Дело № 2-449/18 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ года г.Чебоксары

Московский районный суд города Чебоксары под председательством судьи Ивановой Т.В.,

при секретаре судебного заседания Смирновой Ю.С.,

с участием представителя истца ФИО1, представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

У с т а н о в и л :

Истец ФИО3 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита, путем оформления индивидуальных условий потребительского кредита, сумма кредита составляет 333.000 руб., под 19% годовых, на срок 60 мес. 

ДД.ММ.ГГГГ. денежные средства в размере 333.000 руб. зачислены на счет, открытый в ПАО «Сбербанк», что подтверждается справкой о состоянии вклада за период с ДД.ММ.ГГГГ

Указывает, что при заключении кредитного договора ПАО «Сбербанк» навязало ей дополнительные услуги по страхованию, в связи с чем, нарушены ее права и законные интересы. При оформлении договора потребительского кредита, по указанию сотрудников Банка, истцом было подписано заявление от ДД.ММ.ГГГГ. на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, в соответствии с которым истец выражает согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизнь», и просит ПАО «Сбербанк» заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья, в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика». Страховая сумма составляет 333.000 руб., плата за подключение к программе страхования составляет 51.448,50 руб.

ДД.ММ.ГГГГ. указанная сумма платы за подключение к программе страхования списана из кредитных средств, что подтверждается справкой о состоянии вклада за период с ДД.ММ.ГГГГ.

Указывает, что заявление оформлялось по типовой форме сотрудником ПАО «Сбербанк», и ей не была предоставлена возможность внести изменения в указанное заявление. Фактически она не была ознакомлена с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Договор оказания определенных услуг, исполнения в ее пользу ПАО «Сбербанк» определенных обязательств, стоимость которых равна сумме 51.448,50 руб. между истцом и банком не заключался. Страховой полис, подтверждающий заключение договора страхования, истцу предоставлен не был.

Считает, что начисление платы по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика», не соответствует закону, так как ПАО «Сбербанк» (страхователь) не имеет права взимать плату с клиента (застрахованного лица). ПАО «Сбербанк» не предоставил сведения, о том какая часть суммы 51.448,50 руб. была списана из кредитных средств на оплату услуг банка за подключение к программе страхования и какая в счет оплаты страховой премии ООО СК Сбербанк страхование жизнь».

Сумма платы за подключение к программе страхования в размере 51.448,50 руб. списана со счета, что подтверждается справкой о состоянии вклада за период с ДД.ММ.ГГГГ Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, на банковском вкладе допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Включение банком 51.448,50 руб. в стоимость кредита не соответствует закону, так как ПАО «Сбербанк» не имел оснований удерживать плату за несуществующую услугу.

В соответствии ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст.16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст.10 указанного Закона, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Истец направила ответчику претензию от ДД.ММ.ГГГГ. о возврате денежных средств в размере 51.448,50 руб., которая оставлена без удовлетворения.

Незаконными действиями Банка по удержанию денежных сумм из кредитных средств ей причинен моральный вред, который оценивает в размере 5.000 руб.

Просит взыскать с ПАО «Сбербанк» денежные средства в размере 51.448,50 руб., штраф, компенсацию морального вреда в размере 5.000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 3.000 руб.

В судебное заседание истец ФИО3 не явилась, будучи извещенной надлежащим образом о слушании дела, реализовала свое право на участие по делу через представителя.

В судебном заседании представитель истца ФИО3 – ФИО1, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал, по основаниям, изложенным в заявлении, приведя их вновь. Просил исковые требования удовлетворить в полном объеме.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО2, действующий на основании доверенности, исковые требования не признал по основаниям, изложенным в письменных отзывах, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор №, в рамках которого Банк предоставил Истцу кредит в сумме 333.000 руб. под 19,00% годовых, на цели личного потребления, на срок 60 месяцев.

При этом, условия получения потребительских кредитов размещены в свободном доступе на официальном сайте Банка в сети Интернет, и получены Истцом до подписания кредитного договора.

Банк выполнил свои обязательства перед заемщиком надлежащим образом, ДД.ММ.ГГГГг. зачислил на счет полную сумму кредита. С этого момента ФИО3 могла расходовать данные денежные средства по своему усмотрению.

С целью снижения рисков невозможности исполнения своих обязательств по Кредитному договору в случае утраты своей платежеспособности (вызванной наступлением страхового случая (инвалидности, смерти или недобровольной потери работы) Истец решила подключиться к предлагаемой Банком Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее - Программа страхования).

Вся необходимая информация о порядке оказания услуги и ее прекращении содержится в предоставленной Истцу документации и предварительно была доведена до нее устно при обслуживании. Кроме того, вся необходимая информация о Программе комплексного страхования размещена в свободном доступе в сети Интернет на официальном сайте Банка и в местах обслуживания клиентов.

ФИО3, ознакомившись с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщиков (далее - Условия участия), в том числе с тем, что участие в данной Программе страхования является добровольным (п. 2.1 Условий участия и п. 5 заявления), а отказ от участия в Программе страхования не влечет отказа в предоставлении кредита, изъявила желание подключиться, о чем подтвердила собственноручной подписью в Заявлении на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от ДД.ММ.ГГГГ.

С момента подписания Заявления на страхование по Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от ДД.ММ.ГГГГ и перечисления платы за подключение к программе страхования истец является застрахованным лицом.

Все вышеуказанные документы, свидетельствует о добровольном волеизъявлении ФИО3 на подключение к программе добровольного страхования и необоснованности ее доводов о принуждении к подключению к программе страхования.

Ни один из пунктов кредитного договора заключенного ФИО3 с ПАО Сбербанк не содержит Условий об обязании заемщика за дополнительную плату воспользоваться услугами Банка необходимыми для заключения кредитного договора, (п.15 индивидуальных условий потребительского кредита заключенного ФИО3 с ПАО Сбербанк).

Кредитный договор не содержит условия обязательного страхования жизни и здоровья Заемщика при предоставлении кредита. Банк лишь предоставляет заемщикам возможность застраховать свою жизнь и здоровье. То есть, подключение к программе страхования - это право, а не обязанность Заемщика.

Страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано (данный факт подтверждается также положениями глав 42 и 48 ГК РФ), и такое страхование в силу п.1, ч.2 ст.432 и ст.819 не является существенным условием кредитного договора, Клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептовать данную оферту, либо отказаться от нее.

Законом либо иными нормативными актами в сфере регулирования прав потребителей не предусмотрена обязанность Банка информировать заемщика отдельно о размере комиссии и размере компенсации затрат на оплату страховой премии страховщику. Отсутствие раздельного указания составляющих одной платы не влияет на достоверность самой общей суммы платы и не относится к обстоятельству, способствующему введению потребителя в заблуждение.

Кроме того, размер уплачиваемой Банком страховой премии страховщику касается договорных отношений между Банком и страховой компанией, и соответственно не влияет на права третьих лиц (в данном случае - заемщика).

Банк не осуществляет услуг по страхованию, в связи с чем, на нем не лежит обязанность по предоставлению заемщику всех условий об услуге страхования, в том числе, сведений о страховой премии, которая является платой за услугу страхования.

Банк в качестве Страхователя производит уплату Страховщику страховой премии - платы за оказание последним страховых услуг. Договор страхования между Банком и Страховщиком может заключаться в отношении нескольких лиц, в том числе конкретного Клиента (Договор страхования может предусматривать несколько Застрахованных лиц).

Истец в своих требованиях путает плату за подключение к программе страхования, оплаченную ФИО3 ПАО Сбербанк со страховой премией, которая перечисляется ПАО Сбербанк (страхователем) ООО СК Сбербанк страхование жизни (страховщику) по договору страхования (страховому полису).

Оказываемую Банком услугу по подключению заемщиков к Программе страхования нельзя рассматривать как услугу по страхованию, поскольку ни по своему характеру, ни по своей сущности она таковой не является. Как видно из статей 934 и 942 ГК РФ, сторонами договора страхования является страхователь - Банк и страховщик - Страховая компания. Указание в договоре страхования на застрахованное лицо (на Заёмщика) является существенным условием такого договора. Отношения по подключению к Программе страхования не могут рассматриваться как отношения из договора страхования, поскольку заемщик в результате подключения к Программе страхования не становится ни одной из сторон договора страхования - ни страхователем, ни страховщиком, а становится лишь застрахованным лицом.

Подтверждением того, что Истец подключен к программе страхования свидетельствуют документы, предоставленные ООО СК «Сбербанк страхование жизни» - Информационное письмо из ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ №, Выписка из страхового полиса № № от ДД.ММ.ГГГГ, приложение № к Страховому полису № № от ДД.ММ.ГГГГ.

При этом, договор страхования в отношении конкретного Застрахованного лица может быть досрочно прекращен Страхователем в случае подачи Клиентом письменного заявления об отказе от участия в Программе страхования. При досрочном прекращении договора страхования возврат страховой премии или ее части Страховщиком не производится, за исключением случаев, предусмотренных п.5 «Условий участия в программе страхования».

В частности, согласно п.5.1 Условий участия в Программе страхования участие Истца в данной Программе может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. Условий участия в Программе страхования.

ФИО3 в Банк с заявлениями о возврате денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к Программе страхования в льготный период не обращалась.

Вместе с тем, условиями заключенного между Банком и страховщиком соглашения не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Таким образом, основания для возврата суммы платы за подключение к Программе страхования Истцу у Банка отсутствуют.

Соответственно не имеется оснований полагать, что действия банка при выдаче кредита приводят к нарушению положений ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

При этом кредитный договор, который Банк заключает со своими заемщиками, не предусматривает в качестве обязательного условия страхование жизни и здоровья заемщика. Клиент не вправе требовать возврата, платы за подключение к программе страхования, после того как услуга по подключение к программе страхования была исполнена.

Просили в удовлетворении требований истца отказать в полном объеме. В том случае, если суд не примет во внимание вышеуказанные аргументы, то просили применить положения ст.333 ГК РФ к размеру заявленного штрафа, снижения размера морального вреда и судебных расходов.

На судебное заседание представитель третьего лица ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» не явился, будучи надлежащими о времени и месте судебного заседания, причину неявки суду не сообщили, возражений на иск не представили.

Представитель третьего лица Управления Федеральной службы по надзору в сфере прав потребителей и благополучия человека по ЧР не явился, причину неявки суду не сообщили, свое заключение по делу не предоставили.

Выслушав пояснения представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В п.1 ст.422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением о выдаче «Потребительского кредита без обеспечения» на сумму 504.007 руб. ДД.ММ.ГГГГ Банком было принято решение об удовлетворении заявления Истца о предоставлении ей «Потребительского кредита без обеспечения» на сумму 333.000 руб.

На основании решения Банка о выдаче кредита ФИО3 без дополнительных условий между Банком и Истцом заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, на срок 60 месяцев, под 19% процентов годовых, в сумме 333 000 руб. без условий о встречном предоставлении в виде комиссий и тому подобных платежей.

Заключение договора не обусловлено обязанностью заемщика заключить договор страхования.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 было подано «Заявление на страхование», которым Истец выразила волю на присоединение к типовым Условиям участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья в связи с недобровольной потерей работы заёмщиков ПАО Сбербанк и подтвердила не только ознакомление и согласие с данными Условиями, но и факт их получения. Страховая сумма – 333.000 руб. При этом, ссылки на кредитный договор в заявлении отсутствуют.

Плата за подключение к Программе страхования составила 51.448,50 руб. за весь срок страхования. Из выписки из лицевого счета следует, что указанная сумма была списана со счета №.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страхователь) и ПАО Сбербанк (прежнее наименование ОАО «Сбербанк России») (Банк) было заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № №, в рамках которого Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (Заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю (в Банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется данным Соглашением. 

В отношении ФИО3, на основании ее письменного Заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждающего согласие на подключение к Программе страхования, и в рамках действия Соглашения был заключен договор страхования. 

Страховой полис оформляется Страховщиком и Страхователем (ПАО Сбербанк) ежемесячно с приложением списка застрахованных лиц (реестра).

ФИО3 также были вручены Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, что подтверждается подписью застрахованного лица в Заявлении на страхование. Оформление иных документов при подключении к Программе страхования не предусмотрено.

Подключение заемщика к Программе страхования осуществляется не автоматически, а исключительно на основании подписания заемщиком заявления, в котором он выражает свое согласие на оказание ему услуги по организации страхования.

Из Условий Программы страхования видно, что подключение к Программе страхования носит сугубо добровольный характер, и отказ заемщика от подключения не влечет отказ в выдаче кредита.

Заемщик имеет возможность без каких-либо негативных (в том числе финансовых) для себя последствий отказаться от участия в Программе страхования:

- при обращении в Банк и консультировании по банковским продуктам;

- при получении кредита и при подписании Заявления на страхование;

- при оплате услуги по подключению к Программе страхования;

- в течение определенного разделом 4 Условий участия в Программе страхования срока с даты подачи Заявления на страхование (при этом осуществляется возврат 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования).

Таким образом, ничто не мешает истцу не пользоваться этой услугой Банка, самостоятельно застраховав свои жизнь и здоровье или вовсе отказаться от страхования.

Оплата страховой премии осуществляется Страхователем (ПАО Сбербанк) единым платежом в отношении всех застрахованных в отчетный период (календарный месяц) лиц.

Подтверждение того, что истец подключен к программе страхования свидетельствуют документы, предоставленные ООО СК «Сбербанк страхование жизни» - Информационное письмо из ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ. №, Выписка из страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ приложение № к Страховому полису № № от ДД.ММ.ГГГГ

Оказываемую Банком услугу по подключению заемщиков к Программе страхования нельзя рассматривать как услугу по страхованию, поскольку ни по своему характеру, ни по своей сущности она таковой не является. Как видно из статей 934 и 942 ГК РФ, сторонами договора страхования является страхователь - Банк и страховщик - Страховая компания. Указание в договоре страхования на застрахованное лицо (на Заёмщика) является существенным условием такого договора. Отношения по подключению к Программе страхования не могут рассматриваться как отношения из договора страхования, поскольку заемщик в результате подключения к Программе страхования не становится ни одной из сторон договора страхования - ни страхователем, ни страховщиком, а становится лишь застрахованным лицом.

В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Вместе с тем, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п.1 ст.329 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Таким образом, само по себе страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возвратности кредита.

Кроме того, как следует из п.4.4 Обзора судебной практики от 22.05.2013г., Президиум Верховного Суда Российской Федерации указал, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Данные выводы в полной мере соответствуют и согласуются с п. 2 ст. 934 ГК РФ (заёмщик (заёмщики) предоставляют Банку своё согласие быть застрахованным лицом, а Банк на возмездной основе организует коллективное страхование заёмщиков).

Вся информация о страховой услуге, которая в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» обязательна для предоставления потребителю, содержится в заявлении на страхование и приложенных к нему Условиях. Договор страхования заключен в письменной форме в полном соответствии с требованиями действующего законодательства, в т.ч. ст.ст.934, 940, 942 ГК РФ.

В соответствии с ч.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно ч.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Условия, на основании которых истец был подключен к программе страхования, предусматривают возврат части платы за подключение к программе страхования при подаче соответствующего заявления в Банк. 

Из заявления на страхование усматривается, что истица ФИО3 ознакомлена с Условиями участия к программе страхования и согласна с ними, в том числе с тем, что участие в программе страхования является добровольным и ее отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении, в течение 14 календарных дней с даты подачи настоящего заявления.

Договор страхования действует с даты начала страхования начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в настоящем заявлении, независимо от срока погашения кредита.

При этом, обращение истца в ПАО «Сбербанк России» по вопросу возврата страховой премии последовало по истечении указанного срока.

Фактически клиент обратился в Банк за возвратом платы за подключение к программе страхование по истечении 14 дней с момента подачи заявления на подключение к программе страхования.

Ни сам кредитный договор, ни условия соглашения между банком и страховщиком, ни условия подключения к Программе страхования, ни решение банка о выдаче кредита не содержат положений о том, что отказ от подключения к Программе страхования влечет или мог повлечь отказ от заключения кредитного договора и выдачи кредита.

Согласно ч.12 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Частью 9 ст.5 названного закона закреплено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе (п. 15): услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Услуга по подключению к Программе страхования не является необходимой для целей заключения договора потребительского кредита, поэтому, информация об её оказании не включается в индивидуальные условия кредита.

Соответственно не имеется оснований полагать, что действия банка при выдаче кредита приводят к нарушению положений ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Таким образом, договор страхования действительно может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Вместе с тем, как следует из содержания п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор (п.14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан”).

Следовательно, заемщик вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное не предусмотрено договором.

В случае неприемлемости условий, в том числе о заключении договора страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Доказательств, подтверждающие навязывание услуг по страхованию и доказательства, подтверждающие отказ Банка в предоставлении кредита при отсутствии согласия истца на заключение договора страхования, истцом не представлены. 

Право потребителя на получение информации о приобретаемой услуге закреплено в ст.ст.8 и 10 Закон «О защите прав потребителей». 

Из содержания пункта 44 Постановления Пленума ВС РФ № 17 от 28.06.2012 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» вытекает, что информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с п.2 ст.8 Закона о защите прав потребителей должна доводиться до сведения потребителей в наглядной и доступной форме в объеме, указанном в п.2 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей». 

При этом, Законом либо иными нормативными актами в сфере регулирования прав потребителей не предусмотрена обязанность Банка информировать заемщика отдельно о размере комиссии и размере компенсации затрат на оплату страховой премии страховщику. 

Таким образом, отсутствие в заявлении заемщика на страхование или в иных подписываемых им документах раздельных сведений о величине комиссии и о величине компенсации расходов Банка на оплату страховых премий, в совокупности составляющих плату за подключение к Программе страхования, при указании в том же заявлении общей суммы этой платы, нельзя признать ненадлежащим исполнением Банком своей обязанности по предоставлению потребителю (заемщику) информации об услуге в том смысле, в котором это предусмотрено в ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей». 

Кроме того, размер уплачиваемой Банком страховой премии страховщику касается договорных отношений между Банком и страховой компанией, и соответственно не влияет на права третьих лиц (в данном случае - заемщика). 

Банк не осуществляет услуг по страхованию, в связи с чем, на нем не лежит обязанность по предоставлению заемщику всех условий об услуге страхования, в том числе, сведений о страховой премии, которая является платой за услугу страхования. 

Порядок (формула) расчета размера (величины) платы за подключение к Программе страхования содержится непосредственно в подписываемом заемщиком заявлении на страхование и Условиях участия в Программе страхования. При этом тариф Банка, относящийся к стоимости конкретной Программы страхования, Условия участия в Программе страхования, а также формула расчета платы за подключение к Программе страхования находятся в свободном доступе (размещены на официальном сайте Банка в сети Интернет и в офисах обслуживания), что позволяет заемщику на преддоговорном этапе самостоятельно ознакомится с порядком оказания услуги и рассчитать ее стоимость. 

В силу п.1 ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

С учетом вышеизложенного, суд признает несостоятельными доводы истца о том, что в соответствии с ч.2 ст.168 ГК РФ, условия сделки с потребителем, которые не соответствуют нормам гражданского права, обязательным для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей, являются ничтожными.

Согласно ч.2 ст.168 ГК РФ, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Применительно к положениям ст.56 ГПК РФ, основания для признания сделки недействительной должны быть доказаны лицом, обратившимся в суд за защитой своего права. Таких доказательств истцом, суду не представлено.

Поскольку заемщик ознакомлен с условиями возврата платы за подключение к Программе страхования, и при этом заемщик не воспользовался предоставленным ему правом в установленный срок отказаться от услуги и потребовать возвратить ему денежные средства, то оснований для взыскания с Банка в пользу ФИО3 комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 51.448,50 руб. не имеется.

Отказывая в удовлетворении указанного требования, суд отказывает в удовлетворении требований о компенсации морального вреда в размере 5.000 руб., штрафа, расходов на оплату услуг представителя в размере 3.000 руб., как производных от основного требования.

В соответствии со ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании комиссии за подключение к программе страхования в размере 51.448,50 руб., компенсации морального вреда в размере 5.000 руб., штрафа, расходов на оплату услуг представителя в размере 3.000 руб., отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке через Московский районный суд г.Чебоксары ЧР в Верховный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья Т.В.Иванова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ