Дело № 2-36/2019

Решение

Именем Российской Федерации

с. Завьялово 26 февраля 2019г.

Завьяловский районный суд Алтайского края в составе судьи Белоусова М.Н.,

при секретаре Абт Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о взыскании платы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа,

Установил:

В суд обратился Курило В.В. с иском к АО «Российский сельскохозяйственный банк» о взыскании суммы платы за подключение к программе страхования, взыскании компенсации морального вреда. Требования истца обоснованы тем, что 11 декабря 2018г. между ним и банком был заключен кредитный договор. В этот же день истцом было подписано заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков, разработанных для пенсионеров (программа страхования № 5), со счета истца банком была удержана сумма 34595 рублей в качестве платы за подключение к программе страхования. При составлении данного заявления сотрудником банка была предоставлена недостоверная информация об услуге страхования, не было учтено, что истец не является пенсионером и программа страхования № 5 не могла быть к нему применена. 18.12.2018г. истцом был направлен отказ от участия в программе страхования № 5 с требованием вернуть денежные средства в сумме 34595 рублей, удержанные банком. 20.12.2018г. банком отказано в возврате указанной суммы.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 заявленные требования поддержал, пояснив аналогично изложенному.

Ответчик АО «Россельхозбанк», третье лицо ЗАО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явились, будучи уведомленными о времени и месте рассмотрения дела. 

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам:

Положениями п.1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен принцип свободы в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990г. № 395-1 исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Из положений п.1 ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Пунктом 1 ст. 958 установлено право страхователя (выгодоприобретателя) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору также предусмотрено ст. 32 Закона «О защите прав потребителей».

В судебном заседании установлено, что 11.12.2018г. между АО «Российский сельскохозяйственный банк» и Курило В.В. заключено кредитное соглашение №, по условиям которого банк предоставил Курило В.В. кредит в размере 340 000 рублей сроком до 11.12.2023г. с уплатой 13,5% годовых. В случае несоблюдения заемщиком обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течении срока действия кредитного договора, процентная ставка увеличивается на 4,5% годовых.

Согласно пункту 15 кредитного соглашения (Индивидуальные условия кредитования), истец выразил согласие на страхование по Договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на него условий Программы страхования составляет 28 050 рублей.

Также 11.12.2018г. истцом подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов для пенсионеров от несчастных случаев и болезней - Программа страхования № 5, которым устанавливалось, что за сбор и техническую передачу информации о заемщике (застрахованном лице), связанную с распространением условий Договора страхования, заемщик обязан уплатить вознаграждение Банку в соответствии с утвержденными Тарифами, а также осуществить компенсацию расходов Банка на уплату страховой премии Страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, подлежит внесению единовременно в размере 34595 рублей за весь срок страхования (п.3 заявления).

Пунктом 5 заявления предусмотрено, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию потребителя, а также то, что в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и согласно условиям договора страхования возврат страховой выплаты или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

Между Банком и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» заключён договор коллективного страхования № от 26.12.2014г. Страхователем по договору является Банк. Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором (п.1.3). Страхование распространяется на застрахованных лиц (по программе страхования № 1, программе страхования № 2, программе страхования № 3, программе страхования № 5) заемщиков, на которых с их письменного согласия распространено действие договора, в связи с чем они включены в бордеро, на них распространены условия одной из Программ страхования и за них уплачена страхователем страховщику страховая премия (п.1.5.1). Бордеро банк обязуется направлять страховщику ежемесячно, в срок не позднее 10 первых рабочих дней месяца, следующего за отчетным, оно должно быть датировано последним рабочим днем отчетного месяца. После его получения страховщик не позднее 15 первых рабочих дней месяца, следующего за отчетным, обязан направить банку, подписанное дополнительное соглашение в соответствии с бордеро, с указанием в нем размера страховой премии, подлежащей уплате за отчетный месяц. Дополнительное соглашение должно быть датировано последним рабочим днем отчетного месяца. В течение 7 рабочих дней после получения дополнительного соглашения, банк обязан их подписать, заверить печатью и направить в адрес страховщика один экземпляр (п.п.2.1.2, 2.1.3, 2.3.3).

Согласно п. 3.3.1 договора, по Программам страхования № 1, 2, 3, 5 срок страхования в отношении конкретного Застрахованного лица указывается в Бордеро и начинается с даты включения Застрахованного лица в Бордеро при условии уплаты Страхователем за него страховой премии Страховщику в соответствии с условиями Договора. Датой окончания срока страхования является Дата окончания Кредитного договора.

В пунктах 9.2, 9.3 договора предусмотрено, что страхователь (Выгодоприобретатель) вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом обязательства, в отношении включенных на момент отказа от договора в Бордеро лиц/объектов недвижимости сохраняются до момента полного исполнения обязательств по ним. С момента получения уведомления о расторжении Договора Банк не вправе производить какие-либо действия, предусмотренные Договором.

Из содержания приведенных положений договора коллективного страхования следует, что заключение и расторжение договора страхования происходит по волеизъявлению застрахованного лица.

Условия договора о невозможности возврата комиссии удержанной при заключении договора, противоречат требованиям действующего законодательства.

В соответствии с ч.1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из ответа банка от 20.12.2018г. следует, что фактически истец застрахован по программе страхования № 1, расчет страховой суммы произведен по тарифам для программы страхования № 1. Заявление на присоединение к программе для пенсионеров (программа страхования № 5) ошибочно передана на подпись истцу сотрудником банка. 

Согласно выписки по лицевому счету Курило В.В., плата за подключение к программе страхования в сумме 34595 рублей списана со счета 11.12.2018г.

18.12.2018г. истцом подано заявление об отказе от участия в Программе страхования № 5 и возврате оплаченных денежных средств за услуги подключения к Программе страхования. Данное требование истца банком оставлено без удовлетворения.

Вместе с тем, согласно приведенным условиям договора коллективного страхования, банк обязан был направить страховой компании бордеро с включением в него сведений о Курило В.В., не позднее 10 рабочих дней в январе 2019г.

Перечисление Банком страховой премии произведено 28.01.2019г., что подтверждается банковским ордером № 2801, то есть после получения заявления истца об отказе от участия в указанной выше Программе.

Соответственно, до начала течения срока составления и направления банком бордеро, а также до перечисления банком страховой премии страховой компании, истец отказался от дополнительных услуг банка по подключению к программе страхования, поэтому договор коллективного страхования в отношении истца не был заключен, он вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

При установленных обстоятельствах, требование истца о взыскании платы за подключение к программе страхования в сумме 34595 рублей подлежит удовлетворению.

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

С учетом установленных по делу обстоятельств, учитывая нарушение прав истца, как потребителя, суд полагает возможным определить размер компенсации морального вреда в размере 3 000 рублей. В удовлетворении остальной части иска о взыскании компенсации морального вреда следует отказать.

С АО «Россельхозбанк» в пользу истца подлежит также взысканию штраф в соответствии с требованиями ч.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» в сумме 18 797 рублей 50 копеек (34595руб.+3000руб/2).

На основании ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с АО «Россельхозбанк» подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета муниципального образования Завьяловского района Алтайского края 1537 рублей 85 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 196 – 199 ГПК РФ, суд 

Решил:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично. 

Взыскать с АО «Российский сельскохозяйственный банк» в пользу ФИО1 34 595 рублей, внесенных в качестве платы за подключение к программе страхования, компенсацию морального вреда в сумме 3000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в сумме 18 797 рублей 50 копеек, всего 56392 рубля 50 копеек.

В удовлетворении остальной части иска ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда - отказать.

Взыскать с АО «Российский сельскохозяйственный банк» в доход бюджета Завьяловского района Алтайского края государственную пошлину в сумме 1537 рублей 85 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме, путем подачи жалобы через Завьяловский районный суд. 

Судья Белоусов М.Н.

Решение в окончательной форме изготовлено 3 марта 2019 года.