№ 2-696/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 сентября 2018 года г. Железногорск 

Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Антроповой С.А., при секретаре Долидович С.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании события страховым случаем, обязании перечислить страхователю непогашенную сумму задолженности по кредитному договору, взыскании в пользу застрахованного лица оставшейся части страхового возмещения, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, судебных издержек,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1, в лице представителя ФИО2 (полномочия по доверенности), обратился в суд с иском (с учетом уточнений) к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни») о защите прав потребителя, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 потребительский кредит в сумме 331 650,00 рублей на срок 36 месяцев. Банком обязательства по выдаче заемных денежных средств исполнены. При оформлении кредитного договора в обеспечение обязательств по возврату заемных денежных средств истец заключил с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком на 36 месяцев. Размер страховой суммы составил 331 650,00 руб., размер страховой платы - 29 749,01 руб., которая оплачена истцом ДД.ММ.ГГГГ. Периоды действия кредитного договора и договора страхования совпадают, также совпадают сумма кредита и страховая сумма. Объектом страхования по указанному договору являются имущественные интересы, связанные со смертью Застрахованного лица или наступлением инвалидности I или II группы в жизни Застрахованного. Выгодоприобретателями являются: ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица, в остальной части застрахованное лицо (в случае его смерти - наследники застрахованного лица). ДД.ММ.ГГГГ истцу произведена операция - трансплантация печени (послеоперационный период осложнился желчным перитонитом), которая носила рекомендательный характер и не являлась жизненно необходимой. В результате произведенной операции у истца были значительно нарушены функции организма, суммарная оценка степени нарушения функции организма - значительно выраженные - 90%. В совокупности нарушений функций организма, с учетом стойких значительно выраженных нарушений функции иммунной системы, пищеварительной системы, ДД.ММ.ГГГГ истцу была установлена I группа инвалидности по причине "Общее заболевание". Указанное событие - установление I группы инвалидности в соответствии с условиями договора страхования является страховым случаем. Ко дню наступления страхового случая истец имел действующий кредитный договор с ПАО "Сбербанк" от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 331 650,00 руб. Обязательства по оплате ежемесячных аннуитетных платежей в срок до 15 числа ФИО1 исполняет надлежащим образом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истцом в соответствии с графиком платежей выплачена сумма по кредитному договору в размере 151 364,98 руб. На претензию истца от ДД.ММ.ГГГГ о выплате выгодоприобретателям страховой суммы ответчик ответил отказом, указав, что инвалидность ФИО1 наступила в результате заболевания, имевшегося у него до даты заключения договора страхования, что является исключением из страхования и не признается страховым случаем. Истец (с учетом уточнения иска) просил: признать событие - наступление инвалидности I группы у ФИО1 страховым случаем по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ; обязать ООО СК «Сбербанк страхование жизни» перечислить в ПАО "Сбербанк", как выгодоприобретателю по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, непогашенную ко дню наступления страхового случая сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 229 567,02 руб.; взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 оставшуюся часть страхового покрытия (возмещения) в размере 102 082, руб.; взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1: неустойку за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя в размере 102 082,98 руб., штраф в размере 50% за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, компенсацию морального вреда - 20 000,00 руб., также судебные издержки: 31 100,00 руб. – за юридические услуги представителя, 1 500,00 руб. - за удостоверение доверенности на представителя, почтовые расходы - 120,96 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не прибыл, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, доверил представлять свои интересы представителю.

В судебном заседании представитель истца ФИО3 (полномочия по доверенности) исковые требования поддержала по доводам, изложенным в заявлении, пояснив, что истец с 2008 года является получателем досрочной трудовой пенсии, что по условиям договора страхования при наступлении инвалидности является страховым случаем и также является основанием для страховой выплаты; до настоящего времени спор с ответчиком не разрешен.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не прибыл, ответчик извещен надлежащим образом. Представитель ответчика ФИО4 (полномочия по доверенности) представила отзыв на иск, в котором просила в удовлетворении иска полностью отказать, указав, что по условиям договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, с которыми истец согласился и принял их, подав заявление на страхование, данное событие не является страховым случаем ни по одному из оснований, указанных истцом, т.к. инвалидность получена истцом вследствие имевшегося у него ранее заболевания, о котором он сообщил страховщику; также не сообщил, что является получателем досрочной трудовой пенсии.

Представитель третьего лица – ПАО «Сбербанк» в судебное заседании не прибыл, третье лицо извещено надлежащим образом. Представитель Банка ФИО5 (по доверенности) представила отзыв на иск, подтвердив заключение кредитного договора с истцом ДД.ММ.ГГГГ и по заявлению ФИО1 на страхование подключение его к Программе страхования заемщиков по договору страхования, заключенному в обеспечение обязательств по кредитному договору. Указала на отсутствие оснований для выплаты истцу страхового возмещения при наличии имевшегося у него ранее заболевания и полученной инвалидности вследствие этого заболевания после трансплантации печени; по условиям договора данное событие не является страховым. Также, у Банка отсутствуют документы-основания назначения Дорохову пенсии, что также не позволяет его отнести к лицам 2 группы, для которых установлено ограниченное страховое покрытие.

При указанных обстоятельствах дело рассмотрено в отсутствие указанных лиц. 

Выслушав представителя истца, подтвердившей обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, изучив доводы сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом. 

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (п. 1 ст. 425 ГК РФ).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Таким образом, страховым случаем считается событие, о котором стороны страхового договора условились как таковом. 

Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Статьей 943 ГК РФ установлено определение условий договора страхования в правилах страхования (п.1). Согласно пункту 3 указанной статьи при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны (п.4).

Таким образом, при выборе условий договора страхования, даже в случае наличия стандартных правил страхования, допускается выбор сторонами условий договора страхования, при наступлении которых возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Статья 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает ответственность изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за нарушение прав потребителей, предусмотренную законом или договором.

На основании ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Статьей ст. 56 ГПК РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Материалами дела и ответчиками подтвержден факт заключения между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3 от ДД.ММ.ГГГГ, определившее условия и порядок заключения договоров страхования, а также взаимные права и обязанности сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении договоров страхования. Застрахованными лицами могут быть физические лица. Договоры страхования по Программе коллективного добровольного страхования коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков заключаются в отношении клиентов Банка. В рамках данного Соглашения ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) и Банк (Страхователь) заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (Заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю (в Банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется данным Соглашением.

Как установлено судом и подтверждено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 потребительский кредит в сумме 331 650,00 рублей под 18,50% годовых сроком на 36 месяцев, по условиям которого заемщик принял на себя обязательство возвратить кредит и уплатить проценты за его использование путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с условиями кредитного договора и графиком погашения кредита. Банком обязательства по выдаче заемных денежных средств исполнены. В кредитном договоре - индивидуальных условиях потребительского кредита, подписанном заемщиком ФИО1, до него была доведена информация о составе аннуитетного платежа в размере 11 643,46 руб. 

В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору в этот же день – ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с заявлением в ПАО «Сбербанк», подписав его, в котором выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», и просил Банк заключить в отношении него Договор страхования по Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Из информации об условиях кредитования, полной стоимости кредита, примерного графика платежей, подписанной ФИО1, следует, что до него была доведена информация о полной стоимости кредита и о входящих и не входящих в полную стоимость кредита платежах. Комиссия за коллективное страхование не включена в полную стоимость кредита, в связи с чем должна была оплачиваться истцом за счет собственных денежных средств.

Заявлением на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, подписанным истцом, установлены условия страхования:

Срок страхования – 36 месяцев с даты подписания настоящего заявления, при условии внесения платы за подключение к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (п.2), также размер суммы платы за подключение к Программе страхования – 29 749,01 рублей. Размер страховой суммы составляет 331 650,00 рублей, которая является постоянной в течение срока действия договора страхования (п. 2.3). 

Выгодоприобретателями указаны: ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика потребительским кредитам, предоставленным ПАО «Сбербанк»; в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по всем действующим кредитам в ПАО Сбербанк) является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица) (п. 5.1). 

Установлено, что ФИО1 был включен в число участников Программы добровольного страхования заемщиков, в отношении истца (застрахованное лицо) на основании его письменного заявления на страхование № от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждающего согласие на подключение к Программе страхования, и в рамках действия Соглашения, заключен договор страхования в соответствии с условиями участия в Программе страхования ДСЖ-3. Страховая премия в размере 29 749,01 руб., сразу оплаченная истцом по его распоряжению Банку от ДД.ММ.ГГГГ, своевременно перечислена кредитором в страховую компанию.

Кредитные обязательства истцом ежемесячно добросовестно исполняются, просроченной задолженности не имеется. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 157 355,02 рублей (что находит свое подтверждение в приложении к кредитному договору - графике платежей).

ДД.ММ.ГГГГ в период действия Договора страхования ФИО1 впервые установлена инвалидность - I группы по общему заболеванию, что сторонами не оспаривается.

При обращениях истца в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением на получение страхового возмещения в связи с установлением инвалидности, также с претензией от ДД.ММ.ГГГГ (полученной ответчиком ДД.ММ.ГГГГ), ссылавшегося на пункты 1, 1.2 договора страхования (заявления на страхование), ему было отказано в страховой выплате, поскольку заявленное событие не является страховым случаем, предусмотренным договором страхования.

Из заявления на страхования (договора страхования), в котором определены страховые риски (с учетом исключений из страхового покрытия), с чем согласился истец, подписав заявление на страхование, следует: 

В соответствии с пунктом 1 заявления на страхование страховыми случаями являются: 

1). Стандартное страховое покрытие (пункт 1.1): смерть застрахованного лица; инвалидность 1 или 2 группы; дожитие застрахованного лица до наступления события - для застрахованных лиц, которые не относятся к 1 и/или 2 группе (как они определены в подп. 1.2.1, 1.2.2). 

2). Ограниченное страховое покрытие (пункт 1.2) (т.е. ограничение по страховому риску, учет ограниченных возможностей страховщика по страхованию тех или иных рисков) - в отношении лиц, которые относятся к группе 1 и/или группе 2 группе (как они определены в подп. 1.2.1, 1.2.2): 

1 группа: смерть от несчастного случая, дожитие застрахованного лица до наступления события,

2 группа: смерть застрахованного лица, инвалидность застрахованного лица.

Также, 1 и 2 группа: смерть застрахованного лица от несчастного случая. 

Согласно п. 1.2.1.2 заявления, к 1-й группе относятся, в том числе, лица, на дату подписания заявления страдающие заболеваниями печени (п. 1.2.1.2). 

Пунктом 1.2.2 заявления к 2-й группе отнесены лица, которым установлена трудовая пенсия по старости, в том числе досрочно, а также трудовая пенсия по старости, предусмотренная п. 2 ст. 32 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О занятости населения в Российской Федерации» (п. 1.2.2.1).

Доводы истца о том, что ДД.ММ.ГГГГ истцу произведена операция – трансплантация печени, которая носила рекомендательный характер и не являлась жизненно необходимой, ничем не подтверждаются.

Судом исследованы медицинские карты ФИО1 – две амбулаторные карты и медицинская карта стационарного больного №, из которых установлено следующее: 

По анамнезу заболевания, в 80-е годы впервые истец перенес инфекционный гепатит В, лечение в инфекционном отделении. После проведенного лечения в 2008 года сохранялись постоянно измененные печеночные пробы; находился на стационарном лечении с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ при УЗИ выявлены умеренная гепатомегалия, структурные изменения ткани печени, хронический холецистит. С ДД.ММ.ГГГГ состоит на учете в КБ № с диагнозом: хронический гепатит. 

Также, проводилось стационарное лечение по поводу заболевания печени: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - диагноз: хронический гепатит неуточненной этиологии с низкой степенью активностью; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – впервые установлен диагноз: первичный билиарный цирроз печени, активная фаза (по гепатиту средней степени тяжести), гепатит В, С; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - диагноз: первичный билиарный цирроз печени в стадии субкомпенсации, активность по гепатиту минимальная, класс А, портальная гипертензия, печеночно-клеточная недостаточность; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, диагноз: первичный билиарный цирроз печени, класс В, синдром портальной гипертензии, печеночная гастропатия, трансплантация печени от ДД.ММ.ГГГГ. В эти же периоды проводился ряд обследований по поводу данного заболевания, выдавались рекомендации. После проведения трансплантации печени и до настоящего времени истец продолжает стационарное лечение по поводу имеющегося у него данного заболевания. 

По мнению представителя истца, именно в результате проведенной истцу операции - трансплантации были значительно нарушены функции его организма, и с учетом стойких значительно выраженных нарушений функции иммунной системы, пищеварительной системы истцу была установлена инвалидность, т.е. причиной установления инвалидности является трансплантации донорского органа - наличие трансплантированной печени, а не имевшееся у истца заболевание, т.к. в обратном талоне на МСЭ (выданном Бюро МСЭ № от ДД.ММ.ГГГГ) код основного заболевания по МКБ (международной классификации болезней) указан Z 94.4, тогда как билиарный цирроз неуточненный имеет код основного заболевания по МКБ - К74.5.

На основании Акта №.51.24/2017 медико-социальной экспертизы ФКУ «ГБ МСЭ ФМБА России», при освидетельствовании ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ ему установлена инвалидность I группы по общему заболеванию – с ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно Акту (Раздел II), Протоколу проведения МСЭ от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 на МСЭ представлен впервые, ему установлен клинико-функциональный диагноз: 

основное заболевание: 

Код по МКБ-10 Z94.4

Первичный биллиарный цирроз печени, класс В по Чайлд-Пью: синдром портальной гипертензии (ВРВП 2 ст.) ПКН 1 ПЭ 0 ст. Лигирование ВРВП ДД.ММ.ГГГГ. Гепатэктомия. Трансплантация печени ДД.ММ.ГГГГ, осложненная желчным перитонитом, лапароскопия ДД.ММ.ГГГГ. Ревизия брюшной полости. Дренирование. Дисфункция трансплантанта от ДД.ММ.ГГГГ на фоне холангита. Синдром холестаза. Стойкие значительно выраженные нарушения функции иммунной системы. Стойкие значительно выраженные нарушения функции пищеварительной системы.

В Обратном талоне МСЭ от ДД.ММ.ГГГГ, выданном истцу, также указано:

Диагноз ФГУ МСЭ:

а) код основного заболевания по МКБ: Z94.4. 

б) основное заболевание: наличие трансплантированной печени - первичный биллиарный цирроз печени, класс В по Чайлд-Пью: синдром портальной гипертензии (ВРВП 2 ст.) ПКН 1 ПЭ 0 ст. Лигирование ВРВП ДД.ММ.ГГГГ. Гепатэктомия. Трансплантация печени ДД.ММ.ГГГГ, осложненная желчным перитонитом, лапароскопияДД.ММ.ГГГГ. Ревизия брюшной полости. Дренирование. Дисфункция трансплантанта от ДД.ММ.ГГГГ на фоне холангита. Синдром холестаза. 

Стойкие значительно выраженные нарушения функции иммунной системы. Стойкие значительно выраженные нарушения функции пищеварительной системы. Нарушения функций пищеварительной системы: значительно выраженные (90%), нарушения функций системы крови и иммунной системы: значительно выраженные (90%). Суммарная оценка степени нарушения функции организма: значительно выраженные (90%).

Причина инвалидности: Общее заболевание. 

Таким образом, как видно из анализа представленной медицинской документации, ФИО1 имел хроническое заболевание внутреннего органа – печени, начиная с 2010 года, и после проведенного стационарного лечения с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ установлен диагноз: билиарный цирроз печени, впоследствии приведший к трансплантации печени и установлению инвалидности I группы.

То есть, до заключения кредитного договора и договора страхования, даты заполнения заявления на страхования - ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 уже имел хроническое заболевание печени с установленным диагнозом: билиарный цирроз печени средней степени активности, о чем страховщику не сообщил.

В заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 письменно своей подписью подтвердил, что на момент подписания заявления на страхование у него отсутствовали ограничения для участия в Программе страхования, и он может являться застрахованным лицом в рамках договора страхования, заключаемого в отношении заемщика.

Именно с учетом данной информации, изложенной истцом в заявлении на страховании, он и был застрахован. 

Как видно из заявления на страхование, ФИО1 ознакомлен и ему были вручены Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, что подтверждается подписью истца (застрахованного лица) в заявлении на страхование.

Согласно п.п. 3.2.1.1 Условий страхования к страховым случаям относятся (за исключением событий, перечисленных в Приложении № к Условиям страхования):

1. Смерть Застрахованного лица (страховой риск «Смерть Застрахованного лица)

2. Инвалидность 1 или 2 группы Застрахованного лица (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы»)

3. Дожитие Застрахованного лица до наступления события (недобровольная потеря работы).

В соответствии с п.п. 1.5 Приложения № к Условиям комплексного страхования заемщиков, исключением из страхования являются события, наступившие в результате заболевания, имевшегося у Застрахованного лица до начала страхования по соответствующему страховому риску, или несчастного случая, произошедшего с Застрахованным лицом до начала страхования по соответствующему риску.

По пояснениям представителя истца, трансплантированная печень не приживается в организме истца, что послужило причиной нарушения функций организма, приведшей к установлении истцу инвалидности. 

По мнению суда, установление инвалидности с имевшемся у истца заболеванием имеет причинно-следственную связь, поскольку лишь при наличии имеющегося заболевания у истца, по медицинским показаниям ему потребовалась трансплантация печени; при здоровом органе такая операция не могла быть рекомендована, пересадка «чужого» органа не гарантирует полное излечение, в каждом отдельном случае следует учитывать индивидуальные особенности организма, состояние здоровья пациента. 

Суд принимает во внимание то обстоятельство, что представитель истца в судебном заседании отказалась на предложение суда о проведении истцу судебной медицинской экспертизы, сославшись на достаточность представленных ими доказательств.

Таким образом, имеются достаточные основания полагать, что инвалидность I группы ФИО1 наступила в результате заболевания, имевшегося у него до даты подписания заявления на страхование, что является исключением из страхового покрытия в соответствии с п. 1.5 Условий страхования.

Также, при наличии у истца заболевания на момент подписания заявления на страхования, право на получение ограниченного страхового возмещения возможно лишь в указанных случаях по группе 1, а при установлении ему инвалидности – возможно по группе 2 лишь в результате несчастного случая.

В силу ст. 943 ГК РФ перечень событий, являющихся страховыми случаями (реализовавшимся страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Как видно, заявление на страхование и условия страхования разработаны таким образом, что в момент подключения к договору страхования застрахованное лицо может и не уведомлять страховщика о имеющихся заболеваниях и наличии инвалидности или имеющихся действующих направлений на медико-социальную экспертизу.

Суд учитывает, что истец ФИО1, обратившись с заявлением на страхование и соглашаясь с условиями участия в Программе страхования, подписав заявление, согласился со всеми его условиями, также о наличии исключений из страхового покрытия.

Согласно п.1 ст.944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику все известные страхователю обстоятельства имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. 

По сути, разработанный страховщиком стандартный бланк заявления на страхование применительно к правилам ст. 944 ГК имеет такое же значение, как и письменный запрос. Следовательно, сведения в заявлении на страхование являются существенными обстоятельствами для обеих сторон. Несообщение застрахованным лицом заведомо страховщику каких-либо сведений, касающихся условий договора, в т.ч. для определения события страховым случаем, о порядке страховой выплаты, не влекут для страховщика обязанности в выплате страхового возмещения.

Таким образом, в данном случае, исходя из буквального толкования текста договора, произошедшее событие не отнесено к страховым случаям.

Также, по пояснениям представителя истца, 22.01.2008 ФИО1 назначена пенсия за выслугу лет (что подтверждается пенсионным удостоверением №), и он на дату заключения договора страхования являлся получателем досрочной трудовой пенсии по старости, о чем не мог не знать Кредитор, поскольку пенсия перечисляется на расчетный счет истца, открытый в Сбербанке. Данное обстоятельство, по мнению истца, также является основанием для страховой выплаты, для отнесения ФИО1 к категории застрахованных лиц группы 2, для которых установлено ограниченное страховое покрытие по рискам: смерть застрахованного лица» и «установление инвалидности, несмотря на то, что о данном факте им не было сообщено при подаче заявления на страхование. 

В данном случае, иск заявлен к Страховщику, который на момент заключения договора страхования не мог знать, что ФИО7 имеет какой-то доход и является получателем досрочной страховой пенсии по старости (также учитывая возраст застрахованного лица), заявление истца о подключении к Программе страхования принято Страхователем (Банком), который, как и истец, также не сообщил данные сведения страховой компании. 

Кроме того, ПАО Сбербанк, где истец получает пенсию, не располагает медицинскими документами ФИО1, которые могли бы повлиять на наступление события. 

Таким образом, разрешая спор, проанализировав представленные сторонами доказательства в их совокупности, оценив доводы и возражения сторон, суд приходит к выводу о том, что при установленных обстоятельствах выявленное у истца заболевание до заключения им договора страхования, приведшее к замене органа и повлекшее установление ему инвалидности I группы, по условиям договора страхования не является страховым случаем; наступившее событие относится к событиям, исключающим наступление страхового случая в соответствии с Договором страхования, Соглашением об условиях и порядке страхования (с приложениями), в связи с чем у застрахованного лица не возникло основания для возложения на страховщика обязанности выплатить страховое возмещение. 

При отсутствии обязанности у ответчика произвести страховую выплату в пользу выгодоприобретателей и оснований для возложения такой обязанности на страховщика, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 в целом.

Согласно п. 1 ст. 151 ГК РФ под моральным вредом понимаются физические и нравственные страдания. Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.02.2005 N 3 компенсация морального вреда определяется судом при вынесении решения в денежном выражении. При определении размера компенсации морального вреда принимаются во внимание обстоятельства, указанные в п. 2 ст. 151 и п. 2 ст. 1101 ГК РФ и иные заслуживающие внимание обстоятельства.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении основных требований, правовые основания для компенсации морального вреда, также для взыскания неустойки, штрафа, судебных расходов отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании события - наступление инвалидности I группы страховым случаем по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, обязании перечислить в ПАО "Сбербанк" непогашенную ко дню наступления страхового случая сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании в пользу застрахованного лица оставшейся части страхового возмещения, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, судебных издержек отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме – 01.10.2018 года, путем подачи апелляционной жалобы через Железногорский городской суд

Судья Железногорского городского суда С.А. Антропова