Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Рязань 05 июня 2018 года

Советский районный суд г.Рязани в составе председательствующего судьи Ерофеевой Л.В.,

при секретаре Мозговой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску АО «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и его расторжении,

УСТАНОВИЛ:

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Рязанского регионального филиала (далее по тексту - АО «Россельхозбанк») обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по Соглашению №, заключенному с ФИО1 24.05.2013 года, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 1 000 000 руб. со сроком погашения 24.05.2018 года с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 20,75% годовых, и расторжении данного кредитного соглашения. Мотивировал тем, что обеспечением надлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору выступает, в том числе, поручительство физического лица - ФИО2 по договору поручительства № от 24.05.2013 года, пунктом 2.1 которого предусмотрено, что поручитель и заемщик отвечают перед кредитором за исполнение кредитных обязательств заемщика солидарно, включая уплату основного долга, процентов, неустойки, судебных расходов и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору. Согласно условиям Соглашения, пунктом 1 которого установлено, что его подписание подтверждает факт заключения сторонами договора путём присоединения заёмщика к Правилам предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам (далее - Правила), погашение кредита осуществляется дифференцированными платежами 10 числа каждого месяца; проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемой на ссудном счете заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивал датой окончательного возврата кредита, определенной в соответствии с условиями договора, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен до даты окончательного возврата (далее - дата окончания начисления процентов); погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом, в соответствии с графиком, являющимся приложением 1 к Соглашению. В соответствии с п. 6.1 Правил кредитор вправе предъявить Заемщику требование об уплате неустойки (пени) в случае, если Заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по Соглашению. В настоящее время ответчики ненадлежащим образом исполняют свои обязанности, предусмотренные условиями Соглашения и Правил, а также Договором поручительства в части своевременного возврата кредита, уплаты процентов за пользованием кредита и неустойки; просроченная задолженности по уплате процентов за пользование кредитом и основного долга возникла с 10.04.2017 года. 

По состоянию на 13 марта 2018 года по Соглашению имеется задолженность в сумме 169 257 руб. 43 коп., в том числе по основному долгу - 152 660 руб. 89 коп., по процентам - 15 919 руб. 71 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами - 676 руб. 83 коп. Банком направлялись должникам требования о погашении просроченной задолженности по кредиту и о расторжении Соглашения, однако указанные требования оставлены должниками без внимания.

На основании изложенных обстоятельств истец просил: расторгнуть Соглашение № от 24.05.2013 года; взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по Соглашению № от 24.05.2013 года по состоянию на 13 марта 2018 года в размере 169 257 руб. 43 коп., в том числе: задолженность по основному долгу - 152 660 руб. 89 коп., задолженность по процентам - 15 919 руб. 71 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами - 676 руб. 83 коп.; взыскать солидарно с ответчиков проценты за период с 14.03.2018 года по день вступления решения суда в законную силу (фактического расторжения соглашения) из расчета 20,75% годовых от суммы непогашенного основного долга в размере 152 660 руб. 89 коп., а также сумму уплаченной госпошлины за подачу искового заявления в размере 10 585 руб. 15 коп.

В судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанк», извещенного о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, ответчики ФИО1, ФИО2, извещенные о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явились, о причинах неявки суд не известили, об отложении судебного разбирательства не просили.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (т.е. ст.ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ договор может быть изменён или расторгнут решением суда по требованию одной из сторон при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В судебном заседании установлено, что 24 мая 2013 года между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено Соглашение №, путем присоединения заемщика к Правилам предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам № (далее по тексту - Правила), по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит на неотложные нужды в размере 1 000 000 рублей под 20,75 % годовых на срок до 24 мая 2018 года, а заёмщик обязался возвратить кредитору полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных Соглашением и Правилами, а именно дифференцированными платежами 10 числа каждого месяца в соответствии с Графиками погашения кредита (основного долга) и уплаты процентов за пользование кредитом, содержащимися в Приложениях № и №.1 соответственно к договору, являющихся его неотъемлемой частью. Погашение кредита (основного долга) осуществляется дифференцированными платежами (приложение №), то есть равными долями ежемесячно, а именно в сумме 16 666 руб. 67 коп., последний платеж осуществляется 24.05.2018 года в размере 16 666 руб. 47 коп.; одновременно уплачиваются проценты за пользование кредитом согласно графику погашения процентов (приложение №.1 к кредитному договору), размер которых составляет от 18 134 руб. 93 коп. до 416 руб. 89 коп. При этом проценты начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчётной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней, с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определённой в соответствии с условиями договора, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращён досрочно в полном объеме до даты его окончательного возврата. Процентные периоды определяются следующим образом: первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, определенной в Соглашении, и заканчивается в день наступления даты платежа, определенной в Соглашении, следующего календарного месяца (включительно); второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются в день наступления даты платежа, определенной в Соглашении, следующего календарного месяца (включительно); последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату окончания начисления процентов (п.п. 1-3, 6-9 Соглашения, п.п. 4.1,4.2 Правил). 

В обеспечение исполнения заемщиком его обязательств по Соглашению 24 мая 2013 года ОАО «Россельхозбанк» был заключен договор № поручительства физического лица с ФИО2, которая приняла на себя обязательство солидарно с заемщиком отвечать в полном объеме перед кредитором за исполнение заемщиком своих обязательств по Соглашению № от 24.05.2013 года, а именно обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом и неустоек (пеней и/или штрафов), возмещению расходов кредитора по взысканию задолженности должника (п.п.1.1, 1.2, 2.1 Договора поручительства). 

Согласно п. 5 Соглашения, п. 1.1 Правил, выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика №, открытый у кредитора, с которого может производиться выдача наличных денежных средств или перечисление на банковские счета третьих лиц. 

Как установлено в судебном заседании, истцом был выдан кредит ФИО1 в размере 1 000 000 руб., что подтверждается банковским ордером № от 24.05.2013 года и выпиской по лицевому счету № за 24.05.2013 г. Таким образом, истец надлежащим образом исполнил свои обязательства, предусмотренные кредитным договором. 

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода.

В соответствии с условиями кредитного договора ФИО1 обязался возвратить кредитору полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных Соглашением и Правилами, а именно дифференцированными платежами 10 числа каждого месяца в соответствии с Графиками погашения кредита (основного долга) и уплаты процентов за пользование кредитом, содержащимися в Приложениях № и №.1 к договору. Согласно указанным Графикам, погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями ежемесячно в сумме 16 666 руб. 67 коп. (последний платеж 24.05.2018 года - в размере 16 666 руб. 47 коп.), одновременно уплачиваются проценты за пользование кредитом согласно графику погашения процентов, начисленные на остаток основного долга за соответствующий процентный период (приложение №.1 к кредитному договору), размер которых ежемесячно уменьшается (от 18 134 руб. 93 коп. до 416 руб. 89 коп.).

Согласно п. 6.1 Правил, Кредитор вправе предъявить Заемщику требование об уплате неустойки (пени) в случае, если Заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по настоящему договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить Кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку (пени) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки (пени) в порядке, предусмотренном настоящей статьей. 

Сумма соответствующих пеней уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по Договору. Пеня начисляется кредитором за каждый календарный день просрочки исполнения обязанности по уплате денежный средств, начиная со следующего за установленным Договором дня уплаты соответствующей суммы по дату полного исполнения всех обязательств заемщика по погашению задолженности (включительно). Пеня за каждый день просрочки определяется в процентах от неуплаченной суммы. Размер пени определяется в Соглашении.

Между тем в Соглашении, заключенном между Банком и ФИО1, размер неустойки (пени) не определен.

В связи с изложенным, в силу п.1 ст.811 ГК РФ, истец имеет право на получение с заёмщика процентов в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов за пользование кредитом.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Как установлено в судебном заседании, задолженность по кредитному договору заемщиком была частично погашена, при этом с июня по сентябрь 2013 года платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом производились в соответствии с графиками платежей, с октября 2013 года по сентябрь 2017 года платежи производились нерегулярно, часто с отступлением от графика и в суммах, недостаточных для погашения ежемесячного платежа. 

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктами 4.7, 4.8 кредитного договора предусмотрено, что кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов в сумме и сроки, установленные Договором, а заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного Банком в соответствующем требовании.

19 января 2018 года заемщику заказным письмом было направлено Требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора №, датированное 17 января 2018 года, в котором указывалось, что в связи с неоднократными нарушениями условий кредитного договора № от 24.05.2013 года Банк требует в срок не позднее 13 марта 2018 года погасить кредит, а также уплатить начисленные проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора, рассчитанные по состоянию на 17 января 2018 года, в размере 168 548 руб. 97 коп., из которых: основной долг - 66 666 руб. 61 коп., просроченный основной долг - 85 994 руб. 28 коп., проценты за пользование денежными средствами - 10 804 руб. 24 коп., пени за несвоевременный возврат основного долга - 4 645 руб. 58 коп., пеня за несвоевременную уплату процентов - 438 руб. 26 коп. Также на основании ст.ст. 450-452 ГК РФ заемщику предлагалось расторгнуть кредитный договор 13 марта 2018 года. 

Указанное требование было оставлено ответчиком без удовлетворения. 

Изложенные обстоятельства подтверждаются исследованными судом письменными доказательствами, ответчиками не оспорены и не опровергнуты.

Согласно представленному истцом расчету, судом проверенному и ответчиками не оспоренному, по состоянию на 13.03.2018 года задолженность по Соглашению составляет 169 257 руб. 43 коп., в том числе по основному долгу - 152 660 руб. 89 коп., по процентам - 15 919 руб. 71 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами - 676 руб. 83 коп. 

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что заёмщиком ненадлежащим образом исполняются взятые им на себя кредитные обязательства по соглашению, и по состоянию на 13 марта 2018 года у него перед АО «Россельхозбанк» существует задолженность в размере 169 257 руб. 43 коп.

Поскольку установленные судом обстоятельства свидетельствуют о существенном нарушении заемщиком кредитного договора, иск в части расторжения указанного Соглашения также подлежит удовлетворению.

Вместе с тем, иск АО «Россельхозбанк» о взыскании с ответчиков процентов по кредитному соглашению № от 24.05.2013 года за период с 14.05.2018 года по день вступления решения суда в законную силу удовлетворению не подлежит, поскольку в соответствии с п. 4.1 Правил проценты за пользование кредитом начисляются с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определённой в соответствии с условиями Договора, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме до даты его окончательного возврата (далее - Дата окончания начисления процентов).

Согласно п. 4.8 Правил, в случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного Банком в соответствующем требовании. Дата возврата кредита и уплаты начисленных процентов, установленная Банком в требовании о досрочном возврате кредита, считается вновь установленной датой окончательного возврата кредита и уплаты начисленных процентов, при несоблюдении которой заемщик несёт ответственность, установленную настоящими Правилами и действующим законодательством РФ.

Таким образом, заключенным между сторонами договором датой окончания уплаты процентов определена дата окончательного возврата кредита, в рассматриваемом случае - установленная в Требовании дата досрочного возврата кредита 13 марта 2018 года. После этой даты договором предусмотрено лишь начисление неустойки за нарушение обязательства по возврату кредита, каковое требование истцом в рамках настоящего дела не заявляется. 

То обстоятельство, что в силу п.3 ст.453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются измененными или прекращенными вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора, не свидетельствует об обоснованности иска в части взыскания процентов за пользование кредитом за период с 14 марта 2018 года по день вступления решения суда в законную силу, поскольку Соглашением между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 датой окончания уплаты процентов установлена дата, указанная в Требовании о досрочном возврате кредита, - 13 марта 2018 года.

В силу ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручителем обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом и неустоек (пеней и/или штрафов), возмещения расходов кредитора по взысканию задолженности должника.

Пунктом 2.4 договора поручительства предусмотрено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником своих обязательств по кредитному договору кредитор вправе предъявить поручителю письменное требование об исполнении обязательств по договору, которое должно быть исполнено поручителем в срок, указанный в таком требовании.

19 января 2018 года ФИО2 истцом направлялось требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора № от 24.05.2013 года, датированное 17 января 2018 года; до настоящего времени это требование поручителем не исполнено. 

Доказательств, подтверждающих обстоятельства, которые в силу закона могли бы служить основанием для освобождения от обязанности по исполнению кредитных обязательства и/или от ответственности за их неисполнение, ответчиками суду не представлено.

Таким образом, иск АО «Россельхозбанк» подлежит частичному удовлетворению, и с ответчиков ФИО1, ФИО2 должна быть взыскана в пользу истца в солидарном порядке задолженность ФИО1 по Соглашению 1358001/0187 от 24.05.2013 года по состоянию на 13.03.2018 года в сумме 169 257 руб. 43 коп., в том числе основной долг - 152 660 руб. 89 коп., проценты - 15 919 руб. 71 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами - 676 руб. 83 коп. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы, к числу которых относится государственная пошлина.

При подаче искового заявления АО «Россельхозбанк» была уплачена государственная пошлина в размере 10 585 руб. 15 коп., подтвержденная платежным поручением № от 29.03.2018 года

Поскольку иск банка в части взыскания задолженности по соглашению судом удовлетворён, с ответчиков в солидарном порядке в пользу АО «Россельхозбанк» подлежат взысканию указанные судебные расходы по оплате госпошлины в размере 10 585 руб. 15 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск АО «Российский Сельскохозяйственный банк» удовлетворить частично.

Расторгнуть соглашение №, заключенный между ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 24 мая 2013 года.

Взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по соглашению № от 24 мая 2013 года по состоянию на 13 марта 2018 года в размере 169 257 руб. 43 коп., в том числе: задолженность по основному долгу - 152 660 руб. 89 коп., задолженность по процентам - 15 919 руб. 71 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами - 676 руб. 83 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 585 руб. 15 коп., всего - 179 842 руб. 58 коп.

В удовлетворении исковых требований АО «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1, ФИО2 о солидарном взыскании процентов по кредитному соглашению № от 24 мая 2013 года за период с 14 марта 2018 года по день вступления решения суда в законную силу (фактического расторжения кредитного договора) - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г.Рязани в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья