Дело №2-9468/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 сентября 2017 года г.Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Кратенко М.В.,

при секретаре Долговой А.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО8 к ЗАО СК «Резерв» о взыскании страховой выплаты по договору личного страхования, компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась с иском к ЗАО СК «Резерв» о взыскании страховой выплаты по договору о страховании от ДД.ММ.ГГГГ заключенному с ответчиком при оформлении кредита в ПАО КБ «Восточный». Исковые требования мотивированы тем, что при оформлении потребительского кредита истица заполнила Заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, реализуемой на основании договора страхования между ПАО КБ «Восточный» и ЗАО СК «Резерв» № № от ДД.ММ.ГГГГ В связи с подачей указанного заявления об участии в программе страхования, с истицы ежемесячно удерживалась плата за страхование, что видно из выписки по счету кредитного договора. 

В период действия договора страхования, а именно в марте 2016г. истице была установлена 2-я группа инвалидности, что свидетельствует о наступлении страхового случая, предусмотренного договором (Программой страхования) с ЗАО СК «Резерв». 

ДД.ММ.ГГГГ истица ФИО2 направила в адрес ПАО КБ «Восточный» заявление о наступлении страхового случая, просила произвести выплату страхового возмещения в размере полной стоимости кредита 363 188,23 руб., приложив к заявлению документы, подтверждающие наступление страхового случая. Однако страховая выплата произведена не была. 

Со ссылкой на изложенные обстоятельства, положения ст.ст. 309, 151 ГК РФ, истица просит взыскать с ответчика страховую выплату в сумме 363 188,23 руб., компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителя в сумме 30 000 руб., а также расходы на оплату услуг представителя в сумме 23 000 руб. 

В качестве третьего лица к участию в деле привлечен ПАО КБ «Восточный».

В судебном заседании представитель истца – ФИО3 (доверенность от 20.04.2017г.) исковые требования поддержал по изложенным выше основаниям, дополнительно пояснил, что в силу состояния здоровья истица не работала, платежи в счет погашения кредита производил он самостоятельно, предпочитает не оформлять кредит на себя. С возражениями ответчика о том, что в силу состояния здоровья ФИО2 не могла быть застрахована и инвалидность установлена истице вследствие осложнения уже имеющихся на дату страхования заболеваний, не согласился, поскольку инвалидность установлена на основании комплексного анализа состояния здоровья. 

Представитель ЗАО СК «Резерв» - ФИО4 (директор) в судебное заседание не явилась, направила письменный отзыв, в котором указала, что заявленное истцом событие наступило за пределами срока страхования, поскольку истица ФИО2 участвовала в Программе страхования, оплачивала ежемесячные платежи за страхование и числилась в Реестре застрахованных лиц лишь в 2014-2015гг. За период после 15.10.2015г. страховые платежи за ФИО2 не перечислялись, в реестре застрахованных лиц она не значилась. Также указала на то, что по условиям договора страхования от 11.12.2012г. с ПАО КБ «Восточный» и Правилами страхования от несчастных случаев от 05.07.2012г. не подлежат страхованию лица, которые на момент заключения договора страдают сердечно-сосудистыми заболеваниями. По условиям договора страхования страховым случаем является установление застрахованного лицу инвалидности по причине заболевания, которое было впервые диагностировано в период действия договора страхования. Между тем, из представленных ФИО2 медицинских документов следует, что она в течение 15 лет страдает гипертонической болезнью, с 2012 – ИБС. С учетом указанных возражений просила отказать в иске. 

Изучив материалы дела, заслушав пояснения сторон, суд приходит к следующим выводам. 

В силу требований ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Согласно ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и определении его условий по своему усмотрению. 

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. При этом условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (ст. 943 ГК РФ). 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истица ФИО2 обратилась с заявлением в ПАО КБ «Восточный» о предоставлении кредита на потребительские нужды в сумме 131 300 руб., на срок 60 мес. В рамках указанного заявления также выразила желание присоединиться к Программе страхования и распространении на неё условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО КБ «Восточный» и ЗАО СК «Резерв», в соответствии с которой страховыми случаями являются инвалидность 1 и 2 группы застрахованного, а также смерть застрахованного. По условиям указанного заявления участие в Программе страхования является добровольным, при этом застрахованный вправе в любое время отказаться от участия в Программе. Обязанность по внесению платы за участие в Программе страхования возникает с момента получения кредита и прекращается после погашения задолженности по кредиту в полном объеме, либо со дня подачи заемщиком заявления об отказе от участия в программе. 

На основании указанного заявления с истицей был заключен кредитный договор №, а также выдан График платежей по кредиту, согласно которого заемщик ежемесячно вносит плату за страхование в сумме 787,80 руб. Также истице были выданы Условия страхования по Программе страхования жизни и здоровья заемщиков, согласно которых страховым случае признается получение застрахованным в период действия страхования инвалидности 1 или 2 группы вследствие заболевания, впервые диагностированного в период страхования (п. 2.1.2). Согласно п. 5.2 Условий программа страхования действует в отношении застрахованного лица с даты подписания заявления на страхование и в течение 1 года, но не более периода действий кредитного договора. В случае расторжения (прекращения) кредитного договора действие программы страхования в отношении застрахованного также прекращается (п. 5.3.2 Условий). 

Из представленных истцом документов следует, что в марте 2016г. на основании заключения МСЭ истице ФИО2 была установлена 2-я группа инвалидности, по общему заболеванию. Из протоколов медико-социальной экспертизы следует, что инвалидность установлена по причинам в том числе наличия у истицы сердечно-сосудистых заболеваний (ИБС, стенокардия, атеросклероз коронарных артерий), при этом гипертонической болезнью истица страдает более 15 лет (согласно выписки из направления на МСЭ).

Согласно сведений, представленных ПАО КБ «Восточный» по запросу суда, обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ были исполнены заемщиком досрочно, в полном объеме сумма кредита возвращена 23.12.2014г., кредит закрыт. В рамках указанного кредитного договора Банком, с учетом поступавших от заемщика платежей, в том числе по оплате участия в Программе страхования, истица ФИО2 была включены в Реестры застрахованных лиц за период с 15.10.2013г. по 14.10.2014г., с 15.10.2014г. по 14.10.2015г. (периоды страхования), на последующий период действие программы страхования в отношении ФИО2 не продлялось, в связи с исполнением обязательств по кредитному договору. 

Принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства, суд приходит к выводу, что заявленное истцом ФИО2 событие – установление инвалидности 2-й группы в соответствии с заключением МСЭ от ДД.ММ.ГГГГ имело место за пределами срока действия Программы страхования, поскольку истица была включена в реестр застрахованных лиц (ПАО КБ «Восточный») за период с 15.10.2014г. по 14.10.2015г., в дальнейшем действие программы страхования в отношении истицы не продлялось, в связи с досрочным погашением кредита. Суд также принимает во внимание, что по условиями участия в Программе страхования жизни и здоровья заемщиков в качестве страхового случая сторонами определено установление инвалидности застрахованного по причине заболевания, впервые выявленного (диагностированного) в период действия договора страхования. Между тем, из представленных суду медицинских документов следует, что застрахованное лицо ФИО2 в течение ряда лет до заключения договора страхования страдала сердечно-сосудистыми заболеваниями (ГБ, ИБС), не трудовую деятельность не осуществляла, при этом погашение кредита фактически осуществлялось её супругом – ФИО3 С учетом вышеизложенного, суд полагает необходимым в удовлетворении исковых требований ФИО2 к ЗАО СК «Резерв» о взыскании страховой выплаты по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ отказать, поскольку инвалидность наступила за пределами срока действия страхования, по причинам, имевшимся до даты включения застрахованного лица в Программу страхования. Также не подлежит удовлетворению производное от него требование о компенсации морального вреда. 

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 ФИО8 к ЗАО СК «Резерв» о взыскании страховой выплаты по договору личного страхования, компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения. 

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г.Красноярска в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий М. В. Кратенко

Мотивированное решение изготовлено 05.10.2017г.