РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

24 июля 2023 года г. Зеленогорск

Зеленогорский городской суд Красноярского края в составе: 

председательствующего судьи Жукова К.М., с участием

ответчика ФИО1,

при секретаре Усовой А.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 86152,18 рублей, суммы уплаченной государственной пошлины в размере 2784,57 рублей.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор № (№ по условиям которого был предоставлен кредит в сумме 49614,4 руб. под 29,90 % /59,90 % годовых по безналичным/наличным, сроком на 546 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком принятых на себя обязательств, ДД.ММ.ГГГГ возникла просроченная задолженность по ссуде и по процентам и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 2496 дней, продолжительность просрочки по процентам составляет 1042 дня. Общая задолженность должника перед банком составляет 86152,18 руб., из которой просроченная ссудная задолженность – 49614,40 руб., просроченные проценты – 31667,31 руб., комиссия за ведения счета – 4870,47 руб. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 23999,22 рубль. 

Банк направил ответчику уведомление от ДД.ММ.ГГГГ об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не исполнил. В настоящее время ответчик не погасил задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Истец ПАО «Совкомбанк», будучи надлежащим образом, извещенным о времени и месте судебного заседания, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, о чем указал в исковом заявлении.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ, в качестве третьего лица был привлечен САО «ВСК», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, на рассмотрение дела своего представителя не направил, представил возражения на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований к страховой компании отказать, дело рассмотреть без их представителя. 

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие представителя истца и третьего лица.

Ответчик ФИО1 в суде с исковыми требованиями не согласилась, пояснила, что последний платеж был ей произведен в марте 2016 года, больше банку она не платила, откуда появился платеж от ДД.ММ.ГГГГ, она знает, обратилась в суд с заявлением о применении срока исковой давности.

Заслушав ответчика, изучив материалы дела, суд, приходит к следующим выводам. 

Согласно ст. 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с положениями ст. 819 ч. 1 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно положениям ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ).

Положениями части 1 ст. 811 Гражданского кодекса РФ предусмотрена возможность начисления процентов, предусмотренных законом или договором, в случае просрочки должником возврата суммы займа. 

В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии со статьями 432–434 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

В соответствии с. п. 2 ст. 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Из приведённых норм следует, что при неоднократном пропуске заемщиком сроков внесения минимальных обязательных платежей, у кредитора возникает право досрочно истребовать всю задолженность и выставить клиенту заключительный счет.

Согласно статье 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые ссылается как на основании своих требований и возражений.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №, на основании которого ответчику банком отрыт текущий банковский счет (ТБС), предоставлен лимит кредитования в сумме 50000 руб. под 29,9% годовых за проведение безналичных операций, за проведение наличных операций – 59,9% годовых, с льготным периодом – 56 дней (п. 4 Договора). Льготный период кредитования 56 дней. Договор считает заключенным с момента его подписания Сторонами и действует до полного исполнения Сторонами своих обязательств по нему. Срок возврат кредита - до востребования (п. 2 Договора). Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения Минимального обязательного платежа (МОП) на текущий банковский счет. Заемщик обязан вносить денежные средства на ТБС в сумме не менее суммы МОП в течение Платежного периода в целях погашения задолженности. Платежный период - 25 дней. Размер МОП и срок его погашения определяется в направляемых банком счетах-выписках при помощи смс - уведомления на номер сотового телефона заемщика. Первый расчетный период начинается с момента установления Лимита кредитования. Каждый следующий Расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего Расчетного периода. Длительность Расчетного периода - 1 календарный месяц. Платежный период начинается со дня окончания Расчетного периода (п. 6 Договора). 

Согласно выписке по счету RUR/N000378020935/40№ Банк свои обязательства выполнил, выпустив кредитную карту с установленным лимитом. Ответчик денежными средствами распорядилась ими по своему усмотрению.

Как следует из выписки по лицевому счету, расчета задолженности по кредиту, ФИО1 активно пользовалась кредитом. При этом обязательства по ежемесячному внесению МОП заемщиком неоднократно нарушались. Последний платеж внесен ей ДД.ММ.ГГГГ, в результате чего согласно расчету банка с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по кредиту, которая составила 86152,18 рублей, в том числе: 49614,40 рубля – задолженность по основному долгу, 31667,31 рублей – задолженность по процентам, 4870,47- иные комиссии. 

ДД.ММ.ГГГГ ПАО "Восточный экспресс банк" (ПАО КБ «Восточный») реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

Доказательств надлежащего исполнения принятых на себя обязательств, а также иного размера задолженности по данному кредитному договору, обоснованного соответствующим расчетом, ответчиком в порядке статьи 56 ГПК РФ суду не представлено. 

Ответчиком ФИО1 представлено заявление, в котором она просила применить срок исковой давности. Рассматривая вопрос о применении срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии с частью 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. 

В соответствии со статьей 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. 

В силу части 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. 

В силу части 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. 

Согласно изложенным в пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности" разъяснениям, в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срока исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет". 

В соответствии со ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления. 

В силу пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. 

Согласно абзацу второму п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства. 

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ). 

Таким образом, с учетом условия кредитного договора о необходимости внесения ответчиком на счет карты суммы минимального обязательного платежа при разрешении заявления ответчика о пропуске Банком срока исковой давности по заявленным требованиям необходимо исчислять указанный срок отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-летний период, предшествующий подаче иска (без учета времени, когда осуществлялась судебная защита нарушенного права, определяемого по правилам статьи 204 ГК РФ). 

Банк направил Должнику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности от ДД.ММ.ГГГГ с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности в течении 30 дней с момента отправления настоящей претензии. Данное требование ответчик не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность. Вместе с тем, доказательств направления ответчику указанного уведомления о просроченной задолженности в материалы дела не представил. 

Как следует из материалов дела №, ДД.ММ.ГГГГ (согласно штемпелю на конверте) истец обратился к мировому судье Судебного участка № в ЗАТО г. Зеленогорск с заявлением о вынесении судебного приказа. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей Судебного участка № в ЗАТО г. Зеленогорск вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности в размере 87544,47 руб., расходов на оплату госпошлины в сумме 1392,29 руб. ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ отменен по заявлению ответчика. 

Согласно штемпелю почтового отправления настоящее исковое заявление сдано в отделение почтовой связи ДД.ММ.ГГГГ. Как видно из представленного истцом расчета, выписке по счету и содержания искового заявления, в котором указано, что кредит предоставлен сроком на 546 дней, дата возврата кредита Банком определена ДД.ММ.ГГГГ. Последний платеж в счет погашения задолженности совершен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, на дату следующего платежа, подлежащего внесению, обязанность по погашению задолженности ответчиком не исполнена. Согласно расчету задолженности от ДД.ММ.ГГГГ, штраф за просрочку кредита начислялся с ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, после указанной даты Банк с заявлением о взыскании задолженности в течение трех лет в суд также не обращался, направил заявление о выдачи судебного приказа лишь ДД.ММ.ГГГГ. 

При этом на момент обращения истца с заявлением о выдаче судебного приказа срок исковой давности истцом был уже пропущен. 

Доказательства наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, истцом в нарушение статьи 56 ГПК РФ не представлены.

Суд принимает во внимание также, что истребуемая банком в настоящем иске задолженность сформировалась еще по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и после указанной даты банком не рассчитывалась и не увеличивалась. 

При таких обстоятельствах, настоящее исковое заявление, направленное истцом в суд согласно почтовому штемпелю на конверте ДД.ММ.ГГГГ, подано за пределами трехлетнего срока исковой давности, что в силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска. 

Копию платежного поручения от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 4750,83 руб., представленного по запросу суда, ПАО Совкомбанк, суд не принимает во внимание, т.к. данный документ не несет в себе подтверждения того, что ответчик внес данную сумму по данному кредитному договору, а также уведомление от ДД.ММ.ГГГГ об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору направленное ответчику не может служить основанием для удовлетворения заявленных требований, т.к. истцом не представлено доказательств направления данного уведомления ответчику. Кроме того, внести в любой момент деньги в банк, является правом истца и не прерывает течение срока исковой давности.

При таких обстоятельствах, суд полагает доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности обоснованными. Несоблюдение ПАО "Совкомбанк" срока исковой давности, позволяет суду принять решение о полном отказе ПАО "Совкомбанк" в удовлетворении заявленных им требований к ФИО1 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №) в размере 86152,18 руб., а также суммы государственной пошлины в размере 2784,57 руб. - оставить без удовлетворения, в связи с пропуском срока исковой давности. 

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Зеленогорский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья К.М. Жуков

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.