РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 февраля 2019 года г.о. Самара 

Советский районный суд г. Самары в составе: 

председательствующего судьи Селезневой Е.И.,

при секретаре судебного заседания Измайловой М.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению Газпромбанк (АО) к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

«Газпромбанк» (АО) обратился в суд с исковым заявлением к ФИО3, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога. В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ. ОАО КБ «Солидарность» заключил с ФИО3, ФИО2 кредитный договор № №, согласно которому предоставил заемщику кредит в размере 650 000 рублей на ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п.п. 1.3 Кредит предоставляется для целевого использования, а именно: приобретения квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м, в том числе жилой площадью 

<

данные изъяты> кв.м, расположенной на 

<

адрес>, стоимостью 940 000 руб. Собственником квартиры является ФИО2 Право собственности Заемщика на квартиру зарегистрировано в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ. с обременением в пользу первоначального залогодержателя (Выписка из ЕГРЮЛ от ДД.ММ.ГГГГ.) 

Согласно п.1.6 Кредитного договора право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога приобретаемой Квартиры, обеспеченной ипотекой, подлежат удостоверению закладной, оформляемой в порядке, предусмотренном Кредитным договором и действующим законодательством.

В соответствии с п.4.1.3 Кредитного договора Заемщики при участии Кредитора составили и передали в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, закладную по Кредитному договору, 23.12.2005г. Закладная была выдана первоначальному залогодержателю. Согласно п.4.4.6 Кредитного договора Займодавец вправе передать свои права по закладной другому лицу.

АО «Газпромбанк» приобрел закладную на квартиру, что подтверждается договором № купли-продажи закладных от ДД.ММ.ГГГГ, реестром закладных (№ в реестре) от ДД.ММ.ГГГГ. (далее – Договор купли-продажи), Реестром закладных (№ в реестре) от ДД.ММ.ГГГГ., Актом приема-передачи закладных (№ в акте) от ДД.ММ.ГГГГ. также отметкой в закладной. 

Согласно п.1.1 договора купли-продажи закладных банк приобретает именные ценные бумаги, перечисленные в реестре закладных, со всеми удостоверяемыми ими правами в их совокупности в порядке, предусмотренном договором купли-продажи. Таким образом, истец является кредитором заемщиков по договору займа. Согласно п.3.1 договора займа за пользование заемными денежными средствами заемщик уплачивает займодавцу проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 14% годовых. Пунктами 5.2, 5.3 договора займа предусмотрена обязанность заемщика уплачивать неустойку в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом за каждый календарный день просрочки. 

Согласно п.3.3.6 Кредитного договора заемщик погашает заем и уплачивает проценты, начисленные за пользование займом путем осуществления ежемесячных аннуитетных платежей. Размер ежемесячного аннуитетного платежа по возврату займа и суммы начисленных процентов составляет 8095руб. и подлежат внесению заемщиком не позднее последнего числа каждого календарного месяца. В соответствии с п.4.4.1 договора займа банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору при просрочке заемщиком осуществления очередного платежа сроком более чем на 30 календарных дней или при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение ДД.ММ.ГГГГ. С учетом того, что заемщиками допущены просрочки внесения ежемесячных аннуитетных платежей и количество данных просрочек допущено более трех раз в течение двенадцати месяцев, банк ДД.ММ.ГГГГ. направил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности, в котором предложил погасить всю задолженность по кредитному договору до ДД.ММ.ГГГГ. Ответчиком задолженность до настоящего времени не погашена.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. размер задолженности заемщиков по кредитному договору составляет 665338,33руб., из которых 480525,61руб. – просроченный основной долг, 34372,21руб. – проценты за пользование кредитом, 21 442,85руб. – проценты на просроченный основной долг, 111 809,08руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 17 188,58руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Согласно п.4.4.3кредитного договора банк вправе обратить взыскание на квартиру в случае неисполнения заемщиком требования о досрочном исполнении обязательства в течение тридцати календарных дней с даты направления такого требования банком. С учетом того, что заемщиками не исполнено требование банка о полном досрочном исполнении обязательства и после направления данного требования прошло более 30 календарных дней, а также допущены просрочки внесения ежемесячного платежа более чем на тридцать календарных дней и более трех раз в течение двенадцати месяцев, имеются основания для обращения взыскания на квартиру в судебном порядке. 

Для определения рыночной стоимости квартиры банк обратился в 

<

данные изъяты>». Согласно отчету № от ДД.ММ.ГГГГ. рыночная стоимость квартиры составляет 1 449 000руб.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу «Газпромбанк» (АО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 665 338руб., из которых 480 525,61руб. – просроченный основной долг, 34 372,21руб. – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, 21 442,85руб. – задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг, 111 809,08руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленных на сумму невозвращенного в срок кредита., 17 188,58руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом., а также расходы по уплате госпошлины в сумме 15 853,40руб. Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу «

<

данные изъяты>) проценты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по ставке 

<

данные изъяты>% годовых, начисленных на сумму фактического остатка просроченного основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ. по дату его полного погашения включительно. Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, находящуюся по адресу: 

<

адрес> (кадастровый (или условный) №), принадлежащую на праве собственности ФИО2, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 1 159 200руб. 

В судебном заседании представитель истца – ФИО4, действующая на основании доверенности, уточнила исковые требования, просила взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 815 871,41руб., из которых 464 034,67руб. – просроченный основной долг, 1 779,86руб. – задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг, 330 151,35руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 19 905,53руб. - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, а также расходы по уплате госпошлины в размере 15 853,40руб. Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу «

<

данные изъяты> проценты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по ставке 

<

данные изъяты>% годовых, начисленных на сумму фактического остатка просроченного основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ. по дату его полного погашения включительно. Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, находящуюся по адресу: 

<

адрес> (кадастровый (или условный) №), принадлежащую на праве собственности ФИО2, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 1 159 200руб. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании пояснила, что их семья не производила выплаты в связи с тяжелым материальным положением. На данный момент она не работает, проходит лечение в связи с имеющимся у нее заболеванием. Работает только супруг, его доход составляет 30 000 рублей в месяц. Просила суд снизить размер пеней в соответствии со ст. 333 ГК РФ. 

Выслушав явившихся участников процесса, изучив материалы дела, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика, считает уточненные исковые требования истца подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. ОАО КБ «

<

данные изъяты>» заключил с ФИО3, ФИО2 кредитный договор №, согласно которому предоставил заемщику кредит в размере 650 000 рублей, на ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п.п. 1.3 Кредит предоставляется для целевого использования, а именно: приобретения квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м., в том числе жилой площадью 

<

данные изъяты> кв.м., расположенной 

<

адрес>, стоимостью 940 000руб. Собственником квартиры является ФИО2 Право собственности Заемщика на квартиру зарегистрировано в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ. с обременением в пользу первоначального залогодержателя (Выписка из ЕГРЮЛ от ДД.ММ.ГГГГ.).

Согласно п.1.6 Кредитного договора право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога приобретаемой Квартиры, обеспеченной ипотекой подлежат удостоверению закладной, оформляемой в порядке, предусмотренном Кредитным договором и действующим законодательством.

В соответствии с п.4.1.3 Кредитного договора Заемщики при участии Кредитора составили и передали в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, закладную по Кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ. Закладная была выдана первоначальному залогодержателю. Согласно п.4.4.6 Кредитного договора Займодавец вправе передать свои права по закладной другому лицу.

АО «Газпромбанк» приобрел закладную на квартиру, что подтверждается договором № купли-продажи закладных от ДД.ММ.ГГГГ, реестром закладных (№ в реестре) от ДД.ММ.ГГГГ. (далее – Договор купли-продажи), Реестром закладных (№ в реестре) от ДД.ММ.ГГГГ., Актом приема-передачи закладных (№ в акте) от ДД.ММ.ГГГГ. также отметкой в закладной. 

Согласно п.1.1 договора купли-продажи закладных банк приобретает именные ценные бумаги, перечисленные в реестре закладных, со всеми удостоверяемыми ими правами в их совокупности в порядке, предусмотренном договором купли-продажи. Таким образом, истец является кредитором заемщиков по договору займа. Согласно п.3.1 договора займа за пользование заемными денежными средствами заемщик уплачивает займодавцу проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 

<

данные изъяты>% годовых. Пунктами 5.2, 5.3 договора займа предусмотрена обязанность заемщика уплачивать неустойку в размере 

<

данные изъяты>% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом за каждый календарный день просрочки. 

Согласно п.3.3.6 Кредитного договора заемщик погашает заем и уплачивает проценты, начисленные за пользование займом путем осуществления ежемесячных аннуитетных платежей. Размер ежемесячного аннуитетного платежа по возврату займа и суммы начисленных процентов составляет 8095руб. и подлежат внесению заемщиком не позднее последнего числа каждого календарного месяца. В соответствии с п.4.4.1 договора займа банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору при просрочке заемщиком осуществления очередного платежа сроком более чем на 30 календарных дней или при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение ДД.ММ.ГГГГ. С учетом того, что заемщиками допущены просрочки внесения ежемесячных аннуитетных платежей и количество данных просрочек допущено более трех раз в течение двенадцати месяцев, банк ДД.ММ.ГГГГ. направил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности, в котором предложил погасить всю задолженность по кредитному договору до ДД.ММ.ГГГГ. Ответчиком задолженность до настоящего времени не погашена.

Согласно п.4.4.3 кредитного договора банк вправе обратить взыскание на квартиру в случае неисполнения заемщиком требования о досрочном исполнении обязательства в течение тридцати календарных дней с даты направления такого требования банком. С учетом того, что заемщиками не исполнено требование банка о полном досрочном исполнении обязательства и после направления данного требования прошло более 30 календарных дней, а также допущены просрочки внесения ежемесячного платежа более чем на тридцать календарных дней и более трех раз в течение двенадцати месяцев, имеются основания для обращения взыскания на квартиру в судебном порядке. 

Для определения рыночной стоимости квартиры банк обратился в 

<

данные изъяты>». Согласно отчету № от ДД.ММ.ГГГГ. рыночная стоимость квартиры составляет 1 449 000руб.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору основаны на законе, подтверждаются заключенным между сторонами кредитным договором, материалами гражданского дела. 

Получение процентов на сумму кредита предусмотрено договором и законом, является платой за пользование кредитными денежными средствами, как по текущему долгу, так и по просроченному долгу, и не является штрафной санкцией.

Таким образом, неустойка и проценты за пользование кредитом имеют различную правовую природу и не являются мерой двойной ответственности.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ст.330 ГК РФ). В силу ч.1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Согласно ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Применение указанной нормы права возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащий уплате штраф явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства, по заявлению ответчика с указанием соответствующих мотивов. 

С учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения N 263-О от ДД.ММ.ГГГГ, положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Следовательно, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая период просрочки исполнения обязательств, размер неисполненного обязательства, несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, обстоятельства образования просрочки задолженности, ходатайство ответчика о снижении размера неустойки, суд приходит к выводу о снижении размера пеней за просрочку возврата кредита, начисленных на сумму не возвращенного в срок кредита, в соответствии со ст.333 ГК РФ, с 330 151,35 руб. до 20 000 руб.; пеней на просроченные проценты за пользование кредитом с 19 905,53руб. до 6 000 руб.

Таким образом, оценив совокупность представленных суду доказательств, в соответствии со ст. 56, ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что исковые требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению частично, следует взыскать солидарно с ответчиков ФИО1, ФИО2 в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 491 814,53 руб., из которой: 464 034,67руб. – просроченный основной долг, 1 779,86руб. – задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг, 20 000руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 6 000руб. - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

В силу п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Таким образом, с ответчиков в пользу банка взысканию подлежат также проценты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по ставке 

<

данные изъяты> % годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга с ДД.ММ.ГГГГ. по дату полного погашения включительно. 

Согласно ст.334 ГК РФ залог является способом обеспечения обязательства, при котором кредитор – залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Заложенное имущество обладает особым статусом, при котором кредитор (залогодержатель) вправе в случае не исполнения должником обязательств, обеспеченных залогом, обратить взыскание на заложенное имущество.

В соответствии со ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он не отвечает. 

В соответствии с п.1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ "Об ипотеке» (залоге недвижимости)", если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. 

Поскольку обязательство по кредитному договору не исполнено требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов также подлежит удовлетворению с установлением начальной продажной стоимости в размере 1 159 200 рублей. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере 15 853,40 руб., которая также подлежит взысканию с ответчиков. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Газпромбанк (АО) к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу Газпромбанк (АО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 491 814,53 руб., из которой: 464 034,67руб. – просроченный основной долг, 1 779,86руб. – задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг, 20 000руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 6 000руб. - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 15 853,40руб., а всего 507 667, 93 рублей. 

Взыскать солидарно с ФИО5, ФИО2 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) проценты по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ. по ставке 

<

данные изъяты> % годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга с ДД.ММ.ГГГГ. по дату полного погашения включительно. 

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес> общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м., в том числе жилой площадью 

<

данные изъяты> кв.м, расположенную 

<

адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО2, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 1 159 200 рублей. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Советский районный суд 

<

адрес> в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 19.02.2019г.

Судья Е.И. Селезнева