Дело № 2-6580/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 ноября 2019 года г.Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи С.В. Беляевой, 

председательствующего судьи при секретаре А.А. Мосикян,

с участием представителя истца А.Е. Черной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании индивидуальных условий договора кредитования в части недействительным, взыскании денежных средств, убытков, процентов, компенсации морального вреда, взыскании денежных средств, штрафа, обязании предоставления в бюро кредитных историй сведений об отсутствии нарушений обязательств,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с настоящим исковым заявлением, в обоснование указав, что между нею и ПАО «Восточный экспресс Банк» 28 августа 2017 года был заключен договор кредитования 

<

***>, в соответствии с которым ей предоставлен кредит (лимит кредитования) в размере 215845 рублей, под 24,7 % за проведение безналичных операций и 48,4 % за проведение наличных операций, со сроком действия договора до полного исполнения обязательств по договору и сроком возврата кредита - до востребования. При этом, согласно Общим условиям договора, полная стоимость кредита определена банком в процентном отношении в размере 24,274 %. Одновременно с заключением кредитного договора, согласно заявлению, ФИО1 была присоединена к Программе страхования жизни и нетрудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный». Плата услуги за присоединение к Программе страхования при сроке кредитования до востребования рассчитана банком за 36 месяцев в размере 46623 рублей или 1295 рублей в месяц. Считает, что финансовые услуги были представлены ей банком с нарушением требований закона. Указывает, что фактически банком ей кредитная линия не открывалась и кредитная карта не предоставлялась. Под видом кредитной карты выдана обыкновенная банковская карта, предназначенная не для хранения денежных средств, которые банк предоставляет держателю карты, а для внесения заемщиком ежемесячных платежей в рамках исполнения обязательств по кредитному договору (возврат кредита и оплата центов по нему). Между тем, фактически включив в договор потребительского кредитования Индивидуальные условия по кредитной карте, ей была навязана кредитная карта, в которой она не нуждалась. Указывает, что согласно условиям договора, ей был предоставлен кредит в размере 215845 рублей. Между тем, фактически ответчиком, согласно выписке по лицевому счету, ей выдан кредит в размере 210765,6 рублей. То есть, поскольку банк обусловил предоставление кредита оплатой дополнительных услуг, предусмотренных п.15 Индивидуальных условий кредитного договора: комиссии за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах банков, плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета, плата за перевод с использованием банковской карты, плата за выдачу «кредитной карты» и другие комиссии, истцом, по ее мнению, недополучена сумма кредита, при этом проценты за пользованием кредита исчислялись и взыскивались ответчиком от всей суммы, указанной в кредитном договоре. Обращает внимание, что комиссия за оформление кредитной карты предназначенной для проведения операций погашению кредита, является обязательным условием договора, поскольку иного порядка получения денежных средств в рамках обязательств по договору бланком заявления условиями кредитования не предусмотрена. Условия кредитного договора изложены таким образом, что истица как потребитель не обладает сведениями о праве выразить отказ (не согласие) от открытия счета с картой с взиманием отдельной комиссии за ее обслуживание. Считает, что таким образом Банком ей были навязаны дополнительные услуги. Так, согласно выписке из лицевого счета от 27 октября 2017 года по кредитному договору ответчиком в период с 29 августа 2017 года по 27 октября 2017 года незаконно списаны комиссии в общей сумме 4013,42 рублей. Кроме того, согласно указанной выписке, при возврате ей денежных средств, внесенных ею 27 октября 2017 года в счет досрочного погашения кредита, с нее была взыскана комиссия в размере 7749 рублей за выдачу наличных. Также считает, что не соответствует требованиям ч.9 ст.5 Федерального закона № 353-ФЗ п.2 Индивидуальных условий кредитного договора, которым установлен срок возврата кредита - до востребования, то есть по требованию кредитора. Не соответствует требованиям закона п.4 Индивидуальных условий, в данном пункте указаны две процентные ставки, при этом, как следует из условий договора, ставки установлены за совершение операций. Между тем, законом не предусмотрено применение двух процентных ставок за пользование кредитом зависящих от формы совершения операций. Условия договора в части применения процентной ставки 48.4 % являются ущемляющими ее права, при том, что общим условиям потребительского кредита полная стоимость кредита составляет 24,274 %. В нарушение требований закона в п.6 Индивидуальных условий кредитного договора не содержится необходимая и достоверная информация о суммах и датах платежей. В данном пункте держится только размер обязательного ежемесячного минимального платежа в сумме 13641 рублей. Каким образом определен этот размер п.6 Индивидуальных условий договора сведений не имеется, поскольку ответчиком данный размер определен произвольно. В нарушении законодательства данным пунктом договора обусловлено уведомление о размере минимального обязательного платежа и дате платежа SMS-сообщением, в связи с чем, ответчиком ежемесячно взыскивалась с истца комиссия в размере 49 рублей. Таким образом, фактически ответчикомза период с октября 2017 года по октябрь 2018 года незаконно списана комиссия в размере 588 рублей. Ссылаясь на расчет, истец указывает, что исходя из размера обязательного минимального платежа (13641 рублей), за 36 месяцев истца обязана уплатить банку общую сумму 491076 рублей, то есть, фактически полная стоимость кредита в процентном отношении составляет 56,047 рублей, что не соответствует предоставленной Банком информации. 13 октября 2017 года истец обратилась в адрес банка с требованиями об изменении индивидуальных условий договора в п. п. 2, 4, 6, 15, а также с требованием о предоставлении ей графика погашения кредита. Письмом банка от 20 октября 2017 года ей было отказано в удовлетворении заявленных требований, со ссылкой на то, что подписав договор, она взяла на себя обязательства по выплате основного долга по кредиту и начисленных процентов. Истец считает, что установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением ее прав, как потребителя, и, следовательно, в соответствии с нормами действующего законодательства должны быть признаны недействительными. Поскольку банк отказал ей в изменении условий кредитного договора, истец выразила намерение в устной форме о полном погашении задолженности по кредиту и начисленным процентам, тем самым отказавшись от дальнейшего исполнения обязательств по кредиту. Согласно расчету банка, по состоянию на 27 октября 2017 года погашению подлежала сумма в размере 231416,73 рублей. 27 октября 2017 года банк принял наличными через кассу по приходно-кассовому ордеру от истицы денежные средства в размере 231417 рублей, чем фактически дал согласие на полное погашение кредита. Однако данная сумма не была списана в погашение кредита, а была зачислена из кассы банка на текущий банковский счет, поскольку в договор банком включено условие о признании обязательства по погашению задолженности заемщиком выполненными в момент списания денежных средств с открытого банковского счета. Внесенные истцом 27 октября 2017 года в кассу банка денежные средства ответчик списывал ежемесячно: в ноябре - декабре 2017 года и в январе 2018 года (последний платеж), а также производил списание денежных средств за услуги присоединения к Программе страхования, несмотря на то, что истец после внесения денежных средств в кассу ответчика в качестве досрочного погашения долга по кредиту, 31 октября 2017 года заявила о выходе из Программы страхования. Согласно ответу банка на ее заявление, поскольку истец уведомила об отказе от участия в Программе страхования, она будет исключена из реестра застрахованных лиц. При этом, отказ от участия Программе страхования не освобождает ее от обязанностей производить оплату фактически оказанных услуг на момент отказа от участия в программе услуг банка. Последний платеж, согласно ответу, должен быть произведен в срок, установленный в заявлении на присоединение к Программе. Таким образом, по мнению истца, исходя из данного ответа банка, она должна оплатить услуги банку в полном объеме, то есть в размере 46623 рублей. Полагает, что поскольку с заявлениемоб отказе от участия в Программе страхования она обратилась 31 октября 2017 года, соответственно, действие Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» должно прекратиться в отношении застрахованного лица 11 ноября 2017 года. Таким образом, в период с 28 октября 2017 года по 12 января 2018 года излишне взыскана банком плата за присоединение к Программе коллективного страхования в размере 26530,19 рублей. По результатам обращения 09 ноября 2017 года по данному вопросу в Федеральную службу по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) 25 декабря 2017 года Роспотребнадзором вынесено постановление № 478 по делу об административном правонарушении, согласно которому ПАО «Восточный экспресс банк» было привлечено к административной ответственности за правонарушение, предусмотренное ч.1 ст.14.7 КоАП РФ за обман потребителя. Из общей суммы, внесенной истцом 27 октября 2017 года в качестве досрочного гашения кредита, ответчик после взыскания комиссии за присоединение к Программе страхования вернул истцу денежные средства в сумме 142251 рубль, незаконно взыскав комиссию в размере 7749 рублей. Считает, что проценты за пользование кредитом банком необоснованно завышены и подлежат перерасчету и возврату. Исходя из представленного расчета, фактически за весь период пользования кредитом проценты за пользование кредитом должны быть рассчитаны в размере 24706,69 рублей. Между тем, с истца были взысканы проценты в размере 114044,32 рублей. Поскольку в результате незаконных действий ответчика истцом были переплачены проценты за пользование кредитом в размере 89337,63 рублей, право истца как получателя финансовой услуги было нарушено. Ей также были причинены убытки в результате незаконно взысканной комиссии за присоединение к Программе коллективного страхования в размере 26530,19 рублей, штрафа за несвоевременное погашение задолженности по ссуде в размере 59,45 рублей, комиссий за дополнительные услуги в общей сумме 7749 рублей. Всего, сумма причиненных ей убытков составляет 128277,69 рублей. Ссылаясь на положения ст.395 ГК РФ, полагает подлежащими взыскании в свою пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5520,67 рублей. Считает, что незаконными действиями ответчика ей причинен моральный вред и нравственные страдания в размере 30000 рублей. Также считает подлежащим взысканию штраф в размере 50 % за невыполнение ответчиком требований в добровольном порядке. На основании изложенного, с учетом уточненных в ходе судебного разбирательства требований, просит суд признать следующие пункты Индивидуальных условий кредитного договора 

<

***> от 28 августа 2017 года недействительными: п.1 - в части указания лимита кредитования, п.4 - в части установления процентной ставки за проведение наличных операций в размере 48,4 %, п.15, п.17 в части установления лимита кредитования и выдачи кредитной карты; взыскать с ПАО «Восточный экспресс Банк» в ее пользу излишне взысканную комиссию за присоединение к Программе коллективного страхования в размере 26530,19 рублей, убытки, причиненные в результате излишне взысканных процентов за пользование кредитом вразмере 89337,63 рублей, убытки, причиненные в результате незаконного взыскания штрафа за несвоевременное погашение задолженности по ссуде, в размере 59,45 рублей, убытки причиненные в результате нарушения банком права потребителя на получение информации о дополнительных услугах в размере 12350,40 рублей, в том числе: 10962 рубля - комиссия за выдачу наличных, 588 рублей - комиссия за SMS сообщения; 800 рублей - комиссия за выдачу кредитной карты; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5520,67 рублей, в счет компенсации морального вреда 30000 рублей, штраф в размере 79138,74 рублей; обязать ПАО «Восточный экспресс Банк» предоставить в бюро кредитных историй сведения об отсутствии нарушений Черной И,ю. обязательств по кредитному договору 

<

***> от 28 августа 2017 года. 

Истец в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, обеспечила явку своего представителя, которая в судебном заседании на исковых требованиях с учетом уточнений настаивала. 

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. Представил письменные возражения, в которых заявил о пропуске истцом срока исковой давности. При этом указал, что в данном случае истец просит суд признать недействительными условия договора, которые затрагивают права и законные интересы непосредственно истца, что дает основание отнесения данного вида сделки к оспоримой. Кредитный договор заключен между сторонами 28 августа 2017 года, между тем, с иском ФИО1 обратилась только 17 мая 2019 года, то есть по истечении одного года с момента заключения договора. Относительно признания недействительным п.15 Индивидуальных условий кредитного договора указал следующее. В соответствии с преамбулой договора 

<

***>, между банком и истцом был заключен смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах банка, были установлены Индивидуальные условия кредитования Легкий Платеж 2:0 Плюс, предназначенного для безналичных операций. В соответствии с п.17 договора кредитования «Порядок предоставления Кредита», банк открывает текущий банковский счет и устанавливает лимит кредитования. В рамках указанного договора банк открыл бесплатный текущий банковский счет (п.9 договора), установил лимит кредитования в размере 215845 рублей (п.l договора), выпустил на имя клиента кредитную карту, осуществлял кредитование текущего банковского счета в рамках установленного лимита. При заключении договора кредитования истцу в соответствии с требованиями Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 была предоставлена информация о полной стоимости кредита, включая комиссии за выдачу наличных, за выдачу кредитной карты. В соответствии с п.15 Индивидуальных условий договора кредитования, ФИО1 согласилась на выпуск Банком Карты Visa Instant Issue к текущему банковскому счету, обязалась оплатить выпущенные карты. ФИО1 подтвердила, что согласна на комиссию за оформление Карты VISA в размере 800 рублей. При этом годовое обслуживание карты, начиная со второго года - бесплатно. Также согласно п.15 Индивидуальных условий договора кредитования: плата за снятие наличных денежных средств по карте Visa Instant Issue в банкоматах банка; в банкоматах других банков; в кассе других банков - 4,9% плюс 399 рублей; плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах ПАО КБ «Восточный» - 6,5 % от суммы плюс 399 рублей; плата за перевод денежных средств (в том числе, регулярный) по заявлению клиента через ВСП банка - 4,9 % плюс 399 рублей; ссогласно тарифному плану «Легкий платеж 2.0», плата за безналичные расчеты с использованием банковской карты для оплаты товаров и услуг в торгово-сервисных организациях - бесплатно. Согласно п.14 Индивидуальных условий договора кредитования «Согласие заемщика с общими условиями договора» - подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов. Договор кредитования был подписан без оговорок, следовательно, соглашение об уплате комиссионного вознаграждения между сторонами было достигнуто. Поскольку кредит был предоставлен ФИО1 в безналичной форме путем предоставления кредитной карты с установленным кредитным лимитом, наличие в кредитном договоре условия о взимании комиссии за снятие наличных денежных средств через кассу банка или банкомат как дополнительной услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, не противоречит закону и не нарушает прав истца, который до заключения кредитного договора был ознакомлен с Общими условиями потребительского кредита и индивидуальными условиями договора кредитования. Взимание комиссии за получение наличными денежных средств связано именно с особенностями банковского счета, который предназначался для совершения операций с кредитными денежными средствами именно в безналичном порядке, в связи с этим уплата комиссии за снятие наличных денежных средств не может быть расценена как взимание комиссии при выдаче кредита. Плата за обслуживание карты, является допустимым законом комиссионным вознаграждением за оказание банковских услуг в виде совершения банковских операций по счету и по своей правовой природе не имеет ничего общего с комиссией за выдачу кредита или комиссией за обслуживание счета. Возможность включения в договор условия о взимании платы за обслуживание кредитной карты (как одного из видов электронного средства платежа) прямо предусмотрено Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)». Доказательств, подтверждающих, что банком данные услуги навязываются и обуславливаются приобретением данных услуг предоставление кредита, истцом не представлено. Учитывая, что комиссия за выпуск карты является самостоятельной платой за осуществление банковских операций в рамках договора и не является обязательной банковской операцией, осуществляемой банком по счету клиента, следует прийти к выводу о том, что соответствующие условия кредитного договора не противоречат п.1 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Полагает, что п.2 кредитного договора 

<

***> от 28 августа 2017 года о том, что договор кредитования заключается в момент его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств, срок возврата кредита - до востребования, не противоречит действующему законодательству Российской Федерации. Кроме того, необходимо отметить, что Договор кредитования, заключённый с ФИО1 является соглашением о кредитовании счета, содержит признаки договора банковского счета с возможностью совершения операций при отсутствии или недостаточности на счете клиента собственных денежных средств (овердрафт): клиент заключил с банком договор, банк на основании договора открыл банковский специальный счет на имя клиента; выдал кредитную карту; установил лимит кредитования. Просит обратить внимание, что график платежей при заключении подобных соглашений путем выдачи кредитных карт не составляется, поскольку размер обязательного платежа напрямую зависит от суммы денежных средств, снятых/перечисленных клиентом со своего счета. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей по кредитному договору, порядок определения этих платежей установлены п.6. Индивидуальных условий кредитного договора, согласно которому погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. Заемщик обязан вносить денежные средства на текущий банковский счет в сумме не менее суммы минимального обязательного платежа в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Банк направляет заемщику SMS-уведомление о размере минимального обязательного платежа и сроках его внесения. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода - один месяц. Платежный период начинается со дня окончания расчетного периода. Состав минимального обязательного платежа установлен Общими условиями, размер процента минимального обязательного платежа установлен тарифами, максимальный размер процента минимального обязательного платежа - 10 % от суммы полученного, но не погашенного кредита. Банк вправе изменить размер процента минимального обязательного платежа в пределах максимального размера, установленного настоящим пунктом, и сроки его внесения и обязан проинформировать об этом заемщика «SMS-уведомлением». Согласно условиям подписанного истцом кредитного договора, банк направляет клиенту информацию в SMS-уведомлениях о размере минимального обязательного платежа и дате его внесения.Согласно п.4 Индивидуальных условий кредитного договора 

<

***>, ставка процентов годовых за проведение безналичных операций составляет 24,70 %, за проведение наличных операций - 48,40 %. Заемщик был ознакомлен и согласен с информацией о полной стоимости кредита, Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа. Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и личной подписью выразил свое согласие. В тарифах банка доступно и понятно изложены условия начисления процентов по ставке 24,70 % (безналичный расчет) и 48,40 % (наличные операции) годовых. В случае, если заемщик имел намерение на получение кредита исключительно наличными средствами, он мог воспользоваться иным соответствующим по содержанию продуктом банка, условиями которого предусмотрена единовременная выдача кредита через кассу. Согласно п.14 Индивидуальных условий кредитного договора, подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования счета для продукта кредитная карта Просто, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов. Согласно п.2.2 «SMS-Банк» Приложения 11 к Тарифному сборнику услуг банка для клиентов-физических лиц («Дистанционные сервисы), абонентская плата за обслуживание в дистанционном сервисе «SMS-Банк» взимается ежемесячно, начиная со второго месяца использования услуги. По тарифному плану Легкий Платеж: 2.0, абонентская плата составляет 49 рублей в месяц.Наряду с заключением кредитных договоров Истец выразила свое согласие на страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», о чем свидетельствует ее собственноручные подписи в заявлении на присоединении к Программе страхования, а также в согласии на дополнительные услуги. В рамках указанного договора банк оказывает заемщику комплекс услуг различной направленности: разрабатывает и согласовывает со страховой компанией условия страхования, осуществляет консультирование заемщика относительно условий страхования, собирает, обрабатывает и передает информацию о заемщике в страховую компанию, для чего содержит и постоянно обучает дополнительный персонал, определяет соответствие заемщика требованиям Программы страхования. осуществляет взаимодействие со страховой компанией при уплате страховой премии и при осуществлении страховой компанией страховой выплаты при наступлении страхового случая. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п.3 ст.423 и ст.972 ГК РФ. Обязательство банка в части оказания услуг по присоединению к Программе страхования и перечисления страховых взносов страховщику исполнено. Поскольку плата за подключение к Программе страхования не относится к страховой премии, а, как было сказано выше, представляет собой самостоятельную финансовую услугу, которая оказывается банком в момент подключения истца к коллективному договору страхования, то на основании вышесказанного, данная плата в случае досрочного отказа клиента от договора страхования возврату не подлежит. Кроме того, также следует обратить внимание, что истец обратился в банк с заявлением о досрочном прекращении действия Программы страхования 31 октября 2017 года, то есть, за пределами 14-дневного срока, установленного Указанием ЦБ от 20 ноября 2015 года № 3854-У. Просит в иске отказать в полном объеме. 

Представители привлеченного к участию в деле в порядке ст.47 ГПК РФ Управления Роспотребнадзора по Амурской области, третьего лица ЗАО «Страховая компания «Резерв» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. 

При таких обстоятельствах, с учетом мнения представителя истца, не возражавшего о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц, на основании ч. ч. 3, 5 ст.167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело при данной явке.

В письменных возражениях ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности на обращение в суд с настоящим иском.

Исходя из содержания ст.195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено, при этом под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица.

В соответствии со ст.199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст.168 ГК РФ, в редакции, действовавшей на момент заключения оспариваемого кредитного договора).

В силу п.1 ст.181 ГК РФ, течение срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, который составляет три года, начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Так, в Гражданском кодексе РФ в порядке исключения из общего правила применительно к требованиям, связанным с недействительностью ничтожных сделок, предусмотрена специальная норма (п.1 ст.181 ГК РФ), в соответствии с которой течение срока давности по названным требованиям определяется не субъективным фактором (осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (п.1 ст.166 ГК РФ), а значит, не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.

Верховный Суд РФ в п.3.1 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 22 мая 2013 года) разъяснил, что применительно к искам заемщиков-граждан о признании недействительными условий кредитного договора, предусматривающего обязанность заемщика оплачивать комиссию (за ведение ссудного счета, выдачу кредита и др.) и применении последствий недействительности сделки в виде возврата уплаченной комиссии по заявлению ответчика (кредитной организации) к указанным требованиям подлежит применению трехлетний срок исковой давности. Течение указанного срока начинается, согласно п.1 ст.181 ГК РФ, со дня, когда началось исполнение ничтожного условия кредитного договора, то есть, со дня уплаты спорного платежа.

Из материалов дела усматривается, что кредитный договор был заключен между сторонами 28 августа 2017 года, и в этот же день началось исполнение указанного договора в части оспариваемых условий. При данных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что срок на обращение с настоящим иском ФИО1 не пропущен. 

Исследовав материалы гражданского дела, выслушав доводы представителя истца, суд приходит к следующим выводам.

В силу п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Статья 9 ФЗ от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса РФ» устанавливает, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» установлено, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут среди прочего возникать из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчётов по их поручению и др.), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.

Из кредитного договора 

<

***> от 28 августа 2017 года усматривается, что он заключен банком с физическим лицом, кредит брался истцом на потребительские нужды. Данные обстоятельства сторонами не оспаривались. Следовательно, отношения, возникшие между сторонами, регулируются, в том числе, нормами законодательства о защите прав потребителей.

Положениями ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Статьей 166 ГК РФ установлено, что сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Ничтожными, в частности, являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст.3, п. п. 4 и 5 ст.426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей», ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).

В соответствии со ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (пункт 1).

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2).

Согласно ст.8 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в п.1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии с п.1 ст.10 данного Закона, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

На основании п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 и п.2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании п.1 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, 28 августа 2017 года между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор кредитования 

<

***> по условиям которого истцу осуществлено кредитование счета путем предоставления лимита кредитования в размере 215845 рублей, с процентной ставкой за проведение безналичных операций - 24,70 % годовых, за проведение наличных операций - 48,40 % (п. п.1, 4 кредитного договора).

13 октября 2017 года истец, полагая пункты кредитного договора 

<

***>, 4, 6, 15 не соответствующими требованиям действующего законодательства, обратилась к ответчику с претензией, в которой просила внести в указанные пункты кредитного договора изменения, произвести перерасчет полной стоимости в соответствии с положениями федерального закона «О потребительском кредите» № 353-ФЗ; отразить в договоре кредитования полную стоимость кредита; предоставить график гашения кредита. 

Письмом ПАО КБ «Восточный» от 20 октября 2017 года в удовлетворении претензии ФИО1 было отказано с указанием мотивов. 

30 октября 2017 года ФИО1 обратилась к ответчику с претензией, в которой выразила несогласие с суммой начисляемых ей процентов за пользование банковским кредитом, и применяемой к ней процентной ставкой в размере 48,4 % годовых при произведении наличного расчета. Просила произвести перерасчет процентов за пользование кредитом.

31 октября 2017 года ФИО2 обратилась к ответчику с претензией относительного неправомерного взыскания комиссии за снятие наличных и других комиссий за период с 29 августа 2017 года по 27 октября 2017 года, просила вернуть незаконно взысканные комиссии в полном объеме. 

Письмом от 07 ноября 2017 года в удовлетворении претензии ФИО1 от 31 октября 2017 года было отказано.

Обращаясь в суд с требованиями о признании п.1 в части указания на лимит кредитования, п.2 в части установления процентов за проведение наличных операций, п.15, п.17 в части установления лимита кредитования и в части выдачи кредитной карты, кредитного договора недействительными, истица ссылается на их несоответствие действующему законодательству и нарушающими ее права как пользователя финансовых услуг. 

Разрешая заявленные требования, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п.3 ст.421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст.160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии с ч.6 ст.7 ФЗ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 настоящего Федерального закона.

Согласно ст.5 указанного Закона, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч.1). К условиям договора потребительского кредита (займа) применяется ст.428 ГК РФ о договоре присоединения (ч.2). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.3). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, условие о согласии заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида (п.13 ч.9).

Часть 9 указанной статьи содержит перечень обязательных индивидуальных условий кредитного договора, которые должны быть согласованы между сторонами при заключении кредитного договора.

При этом ч.12 данной статьи предусматривает, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в ч.9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

В то же время, федеральный законодатель в ч.10 той же статьи предусматривает возможность включения в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) иных условий. При этом в случае возникновения противоречия между общими и индивидуальными условиями кредитного договора, приоритет отдается последним.

Из индивидуальных условий заключенного между сторонами кредитного договора 

<

***> от 28 августа 2017 года следует, что истцу осуществлено кредитование счета путем предоставления лимита кредитования в размере 215845 рублей, с процентной ставкой за проведение безналичных операций - 24,70 % годовых, за проведение наличных операций - 48,40 % (п. п. 1, 4 кредитного договора). 

Согласно п.2 договора кредитования, договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования - в течение действия договора. Срок возврата кредита - до востребования.

В силу п.2 ст.10 названного Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии с ч. ч. 8 и 12 ст.30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции на день заключения кредитного договора), кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

В соответствии с ч.15 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что условия заключенного сторонами кредитного договора с предоставлением лимита согласуются с приведенной выше нормой материального права.

Оспаривая п.4 кредитного договора, которым установлена процентная ставка за проведение наличных операций - 48,40 %, истец ссылается на то, что законом не предусмотрено установление двух процентных ставок за пользование кредитом исходя из вида совершения операций. 

Между тем, следует обратить внимание на следующее. 

Согласно ч.17 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

Положения указанной правовой нормы устанавливают императивный запрет на взимание дополнительной платы за совершение операций связанных с исполнением обязательств по кредитному договору.

При этом указанные положения не ограничивают кредитные организации на установление тарифов, а равно как в возмездном оказании услуг по совершению операций по поручению заемщика с использованием банковского счета открытого в целях осуществления операций по договору о потребительском кредите.

Согласно ст.29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, действующим законодательством допускается возможность установления в кредитном договоре нескольких ставок в процентах годовых, применяемых в течение срока кредита (займа) в зависимости от совершаемой заемщиком операции, в частности, от использования кредита в наличной либо безналичной форме.

Кроме того, в соответствии с Положением Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», кредитная карта является прежде всего электронным средством платежа. Следовательно, полная стоимость кредита по таким договорам потребительского кредита должна рассчитываться исходя из размера процентной ставки, установленной в индивидуальных условиях договора, для оплаты товаров и услуг в безналичном порядке, без учета комиссий за совершение по решению заемщика операций в наличной денежной форме.

Учитывая изложенное, а также принимая во внимание, что согласно материалам дела, в том числе, выписке по лицевому счету, открытому на имя ФИО1, истец совершала наличные операции по договору кредитования, оспариваемые условия кредитного договора соответствуют требованиям действующего законодательства. 

Согласно ч.3 ст.423 ГК РФ, договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

В ст.1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» указано, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

Согласно абзацу 2 ст.1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», банком является кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом кредитной организацией является юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального Банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.

В силу ч.1 ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст.851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии со ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, что также соответствует положениям ст.421 ГК РФ.

В соответствии с п.15 условий кредитного договора заемщик согласен на выпуск банком карты Visa Instant Issue, а также уведомлен о следующих платах:

за оформление Карты Visa Instant Issue в размере 800 рублей; 

плата за годовое обслуживание карты, начиная со второго года не взымается;

плата за снятие наличных денежных средств по карте Visa Instant Issue в банкоматах банка; в банкоматах других банков; в кассе других банков - 4,9 % плюс 399 рублей;

плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах ПАО КБ «Восточный» - 6,5 % от суммы плюс 399 рублей;

плата за перевод денежных средств (в том числе, регулярный) по заявлению клиента через ВСП Банка - 4,9 % плюс 399 рублей;

плата за перевод с использованием банковской карты, включая переводы на другую банковскую карту - 4,9 % плюс 399 рублей.

Пунктом 17 кредитного договора установлено, что банк предоставляет заемщику кредит в течение 90 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: открытия текущего банковского счета (номер текущего банковского счета - ***, установления лимита кредитования, выдачи кредитной карты и ПИН-конверта.

Истец при заключении договора был ознакомлен с условиями договора о ведении банковского счета, тарифами по банковскому обслуживанию клиентов - физических лиц, в том числе, выпуске карты, смс-обслуживания, порядком ознакомления с ними, что подтверждается ее подписью в договоре.

Таким образом, начисление оспариваемых истцом сумм комиссий было произведено в соответствии с установленными в банке на дату совершения операций Тарифами.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в постановлении от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что под финансовой услугой следует понимать следующие услуги: услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов); услугу по открытию и ведению текущих и иных банковских счетов, услугу по привлечению банковских вкладов (депозитов), услугу по обслуживанию банковских карт, ломбардных операций.

Таким образом, принимая во внимание, что обязательства по оплате комиссии за снятие наличных возникают в результате совершения банком банковской операции на основании распоряжения клиента и исключительно по воле клиента, банк не навязывает клиенту услугу по выдаче наличных денежных средств с банковского счета, денежные средства могут быть переведены на иной счет, с которого обналичены без взимания комиссии либо ее уплаты в меньшем размере, а также учитывая, что истцу предоставляется право выбора различных банковских продуктов, а также различных услуг в рамках одного банковского продукта, она самостоятельно определяет порядок использования банковской карты, что указывает на отсутствие нарушений ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд приходит к выводу о том, что условие о взимании комиссии за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка за счет кредита, предусмотренное договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, закону не противоречит.

Согласно условиям п. 6 кредитного договора размер минимального обязательного платежа составляет 13641 рубль. Состав минимального обязательного платежа установлен Общими условиями. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет, открытый банком заемщику бесплатно. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на текущий банковский счет остаток денежных средств в сумме не менее суммы минимального обязательного платежа. В случае внесения денежных средств на текущий банковский счет до наступления даты платежа, заемщик имеет право воспользоваться указанными денежными средствами, однако, это не снимает с него обязанности поддержания на текущий банковский счет остатка денежных средств в дату платежа не менее суммы минимального обязательного платежа. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа - 100 рублей, за исключением минимального обязательного платежа в последний месяц льготного периода, который равен 7641 рублю. Продолжительность льготного периода - 4 месяца с даты заключения договора (п. п. 6, 9 договора кредитования).

Кроме того, по условиям кредитного договора банк направляет заемщику смс-уведомление о размере минимального обязательного платежа и дате платежа, что соответствует положениям ст. ст. 7, 10 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», не предусматривающим обязанность кредитора при заключении потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования предоставлять заемщику график платежей по договору потребительского кредита (займа). Кредитор после заключения потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования обязан сообщать заемщику сведения о размере текущей задолженности заемщика; дате и размере произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа заемщика, доступной сумме потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

Таким образом, заключенный сторонами кредитный договор 

<

***> от 28 августа 2017 года, вопреки доводам истца, согласно которым ей не была представлена полная информация о суммах и датах платежей, в том числе, график гашения кредитной задолженности, чем были ущемлены права, как получателя финансовой услуги, в оспариваемой части (п.6) полностью соответствует табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), установленной Указанием Банка России от 23 апреля 2014 года № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)», в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора. (Зарегистрировано в Минюсте России 30 июня 2014 года № 32915).

Заключая кредитный договор, стороны в п.6 кредитного договора предусмотрели внесение минимального обязательного платежа аннуитетными суммами, а не дифференцированными платежами, которые подразумевают, что в течение всего периода погашения кредита идет уменьшение суммы ежемесячного платежа от месяца к месяцу. Указанное обстоятельство, как было указано выше, не препятствовало внесению истцом в погашение кредита платежей в большем размере.

Как было указано ранее, в силу п.2 ст.1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч.1 и ч.4 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422).

Каких-либо доказательств заключения истцом договора кредитования, являющегося по своей правовой природе смешанным договором, под принуждением, лишения возможности заключить договор на иных условиях суду представлено не было.

Из представленных в материалы дела документов усматривается, что заемщику была предоставлена полная и достоверная информация о договоре, соответствующая положениям ст.10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Так, из кредитного договора 

<

***> от 28 августа 2017 года следует, что на момент подписания договора ФИО1 была ознакомлена с условиями кредитного договора, в том числе, о платах за предоставляемые банком услуги (п.15 договора), выдаче кредитной карты (п.17 кредитного договора), полной стоимостью кредитного продукта, установлением ей кредитного лимита, что подтверждается имеющимися в документах подписями, но согласилась на заключение такого договора, согласно выписки по счету, получила предоставленные денежные средства и распорядилась ими в соответствии с собственными волеизъявлением и условиями договора.

Истец вступила в отношения с банком по собственной инициативе и воле, не была лишена возможности заключить аналогичный договор с иными кредитными организациями, имел возможность влиять на формулирование конкретных условий договора, в связи с чем, оснований полагать права истца как потребителя финансовых услуг нарушенными не имеется.

При таких обстоятельствах, с учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований в части признания п.1 - в части указания лимита кредитования, п.4 - в части установления процентной ставки за проведение наличных операций в размере 48,4 %, п.15, п.17 в части установления лимита кредитования и выдачи кредитной карты, недействительными. 

В соответствии с ч.21 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года, размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Пунктом 12 условий кредитного договора установлены случаи начисления штрафа и порядок их расчета. 

Согласно представленному реестру взысканных платежей по кредитному договору 

<

***> от 28 августа 2017 года, у заемщика имелась сумма просроченного основного долга в размере 197,24 рублей и просроченных процентов в размере 1,76 рублей, в связи с чем банком был начислен штраф в сумме 59,45 рублей. 

Поскольку действия банка о начислении и списании штрафных санкций соответствовали как действующему законодательству, а доказательств обратно стороной истца, в нарушение ст.56 ГПК РФ, не представлено, исковые требования в указанной части удовлетворению также не подлежат. 

Разрешая требования истца в части взыскания с ПАО «Восточный экспресс Банк» в ее пользу излишне взысканной комиссии за присоединение к Программе коллективного страхования в размере 26530,19 рублей, суд приходит к следующим выводам. 

Из п.1 ст.819 ГК РФ усматривается, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п.2 ст.935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к Программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

28 августа 2017 года ФИО1 оформлено заявление на присоединение к Программе «Страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», в соответствии с которым ФИО1 выразила добровольное согласие быть застрахованной и просила распространить на нее условия договора страхования от несчастных случаев и болезней № ДКП20170401/01 от 01 апреля 2017 года, заключенного между банком и ООО «СК «Резерв». 

Из указанного заявления следует, что истец уведомлена о том, что согласие или отказ от страхования не являются условием для получения кредита и не влияют на условия кредитования, а также она приняла на себя обязательство производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с организацией распространения условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания настоящего заявления составляет 46623 рублей, в том числе, компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2 % или 1295 рублей за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 6 мес. не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 13541 рублей (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 6001 рубль. 

Из выписки из лицевого счета за период с 28 августа 2017 года по 16 июля 2018 года следует, что 13 октября 2017 года, 13 ноября 2017 года, 13 декабря 2017 года, 12 января 2018 года, 14 мая 2018 года банк списал со счета № ***, открытого на имя ФИО1 в счет уплаты комиссии за присоединение к Программе коллективного страхования согласно тарифам денежные средства в размере по 13540,81 рублей в месяц, последний платеж - в размере 6000,57 рублей.

В соответствии с заявлением на присоединение к Программе «Страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» следует, что истцу известно о том, что действие договора страхования в отношении неё может быть досрочно прекращено по её желанию. При этом ей также известно, что в соответствии о ст.958 ГК РФ и, согласно условиям договора страхования, возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

Кроме того, ФИО1 подписала согласие на дополнительные услуги от 28 августа 2017 на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», в котором истец указала, что она выражает согласие на оказание дополнительных платных услуг банка, а также уведомлена о том, что согласие или отказ от страхования не являются условием для получения кредита и не влияют на условия кредитования.

30 октября 2017 года истец обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением об отказе от услуг по присоединению к Программе страхования, а также просила прекратить действие договора ДКП 20170401/01 от 01 апреля 2017 года, взимание платы за страхование путем списания денежных средств с текущего банковского счета, поскольку плата за страхование за 10,5 месяцев в сумме 13600 рублей была с нее взыскана 13 октября 2017 года.

Поскольку данные требования истца остались без удовлетворения, ФИО1 обратилась в суд с требованиями о взыскании с ПАО «Восточный экспресс Банк в ее пользу излишне взысканной комиссии за присоединение к Программе коллективного страхования в размере 26530,19 рублей.

Согласно п.1 ст.779 ГК РФ, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии с ч.1 ст.29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как уже было указано ранее, истица в своем заявлении от 28 августа 2017 года выразила согласие на оказание ему банком дополнительной услуги по подключению к программе коллективного страхования, которая не входит в комплекс обязательных действий банка в рамках кредитного договора, по своей правовой природе является самостоятельной отдельной услугой.

Таким образом, из представленных в материалы дела доказательств следует, что заемщик лично просил банк оказать ему услугу по присоединению к Программе страхования. 

Действия, которые должен был совершить банк в рамках оказания услуги по подключению клиента к Программе «Страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» им исполнены, что подтверждается как выпиской по лицевому счету истца, так и включением ФИО1 в список застрахованных лиц по Программе страхования, что подтверждается ответом АО «Страховая компания «Резерв» от 27 сентября 2019 года, перечислением на счет страховой организации страховой премии по договору коллективного страхования за период страхования с 28 августа 2017 года по 27 августа 2020 года 1295,70 рублей. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что сумма комиссии за подключение к Программе «Страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» была удержана банком законно и обоснованно, учитывая, что истец имел намерение и выразил согласие на предоставление данной услуги. Доказательств обратного, истцом в нарушение ст.56 ГПК РФ, не представлено.

Суд дополнительно полагает необходимым отметить, что оказание оспариваемой банком услуги состояло лишь в содействии истцу быть застрахованным лицом, непосредственно услуг по страхованию банк не оказывал.

В случае несогласия с предоставлением данных услуг истец имел возможность заключить договор страхования с иной организацией без посреднических услуг банка, но таким правом не воспользовался.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика излишне взысканной комиссии за присоединение к Программе «Страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» в размере 26530,19 рублей не имеется.

Поскольку нарушений прав потребителя ФИО1 не установлено, исковые требования о взыскании убытков, причиненных в результате излишне взысканных процентов за пользование кредитом в размере 89337,63 рублей, нарушения банком права потребителя на получение информации о дополнительных услугах в размере 12350,40 рублей, в том числе: 10962 рублей - комиссии за выдачу наличных, 588 рублей - комиссии за SMS сообщения; 800 рублей - комиссии за выдачу кредитной карты, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 5520,67 рублей, компенсации морального вреда, штрафа, возложении обязанности на ПАО «Восточный экспресс Банк» предоставить в бюро кредитных историй сведения об отсутствии нарушений ФИО1 обязательств по кредитному договору 

<

***> от 28 августа 2017 года, являющиеся производными от основных требований, удовлетворению также не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований, предъявленных к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании индивидуальных условий договора кредитования 

<

***> от 23 августа 2017 года недействительными в части, взыскании денежных средств, убытков, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, обязании предоставления в бюро кредитных историй сведений об отсутствии нарушений обязательств - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий С.В. Беляева

решение изготовлено 06 декабря 2019 года