№ 2 – 370/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

село Майя 12 декабря 2017 года

Мегино-Кангаласский районный суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Билюкиной И.Г., при секретаре судебного заседания Пинигиной А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению 

Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее - Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты и судебных расходов в виде уплаченной государственной пошлины.

В обоснование исковых требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 134,000,00 рублей. В соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО), лимит задолженности по кредитной карте устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного Договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении – Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) ли Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления – Анкеты. В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик, в свою очередь, при заключении Договора принял на себя обязанности уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. 

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору, ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. 

Ответчик неоднократно допустил просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия Договора п. 5.6 Общих условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО). В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес Ответчика заключительного счета, что подтверждает порядок досудебного урегулирования. На момент расторжения Договора размер задолженности зафиксирован Банком, дальнейшее начисление комиссий и процентов Банк не осуществлял.

На дату направления в суд искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет 239826,23 рублей, в том числе:

- сумма просроченной задолженности по основному долгу – 141070,33 рублей;

- сумма просроченных процентов – 69221,23 рубль;

- сумма штрафов за неуплаченные в срок в соответствии с договора суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 29534,67 рубля. 

Просит взыскать с ФИО1 указанную сумму задолженности, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5598,26 рублей.

Представитель Акционерного общества «Тинькофф Банк» ФИО2 по доверенности в суд не явился, предоставив ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает полностью. 

В соответствии ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело без участия представителя истца и о направлении представителю копии решения.

Ответчик ФИО1 в суде иск признала частично и пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ она действительно обратилась через интернет в АК «Тинькофф Банк» с заявлением о выдаче ей кредитной карты. Вскоре банк почтой ей отправил кредитную карту. ДД.ММ.ГГГГ она активировала карту и сняла 

<

данные изъяты> рублей. С расчетом задолженности по договору кредитной линии, приложенным к исковому заявлению она частично согласна. Как видно с данного расчета она сняла денег с карты и купила товары на сумму 

<

данные изъяты>. Она вносила регулярно пополнения в эту же карту согласно СМС-сообщениям, где были указаны суммы пополнений, итого она погасила кредит на сумму 

<

данные изъяты> рублей. Она согласна оплатить остаток основного долга на сумму 

<

данные изъяты>. (

<

данные изъяты>. – 

<

данные изъяты>.) С суммой процентов в размере 69221 руб. 23 коп. она согласна. Размер штрафа просит снизить на основании ст. 333 ГК РФ, учитывая то, что у неё сын малолетний, которого она содержит одна, она в данное время не работает, только трудоустраивается. Также она не согласна с начислением 

<

данные изъяты> рублей за плату страховой программы ТОС. Согласно тарифов по кредитным картам ТКС Банка нет таких выплат страховой программы ТОС. Эти выплаты начислили сверх платы за включение в Программу страховой защиты, которое включено в тарифах по ставке 0,89% от задолженности. Как видно с расчета задолженности начислили ей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ почти ежемесячно по 

<

данные изъяты> рублей за эту страховую программу. ДД.ММ.ГГГГ она по телефону сказала сотруднику банка, что отказывается от участия в страховой программе. 

Заслушав доводы ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 2 и ч. 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (ст. 435 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с заявлением о выпуске кредитной карты, т.е. с офертой, согласно которого просила выпустить и выдать кредитную карту. При этом в заявлении ФИО1 указала, что ознакомлена и согласна с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Банка и Тарифами банка, обязуется их выполнять, что подтверждается ее подписью (л. д.15).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).

Банк, получив от ФИО1 оферту, выдал кредитную карту, куда зачислил начальный кредитный лимит в соответствии с условиями заключенного Договора.

Согласно п. 2.4 Условий КБО Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации кредитной карты или получения Банком первого реестра платежей.

В соответствии п. п. 3.10 Общих условий кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется Банком, если Клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента.

Ответчик ФИО1 кредитную карту получила и ДД.ММ.ГГГГ активировала ее в соответствии Общих условий, заявлении - анкеты, что подтверждается выпиской по номеру договора.

Таким образом, между Банком и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор.

Условия договора определены сторонами по своему усмотрению и не противоречат нормам ст. 421 ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из содержания данной нормы материального права, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, так как кредитный договор является разновидностью договора займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с условиями заключенного Договора Банк выпустил на имя ответчика ФИО1 кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотренного кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

ФИО1 при заключении договора приняла на себя обязанность уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Как видно с расчета задолженности и выписки ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, последний платеж был ДД.ММ.ГГГГ, чем нарушала условия Договора. 

Согласно п.п. 5.1 - 5.13 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банка держатель карты ФИО1 обязана была ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счет-выписке. Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности по Договору кредитной карты. Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет – выписку. О числе месяца, в которое формируется Счет – выписка, Клиент уведомляется при выпуске первой Кредитной карты. 

Согласно Тарифам по кредитным картам Банка кредит ответчику был предоставлен с беспроцентным периодом до 55 дней, процентная ставка по кредиту: по операциям покупок 

<

данные изъяты>%, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям 

<

данные изъяты>%, с минимальным ежемесячным платежом в размере не более 

<

данные изъяты> % от суммы задолженности, но не менее 

<

данные изъяты> рублей и с выплатой штрафа (неустойки) за просрочку платежа в размере 

<

данные изъяты> рублей (в первый раз), 1% от задолженности +

<

данные изъяты> рублей (второй раз подряд), 2 % от задолженности +

<

данные изъяты> рублей (третий раз подряд и более). Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа - 

<

данные изъяты> % в день (л.д. 17).

В связи с систематическим неисполнением ФИО1 своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ, путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета.

В соответствии с п. 7.4 Общих условий (п. 5.12 УКБО) заключительный счет подлежит оплате в течение 30 дней после даты его формирования. Однако указанную задолженность ответчик не погасила, на дату направления материалов в суд за ФИО1 числится задолженность, которая по настоящий момент не погашена и составляет 239826,23 рублей, в том числе: сумма просроченной задолженности по основному долгу – 141070,33 рублей; сумма просроченных процентов – 69221,23 рубль; сумма штрафов и других выплат за неуплаченные в срок в соответствии с договора суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 29534,67 рубля. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что ответчик ФИО1 действительно нарушила условия погашения кредита, потому требования подлежат удовлетворению и с ответчика подлежит взысканию просроченная задолженность по основному долгу – 141070,33 рублей и сумма просроченных процентов – 69221,23 рубль, вопреки доводам ответчика о том, что она погашала основной долг, остаток основного долга по её расчетам составляет 26518 руб. 48 коп. При этом суд считает, что ответчик неправильно вычислила остаток основного долга, при выплате минимальных платежей выплачивала часть основного долга с процентами согласно договора, то есть выплаченные ею суммы не могут полностью учитываться как погашение основного долга.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Истец просит взыскать с ответчика штрафные санкции (неустойку) на сумму 29534,67 руб. Ответчик ФИО1 просит уменьшить сумму неустойки, учитывая её материальное положение, указав вышеуказанные причины. 

На основании ст. 333 ГК РФ, принимая во внимание, что размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, и что истец долгое время не обратился в суд за взысканием задолженности (просрочка погашения кредита была допущена с сентября 2016 года), тем самым, увеличивая сумму штрафа (неустойки), а также с учетом материального положения ответчика, суд приходит к выводу об уменьшении суммы неустойки до 10 000 руб., что подлежит взысканию с ответчика ФИО1 

Кроме этого, ответчик ФИО1 в суде пояснила, что она не согласна с начислением ей выплат за страховую программу ТОС.

Однако судом установлено, что своим заявлением-анкетой от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО3 дала согласие Банку на обработку ее персональных данных, указанных в Заявлении – анкете, в целях (помимо указанных) предоставления информации третьим лицам, которые осуществляют деятельность по обеспечению возврата просроченной задолженности, в целях страхования ее жизни/здоровья/имущества и иного страхования, осуществляемого при содействии Банка или в пользу Банка и/или в связи с заключением Договора с правом предоставления данных соответствующим страховым компаниям (л.д. 15) и присоединилась к договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между «Тинькофф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) (ТКС Банк (ЗАО) - страхователь и Открытым акционерным обществом 

<

данные изъяты> (ОАО 

<

данные изъяты>»- Страховщик (л.д. 25). 

Согласно условий страхования по «Программе страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней», в случае отсутствия специально указанного в Заявлении – Анкете несогласия на участие в «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней», клиент ТКС Банк (ЗАО) автоматически становится участником Программы страхования.

При заполнении Заявления-Анкеты, ФИО3 подтвердила, что ознакомилась с существенными условиями Договора и Сопутствующих договоров, понимает их и согласна с ними и просит считать Заявление-Анкету письменным предложением (офертой) в адрес финансовой организации о заключении с ней договора и сопутствующих договоров на указанных выше условиях; в случае акцепта настоящего Предложения Договор и Сопутствующие Договоры будут заключены, при этом настоящее Заявление-Анкета, тарифы по операциям в связи с исполнением Договора и Сопутствующих Договоров, Общие условия таких договоров являются их неотъемлемой частью, также подтвердила, что она ознакомлена и действующими Общими Условиями и Тарифами, получила их на руки, понимает их (л.д. 15). 

Согласно Тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт ТИНЬКОФФ-ПЛАТИНУМ Тарифный план 

<

данные изъяты>, плата за включение в Программу страховой защиты составляет 

<

данные изъяты> % от задолженности (л.д. 17).

В силу ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация при предоставлении кредита должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он в соответствии с п. 1 ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно положений п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Из материалов дела усматривается, что на основании поданного истцом заявления она присоединилась к "Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней», заключенного между ТКС Банк (ЗАО) и ОАО «ТОС». 

Согласно условий страхований по "Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней», ФИО3 была уведомлена, что участие в Программе страхования является для заемщиков кредитов добровольным, осуществляется только по их собственному желанию и не является обязательным условием для заключения кредитного договора с ТКС Банк (ЗАО). Неучастие заемщика в Программе страхования не является основанием для изменения условий кредитования или для отказа в выдаче кредита или отказа в заключении кредитного договора (л.д. 25). 

Таким образом, ответчик ФИО3, подписывая указанную анкету, самостоятельно изъявила желание застраховаться от несчастных случаев и болезней и подключиться к Договору коллективного страхования, что подтверждается наличием её подписи в анкете-заявлении (л.д.15).

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора и присоединении к программе страхования, ФИО3 располагала полной информацией о предоставленной услуге, решение об участии в Программе страхования приняла добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, на выбранных ею условиях; размер комиссии за подключение к выбранной им услуге был ей известен и она с ним согласилась, подписав договор. Размер полной суммы, подлежащей выплате истцом по кредитному договору, график выплаты и размер ежемесячной суммы были согласованы и подписаны сторонами договора. Таким образом, суд считает доводы ответчика в этой части необоснованными. 

На основании установленных судом обстоятельств, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований.

Акционерное общество «Тинькофф Банк» является юридическим лицом, что подтверждается свидетельством о внесении записи в ЕГРЮЛ, выпиской из ЕГРЮЛ.

В соответствии ст. 88 ГПК РФ государственная пошлина, оплаченная истцом в размере 5598 рублей 26 коп., которая на основании ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в размере 5 402 рубля 92 коп., пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 — 198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору кредитной карты № в размере 220 291 руб. 56 коп., в том числе: 

- сумму просроченной задолженности по основному долгу – 141 070 (сто сорок одна тысяча семьдесят) рублей 33 коп., 

- сумму просроченных процентов – 69 221 (шестьдесят девять тысяч двести двадцать один) рубль 23 коп.

- сумму штрафов в размере 10 000 (десять тысяч) рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5402 (пять тысяч четыреста два) рубля 92 коп., всего 225 694 (двести двадцать пять тысяч шестьсот девяносто четыре) рубля 48 коп. 

В остальной части иска в удовлетворении отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Верховного Суда Республики Саха (Якутия) в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения суда через Мегино-Кангаласский районный суд Республики Саха (Якутия). 

Мотивированное решение составлено 14 декабря 2017 года.

Судья: И.Г. Билюкина