Дело №2-890/2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 июня 2018 года город Уфа

Демский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Киекбаевой А.Г.,

при секретаре Бикмурзиной Р.Ф.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ООО «СК «ВТБ Страхование», Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «СК «ВТБ Страхование», ПАО Банк «ВТБ 24», мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком был заключен кредитный договор №, по условиям которого заёмщику предоставлен кредит в размере 480 770 рублей под 14,5% годовых. В этот же день истец подписала заявление на включение в число участников Программы коллективного страхования физических лиц в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Плата за участие в Программе страхования составила 80769 рублей, включая комиссию Банка за подключение к Программе страхования в размере 16153,80 рублей и страховую премию в размере 64615,20 руб. Согласно пункту 2 абз.10 при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в отделение Банка, отделение ООО «СК «ВТБ Страхование» с заявлениями об отказе от услуг страхования и о возврате страховой премии, а также дополнительно направила заявления об отказе от услуг страхования Банку по почте ввиду отказа работника Банка и работника ООО «СК «ВТБ Страхование» от приема заявлений. Ссылается в иске на применение Указания Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». 

Просит с учетом уточнений признать недействительным абзац 10 пункта 2 заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, устанавливающего, что при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит. 

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО), ООО «СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 сумму вознаграждения Банка в размере 16 153,80 руб., сумму возмещения затрат банка на оплату страховой премии страховщику 64615,20 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 992 руб. (расчет произведен от суммы вознаграждения банка в размере 16153,80 руб.), проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3968 руб. (расчет произведен из суммы возмещения затрат банка на оплату страховой премии страховщику 64615,20 руб.), штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы в пользу потребителя, судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 17 000 руб. 

Определением суда произведена замена ненадлежащего ответчика ПАО Банк ВТБ 24 надлежащим ПАО Банк ВТБ.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте судебного заседания заблаговременно и надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. 

Представители ответчиков ООО «СК «ВТБ Страхование», Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства были извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщили и не просили о рассмотрении дела в их отсутствие. На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся сторон.

От ответчика ООО «СК «ВТБ Страхование» поступило возражение на исковое заявление, в котором последний выражает несогласие с заявленными требованиями, считает, что в данном случае не применимы Указания ЦБ РФ, в исковых требованиях просит отказать.

В судебном заседании представитель истца ФИО1, действующий по доверенности, уточненные исковые требования поддержал и просил их удовлетворить по доводам, изложенным в иске.

Выслушав представителя истца, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно положениям статей 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из положений статьи 927 ГК РФ следует, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно частям 1 и 3 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Частью 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела) предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Из абзаца 3 статьи 3 Закона об организации страхового дела следует, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. 

Согласно пункту 1 Указания Центрального Банка РФ «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от ДД.ММ.ГГГГ №-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 4 Указания, его требования не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности; осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию; осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации; осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В соответствии с пунктами 5, 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. В случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно п. 7 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

В силу п. 8 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений разделаI части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при и исполнении публичных договоров (статья3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательством запрет ограничения прав потребителей (например пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности».

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ 24 (ПАО) и ФИО2 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен кредит на сумму 480 770 руб. под 14,5% годовых сроком по ДД.ММ.ГГГГ 

В тот же день ФИО2 подписано заявление на включение в число участников Программы коллективного страхования физических лиц в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Плата за участие в Программе страхования составила 80 769 руб., из которых вознаграждение банка – 16 153,80 руб. и возмещение затрат банка на оплату страховой премии – 64 615,20 руб. Срок подключения ФИО2 к программе страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Из суммы предоставленного ФИО2 кредита, ПАО ВТБ 24 списана плата за подключение к программе страхования в размере в размере 80 769 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Согласно указанной выписке дата операции ДД.ММ.ГГГГ, наименование операции – оплата страховой премии.

Факт заключения договора страхования и факт уплаты страховой премии не оспариваются сторонами.

Также установлено, что до истечения 5 рабочих дней после присоединения к договору страхования, ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ПАО Банк ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование» направлены заявления об отказе от участия в программе страхования и возврате денежных средств посредством почтовых отправлений с описью вложений, о чем свидетельствуют представленные истцом кассовые чеки. Заявления получены ПАО Банк ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается сведениями ФГУП «Почта России» об отслеживании почтовых отправлений.

Требование истца, как банком, так и страховой компанией не удовлетворено. 

ДД.ММ.ГГГГ в ответ на обращение ООО СК «ВТБ Страхование» направило письменный отказ ФИО2 в выплате страховой премии за присоединение к программе страхования, мотивируя тем, что страховая премия уплачивается Обществу (страховщику) Банком (Страхователем), следовательно, возврат уплаченной премии (ее части), при наличии соответствующих оснований, возможен только Страхователю, являющемуся стороной по договору страхования.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между банком как страхователем и ООО СК «ВТБ Страхование» как страховщиком заключен договор коллективного страхования, по условиям которого страховщик обязуется за обусловленную Договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем, выплатить Выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования. В соответствии с Договором разработаны Условия по страховому продукту «Финансовый резерв».

Договором коллективного страхования предусмотрено, что «застрахованным» является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве затсрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по Договору.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни; неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях. (п. 2.1 Договора).

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

Кроме того, данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).

П. 5.6 Договора коллективного страхования предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от Договора уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 настоящего Договора.

Согласно п. 5.7 Договора предусмотрено, что в случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению Сторон.

То есть указанным пунктом договора предусмотрено, что застрахованное лицо вправе отозвать свое согласие о предоставлении услуги страхования.

Согласно разделу 6 (п. п. 6.1, 6.1.3) Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», являющихся приложением к договору коллективного страхования, договор страхования прекращает свое действие в иных случая, предусмотренных законодательством Российской Федерации

Пункт 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.

Приведенные Условия по страховому продукту не содержат запрета на возврат страховой премии (полностью или частично) в связи с отказом застрахованного лица от участия в программе страхования, а также указывают на необходимость руководствоваться в этом вопросе действующим законодательством, к которому относится и Указание Банка России N 3854-У.

Следовательно, абз. 10 пункта 2 заявления ФИО2 на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО ВТБ 24 от ДД.ММ.ГГГГ в части, устанавливающей, что при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит, является ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а именно Указанию Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У.

Таким образом, истец, обратившись ДД.ММ.ГГГГ в Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением о возврате страховой премии, воспользовалась своим правом отказа от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования и, соответственно, вправе требовать возврата уплаченной страховой премии. При этом страховой случай ко дню отказа истца от участия в программе не наступил.

Более того, ко дню отказа истца от участия в программе страхования, оплаченные за страхование денежные средства еще не были переданы банком страховой компании, поскольку из положений п. п. 7.1, 7.2 Договора коллективного страхования N 1235 от 01.02.2017 года, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и банком следует, что страхователь предоставляет ежемесячно в электронном виде страховщику Бордеро, не позднее шестого рабочего дня месяца, следующего за отчетным и не позднее десятого рабочего дня месяца, следующего за отчетным, согласовывает Бордеро, подписывает со своей стороны и отправляет в банк оригиналы Акта и Счет на оплату страховой премии. Акт составляется на основании согласованного сторонами Бордеро за отчетный месяц страхования, представленного страхователем. Согласно п. 4.3 Договора коллективного страхования, страховые премии в отношении всех застрахованных в отчетном периоде уплачиваются страхователем ежемесячно не позднее 5 рабочих дней с даты получения страхователем от страховщика подписанного акта, составленного на основании Бордеро и Акта.

Таким образом, страховая премия в адрес страховщика на момент отказа истца от договора не была перечислена, была лишь списана банком со счета истца. Доказательств перечисления банком страховщику страховой премии не представлено.

Учитывая изложенное, а также то, что договором страхования предусмотрено, что при отказе застрахованного от страхования ООО СК «ВТБ Страхование» возвращает страховую премию Банку, именно Банк является надлежащим ответчиком по делу, так как он обязан возвратить плату за страхование истцу на основании его заявления, по его вине не реализовано право истца на отказ от страхования, не возвращены денежные средства.

Доказательств реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования, в суд не представлено. 

Договор страхования был заключен на 1825 дней, истец отказался от договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, договор страхования действовал 5 дней и прекратил свое действие с ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с изложенным, суд полагает о наличии оснований для взыскания с Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца страховой премии пропорционально периоду действия договора страхования в размере 80 547,71 руб. исходя из расчета 1820 день х (80 769 руб. / 1825).

При таких обстоятельствах, исковые требования ФИО2 о признании недействительным абз. 10 пункта 2 заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО ВТБ 24 от ДД.ММ.ГГГГ в части, устанавливающей, что при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит, и взыскании в пользу ФИО2 платы за страхование подлежат удовлетворению частично, уплаченная страхования премия в размере 80 547,71 руб. подлежит взысканию с ответчика Банка ВТБ (ПАО).

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку плата за включение в число участников программы страхования в размере 80 547,71 руб. ответчиком по заявлению истца об отказе от участия в программе страхования, поданному в пределах установленного 5-дневного срока, возвращена не была, а правовых оснований для удержания вышеуказанных денежных средств с момента истечения десятидневного срока получения заявления об отказе не имелось, то с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ исходя из следующего расчета: 

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 51день

80 547,71 *51*9%=1012,92 руб.

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 42 дня

80 547,71 *42*8,50%=787,82 руб.

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 49 дней

80 547,71 *49*8,25%=893,09 руб.

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 56 дней

80 547,71 *56*7,75%=957,75 руб.

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 42 дня

80 547,71 *42*7,50%=695,14 руб.

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 9 дней

80 547,71 *9*7,25%=143,99 руб.

Итого 4489,71 руб. 

Таким образом, с ПАО ВТБ в пользу ФИО2 подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4489,71 рублей.

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», в силу которых к отношениям, возникающим из договора личного страхования, применяются общие положения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в частности об ответственности за нарушение прав потребителя (статья 13), о компенсации морального вреда (статья 15).

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. 

Руководствуясь вышеприведенными положениями законов, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о безусловном праве истца требовать от Банка ВТБ (ПАО) возмещения причиненного ему морального вреда, поскольку факт нарушения его прав, как потребителя, действиями должностных лиц Банка, не исполнивших обязанность по возврату денежных средств, нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства.

Определяясь с размером компенсации морального вреда, исходя из конкретных обстоятельств дела, в том числе, длительности просрочки и размера невыплаченной истцу денежной суммы, учитывая принципы разумности и справедливости, баланса интересов сторон, суд приходит к выводу о том, что денежная сумма в размере 1 500 руб. в полном объеме покроет причиненный истцу моральный вред.

В силу п. 6 ст. 13 «Закона о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как разъяснено в п. п. 46, 47 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

По смыслу вышеприведенных норм материального права и разъяснений, содержащихся в п. п. 46, 47 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», фактическим основанием для применения данной штрафной санкции является неисполнение ответчиком в добровольном порядке тех требований потребителя, которые были предъявлены ему до обращения в суд, которые могли и должны были быть исполнены ответчиком в силу закона.

Принимая во внимание, что потребитель обращался в досудебном порядке с претензией в Банк о возврате уплаченных сумм, однако в установленный законом срок претензия не была удовлетворена, суд приходит к выводу о взыскании с Банк ВТБ (ПАО) штрафа в размере 43 268,71 руб. исходя из расчета (80 547,71 + 1500+4489,71)/2.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

При определении расходов на оплату услуг представителя суд учитывает положения ст. 100 ГПК РФ, конкретные обстоятельства дела (категория дела, длительность его разбирательства, соразмерность цены иска с оплатой услуг представителя, сложность, объем выполненных работ, принцип разумности) и считает возможным удовлетворить оплату услуг представителя в размере 9 000,00 руб.

Истец от уплаты государственной пошлины освобожден в силу закона.

Таким образом, с ответчика в порядке ст. 103 ГПК РФ надлежит взыскать государственную пошлину в доход государства в размере 300 руб. за удовлетворенные требования неимущественного характера и 2751,12 руб. за удовлетворенные требования имущественного характера.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 198 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 удовлетворить частично.

Признать недействительным абз. 10 пункта 2 заявления ФИО2 на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО ВТБ 24 от ДД.ММ.ГГГГ в части, устанавливающей, что при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2 денежные средства в виде уплаченной страховой премии в размере 80 547,71 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1500 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 4489,71 рублей, штраф в размере 43 268,71 руб., расходы за услуги представителя в размере 9000 рублей.

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3051,12 руб.

В удовлетворении 

<

данные изъяты> исковых требований ФИО2 к ООО «СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан через Демский районный суд 

<

адрес> в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме – 26.06.2018 г.

Судья Киекбаева А.Г.