Дело № 2- 1293/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 июня 2018 года город Златоуст 

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Куминой Ю.С., 

при секретаре Васениной М.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Калининградской межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и финансовой защиты населения» в интересах ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания ВТБ Страхование» о признании ничтожными условия заявления на страхование, взыскании стоимости вознаграждения, страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, 

у с т а н о в и л:

Калининградская межрегиональная общественная организация «Защита прав потребителей «Правовой и финансовой защиты населения» (далее - КМОО «ЗПП Правовой и финансовой защиты населения») обратилась в суд в интересах потребителя ФИО1 с иском к Банку ВТБ (далее - Банк ВТБ ПАО), обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания ВТБ Страхование» (далее - ООО «Страховая компания ВТБ Страхование») (л.д. 2-6), в котором просит:

- признать ничтожными условия заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающие участие ФИО1 в договоре страхования, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование»,

- взыскать с Банка ВТБ ПАО в ее пользу денежные средства в размере 

<

данные изъяты> в том числе 

<

данные изъяты> вознаграждение банку, 

<

данные изъяты> - проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и по дату исполнения требований; компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты>

- взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» денежные средства в размере 

<

данные изъяты> в том числе 

<

данные изъяты> - страховая премия, 

<

данные изъяты> - проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и по дату исполнения требований; компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты>

- взыскать в пользу истца и Общественной организации штраф в размере 50 % от суммы удовлетворенных требований.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «ВТБ» заключен кредитный договор № на сумму 

<

данные изъяты>, сроком на 

<

данные изъяты>, с уплатой 

<

данные изъяты> годовых. Одновременно при заключении кредитного договора, заемщиком было подписано заявление на включение в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», согласно которому истец становился застрахованным лицом по договору страхования, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком. Истец считает, что заключение договора страхование ей было навязано, поскольку сотрудниками банка не доводилась информация обо всех возможных программах страхования, о выборе иного страховщика, о повышении процентной ставки вместо заключения договора страхования, не был выдан страховой полис. Со счета истца были списаны денежные средства в размере 

<

данные изъяты>, из которых 

<

данные изъяты> - вознаграждение банку, а 

<

данные изъяты> - оплата страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ истцом была подана претензия об отказе от участия в программе страхования с просьбой вернуть указанную сумму, однако денежные средства возвращены не были. Полагает, что страховая сумма в размере 

<

данные изъяты> подлежит взысканию с ответчиков. Также подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Действиями ответчиков истцу причинен моральный вред, выразившийся в потере времени на ожидание исполнения обязательств, неудобствах, переживаниях, отрицательных эмоциях, испытанных при выявлении факта обмана со стороны финансовых институтов, а также навязывания услуги, которая являлась для бюджета истца обременительной. Размер компенсации морального вреда оценивает в 

<

данные изъяты> Кроме того, в связи с неудовлетворением в добровольном порядке требований потребителя, с ответчиков подлежит взысканию штраф в размере 50 % от суммы удовлетворённых судом требований.

Истец ФИО1, представитель КМОО «ЗПП Правовой и финансовой защиты населения» в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили дело рассмотреть в свое отсутствие (л.д. 44,96-98).

Представитель ответчика Банка ВТБ ПАО в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 51,95). В письменном отзыве на исковое заявление (л.д.48-51) указал, что считает исковые требования истца необоснованными. Ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит на сумму 

<

данные изъяты>, сроком на 

<

данные изъяты>, под 

<

данные изъяты> годовых. При подаче заявления на получение кредита, клиентом было добровольно выражено согласие на подключение Программы коллективного страхования, клиент выразил согласие выступать застрахованным лицом по программе «Финансовый резерв Лайф+» в рамках договора страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования за весь срок страхования составила 

<

данные изъяты>, из которых вознаграждение банка - 

<

данные изъяты>, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 

<

данные изъяты>. Истец была ознакомлена с тем, что в случае отказа страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Банк своевременно предоставил клиенту необходимую информацию об услуге. Взимаемая с заемщика плата за подключение к Программе страхования, представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу, а не страховую премию. Полагает, что в данном случае указание Центрального Банка России от 20.11.2015г. № 3845-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» применению не подлежит, поскольку страхователем по договору является банк. Услуга банка по подключению физического лица к программе страхования, как и любой договор, является возмездной сделкой в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ. Кроме того, от истца в адрес банка не поступали обращения по поводу расторжения договора страхования. Услуга по страхованию была предоставлена истцу ООО СК «ВТБ Страхование», а не банком, в связи с чем, считает, что оснований для предъявления исковых требований в части возврата страховой премии не имеется. Полагает, что требования истца о признании заявления по страхованию ничтожным, удовлетворению не подлежит, поскольку заявление не противоречит нормам ГК РФ, ФЗ от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности», иным нормативно-правовым актам и возможности взимания такого вида, как самостоятельных платежей с заемщика. Полагает, что требования истца о взыскании неустойки является неправомерным, поскольку страховая премия в размере 

<

данные изъяты> была получена страховщиком ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем со стороны банка отсутствует неосновательное приобретение или сбережение денежных средств. Кроме того, требование истца о ничтожности заявления страхования не связано с нарушением сроков выполнения предоставленной услуги по страхованию, либо предоставлением услуги ненадлежащего качества, а является требованием о возврате неосновательного обогащения, поэтому возникшие правоотношения не могут регулироваться положениями Закона РФ «О защите прав потребителей». Требование истца о взыскании штрафа также не подлежит удовлетворению, так как в данном случае права истца были нарушены действиями ООО СК «ВТБ Страхование». Полагает, что требование о компенсации морального вреда не основано на законе и противоречит фактическим обстоятельствам дела.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 45,99). 

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело было рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о месте и времени рассмотрения дела.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьями 420, 421 ГК РФ гарантирована свобода выбора граждан при заключении договоров. В соответствии с пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № (л.д. 12-14) на сумму 

<

данные изъяты>., на срок 

<

данные изъяты>, под 

<

данные изъяты> годовых, полная стоимость кредита составила 

<

данные изъяты>. 

Как следует из п.20 Согласия на кредит, кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных Заёмщиком и Банком, и считается заключённым в дату подписания Заёмщиком и Банком настоящего Согласия на кредит (Индивидуальных условий) (с учетом п.3.1.3 Правил кредитования).

Заёмщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включённых и не включённых в расчёт полной стоимости кредита, до подписания Договора ознакомлен (п. 22 Согласия на кредит).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением, в котором выразила желание на включение ее в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» по договору коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д. 16-17,55), на срок с 00 часов 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 24 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ, стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования составила 

<

данные изъяты>, из которых вознаграждение банка 

<

данные изъяты>, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 

<

данные изъяты>. Страховая сумма составляет 

<

данные изъяты>

Страховыми рисками по программе «Финансовый резерв Лайф+» являются смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Согласно п. 1 ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (п. 2 ст. 940 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно п. 1.1 договора коллективного страхования № 1235 от 01 февраля 2017 года, заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" (Страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (Страхователь), страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования (л.д. 86-93).

В силу п. 1.2 договора коллективного страхования застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв", в отношении которого осуществляется страхование по договору.

Сроком страхования является период действия страхования по договору в отношении конкретного застрахованного, указанный в заявлении на включение.

В соответствии с п. 2.2 договора коллективного страхования, приобретение застрахованными услуг страхователя по обеспечению страхования не влияет на возможность приобретения иных услуг страхователя (в том числе связанных с предоставлением кредита), а также на условия заключаемых со страхователем договоров.

Свои обязательства по кредитному договору, открытию счета и перечислению денежных средств на счет заемщика ФИО1 Банк выполнил в полном объеме (выписка по счету л.д.77-84).

Из информации ООО СК «ВТБ Страхование» следует, что ФИО1 является застрахованным лицом в рамках Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Программа страхования «Финансовый резерв. Программа Лайф+», оплаченный период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер страховой премии 

<

данные изъяты> Страховая премия поступила на счет страховщика ДД.ММ.ГГГГ (л.д.62).

ДД.ММ.ГГГГ посредством факсимильной связи ФИО1 направила в адрес Банк ВТБ (ПАО) и в ООО СК «ВТБ Страхование» заявления об отказе от участия в договоре страхования и возврате удержанной платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 

<

данные изъяты> в течение 10 рабочих дней (л.д.19-21,23-25).

Ответ на заявленное требование из Банка ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» истцом не получен.

Как следует из искового заявления, ФИО1 просит признать ничтожными условия заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающие ее участие в договоре страхования, заключенного между Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», ссылаясь на то, что работники банка не сообщили потребителю обо всех возможных программах страхования, о выборе иного страховщика, о возможности повышения процентной ставки вместо страхования. При страховании не был выдан страховой полис. Также потребитель был введен в заблуждение в отношении основных свойств данного вида страхования, ей не сообщили о разнице между обычным (индивидуальным) страхованием и коллективным страхованием.

В силу п.1 ст. 168 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 07 мая 2013 года №100-ФЗ) за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п.2 ст. 168 ГК РФ).

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать услуги для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Из пп. 1 и 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей следует, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в том числе, сведения об основных потребительских свойствах услуг, цену в рублях и условия приобретения услуг. 

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п.1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей»).

В соответствии с п.2 ст. 16 Закона РФ №2300-1 от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» (далее - Закон РФ о защите прав потребителей) запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Доводы истца о том, что услуга страхования была навязана ей Банком, получение кредита было обусловлено подключением к программе страхования, ей не была предоставлена полная и достоверная информация о предоставляемой услуге, она была лишена права выбора страховщика, подтверждения в ходе судебного разбирательства не нашли.

В заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования, истец изъявила желание на заключение договора страхования на срок действия кредитного договора – ДД.ММ.ГГГГ, была ознакомлена и согласна с условиями страхования, со стоимостью услуг банка по обеспечению ее страхования по программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов бака на оплату страховой премии по договору, о чем свидетельствует ее подпись. 

Кроме того, как следует из анкеты-заявления на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 53оборот-54) ФИО1 добровольно и в своем интересе выразила согласие на оказание ей дополнительных платных услуг по обеспечению ее страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Своей подписью подтвердила, что до нее доведена информация об условиях страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в рамках него программы страхования; приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размере процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита. 

Ни кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, ни заявление об участии в программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ не содержат условий об обязанности заемщика приобрести дополнительную услугу по страхованию.

Подключение к программе страхования не относятся к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-I "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата (п. 3 ст. 16 Закона о защите прав потребителей).

Подписывая заявление на включение в программу страхования (л.д. 16-17,55), ФИО1 подтвердила, что Банком до заключения договора до нее доведена информация: о том, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не влияет на возможность приобретения других услуг Банка, а также на их условия; о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования/ путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по его выбору; об условиях страхования. Уведомлена, что Условия страхования размещены в общем доступе на сайте www.vtb24.ru. 

Кроме того, в заявлении ФИО1 подтвердила, что приобретает услуги Банка по обеспечению страхования добровольно, сознательно выбирает осуществление страхования путем включения ее Банком в число участников Программы страхования.

Каких-либо доказательств того обстоятельства, что заёмщик предлагала банку заключить кредитный договор без включения в него соответствующих условий, возражала против предложенной банком страховой компании и имела намерение заключить договор страхования с иными страховщиками, суду представлено не было, в связи с чем основания полагать, что отказ от страхования лишал заёмщика возможности получить кредит, в данном случае не имеется. 

На основании изложенного суд приходит к выводу, что ФИО1 в полном объёме была проинформирована как Банком, так и страховщиком об условиях кредитного договора и договора страхования, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий присоединения к договору страхования не заявила, размер платы за присоединение, срок страхования, размер страховой суммы доведены до его сведения.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения требований истца о признании ничтожными условий заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающих участие ФИО1 в договоре страхования, заключенном между Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» не имеется. 

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пп. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведённым выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течении четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В соответствии со ст. 971 Гражданского кодекса РФ по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В данном случае, банк, предлагая заемщику заключить договор страхования жизни и здоровья, фактически выступал в таких отношениях в качестве поверенного на основании договора поручения.

Оплата заемщиком комиссии за подключение к Программе коллективного страхования по существу является оплатой вознаграждения банку за совершение им юридических действий - заключение договора личного страхования от имени заемщика.

В силу условий договора коллективного страхования был застрахован имущественный интерес заемщика, из денежных средств заемщика банк оплатил страховую премию страховщику. 

Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У (аналогичная позиция изложена в определении Верховного Суда Российской Федерации от 31.10.2017 N 49-КГ17-24).

Истцу, как потребителю, в данном случае, в силу норм законодательства о защите прав потребителей, принадлежит право выбора, как способа защиты нарушенных прав, так и выбор лица, несущего ответственность перед истцом, за нарушение его прав потребителя, вследствие отказа банка и страховой компании вернуть уплаченную страховую премию и вознаграждение за включение в Программу страхования. В данном случае истец просит взыскать сумму страховой премии со страховщика ООО СК «ВТБ Страхование», а сумму вознаграждения за подключение к Программе страхования с Банка ВТБ (ПАО).

Договор страхования в отношении ФИО1 начал действовать с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ.

Заявление ФИО1 об отказе от участия в договоре страхования было направлено посредством факсимильной связи в Банк и Страховщику ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в пределах установленного Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У срока. 

Учитывая, что истец подала заявление об отказе от договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, то есть в установленный четырнадцатидневный срок, но после начала срока действия страхования, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании уплаченной страховой премии и вознаграждения Банку за подключение к Программе страхования подлежат частичному удовлетворению.

По условиям заявления о включении в число участников Программы страхования срок страхования установлен с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 24 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ, что соответствует 732 дня, страховая премия составляет 

<

данные изъяты>

С учетом положений пп. 6, 7 Указаний Банка России от 20.11.2015 № 3854-У взысканию со страховщика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца подлежит страховая премия пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (5 дней), в сумме 

<

данные изъяты>., исходя из следующего расчета

<

данные изъяты> руб. - (

<

данные изъяты> руб. :732 дн. х 5 дн.) = 

<

данные изъяты> руб.

Кроме того, истцом осуществлена оплата комиссии Банку ВТБ (ПАО) за подключение к программе страхования в сумме 

<

данные изъяты>

При заключении ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора стороны определили существенное условие о сроке действия договора равном 

<

данные изъяты> Указанный срок распространяется на все элементы договора и по кредитованию, и по оказанию услуг по включению заемщика в число участников Программы страхования, иного срока заключенный между сторонами договор не содержит.

В силу п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии со ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

В соответствии с п. 6.3 Договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 Банк в рамках указанного договора оказывает заемщику комплекс услуг различной направленности: осуществляет консультирование заемщика относительно условий страхования, собирает, обрабатывает и передает информацию о заемщике в страховую компанию, определяет соответствие заемщика требованиям Программы страхования, осуществляет взаимодействие со страховой компанией при уплате страховой премии и при осуществлении страховой компанией страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Поскольку стоимость каждой вышеуказанной услуги, оказываемой банком истцу, не определена, а размер комиссии банка за подключение к программе страхования зависит от суммы кредита и срока действия договора, суд полагает, что истец вправе требовать возврата части уплаченной за данную услугу суммы за вычетом установленной цены пропорционально части услуг, выполненных до уведомления об отказе от договора страхования.

Сведения о понесенных расходах на предоставление услуги Банком не представлены.

Так как комиссия за услугу подключения к Программе страхования определена из расчета срока договора – 

<

данные изъяты> суд полагает возможным определить размер комиссии за услугу, подлежащий взысканию с Банка ВТБ (ПАО) в пользу потребителя, пропорционально периоду ее предоставления - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата прекращения договора страхования) - 5 дней, что составляет 

<

данные изъяты> исходя и следующего расчета:

<

данные изъяты> руб. - (

<

данные изъяты> руб. : 732дн. х 5).

Доводы представителя ответчика Банк ВТБ (ПАО) о том, что заявление истца об отказе от договора страхования в адрес Банка не поступало, суд находит не обоснованными, поскольку доставка заявления посредством факсимильной связи ДД.ММ.ГГГГ на номер факса Банка ВТБ (ПАО), указанный на официальном сайте, подтверждается отчетом об отправке и доставке отправления (л.д.23).

В силу п. 1 ст. 395 ГК в редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 315-ФЗ, вступившей в силу с 01.08.2016 года, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

С ДД.ММ.ГГГГ ключевая ставка установлена Банком России в размере 7,25%. 

Истцом произведен расчет процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Суд, проверив представленный расчет процентов (л.д. 7), находит его арифметически неверным, поскольку истцом неправильно определен период исчисления процентов, проценты исчислены из полной суммы страховой премии и вознаграждения за подключение к Программе страхования, тогда как требования истца о взыскании указанных сумм удовлетворены судом частично пропорционально сроку действия договора страхования. 

Согласно п.8 Указаний Банка России от 20.11.2015 № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Заявление об отказе от услуги страхования поступило от истца ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, срок для добровольного удовлетворения требований истца составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат начислению с ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного размер процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежащих взысканию в пользу истца за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (день вынесения решения) составляет:

- с Банк ВТБ (ПАО) 

<

данные изъяты> руб.: 

<

данные изъяты>. х 7,25% х 39 дн. / 365 дн.

- с ООО СК «ВТБ Страхование» 

<

данные изъяты>.: 

<

данные изъяты>.х 7,25% х 39 дн./365 дн.

В силу п. 3 ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Согласно п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда от 24.03.2016 г. № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушения обязательств", сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства. При этом день фактического исполнения обязательства, в частности платы задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Поскольку законом для данной категории обязательств не установлен более короткий срок взимания процентов за пользование денежными средствами, требование истца о взыскании с ответчиков процентов за пользование чужими денежными средствами на взысканные судом суммы страховой премии и вознаграждения Банка по день фактической уплаты долга подлежит удовлетворению.

Таким образом, с Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на сумму неосновательного обогащения в размере ключевой ставки Банка России, начисляемые на денежную сумму в размере 

<

данные изъяты> руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ до полного погашения задолженности с учетом ее частичного погашения.

С ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ключевой ставки Банка России, начисляемые на денежную сумму в размере 

<

данные изъяты> руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ до полного погашения задолженности с учетом ее частичного погашения.

Требования истца о взыскании с ответчиков компенсации морального вреда по 

<

данные изъяты> руб. с каждого суд находит подлежащими удовлетворению частично.

В силу ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Как разъяснено в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Способы и размер компенсации морального вреда установлены в ст. 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации. Так, компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Поскольку материалами дела подтверждено нарушение прав истца как потребителя финансовой услуги, в соответствии с положениями ст.151 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» имеются основания для удовлетворения требования о компенсации морального вреда. 

С учетом требований разумности и справедливости, нравственных страданий потребителя, вынужденного исполнять недействительные условия кредитного договора в то время, как потребитель сам нуждался в денежных средствах, и не желание банка удовлетворить законные требования потребителя в добровольном порядке, то к взысканию с ответчиков в пользу потребителя подлежит компенсация морального вреда в размере по 

<

данные изъяты> рублей, с каждого.

Таким образом, общий размер суммы присужденной к взысканию с Банк ВТБ (ПАО) составляет 

<

данные изъяты>. (

<

данные изъяты>. + 

<

данные изъяты>. + 

<

данные изъяты>.)

Общий размер суммы присужденной к взысканию с ООО СК «ВТБ Страхование» составляет 

<

данные изъяты>. (

<

данные изъяты>. + 

<

данные изъяты>. + 

<

данные изъяты>.)

На основании п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Из абзаца 2 пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" о том, что если с заявлением в защиту прав потребителя выступает общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляется указанным объединением или органам.

Письменная претензия истца с предложением в добровольном порядке урегулировать возникшие разногласия, удовлетворены не была. В ходе рассмотрения дела ответчики также не удовлетворили заявленные требования, что свидетельствует об отказе от добровольного удовлетворения требований потребителя.

Таким образом, учитывая несоблюдение ответчиками в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, суд считает необходимым взыскать с Банка ВТБ (ПАО) штраф в общей сумме 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>. х 50%), то есть 

<

данные изъяты> в пользу потребителя ФИО1, 

<

данные изъяты> в пользу Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения», действующей в защиту интересов ФИО1

Также, суд считает необходимым взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» штраф в общей сумме 

<

данные изъяты>. (

<

данные изъяты>. х 50%), то есть 

<

данные изъяты> в пользу потребителя ФИО1, 

<

данные изъяты> в пользу Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения», действующей в защиту интересов ФИО1

В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. 

Учитывая, что истец при подаче иска освобожден от уплаты госпошлины, с Банка БТБ (ПАО) в доход местного бюджета на основании ч. 1 ст. 103, ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации подлежит взысканию госпошлина в размере 

<

данные изъяты>. за требования имущественного характера, подлежащих оценке, 

<

данные изъяты> за требования о компенсации морального вреда, а всего 

<

данные изъяты>

С ООО СК «ВТБ Страхование» в бюджет Златоустовского городского округа подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 

<

данные изъяты> – за требования имущественного характера, подлежащего оценке, и 

<

данные изъяты> – за требования о компенсации морального вреда, а всего – 

<

данные изъяты>

На основании изложенного и руководствуясь ст. 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

р е ш и л:

Исковые требования Калининградской межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовая и финансовая защита населения» в интересах ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания ВТБ Страхование» о признании ничтожными условия заявления на страхование, взыскании стоимости вознаграждения, страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда - удовлетворить частично.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 денежные средства в возврат удержанных в качестве вознаграждения Банка за присоединение к программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>., компенсацию морального вреда в сумме 

<

данные изъяты> штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в сумме 

<

данные изъяты> а всего 

<

данные изъяты> (

<

данные изъяты>) руб. 

<

данные изъяты> коп.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 в возврат страховой премии 

<

данные изъяты> проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> компенсацию морального вреда в сумме 

<

данные изъяты> штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в сумме 

<

данные изъяты> а всего 

<

данные изъяты> (

<

данные изъяты>) руб. 

<

данные изъяты> коп.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ключевой ставки Банка России, начисляемые на денежную сумму в размере 

<

данные изъяты> (

<

данные изъяты>) руб. 

<

данные изъяты> коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ до полного погашения задолженности с учетом ее частичного погашения.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ключевой ставки Банка России, начисляемые на денежную сумму в размере 

<

данные изъяты> (

<

данные изъяты>) руб. 

<

данные изъяты> коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ до полного погашения задолженности с учетом ее частичного погашения.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» штраф в размере 

<

данные изъяты> (

<

данные изъяты>) руб. 

<

данные изъяты> коп.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания ВТБ Страхование» в пользу Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» штраф в размере 

<

данные изъяты> (

<

данные изъяты>) рублей 

<

данные изъяты> копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в интересах ФИО1 - отказать.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в доход бюджета Златоустовского городского округа государственную пошлину в размере 

<

данные изъяты> (

<

данные изъяты>) рублей 00 копеек. 

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания ВТБ Страхование» в доход бюджета Златоустовского городского округа государственную пошлину в размере 

<

данные изъяты> (

<

данные изъяты>) рублей 

<

данные изъяты> копеек.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через суд, вынесший решение. 

Председательствующий: Ю.С. Кумина

Решение в законную силу не вступило