Мотивированное 

решение

 изготовлено 28.02. 2018 года

Гражданское дело № 2-393/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 февраля 2018 года Верхнепышминский городской суд Свердловской области в составе 

председательствующего Литовкиной М.С.,

при секретаре Старостиной К.С.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу (ПАО) «Уральский банк реконструкции и развития» овзыскании суммы переплаченных процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к (ПАО) «Уральский банк реконструкции и развития» (ранее – ОАО «Уральский банк реконструкции и развития») взыскании суммы переплаченных процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. В обоснование заявленных требований указано, что08.11.2013 между ПАО «УБРиР» и ФИО1 было заключено кредитное соглашение №, в соответствии с которым, ФИО1 был предоставлен кредит в размере 546 279, 90 рублей, сроком на 84 месяцев, под 25 % годовых. 08.12.2016 истец досрочно погасил кредит. Считает, что за весь период кредитования – с 08.11.2013 по 08.12.2016 ФИО1 было выплачено процентов в размере 374 774,34 рублей.

Полагает, что произвел переплату процентов на сумму 105 758,97 рублей из расчета: 

согласно графику платежей всего начислено процентов за период с 08.11.2013 по 08.11.2020 – 610 737,61 рублей / 84месяца= 7 270, 68 рублей 

7 270,68 рублей* 37 месяцев (с 08.11.2013 по 08.12.2016) = 269 015,37 рублей 

374 774,34 рублей – 269 015,37 рублей = 105 758,97 рублей.

09.01.2018 истец в адрес ответчика представил заявление о пересчете процентов и возврате излишне уплаченных процентов в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, однако ответчик отказал в его удовлетворении. 

На основании изложенного, просит взыскать с ПАО «УБРиР» в свою пользу сумму переплаченных процентов,в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору в размере 105 758,97 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 09.12.2016 по 23.01.2018 в размере 10 840,65 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

Истец ФИО1 в судебном заседании уточнил исковые требования, согласно которым просил суд взыскать с ПАО «УБРиР» в свою пользу сумму переплаченных процентов, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору в размере 105 771,68 рублей (610 737,61 рублей/ 84 месяцев*37 месяцев= 269 015,37 рублей, 374 787,05 рублей – 269 015,37 рублей = 105 771,68 рублей), проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 09.12.2016 по 19.02.2018 в размере 11 442,54 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей. Поддержал уточненные исковые требования. По обстоятельствам дела дал объяснения, аналогичные указанным в исковом заявлении.

Представитель ПАО «УБРиР» - ФИО2, действующий на основании доверенности № от 19.01.2016, в судебное заседание не явился, представил суду отзыв на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении требований. Указал, что возврат кредита происходит аннуитетными платежами, то есть ежемесячная сумма платежей остается неизменной весь срок действия договора, а сумма платежей по кредиту и по процентам является переменной величиной и меняется каждый месяц по мере погашения тела кредита. Чем больше погашается тело кредита, тем больше становиться платежи по кредиту, и уменьшается сумма процентов. Применимый истцом расчет, в связи с вышеизложенным, является неверным, поскольку истец учитывает в нем ежемесячные проценты как неизменную величину, хотя она меняется и зависит от остатка кредита. Кроме того, истец необоснованно пересматривает график платежей. Истец, подписав кредитный договор, согласился со всеми условиями, изложенным в нем, в том числе и с порядком погашения кредита, установленным графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Суд, выслушав пояснения участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Судом установлено, чтомежду истцом и ответчиком заключен договор комплексного банковского обслуживания № от 08.11.2013, в рамках которого был заключен кредитный договор № от 08.11.2013 в форме Анкеты-заявления.

Согласно условиям договора комплексного банковского обслуживания предоставление потребительских кредитов осуществляется в порядке и на условиях, предусмотренных «Правилами предоставления кредита с использованием банковских карт», с которыми истец был ознакомлен, что подтверждается личной подписью в Анкете- заявлении.

В соответствии с правилами, банк обязуется предоставить заемщику кредит, а заемщик обязуется возвратить полученные средства и уплатить начисленные на них проценты.

В силу Правил за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты из расче6та процентной ставки, указанной в анкете-заявлении. Базой для начисления процентов по кредиту является фактическое количество календарных дней в году (365 или 366). Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по кредиту со дня, следующего за днем предоставления кредита, по последний день включительно срока, указанного в анкете - заявлении, из расчета фактического количества дней пользования кредитом.

Кроме того, в материалах гражданского дела № по иску ПАО «УБРиР» к ФИО1 о взыскании суммы неосновательного обогащения, обозреваемого в судебном заседании, представлен отчет процентов за кредит за период с 08.11.2013 по 08.12.2016, произведенный в соответствии с правилами предоставления кредита с использованием банковских карт.

Расчет процентов за кредит произведен по следующей формуле:

543 279,90 рублей / 365 дней *25% в год = 372,10 % в день

372,10 % * 30 дней= 11 163,29

Итого начислено

№ договора

Остаток задолженности 

Период начисления 

(начало)

Период начисления 

(конец)

Кол-во 

дней

% в год

Начислено процентов

Уплачено

процентов

К уплате

№

543 279,90

09.11.2013

08.12.2013

30,00

25,00

11 163,29

11 163,29

0,00

540 692,19

09.12.2013

31.12.2013

23,00

25,00

8 517,75

0,00

8 517,75

540 692,19

01.01.2014

08.01.2014

8,00

25,00

2 962,70

11 480,45

0,00

538 421,64

09.01.2014

08.02.2014

31,00

25,00

11 432,24

11 432,24

0,00

536 102,88

09.02.2014

08.03.2014

28,00

25,00

10 281,43

10 281,43

0,00

532 633,31

09.03.2014

08.04.2014

31,00

25,00

11 309,34

11 309,34

0,00

530 191,65

09.04.2014

08.05.2014

30,00

25,00

10 894,35

10 894,35

0,00

527 335,00

09.05.2014

08.06.2014

31,00

25,00

11 196,84

11 196,84

0,00

524 780,84

09.06.2014

08.07.2014

30,00

25,00

10 783,17

10 783,17

0,00

521 813,01

09.07.2014

08.08.2014

31,00

25,00

11 079,59

20,00

11 059,59

521 813,01

09.08.2014

09.08.2014

1,00

25,00

357,41

11 061,42

355,58

519 141,60

10.08.2014

08.09.2014

30,00

25,00

10 667,29

11 022,87

0,00

516 413,47

09.09.2014

08.10.2014

30,00

25,00

10 611,24

10 611,23

0,01

513 273,70

09.10.2014

08.11.2014

31,00

25,00

10 898,28

10 898,28

0,01

510 420,98

09.11.2014

08.12.2014

30,00

25,00

10 488,10

10 488,11

0,00

507 158,09

09.12.2014

31.12.2014

23,00

25,00

7 98,48

0,00

7 989,48

507 158,09

01.01.2015

08.01.2015

8,00

25,00

2 778,95

10 768,43

0,00

504 175,52

09.01.2015

08.02.2015

31,00

25,00

10 705,10

10 705,10

0,00

501 129,62

09.02.2015

08.03.2015

28,00

25,00

9 610,71

9 610,71

0,00

496 989,33

09.03.2015

08.04.2015

31,00

25,00

10 552,51

10 552,51

0,00

493 790,84

09.04.2015

08.05.2015

30,00

25,00

10 146,39

10 146,38

0,00

490 186,22

09.05.2015

08.06.2015

31,00

25,00

10 408,06

10 408,06

0,01

486 843,28

09.06.2015

08.07.2015

30,00

25,00

10 003,63

10 003,62

0,02

483 095,90

09.07.2015

08.08.2015

31,00

25,00

10 257,52

10 257,51

0,03

479 602,41

09.08.2015

08.09.2015

31,00

25,00

10 183,34

10 183,34

0,03

476 034,75

09.09.2015

08.10.2015

30,00

25,00

9 781,54

9 781,54

0,03

472 065,29

09.10.2015

08.11.2015

31,00

25,00

10 023,30

449,51

9 573,82

472 065,29

09.11.2015

11.11.2015

3,00

25,00

970,00

9 581,45

962,37

468 337,59

12.11.2015

08.12.2015

27,00

25,00

8 661,04

9 623,37

0,04

464 209,96

09.12.2015

31.12.2015

23,00

25,00

7 312,90

0,00

7 312,94

464 209,96

01.01.2016

08.01.2016

8,00

25,00

2 536,67

9 849,57

0,04

460 308,53

09.01.2016

08.02.2016

31,00

25,00

9 746,97

9 746,97

0,04

456 304,50

09.02.2016

08.03.2016

29,00

25,00

9 038,82

22,32

9 016,54

456 304,50

09.03.2016

09.03.2016

1,00

25,00

311,68

9 019,72

308,50

451 592,32

10.03.2016

08.04.2016

30,00

25,00

9 253,94

9 562,44

0,00

447 403,73

09.04.2016

08.05.2016

30,00

25,00

9 168,11

9 168,11

0,00

442 820,84

09.05.2016

08.06.2016

31,00

25,00

9 376,67

9 376,67

0,00

438 446,51

09.06.2016

08.07.2016

30,00

25,00

8 984,56

8 984,56

0,00

433 680,07

09.07.2016

08.08.2016

31,00

25,00

9 183,12

9 183,12

0,00

429 112,19

09.08.2016

08.09.2016

31,00

25,00

9 086,39

9 086,39

0,00

424 447,59

09.09.2016

08.10.2016

30,00

25,00

8 697,70

8 697,70

0,00

419 394,29

09.10.2016

08.11.2016

31,300

25,00

8 880,62

8 880,62

0,00

414 523,90

09.11.2016

08.12.2016

30,00

25,00

8 494,34

8 494,34

0,00

374 787,08

374 787,08

0,00

Согласно правилам, погашение задолженности по кредиту производится ежемесячными аннуитетными (равными) платежами в размере указанном в анкете-заявлении, при этом днем погашения ежемесячных аннуитетных платежей является число месяца, в которое была осуществлена выдача кредита – 08 числа месяца.

Досрочное погашение может быть осуществлено только в сроки, предусмотренные для осуществления ежемесячных платежей.

Для полного досрочного погашения задолженности по договору необходимо, в соответствии с правилами, в срок до наступления очередного дня погашения разместить на используемом для осуществления операций по погашению кредита (в том числе досрочному) счете №, сумму денежных средств, рассчитанную как сумму остатка основного долга по кредиту, процентов, начисленных на остаток основного долга, за фактическое количество дней пользования, и комиссий и/или иных платежей, если они предусмотрены тарифами банка по данному виду услуг и подлежат уплате ежемесячно.

Согласно выписке по счету №, истец 11.11.2016 внес на счет 362 567,27 рублей, остаток по счету составил 423 018,24 рублей.

12.11.2016 истец зарезервировал на счете указанную сумму в досрочное погашение кредита.

08.12.2016, в день очередного платежа, произошло списание 8 494,34 рублей в счет уплаты ежемесячных процентов за кредит, 414 523,90 рублей в счет погашение основного долга по кредиту. 

08.12.2016 кредитное соглашение № от 08.11.2013 закрыто в связи с фактическим исполнением и после указанной даты никаких начислений по кредиту и никаких оплат со стороны заемщика не производилось.

Подписав Анкеты-заявления от 08.11.2013, истец реализовал свое право, предусмотренное ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласился с тем, что кредит будет погашаться аннуитетными платежами и с их размером, указанным в заявлении, а также о порядке досрочного исполнения обязательств по погашению кредита.

Таким образом, истцом при досрочном погашении суммы задолженности была произведена уплата процентов в том размере, который установлен графиком гашения, являющимся неотъемлемой частью договора до даты погашения суммы кредита.

Исходя из условий договора, при аннуитетном способе выплат заемщик выплачивает всю сумму начисленных к концу каждого одинакового периода (месяца) процентов и часть суммы основного долга, которая исчислялась как разница между суммой платежа и суммой начисленных к концу каждого периода процентов. В ежемесячный платеж не входили проценты за еще не наступивший период времени, расчет процентов производился исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной договором. Указанный способ начисления и оплаты процентов полностью соответствует вышеуказанным требованиям закона и не нарушает установленные законом права потребителя.

В соответствии с ч.4 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Погасив кредитные обязательства, ранее установленного договором срока, истец реализовал свое право, предусмотренное абз.2 п.2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации на досрочный возврат суммы займа, что не является основанием для перерасчета процентов, уплаченных за период времени, предшествующий дню возврата.

В связи с чем, требования истца фактически направлены на пересмотр условий кредитного договора (в части определения размере процентов в структуре каждого аннуитетных платежей), более того, вопреки правилам п.4 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации требует возвращения того, что было исполнено им по обязательству до момента его прекращения, что является недопустимым. При этом, доказательств оформления изменений, дополнений к договору, предусматривающих новый порядок погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам, истцом, в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суду не представлено.

Кроме того, ФИО1 производит расчет, по его мнению, излишне уплаченных процентов, считая их не на остаток основного долга из расчета предусмотренной договором процентной ставки и фактического количества дней использования суммой кредита, а равными суммами за каждый месяц пользования кредитом, что не соответствует условиям кредитного договора, подписанного истцом. Истец не берет во внимание, что график платежей учитывает ежемесячное погашение основного долга (что влечет за собой уменьшение остатка задолженности, на который начисляются проценты) и соответственно уменьшение суммы процентов, подлежащих оплате в составе аннуитетного платежа с течением времени.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что доводы истца о необходимости перерасчёта процентов при досрочном погашении задолженности по кредиту, не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 не имеется.

Поскольку требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда производны от основанного требования, суд полагает, что в их удовлетворении необходимо отказать.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194, 196-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу (ПАО) «Уральский банк реконструкции и развития» о взыскании суммы переплаченных процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда оставить без удволетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Свердловский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления решения в окончательном виде в Свердловский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Верхнепышминский городской суд Свердловской области.

Судья 

<

данные изъяты> Литовкина М.С.

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>