16RS0036-01-2020-011551-62

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

дело № 2-3557/2020

24 ноября 2020 года

г. Альметьевск

Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе: 

судьи Шарифуллин Ш.Н., при секретаре Гайфуллиной А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

В обоснование своих требований истец указала, что 07 ноября 2017 года между ней и Банком ВТБ-24 (ПАО) заключен договор №*** на предоставление кредита в размере *** руб. сроком действия 60 месяцев.

При заключении кредитного договора истец присоединилась в качестве застрахованного лица к Договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» на следующих условиях: страховая сумма 706221 руб. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования 93221 руб., из которых вознаграждение Банка 18644 руб. 20 коп. (включая НДС), возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику 74576 руб. 80 коп.

10.11.2017 она отказалась от услуги по коллективному страхованию в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» и потребовала возвратить уплаченную в счет страховой премии денежную сумму, путем направления в адрес ответчиков соответствующего требования.

И страховая компания, и Банк отказали в удовлетворении ее требований. 

Просит взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в свою пользу денежную сумму 18644 руб. 20 коп., уплаченную в счет вознаграждения Банку, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3648 руб. 48 коп., в счет компенсации морального вреда 3000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в свою пользу денежную сумму 74576 руб. 80 коп., уплаченную в счет оплаты страховой премии, пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 14863 руб. 67 коп., в счет компенсации морального вреда 3000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Истец исковые требования поддерживает и просит дело рассмотреть в свое отсутствие.

Ответчики извещены. 

Выслушав мнение явившихся сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы Закона Банком России издано Указание от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072 и вступило в законную силу 02 марта 2016 года.

Согласно пункту 1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

При этом в соответствии с пунктом 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Как следует из материалов дела, 07.11.2017 года между ФИО1 и ПАО ВТБ 24 был заключен кредитный договор №***, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме *** руб. под 15,5% годовых на срок 60 месяцев.

В тот же день, 07.11.2017 года ФИО1 обратилась в Банк с заявлением на включение ее в число участников Программы страхования в рамках коллективного страхования, заключенного между ПАО ВТБ 24 и ООО «ВТБ Страхование», по страховому продукту «Финансовый резерв Профи».

По условиям выбранной программы к страховым рискам отнесены: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы.

Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составляет 93 221 руб., из которых: вознаграждение банка за подключение к программе страхования – 18 644 руб. 20 коп. и возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику 74576 руб. 80 коп.

Согласно выписки по счету ФИО1 плата за подключение к программе страхования в размере 93221 руб. была списана со счета плательщика ФИО1

Своей подписью в заявлении о подключении к программе страхования истец подтвердил, что до него была доведена информация относительно порядка и условий наступления страхового случая, по страхованию его жизни и здоровья, на случай невозможности осуществления платежей.

10.11.2017 года ФИО1 обратилась в Банк ВТБ 24 (ПАО), и в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от услуги коллективного страхования и возврате уплаченных денежных средств.

Согласно ответу ВТБ 24 (ПАО) от 08.12.2017 года в возврате страховой премии истцу было отказано, на том основании, что Указание Банка России от 20.11.2015 №3854-У не регулирует отношения, возникающие при заключении договора страхования, а Банк правомерно отказывает, не имея оснований для удовлетворения требования в части возврата страховой премии по договору страхования. 

Разрешая спор и удовлетворяя иск, суд исходит из того, что договор коллективного страхования между ПАО Банк ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование» в рассматриваемой части не соответствует Указанию Банка России, поскольку не содержит условия о порядке отказа от договора добровольного страховании в отношении конкретного застрахованного лица, что само по себе не исключает возможность отказа такого застрахованного лица от договора страхования.

При этом Указание Центрального банка Российской Федерации является обязательным и действовало в момент заключения кредитного договора и последующего отказа истца от услуг по страхованию, поэтому подлежало применению, как страховщиком, так и страхователем.

С учетом того, что ФИО1 10.11.2017г. обратилась в банк с заявлением об отказе от участия в Программе страхования и возврате страховой премии в течение пяти дней с момента заключения договора страхования, который определен с 07.11.2017 года, в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, то в силу приведенных положений Указания Банка России она имеет право на возврат страховой премии.

Данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений, предусмотренного ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств, кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

При таких обстоятельствах суд находит исковые требования истца к Банку о взыскании уплаченных в счёт вознаграждения банку денежных средств, в сумме 18644,20руб., процентов за пользование чужими денежными средствами, также требования к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии в размере 74576,80руб., процентов за пользование с чужими денежными средствами 14863,67руб. подлежащими удовлетворению.

В силу статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с тем, что по делу установлена неправомерность действий ответчиков по отказу в выплате вознаграждения и страховой премии, имеются основания для взыскания компенсации морального вреда и штрафа.

Определяя размер компенсации морального вреда суд, принимая во внимание требования разумности и справедливости, конкретные обстоятельства дела, степень нарушения ответчиками обязательств по договору, приходит к выводу о взыскании с ответчиков в счёт компенсации морального вреда по 1000руб. с каждого. 

Учитывая положения п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд считает необходимым взыскать штраф, в размере пятьдесят процентов от присужденной суммы, с Банка ВТБ (ПАО) 11644,34руб. (18644,20+3648,48+1000/2), с ООО СК «ВТБ Страхование»45220,23руб. (74576,80+14863,67+1000/2)

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,удовлетворить. 

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 в счёт возврата, уплаченного в счёт вознаграждения Банку 18644,20руб., 3648,48руб. проценты за пользование с чужими денежными средствами,1000руб. в счёт компенсации морального вреда, штраф 11644,34руб.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в доход бюджета Альметьевского муниципального района госпошлину в размере 1045,70руб.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 в счёт возврата страховой премии 74576,80руб., 14863,67руб.проценты за пользование чужими денежными средствами,1000руб. в счёт компенсации морального вреда, 45220,23руб. штраф.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход бюджета Альметьевского муниципального района госпошлину в размере 2472,27руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РТ в течение одного месяца через Альметьевский городской суд Республики Татарстан со дня принятия в окончательной форме.

Судья: