Дело № 2 – 1143 / 2018 Принято в окончательной форме 29.06.2018 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 мая 2018 г. г. Ярославль

Фрунзенский районный суд г. Ярославля в составе судьи Тарасовой Е.В., при секретаре Шиповой И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 18.12.2013 в размере 381724,73 руб., в том числе сумма задолженности по основному долгу 198171,63 руб., сумма задолженности по процентам 127053,10 руб., сумма неустойки 56500 руб., а также процентов за пользование кредитом по ставке 37,5 % годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 381724,73 руб., начиная с 31.01.2018 по дату вступления решения в законную силу. Исковые требования мотивированы тем, что по указанному кредитному договору ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 246480 руб. сроком на 63 месяца. Ответчик обязалась погашать задолженность путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), часть суммы основного долга, однако надлежащим образом не исполнила принятые на себя обязательства. По состоянию на 31.01.2018 задолженность по договору составляет 381724,73 руб. 

Истец ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание своего представителя не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, ее представитель по доверенности (л.д. 60) ФИО2 в судебном заседании иск не признал по доводам, изложенным в отзыве (л.д. 63-66), пояснил, что сумма задолженности рассчитана банком не правильно, сумма основного долга должна быть меньше на 50000 руб., которые ФИО1 внесла единовременно 04.06.2014, пени по договору составляют 590 руб., а банк рассчитывает их по 2000 руб., просил применить ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ).

Суд рассмотрел дело при имеющейся явке. 

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению ввиду следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что на основании анкеты ФИО1 от 18.12.2013 (л.д. 14-15) и заявления ФИО1 от 18.12.2013 о заключении договора кредитования (л.д. 10-11) между сторонами был заключен кредитный договор 

<

***> от 18.12.2013, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит «Выгодный Жизнь» в сумме 246480 руб. на срок 60 месяцев с 18.12.2013 по 18.12.2018, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 37,5 % годовых, размер ежемесячного взноса 9149 руб., минимальная сумма для частичного досрочного гашения кредита 100 % от ежемесячного платежа, но не менее 5000 руб., штраф за нарушение срока очередного погашения кредитной задолженности 590 руб. за факт образования просрочки. 

Согласно заявлению ФИО1 от 18.12.2013 договор кредитования заключен сторонами на условиях, изложенных в Типовых условиях и правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах банка в редакции, действующей на дату подписания заявления. Данные Типовые условия и правила и Тарифы истцом в материалы дела не представлены. Представленные истцом Общие условия потребительского кредита и банковского специального счета (л.д. 27-28) суд во внимание не принимает, поскольку ссылок на них в договоре кредитования не содержится, подпись ответчика в указанных Общих условиях отсутствует.

Соглашением об изменении условий договора кредитования 

<

***> стороны изменили порядок возврата кредита: заемщику предоставлена отсрочка в погашении основного дога на 3 месяца (апрель-июнь 2015 г.), срок кредита продлен до 63 месяцев, минимальная сумма для частичного досрочного гашения кредита установлена 100 % от ежемесячного платежа, но не менее 10000 руб. (л.д. 12). 

Истец свои обязательства перед ответчиком исполнил – предоставил ФИО1 кредит в размере 246480 руб. В свою очередь, ответчиком обязательства по договору надлежащим образом не выполнены, допущена просрочка уплаты кредита и процентов за пользование кредитом. Изложенные обстоятельства подтверждаются выпиской из лицевого счета заемщика (л.д. 16-22).

Согласно ст. 450, п. 2 ст. 811 ГК РФ в случае ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по кредитному договору кредитор вправе требовать расторжения кредитного договора, а также досрочного возврата оставшейся суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренной условиями кредитного договора, возмещения судебных издержек.

Согласно расчету истца (л.д. 23-26) задолженность ответчика перед банком по состоянию на 31.01.2018 составляет в общей сумме 381724,73 руб., в том числе сумма задолженности по основному долгу 198171,63 руб., сумма задолженности по процентам за пользование кредитными средствами 127053,10 руб., сумма неустойки за образование просроченной задолженности 56500 руб.

Суд с данным расчетом не соглашается, поскольку он произведен без учета частичного досрочного погашения ответчиком кредитных обязательств, а также, как справедливо обратил внимание представитель ответчика, с применением штрафных санкций в размере 2000 руб. за факт выноса на просрочку, в то время как договором предусмотрен размер штрафа 590 руб. 

Из выписки из лицевого счета за период с 01.08.2011 по 31.01.2018 (л.д. 16-22) видно, что ФИО1 надлежаще исполняла свои обязательства с даты получения кредита по май 2014 г., своевременно размещая денежные средства в счет погашения кредита на банковском счете, откуда они списывались банком, по результатам списания на счете заемщика оставался положительный остаток в различных суммах. 

04.06.2014 ФИО1 внесла в счет погашения кредита 50000 руб., при этом остаток на счете составил 50407 руб., однако истец списал платеж лишь в сумме, предусмотренной графиком гашения кредита, а частичное досрочное гашение основного долга не произвел. 

Согласно п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Поскольку в назначении платежа от 04.06.2014 заемщик явно выразил намерение на погашение кредитной задолженности, и сумма платежа превышала минимальную сумму для частичного досрочного гашения кредита, то банк был обязан произвести частичное досрочное погашение основного долга в дату очередного платежа. Из распределения платежа от 20.01.2014 видно, что сложившаяся практика договорных отношений сторон предусматривала частичное досрочное погашение основного долга в ближайшую дату очередного платежа. 

Согласно расчету ответчика (л.д. 65-66) задолженность ФИО1 по состоянию на 18.06.2018 составляет по основному долгу 169650,28 руб., по процентам за пользование кредитными средствами 130196,53 руб., по неустойке за образование просроченной задолженности 18290 руб.

С расчетом ответчика суд также не соглашается, поскольку он произведен с применением аннуитетного платежа 7087 руб., в то время как установление аннуитетного платежа в данном размере соглашением сторон не подтверждено.

Учитывая примененный истцом принцип расчета (по сумме фактического гашения долга), суд производит расчет задолженности по основному долгу и процентам следующим образом: 

Остаток ссудной задолженности

Начало исчисления процентов

Окончание исчисления процентов

К-во дней

Сумма процентов

Сумма платежа

Основной долг по графику

Сумма фактического гашения основного долга

246480,00

19.12.2013

20.01.2014

33

8356,68

19149

792,32

10792,32

235687,68

21.01.2014

18.02.2014

29

7022,20

9150

1828,85

2127,80

233559,89

19.02.2014

18.03.2014

28

6718,85

9100

2133,88

2381,15

231178,73

19.03.2014

18.04.2014

31

7362,88

9500

1450,23

2137,12

229041,62

19.04.2014

19.05.2014

31

7294,82

9200

1496,41

1905,18

227136,44

20.05.2014

18.06.2014

30

7000,78

50000

1789,39

42999,22

184137,22

19.06.2014

18.07.2014

30

5675,46

9200

1844,55

3524,54

180612,68

19.07.2014

18.08.2014

31

5752,39

7500

1659,81

1747,61

178865,07

19.08.2014

18.09.2014

31

5696,73

7100

1712,68

1403,27

177461,80

19.09.2014

20.10.2014

32

5834,36

7200

1529,1

1365,64

176096,16

21.10.2014

18.11.2014

29

5246,70

9200

2289,03

3953,30

172142,86

19.11.2014

18.12.2014

30

5305,77

7200

2123,03

1894,23

170248,63

19.12.2014

19.01.2015

32

5597,22

7200

1724,43

1602,78

168645,85

20.01.2015

18.02.2015

30

5197,99

7200

2241,61

2002,01

166643,84

19.02.2015

18.03.2015

28

4793,86

7500

2766,59

2706,14

163937,70

19.03.2015

20.04.2015

33

5558,16

7500

0

1941,84

161995,86

21.04.2015

18.05.2015

28

4660,15

5000

0

339,85

161656,02

19.05.2015

31.01.2018

989

164258,01

53,1 (остаток на счете)

0

Таким образом, общая сумма платежей ответчика составляет 187952,10 руб., что соответствует данным в расчете истца. Сумма задолженности по основному долгу равна 161656,02 руб., сумма задолженности по процентам равна 164258,01 – 53,1 = 164204,91 руб. Поскольку недоплата основного долга усматривается по платежам за сентябрь, октябрь и декабрь 2015 г., январь-март 2016 г., а с июня 2016 г. погашение долга ответчиком прекращено, то сумма штрафных санкций за заявленный истцом период с сентября 2015 г. по январь 2018 г. за 26 случаев образования просрочки составляет 590 руб. х 26 = 15340 руб.

Исходя из изложенного, с ответчика в пользу истца следует взыскать задолженность по кредитному договору в общей сумме 341200,93 руб., в том числе основной долг 161656,02 руб., проценты 164204,91 руб., неустойка 15340 руб.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ, с учетом периода просрочки, суммы долга, суд не усматривает, полагая, что сумма штрафных санкций соразмерна последствиям нарушения обязательств заемщика. 

Поскольку положениями кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика уплатить проценты за пользование кредитом по ставке 37,5 % годовых на сумму остатка основного долга, суд считает подлежащим удовлетворению в полном объеме и требование истца о взыскании с ответчика указанных процентов, начиная с 01.02.2018 по дату вступления решения суда в законную силу.

Расходы истца по уплате государственной пошлины подтверждены платежным поручением (л.д. 8) и на основании п. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) подлежат взысканию с ответчика в пользу истца, исходя из удовлетворенной части исковых требований, в сумме 6612 руб. ((341200,93 – 200000) х 1 % + 5200).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить частично:

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 18.12.2013 в размере 341200,93 рублей (в том числе основной долг 161656,02 рублей, проценты 164204,91 рублей, неустойка 15340 рублей), а также в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 6612 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» проценты за пользование кредитом по ставке 37,5 % годовых за период с 01.02.2018 по дату вступления настоящего решения в законную силу на остаток основного долга, сумма которого на момент рассмотрения дела составляет 161656,02 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Ярославля в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.В. Тарасова