Дело № 2-752/2024

Решение

Именем Российской Федерации

3 июля 2024 г. г. Вышний Волочек

Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Александровой С.Г.,

при секретаре судебного заседания Смирновой М.А., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований указано, что 2 октября 2021 г. между ПАО «Совкомбанк» и заемщиком ФИО1 был заключен кредитный договор №, ответчику предоставлен кредит в сумме 791147,17 руб., под процентную ставку в размере 12,9 % годовых, сроком на 72 месяцев, под залог транспортного средства – ФОРД ФОКУС, VIN №, 2010 года выпуска.

Согласно условиям заключенного кредитного договора, заемщик обязан возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях, предусмотренных кредитным договором. Однако заемщик нарушил сроки платежей по кредитному договору, в связи с чем, образовалась задолженность. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 434980,80 руб.

По состоянию на 10 апреля 2024 г. общая задолженность ответчика по кредитному договору составляет 661751,97 руб., в том числе: иные комиссии – 2950 руб., просроченные проценты – 52610,69 руб., просроченная ссудная задолженность – 599922,91 руб., просроченные проценты за просроченную ссуду – 2257,32 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 14,90 руб., неустойка на просроченную ссуду – 2144,10 руб., неустойка на просроченные проценты – 1852,05 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчиком не исполнено.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору за период с 3 ноября 2022 г. по 10 апреля 2024 г. в размере 661751,97 руб., уплаченную при подаче иска госпошлину в размере 15817,52 руб.; обратить взыскание на предмет залога - автомобиль ФОРД ФОКУС, VIN №, 2010 года выпуска, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 301084,17 руб.

В порядке подготовки дела к судебному разбирательству к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены АО «Тинькофф Банк», ООО «Атлант».

Протокольным определением суда от 10 июня 2024 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «Совкомбанк Страхование жизни».

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. О времени и месте судебного заседания извещался по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не возражал против удовлетворения исковых требований. 

Представители третьих лиц, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Тинькофф Банк», ООО «Атлант», ООО «Совкомбанк Страхование жизни», в судебное заседание не явились. О времени и месте судебного заседания извещались по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований или возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. На основании ст. 59 ГПК РФ суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела. 

Статьей 819 ГК РФ определено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 2 октября 2021 г. между истцом (кредитор) и ФИО1 (заемщиком) заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит с лимитом кредитования в размере 791147,17 руб., на срок 72 месяца (срок возврата кредита – 2 октября 2027 г.), а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. 

Из заявления о предоставлении потребительского кредита от 2 октября 2021 г. следует, что ФИО1 просил перечислить сумму в размере 791147,17 руб. на счет №; сумму в размере 542000 руб. по реквизитам ООО «Атлант» на счет № в АО «Тинькофф банк», назначение платежа: оплата по сч. 06 от 2 октября 2021 г. за а/м ФОРД ФОКУС куз. №, двигатель № VIN № без НДС. 

В п. 3 данного заявления указано, что ФИО1 просит рассмотреть настоящее заявление как предложение (оферту) о заключении с банком договора залога транспортного средства, приобретаемого с использованием кредитных средств, в рамках договора потребительского кредита на условиях, указанных в общих условиях договора потребительского кредита. Акцептом настоящего заявления в отношении залога ТС будет являться предоставление банком кредита путем перечисления денежных средств по реквизитам и с назначением платежа. Указанных в п. 1 раздела Г настоящего заявления. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства: ФОРД ФОКУС, VIN №, 2010 года выпуска, залоговая стоимость транспортного средства составляет 600000 руб. 

Процентная ставка по кредитному договору составляет 12,9% годовых первые 12 месяцев пользования кредитом с момента заключения договора. Начиная с 13-го месяца пользования кредитом и до конца возврата кредита процентная ставка составляет 17,90% годовых. Процентная ставка может быть увеличена в случае нарушения заемщиком обязательств, предусмотренных п. 9.3 ИУ, свыше 30 календарных дней. Банк вправе увеличить действующую процентную ставку по кредиту, а также установленную с 13 месяца пользования кредитом в соответствии с настоящим пунктом ИУ, до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по аналогичному кредитному продукту на сопостовимых условиях (сумма, срок возврата кредита) без обязательств заключения договора страхования, указанного в п. 9.3 ИУ, а именно на 3 процентных пункта, начиная с 31-го дня, следующего за днем нарушения требования, до дня, следующего за днем устранения нарушений (предоставление договора страхования) (пункт 4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита).

Порядок погашения кредита согласован ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в пункте 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, в соответствии с которыми погашение кредита и уплата процентов осуществляется: общее количество платежей – 72, размер платежа – 15840 руб. первые 12 месяцев пользования кредитом с момента заключения договора. Начиная с 13-го месяца пользования кредитом и до конца срока возврата кредита размер платежа составляет 17680,18 руб. Срок платежа: по 2 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 2 октября 2027 г. в семе 17679,51 руб. 

В соответствии с п. 3.5 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (п. 3.6 Общих условий). 

Из представленной истцом выписки по счету заемщика следует, что Банк обязательство по выдаче кредита в сумме 791147,17 руб. исполнил надлежащим образом 2 октября 2021 г.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законов.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства или односторонне изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует и судом установлено, что заемщик ФИО1 обязательства по возврату кредита и уплате процентов не выполняет надлежащим образом, в связи с чем, перед истцом образовалась задолженность.

В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий оговора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения: 1,20% годовых. Банк вправе взимать штраф за несвоевременное предоставлении копий ПТС/СТС согласно п. 10 ИУ в размере 50000 руб. 

Истец предоставил расчет задолженности, согласно которому по состоянию на 10 апреля 2024 г. задолженность ответчика по кредитному договору составляет 6617510,97 руб., в том числе: иные комиссии – 2950 руб., просроченные проценты – 52610,69 руб., просроченная ссудная задолженность – 599922,91 руб., просроченные проценты за просроченную ссуду – 2257,32 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 14,90 руб., неустойка на просроченную ссуду – 2144,10 руб., неустойка на просроченные проценты – 1852,05 руб.

Требованием (досудебной претензией) о полном досрочном погашении долга от 7 февраля 2024 г., направленным ответчику ФИО1, банк проинформировал последнего о наличии просроченной задолженности и предложил в течение 30 календарных дней с момента направления требования погасить задолженность в сумме 635373,51 руб. 

В связи с тем, что заемщик не исполняют надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору, исходя из приведенных выше норм закона и условий договора, суд полагает, что требование кредитора о возврате всей суммы кредита с причитающимися процентами, а также требование об уплате неустойки, комиссии правомерно.

Начисленная ответчику неустойка в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору отвечает принципу разумности и соразмерности.

Судом установлено, что в соответствии с п. 10 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств перед Банком, Заемщик передал в залог Банку транспортное средство марки ФОРД ФОКУС, VIN №, 2010 года выпуска.

Суд учитывает, что условия о залоге транспортного средства включены в Кредитный договор.

На основании договора купли-продажи № от 2 октября 2021 г., заключенного между ООО «Атлант» и ФИО1, последним приобретен в собственность автомобиль - ФОРД ФОКУС, VIN №, 2010 года выпуска.

Как следует из заявления о предоставлении потребительского кредита ФИО1 согласился с тем, что залоговая стоимость ФОРД ФОКУС, VIN №, 2010 года выпуска, составляет 600000 руб.

По сведениям, предоставленным РЭО № 4 МРЭО ГИБДД УМВД России по Тверской области, на момент рассмотрения дела судом собственником автомобиля ФИО1, указанное транспортное средство поставлено на учет в органах ГИБДД на его имя 7 октября 2021 г.

Согласно сведениям, размещенным на официальном сайта Федеральной нотариальной палаты, залогодержателем транспортного средства ФОРД ФОКУС, VIN №, 2010 года выпуска, является ПАО «Совкомбанк», залогодатель – ФИО1, номер уведомления о возникновении залога: №, дата регистрации – 3 октября 2021 г.; с 20 ноября 2023 г. залогодержателем данного транспортного средства также является АО «Тинькофф Банк», номер уведомления о возникновении договора: №, дата регистрации – 20 ноября 2023 г. 

По сведениям АО «Тинькофф Банк», между Банком и ФИО1 28 октября 2023 г. заключен договор кредита на покупку автомобиля № на сумму 608000 руб., а в его рамках договор счета №. В соответствии с договором открыт счет обслуживания кредита №. В обеспечение исполнения обязательств по договору клиент предоставил банку в залог транспортное средство ФОРД ФОКУС, VIN №, 2010 года выпуска.

При этом суд учитывает, что уведомление о залоге спорного автомобиля ПАО «Совкомбанк» было в установленном порядке зарегистрировано, что не могло быть неизвестно АО «Тинькофф Банк» при последующем залоге указанного автомобиля по кредитному договору, заключенному с ФИО1, обратного в материалы дела не представлено.

В соответствии с пунктом 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В силу положений пункта 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество. В этом случае дополнительные расходы, связанные с обращением взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, возлагаются на залогодержателя, если он не докажет, что обращение взыскания на предмет залога или реализация предмета залога в соответствии с соглашением о внесудебном порядке обращения взыскания не были осуществлены в связи с действиями залогодателя или третьих лиц.

Согласно положениям статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

На основании приведенных норм права, установив, что ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору от 2 октября 2021 г., обеспеченному залогом указанного выше транспортного средства, суд полагает, что требование истца об обращении взыскания на автомобиль ФОРД ФОКУС, VIN №, 2010 года выпуска, обоснованно и подлежит удовлетворению.

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества ранее была определена п.11 ст.28.2 Закона РФ от 29 мая 1992 г. №2872-1 «О залоге», который утратил силу с 01 июля 2014 г.

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 85 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Судебный пристав-исполнитель обязан в течение одного месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика для оценки, в том числе вещи, стоимость которой, по предварительной оценке, превышает тридцать тысяч рублей.

Таким образом, действующим законодательством не предусмотрен судебный порядок определения начальной продажной стоимости движимого имущества, на которое обращается взыскание, при его реализации с публичных торгов. Такая цена устанавливается в порядке, предусмотренном Федеральным законом «Об исполнительном производстве».

Согласно ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска в суд была уплачена государственная пошлина в сумме 15817,52 руб. (6000 руб. по требованию об обращении взыскания на предмет залога и 98175,52 руб. по требованию о взыскании денежных средств), что подтверждается платежным поручением № 197 от 11 апреля 2024 г.

В связи с тем, что требования истца о взыскании денежных средств удовлетворены, с ответчика в его пользу подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 15817,52 руб.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1, 

<

дата> года рождения, уроженца 

<

данные изъяты> (паспорт №), в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № от 2 октября 2021 г. в размере 661751 (шестьсот шестьдесят одну тысячу семьсот пятьдесят один) рубль 97 копеек, а также судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере 15817 (пятнадцать тысяч восемьсот семнадцать) рублей 52 копейки.

Обратить взыскание на предмет залога – автомобиль ФОРД ФОКУС, VIN №, 2010 года выпуска, принадлежащей на праве собственности ФИО1.

Реализацию (продажу) заложенного движимого имущества - автомобиля ФОРД ФОКУС, VIN №, 2010 года выпуска, на которое обращено взыскание на основании настоящего решения суда, провести путем продажи с публичных торгов, в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.

До исполнения решения суда сохранить меру по обеспечению иска в виде наложения ареста на транспортное средство - автомобиль ФОРД ФОКУС, VIN №, 2010 года выпуска.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Тверской областной суд через Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий С.Г. Александрова

.

УИД: 69RS0006-01-2024-001148-75