неотъемлемой и составной частью договора кредитования (п. 2.5), договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента (п. 2.2). Кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении. При этом возврат кредита производится в порядке, определенном в п. 4 настоящих Общих условий (п. 2.3). Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента (п. 4.1). Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п. 4.2). Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (п. 4.2.1). Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включая часть основного долга и начисленные проценты (п. 4.3). При заключении договора кредитования клиент подтвердил, что банком ему была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг и полностью разъяснены все возникшие у клиента в связи с этим вопросы. Клиент надлежащим образом ознакомился с текстом настоящих Общих условий, не имеет каких-либо заблуждений относительно содержания договора кредитования и юридических последствий, возникающих для клиента в результате заключения договора кредитования, и выражает согласие относительно того, что договор кредитования не лишает клиента прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида и не содержит иных, явно обременительных для клиента условий (п. 6.2). 

Согласно выписке из лицевого счета за период с 01.01.2010 по 09.07.2018 ФИО1 **.**.**** была проведена первая операция по снятию наличных денежных средств с текущего счета по кредитному договору *** от **.**.****, в дальнейшем он также неоднократно проводил данные операции, при этом в счет погашения кредита денежные средства им не вносились.

Таким образом, заемщик ФИО1, отказавшись от возложенных на него договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных банком процентов за весь фактический период пользования кредитом, нарушил тем самым как требования закона, так и условия договора, заключив его добровольно и без понуждения.

Анализируя представленные по делу доказательства в их совокупности, суд установил, что **.**.**** между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен договор кредитования ***, в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен кредит с лимитом кредитования в размере ***., при этом банк вправе в одностороннем порядке без объяснения причин увеличить, уменьшить или установить лимит кредитования, равный нулю, под 49,9% годовых при совершении наличных операций, под 24,9% годовых при совершении безналичных операций, на срок до востребования.

На основании указанного договора ФИО1 получил кредитную карту с лимитом кредитования, **.**.**** им было проведено частичное снятие кредитных денежных средств, в дальнейшем он также проводил данные операции, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

В свою очередь ФИО1 принял на себя обязательства по возврату денежных средств с уплатой процентов за пользование кредитными средствами.

ФИО1 свои обязательства по договору кредитования не исполняет. Из представленного истцом расчета, проверенного судом, следует, что задолженность ФИО1 по договору кредитования *** от **.**.**** по состоянию на 09.07.2018 составляет ***., из них: задолженность по основному долгу – ***., задолженность по процентам за пользование кредитом – ***.

Суд согласен с расчетом суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, поскольку он произведен в соответствии с условиями договора кредитования и подтвержден выпиской из лицевого счета. При этом суд учитывает, что ответчиком не оспорены наличие и размер задолженности, доказательств, подтверждающих уплату суммы долга либо ее части, суду не представлено.

Оценивая в совокупности установленные по делу обстоятельства и перечисленные нормы закона, суд приходит к выводу, что исковые требования истца о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитования *** от **.**.**** в размере ***., из них: задолженность по основному долгу – ***., задолженность по процентам за пользование кредитом – ***., являются законными и обоснованными, вследствие чего подлежат удовлетворению.

Доводы ФИО1 о том, что предоставленными ему денежными средствами, он не воспользовался, так как кредитная карта была у него украдена, в связи с чем он обращался в отдел полиции, не принимаются судом во внимание.

Так, в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ во взаимосвязи с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ч. 1 ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений. Невыполнение либо ненадлежащее выполнение лицами, участвующими в деле, своих обязанностей по доказыванию влекут для них неблагоприятные правовые последствия. 

Несмотря на то, что ответчику ФИО1 в определении о рассмотрении дела по общим правилам искового производства от 05.06.2019, копия которого была им получена 11.06.2019, что подтверждается копией сопроводительного письма от 05.06.2019 и почтовым уведомлением, было предложено в соответствии со ст. 56 ГПК РФ представить доказательства обращения в отдел полиции по факту кражи кредитной карты и документов по результатам рассмотрения данного обращения, при этом ему разъяснялось, что согласно ч. 2 ст. 150 ГПК РФ непредставление ответчиком доказательств и возражений в установленный судьей срок не препятствует рассмотрению дела по имеющимся доказательствам, до настоящего времени указанные доказательства суду не представлены. 

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что ФИО1 не доказан факт кражи у него кредитной карты и обращения в компетентные органы по данному факту, а равно и тот факт, что предоставленными ему денежными средствами, он не воспользовался.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые согласно ст. 88 ГПК РФ состоят, в том числе из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины подтверждаются платежным поручением № 198605 от 18.07.2018 на сумму 1 704,96 руб.

Таким образом, суд считает возможным удовлетворить требование истца о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 704,96 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования *** от **.**.**** в размере ***, в том числе: основной долг - ***, проценты за пользование кредитом - ***, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 704 рубля 96 копеек, всего - ***.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения копии решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Братский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Ю.Ю. Старникова