Дело №2-3890/17

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 августа 2017 года город Казань РТ

Ново-Савиновский районный суд города Казани в составе: 

председательствующего судьи Р.С. Муллагулова 

при секретаре судебного заседания В.В. Зариповой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банк ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, 

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банк ВТБ (ПАО) о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование своего иска, истец указала, что --.--.---- г. между сторонами заключен договор потребительского кредита «Кредит наличными» №--, под условиям которого истцу предоставлена сумма кредита в размере ---, сроком возврата по --.--.---- г., под 16,9% годовых, с уплатой ежемесячных платежей, 2 числа месяца, в соответствии с графиком платежей, в размере ---, размер последнего платежа – ---. Кредит предоставлен в безналичной форме, путем перечисления на текущий счет заемщика №--. Кредит был выдан под условием подключения заемщика в программе коллективного страхования, по страховым событиям смерть, инвалидность, временная нетрудоспособность, срок страхования с --.--.---- г. по --.--.---- г., страховая сумма ---, плата за подключение к программе страхования за весь срок страхования составляет ---, из которых --- – комиссия банка за подключение к программе страхования, --- – страховая премия. Заемщику выдан страховой сертификат по программе «Финансовая защита» №-- от --.--.---- г.. На основании изложенного, истец руководствуясь положениями ст. 167, Главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 16 Закона РФ «О Защите прав потребителей» просит взыскать в свою пользу неправомерно удержанную страховую премию в размере ---, компенсацию морального вреда в размере ---, штраф, расходы по оплате услуг представителя в размере ---. 

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, судом извещен надлежащим образом, до начала рассмотрения дела обратился с письменным отзывом на исковое заявление, представил копию кредитного досье, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствии. 

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане, и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами.

Из пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями являются предмет договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.Согласно статье 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.В силу статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Как следует из части 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу положений статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, в данной норме сформулированы в общей форме единые требования к кредитной организации, вступающей в самые разнообразные договорные отношения со своими клиентами: кредитный договор, договор банковского счета, иные договоры, содержащие условия о вознаграждении кредитной организации за оказанные банковские услуги.

Согласно разъяснениям, содержащимся в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденном Президиумом Верховного суда РФ от --.--.---- г., обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (ч. 2 ст. 935 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона N 2300-1 от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

--.--.---- г. между сторонами заключен договор потребительского кредита «Кредит наличными» №--, под условиям которого истцу предоставлена сумма кредита в размере ---, сроком возврата по --.--.---- г., под 16,9% годовых, с уплатой ежемесячных платежей, 2 числа месяца, в соответствии с графиком платежей, в размере ---, размер последнего платежа – ---. 

Кредит предоставлен в безналичной форме, путем перечисления на текущий счет заемщика №--. 

--.--.---- г. ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением об участии в программе коллективного страхования, согласно которому действуя добровольно, выражает согласие на участие в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банк ВТБ (ПАО), и настоящим подтверждает, что присоединяется к программе страхования добровольно, по собственному желанию, уведомлена, что страхование не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита Банком. 

При заключении кредитного договора, заемщик был подключен в программе коллективного страхования, по страховым событиям смерть, инвалидность, временная нетрудоспособность, срок страхования с --.--.---- г. по --.--.---- г., страховая сумма ---, плата за подключение к программе страхования за весь срок страхования составляет ---, из которых --- – комиссия банка за подключение к программе страхования, --- – страховая премия. 

Заемщику выдан страховой сертификат по программе «Финансовая защита» №-- от --.--.---- г..

Согласно п. 1.2 Заявления об участии в программе коллективного страхования, заемщик уведомлен о том, что страхование не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита. 

Согласно п. 9 Заявления, заемщик уполномочивает Банк в дату подписания настоящего заявления перечислить денежные средства со своего счета №-- в сумме --- в счет платы за участие в программе страхования, размер которой установлен п.п. 2.5 настоящего Заявления. 

Согласно п. 12 Заявления, заемщик подтверждает, что перед подписанием настоящего заявления ознакомлена с возможностью выбора страховщика для заключения договора страхования, сделан осознанный выбор в пользу участия в данной программе страхования. 

Кроме того, как следует из искового заявления, пояснений представителя истца в судебном заседании, ФИО1 на момент заключения договора страдала онкологическим заболеванием, в подтверждение чего предоставлены медицинские документы. Вместе с тем, согласно разделу 3 Заявления, присоединяясь к выбранной программе страхования заемщик подтверждает, что в том числе, не страдает онкологическими заболеваниями. 

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Доводы истца, о том, что условием для получения кредита является заключение договора страхования и что договор страхования является навязанным являются необоснованными, поскольку истцом собственноручно подписано заявление об участии в программе коллективного страхования, а заявление является всего лишь формой условий будущего договора, не влечет нарушения прав заемщика, так как сама по себе не порождает возникновения обязательств между банком и заемщиком.

Такие обязательства возникают между банком и потребителем только в случае заключения конкретного кредитного договора с конкретным заемщиком на согласованных ими условиях.

Типовая форма кредитного договора не исключает возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию.

Согласно ч. 1 ст. 865 ГК РФ банк, принявший платежное поручение плательщика, обязан перечислить соответствующую денежную сумму банку получателя средств для ее зачисления на счет лица, указанного в поручении, в срок, установленный пунктом 1 статьи 863 ГК РФ.

Судом установлено, что форма договора страхования от --.--.---- г., как это предусматривает ст. 940 Гражданского кодекса РФ, соблюдена, в договоре содержатся все существенные условия, указанные в ст. 942 Гражданского кодекса РФ. Между сторонами достигнуто соглашение по условиям договора.

Материалы дела не содержат документов, позволяющих определить, что страхование в ООО СК «ВТБ Страхование» является навязанным, поскольку договор страхования истцом подписан собственноручно, правоотношения возникли непосредственно между истцом и страховщиком, истец самостоятельно распорядился предоставленными ему кредитными средствами на оплату страховой премии, и истец не был лишен возможности отозвать распоряжение о перечислении страховой премии страховщику.

Довод истца о нарушении ответчиком требований статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» о том, что получение кредита было обусловлено обязательным заключением договора страхования жизни заемщика не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства.

Обязанность заемщика по личному страхованию не вытекает из условий кредитного договора и не предусмотрена условиями кредитования (пп. 1 п. 2 ст. 432, ст. 431, ст. 819 ГК РФ), что подтверждается условиями кредитного договора и Индивидуальными условиями договора потребительского кредита. Кредитный договор не содержит положений о взимании с заемщика Банком платы или комиссии за подключение к Программе страхования как обязательном условии выдачи кредита, без которого кредит не мог бы быть выдан.

При заключении кредитного договора ответчик предоставил истцу полную и достоверную информацию и о кредитном договоре и о договоре страхования, истец дал свое согласие по предложенным ему условиям.

Суд, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации приходит к выводу о том, что оснований для признания недействительным действий банка по включению в сумму кредита и взимании страховой премии по страхованию жизни и здоровья не имеется.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о взимании страховой премии по страхованию жизни и здоровья, суд не усматривает оснований для взыскания --- в счет возврата страховой премии, а также компенсации морального вреда, поскольку данные требования являются производными. 

Поскольку имущественные и неимущественные требования истца судом отклонены, оснований для взыскания штрафа не имеется.

Суд, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины, государственная пошлина, а также расходы на оплату услуг представителя, подлежат распределению по правилам ст.98,103 ГПК РФ. 

На основании изложенного и руководствуясь статьями 56, 194-199, 233-238 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к Банк ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа - оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд РТ через Ново-Савиновский районный суд города Казани в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Р.С. Муллагулов