Дело № 2-702/2024 

УИД - 16RS0027-01-2024-000793-91

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

20 декабря 2024 года п.г.т. Богатые Сабы 

Сабинский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Галимзянова Н.М.,

при секретаре судебного заседания ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 (далее – ФИО3, истец) обратилась в суд с иском к акционерному обществу «Альфа-Банк» (далее – АО «Альфа-Банк», ответчик) о защите прав потребителя.

В обосновании иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № 

<

данные изъяты> на приобретение транспортного средства марки 

<

данные изъяты> на сумму №, сроком на ДД.ММ.ГГГГ лет, под 22% годовых, под залог автомобиля, а истец обязуется вернуть полученную сумму кредита и оплатить стоимость дополнительной услуги по договору гарантийного обслуживания № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ООО «Карсо Премиум», в размере № рублей.

Комиссия за оформление и обслуживание по договору в размере № рублей была оплачена ООО «Карсо Премиум».

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО3 направила исполнителю услуг ООО «Карсо Премиум» заявление об отказе указанного договора и возврате уплаченных денежных средств, которое получено ДД.ММ.ГГГГ, и оставлено без удовлетворения.

Также ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО3 направила агенту услуг ИП ФИО2 заявление об отказе указанного договора и возврате уплаченных денежных средств, которое получено ДД.ММ.ГГГГ, и оставлено без удовлетворения.

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО3 направила АО «Альфа-Банк» заявление об отказе указанного договора и возврате уплаченных денежных средств, которое получено ДД.ММ.ГГГГ, и оставлено без удовлетворения.

Истец считает, что поскольку заявлением на перевод денежных средств выражено согласие ФИО3 на заключение договора гарантийного обслуживания № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму № рублей за счет средств автокредита. Таким образом, неисполнение обязательства по возмещению стоимости оказываемых третьими лицами услуг переходят к кредитору АО «Альфа-Банк».

Истец также полагает, что потребитель отказался от дополнительной услуги в 14-дневнный срок, при этом действие договора рассчитано до ДД.ММ.ГГГГ, потребителю подлежали возврату денежные средства в размере стоимости дополнительных услуг за вычетом фактически понесенных расходов. 

С даты получения заявления об отказе от услуг третьим лицом – с ДД.ММ.ГГГГ договор считается расторгнутым.

Услугами по договору истец не пользовался, услуги не оказывались, необходимая достоверная информация об услуги истцу надлежащим образом не была доведена.

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика денежные средства в размере № копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере № копейки, излишне уплаченные проценты на день вынесения решения в расчете на ДД.ММ.ГГГГ в размере № копеек, компенсацию морального вреда в размере № копеек, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке.

Истец ФИО3 в судебное заседание не явилась, ходатайствовала рассмотреть дела без ее участия.

Представитель ответчика АО «Альфа Банк» в судебное заседание не явился, представил возражение на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении иска.

Представитель третьего лица – ООО «Карсо Премиум» в судебное заседание не явился, представил возражение на исковое заявление, указав на отсутствие основания для взыскания стоимости договора гарантийного обслуживания.

Третьи лица – ИП ФИО2 и ООО «Дакар+» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, причина неявки неизвестна.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу положений статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

На основании пункта 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с пунктом 1 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно статье 9 Федерального закона от т ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу части 1 статьи 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон N 395-1) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Частью 1 статьи 29 Закона N 395-1 закреплено, что процентные ставки по кредитам и(или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Аналогичная норма закреплена в статье 32 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей).

В силу части 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее Закона о потребительском кредите) если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Так, согласно части 2.7 статьи 7 Закона о потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в том числе право заемщика отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги.

В соответствии с частью 2.9 статьи 7 данного Закона лицо, оказывающее дополнительную услугу, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу, этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 настоящей статьи.

Частью 2.10 статьи 7 Закона о потребительском кредите установлено, что в случае, если дополнительная услуга, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 статьи 7 настоящего Закона, оказывается третьим лицом и такое лицо не исполняет обязанность по возврату денежных средств заемщику в сумме и сроки, которые установлены частью 2.9 статьи 7 Закона, заемщик вправе направить кредитору требование о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, с указанием даты обращения заемщика к третьему лицу с заявлением об отказе от такой услуги. Указанное требование может быть направлено заемщиком кредитору не ранее чем по истечении тридцати календарных дней, но не позднее ста восьмидесяти календарных дней со дня обращения с заявлением об отказе от такой услуги к третьему лицу, оказывающему такую услугу.

Согласно части 2.11 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор в случае, указанном в части 2.10 статьи 7 настоящего Закона, обязан в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения требования заемщика о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги, возвратить заемщику денежные средства в сумме, предусмотренной частью 2.9 статьи 7 Закона N 353-ФЗ, или отказать заемщику о возврате указанных денежных средств, сообщив о таком отказе с указанием причины отказа способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

Согласно части 2.12 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор вправе отказать заемщику в возврате денежных средств, предусмотренном частью 2.11 статьи 7 настоящего Закона:

1) при наличии у него информации об отсутствии факта оплаты заемщиком третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу, денежных средств за оказание такой услуги;

2) при наличии у него информации о возврате заемщику денежных средств третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в сумме, предусмотренной частью 2.9 статьи 7 настоящего Закона;

3) при наличии у него информации об оказании услуги третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в полном объеме до даты получения этим третьим лицом заявления об отказе от такой услуги;

4) в случае пропуска срока, установленного пунктом 2 части 2.7 статьи 7 настоящего Закона для обращения заемщика к третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу;

5) в случае пропуска срока, установленного частью 2.10 статьи 7 настоящего Закона, для обращения заемщика к кредитору с требованием о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги.

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и АО «Альфа Банк» заключен договор автокредитования № 

<

данные изъяты>, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере № рублей сроком на 60 месяцев под 22% годовых.

Согласно пункта 15 кредитного договора услуги, оказываемые банком заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора отсутствуют.

В пункте 4 кредитного договора, содержатся условия договора потребительского кредита (займа) в части процентной ставки, которые зависят от заключения или не заключения заемщиком договора страхования. В случае заключения такого договора процентная ставка составляет 22%.

ДД.ММ.ГГГГ истец подписал заявление (поручение) на перевод денежных средств, в том числе для получателя ООО «Карсо Премиум», суммы платежа в размере № рублей.

В этот же день ФИО3 был заключен договор гарантийного обслуживания № с ООО «Карсо Премиум». ДД.ММ.ГГГГ со счета истца была списана денежная сумма в размере № рублей в счет оплаты дополнительной услуги по договору гарантийного обслуживания №).

Заключение кредитного договора предшествовало заполнение заемщиком анкеты-заявления на получение кредита. В анкете-заявлении на получение кредита в АО «Альфа Банк», подписанной истцом собственноручно ДД.ММ.ГГГГ, не предусмотрено приобретение за отдельную плату каких-либо дополнительных услуг (в том числе услуг ООО «Карсо Премиум») при заключении кредитного договора, кроме заключения договора страхования финансовых рисков заемщика в ООО «АльфаСтрахование» стоимостью № рублей.

Таким образом, на момент подачи заявки на получение кредита приобретение иных дополнительных услуг не было предусмотрено условиями кредитования, а спорный договор с ООО «Карсо Премиум» был заключен истцом в автосалоне при приобретении транспортного средства, а Банк на основании представленных документов представил кредит истцу в требуемой сумме для оплаты стоимости приобретенных товаров и услуг.

Анкетой-заявлением и пунктом 15 индивидуальных условий обязанность истца заключить иные договоры не установлена.

Заключая кредитный договор, ФИО3 ознакомилась с условиями договора и согласилась с ними. Материалы дела не содержат доказательств навязанности банком услуги клиенту. Фактические обстоятельства данного дела свидетельствуют о том, что истец ФИО3 добровольно заключила договор с ООО «Карсо Премиум».

Доказательств того, что банк ограничил истца в выборе кредитного продукта, а также ставил в зависимость от заключения дополнительных договоров возможность одобрения кредита, материалы дела не содержат.

При списании из кредитных средств в пользу третьих лиц спорных сумм за дополнительные услуги АО «Альфа Банк» действовало по распоряжению самой ФИО3

Ссылки истца на необоснованное увеличение банком лимита кредитования допустимыми и достоверными доказательствами не подтверждены. Истец, подписывая заявление о предоставлении кредита, волен был установить самостоятельно необходимую ему сумму кредита, что им и было сделано. Доказательств того, что банком самостоятельно увеличена сумма кредита, материалы дела не содержат.

АО «Альфа Банк» стороной спорного договора не является, договорные отношения между Банком и ООО «Карсо Премиум» отсутствуют.

Таким образом, когда ФИО3 добровольно заключила кредитный договор, из содержания которого не усматривается обязанность истца в связи с предоставлением ей кредита заключать договор с ООО «Карсо Премиум», когла спорные услуги, предоставляемые истцу ООО «Карсо Премиум», не является дополнительной услугой Банка, предлагаемой истцу за отдельную плату при предоставлении кредита и на оказание которых должно быть получено согласие в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", оснований для удовлетворения требований истца не имеется.

Поскольку требования истца о взыскании процентов, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, производны от требования по иску, в удовлетворении данных требований также следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО3 (№) к акционерному обществу «Альфа-Банк» (ИНН №) о защите прав потребителя отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Сабинский районный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Н.М. Галимзянов