гр. дело № 2-308/2019

44RS0002-01-2018-004003-11

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«06» мая 2019 года 

Ленинский районный суд г. Костромы в составе:

председательствующего судьи Н.С. Иоффе, 

при секретаре И.И. Пухтеевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 АлексА.у о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя требования тем, что 01.03.2016 между банком и ответчиком заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере 3 400 000 руб. на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки) сроком на 108 мес., под 18,99% годовых. Вместе с тем, истец ненадлежащим образом исполняет обязательства по кредитному договору, чем допустил образование задолженности. По состоянию на dd/mm/yy задолженность по кредиту составляет 3 174 188 руб. 23 коп. Кроме указанной задолженности истец просит взыскать с ФИО1 проценты за пользование кредитом с dd/mm/yy по день фактического исполнения обязательств по ставке 18,99% годовых на сумму основного долга, неустойку за нарушение срока возврата кредита с dd/mm/yy по дату фактического исполнения обязательств в размере Ключевой ставки Центрального Банка на день подачи настоящего искового заявления от суммы остатка задолженности по основному долгу, обратить взыскание на заложенное имущество, квартиру, расположенную по адресу: ..., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену на торгах в размере 12 042 400 руб., а также взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме 30 070 руб. 94 коп..

В ходе рассмотрения дела представитель истца ПАО «Совкомбанк» КИ. И.И. уточнил исковые требования, просил взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № 

<

***> от dd/mm/yy по состоянию на dd/mm/yy в сумме 3 979 339 руб. 75 коп., в том числе: сумма основного долга – 2 903 699 руб. 64 коп., сумма процентов за пользование кредитом за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy – 200 242 руб. 79 коп., сумма пени за нарушение срока возврата кредита за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy – 875 397 руб. 32 коп., а также взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом, начисленных с dd/mm/yy по день фактического исполнения обязательств на остаток задолженности по основному долгу по ставке 18,99% годовых, неустойку за нарушение срока возврата кредита с dd/mm/yy по дату фактического исполнения обязательств в размере 0,3% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, сумму государственной пошлины в размере 30 070 руб. 94 коп., обратить взыскание на предмет залога - квартиру: кадастровый №, расположенную по адресу: ..., принадлежащую ФИО1, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 12 695 000 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» КИ. И.И. не явился, направил в суд заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО1, представитель третьего лица АО «Либерти Страхование» не явились, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки неизвестно.

Выслушав мнение представителя истца, исследовав и оценив представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (ст. 307 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 309, ст. 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что dd/mm/yy между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № 

<

***>, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 3 400 000 руб., для неотделимого улучшения квартиры: ..., под 18,99% годовых, сроком на 108 мес., условиями кредитного договора и приложением № 1 сторонами установлен график погашения кредита. 

За пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору проценты за кредит из расчета процентной ставки, установленной договором (п. 5.1 кредитного договора). Проценты начисляются кредитором, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита и по день фактического возврата кредита включительно, на кредит из расчета процентной ставки и фактического количества дней временного периода для начисления процентов (п. 5.2 кредитного договора). Ежемесячной уплате подлежат проценты, начисленные за процентный период, непосредственного предшествующий дате платежа (п. 5.3 кредитного договора). Базой для начисления процентов является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п. 5.4 кредитного договора).

dd/mm/yy ПАО «Совкомбанк» направило в адрес ответчика досудебное уведомление с требованием о погашении задолженности по кредитному договору, просроченной задолженности по основному долгу, уплате процентов и штрафных санкций в общей сумме 3 137 864 руб., однако данное требование не исполнено.

По состоянию на dd/mm/yy задолженность по кредитному договору составляет 3 979 339 руб. 75 коп., в том числе: сумма основного долга – 2 903 699 руб. 64 коп., сумма процентов за пользование кредитом за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy – 200 242 руб. 79 коп., сумма пени за нарушение срока возврата кредита за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy – 875 397 руб. 32 коп.

Согласно п. 7.4.1. кредитного договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты, начисленных ко дню возврата процентов и комиссий при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств, предусмотренных Договором, Договором обязательного страхования, иными договорами страхования, договорами Банковского счета, иными договорами, заключаемыми Заемщиком при заключении Договора или использования кредита.

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору соответствует условиям кредитного договора, подтвержден документально расчетом и выпиской из лицевого счета, и ответчиком не опровергнут.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору основаны на законе и подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (ст. 337 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 348 ГК РФ и п. 18 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 17.02.2011 г. №10 «О некоторых вопросах применения законодательства о залоге», если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих обращению залогодержателя в суд с соответствующим иском, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. п. 1 и 3 ст. 340 Гражданского кодекса Российской Федерации стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе: способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. В силу п. 1 ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Обеспечением надлежащего исполнения своих обязательств перед банком, является ипотека квартиры: .... 

Пунктом 3.4 кредитного договора установлено, что договор залога (ипотеки), договор обязательного страхования, договор добровольного страхования (по желанию заемщика), договор банковского счета физического лица, заключаемые заемщиком при заключении договора или использования кредита, со дня их подписания становятся взаимосвязанными с договором, применяются и толкуются в совокупности с ним.

Если основанием для досрочного возврата кредита является нарушение сроков внесения ежемесячных платежей, кредитор вправе потребовать обращения взыскания на квартиру в следующих случаях: нарушения Заемщиком сроков внесения Ежемесячного Платежа либо его части более чем на 30 календарных дней в случае, если просроченная сумма составляет более 5 процентов от стоимости квартиры, нарушение Заемщиком сроков внесения ежемесячного платежа либо его части более чем 3 месяца в случае, если просроченная сумма составляет более 5% от стоимости квартиры, при допущении просрочек в исполнении обязательства по внесению платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (п. 7.4.4 кредитного договора).

В соответствии с п. 8.1 кредитного договора Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом за изъятиями, установленными законодательством.

В соответствии с представленной Филиалом ФГБУ «ФКП Росреестра» по Костромской области выпиской из ЕГРН квартира: кадастровый №, расположенная по адресу: ... принадлежит ФИО1.

Учитывая отсутствие обстоятельств, при наличии которых обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру с кадастровым номером: 77:09:0004004:1872, расположенную по адресу: ..., принадлежащую ФИО1., подлежит удовлетворению путем продажи квартиры с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 12 695 000 руб.

Начальная продажная цена определена истцом в размере 80% от рыночной стоимости квартиры (15 053 000 руб.), установленной в отчете оценщика ООО «Инекс» № от dd/mm/yy, который ответчиком не оспорен.

В соответствии с п. 8.1 договора залога (ипотеки) № №, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также иных случаях, предусмотренных настоящим договором кредитным договором и/или действующим законодательством РФ, в том числе, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем требования залогодержателя о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. При этом залогодержатель имеет преимущественно право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя.

Поскольку заемщик нарушил свои обязательства по возврату кредита, с учетом приведенных выше положений закона, а также согласованных сторонами условий кредитного договора, договора ипотеки, банк вправе требовать обращения взыскания на заложенное имущество, в связи с чем, требования истца в этой части также подлежат удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу п. 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ №14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Таким образом, предъявление банком требования о досрочном возврате кредита не является основанием для прекращения обязательства должника по кредитному договору, поскольку воля кредитора, заявляющего требование о досрочном возврате кредита, направлена на досрочное получение исполнения от должника, а не на прекращение обязательства по возврату предоставленных банком денежных средств и уплате процентов за пользование ими. В связи с этим после вступления в силу судебного акта об удовлетворении требования банка о досрочном взыскании кредита у кредитора сохраняется возможность предъявлять к заемщику дополнительные требования, связанные с задолженностью по кредитному договору (взыскание договорных процентов, неустойки, обращение взыскания на предмет залога, предъявление требований к поручителям и т.п.), вплоть до фактического исполнения решения суда о взыскании долга по этому договору.

С учетом изложенного, исковые требования ПАО «Совкомбанк» в части взыскания с ответчика ФИО1 процентов за пользование кредитом, начисленных с dd/mm/yy по день фактического исполнения обязательств в размере 18,99% на сумму основного долга, также подлежат удовлетворению.

Кроме того, согласно п. 65 Постановления пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств», разъяснено, что по смыслу ст. 330 ГК РФ истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки либо ее сумма может быть ограничена.

В соответствии с основными условиями кредитования, ответственность за нарушение условий договора неустойка за несвоевременно внесение платежа – 0,3% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной договором.

Согласно п. 8.3 в случае неисполнения заемщиков обязательств по договору после получения кредита (за исключением возврата кредита и выплаты процентов путем внесения ежемесячных платежей), кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере, установленном договором.

С учетом изложенного, исковые требования ПАО «Совкомбанк» в части взыскания с ответчика ФИО1 неустойки за нарушение срока возврата кредита с dd/mm/yy по дату фактического исполнения обязательств в размере 0,3% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, также подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с рассмотрением дела ПАО «Совкомбанк» понесло расходы по оплате госпошлины в сумме 30 070 руб. 94 коп. (24 070 руб. 94 коп. – по требованиям имущественного характера, 6 000 руб. – по требованиям неимущественного характера), данные расходы подлежат взысканию с ответчика.

В связи с уточнением исковых требований истец обязан был оплатить государственную пошлину в размере 34 096 руб. 70 коп. (28 096 руб. 70 коп. по требованиям имущественного характера, 6 000 руб. – по требованиям неимущественного характера). На основании изложенного государственную пошлину в размере 4 025 руб. 76 коп. (28 096 руб. 70 коп. - 24 070 руб. 94 коп.) необходимо взыскать с ФИО1 в доход муниципального образования городского округа город Кострома.

Руководствуясь ст. 194 – ст. 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 АлексА.а в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от dd/mm/yy в сумме 3 979 339 рублей 75 копеек, в том числе: сумма основного долга – 2 903 699 руб. 64 коп., сумма процентов за пользование кредитом за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy в размере 200 242 руб. 79 коп., сумма пени за нарушение срока возврата кредита за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy в размере 875 397 руб. 32 коп.

Взыскать с ФИО1 АлексА.а в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом с dd/mm/yy по дату фактического исполнения обязательств в размере 18,99% годовых на сумму основного долга.

Взыскать с ФИО1 АлексА.а в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку за нарушение срока возврата кредита с dd/mm/yy по дату фактического исполнения обязательств в размере 0,3% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру: кадастровый №, расположенную по адресу: ..., принадлежащую ФИО1 путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 12 695 000 рублей.

Взыскать с ФИО1 АлексА.а в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 30 070 рублей 94 копейки.

Взыскать с ФИО1 АлексА.а в доход бюджета городского округа город Кострома государственную пошлину в размере 4 025 (четыре тысячи двадцать пять) рублей 76 копеек.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Костромы в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.С. Иоффе

Мотивированное решение изготовлено 11 мая 2019

Судья Н.С. Иоффе