№2-3940/2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Тюмень 14 июня 2018 года

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе председательствующего судьи Калашниковой С.В., при секретаре Василенко А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

истец обратилась в суд с указанным иском к ответчику. Требования мотивирует тем, что 22.10.2015 между истцом и ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор на сумму 601 800 рублей, сроком на 60 месяцев. В этот же день истец заключила с ответчиком договор личного страхования по программе «Лайф+» полис единовременного взноса № №, страховая премия составила 91 800 рублей. 15.11.2016 истец досрочно закрыла кредит, что подтверждается справкой банка. Истец указывает, что договор страхования был заключен в качестве добровольного риска своей ответственности как дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства. После погашения кредита в полном объеме и прекращения кредитного договора необходимость и целесообразность договора страхования для истца отпала. Согласно договору страхования срок страхования равен срок кредитного договора. Таким образом, договор страхования обеспечивает исполнение кредитных обязательств страхователя в случае наступления страховых событий (смерти или утраты трудоспособности заемщика), и невозможности погашения кредитного долга им. После досрочного возврата суммы кредита, кредитный договора прекращается, возможность наступления страхового случая отпадает, и существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Истец утрачивает интерес к предмету договора страхования при отсутствии кредитной задолженности. Истец считает, что с прекращением действия кредитного договора, прекращает свое действие договор страхования, что влечет возвращение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Период, в течение которого действовало страхование, составляет с 23.12.2015 по 16.11.2016 и составил 12 месяцев. 07.02.2017 в адрес ответчика было направлено уведомление о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита и прекращением действия кредитного договора. Требования истца ответчиком удовлетворены не были. Считает, что действиями ответчика ей причинен моральный вред, который оценивает в 3 000 рублей. Истец просит взыскать с ответчика часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование в размере 73 440 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, взысканной в пользу истца.

Истец, представитель истца в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания, направили в суд заявление в письменном виде, которым просят дело рассмотреть в отсутствие истца и представителя, на удовлетворении исковых требований настаивают.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, направили в суд отзыв на исковое заявление в письменном виде, которым просят в удовлетворении исковых требований отказать, дело рассмотреть в отсутствие представителя ответчика.

При таких обстоятельствах суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке согласно ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав представленные доказательства, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению.

В соответствии с позицией Верховного суда Российской Федерации, изложенной в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013) при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени и в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

На основании п.1ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую премию) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названого в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой и подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена колексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Судом установлено, что 22.10.2015 между истцом и ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор на сумму 601 800 рублей, сроком на 60 месяцев.

Кредитный договор сведений об обязательном условии заключения договора страхования при заключении договора на кредитование не содержит, как и нет положений по решению о положительном решении вопроса по кредитованию в случае заключения договора страхования.

22.10.2015 между истцом и ответчиком заключен договор страхования по программе «Лайф+», на условиях Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» удостоверенный полисом № №, сумма страховой премии составила 91 800 рублей, период действия договора страхования с 23.10.2015 по 22.10.2020.

Истцом при заключении кредитного договора дано согласие на заключение договора добровольного страхования, с уплатой премии за счет кредитных средств (п. 11, 20 Уведомления о полной стоимости кредита). Страхование жизни заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита (п 23 Уведомления о полной стоимости кредита) полис выдан на основании устного заявления страхователя. Заключение договора страхования не является обязательным условием кредитования.

В договоре страхования, заключенном между истцом и ответчиком соблюдены все существенные условия договора страхования, страховая сумма составила 510 000 рублей, срок действия договора с 23.10.2015 по 22.10.2020.

23.03.2015 между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО ВТБ 24 заключен договор поручения № 1982, таким образом, банк страховым агентом в правоотношениях не является. 

Договор страхования заключен непосредственно со страхователем ФИО1 и страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование», с 23.10.2015 истец находится под страховой защитой.

Страховая премия в размере 91800 рублей полностью оплачена банком страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование», иного не установлено.

Согласно Указанию Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям осуществления отдельных видов добровольного страхования» вступившего в силу с 02.03.2016, предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Договор страхования в отношении истца заключен 22.10.2015, следовательно к нему не применяются требования, предусмотренные в Указании Банка России от 20.11.2015 № 3854-У. 

Согласно разделу 6 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» являющимися приложением к договору поручения № 1982 от 23.03.2015 предусмотрен порядок прекращения договора страхования. 

Договор страхования прекращает свое действие в случаях: истечения срока действия договора страхования; исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме; прекращения действия договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон. Страхователь вправе отказаться от договора страхования любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем, страховой случай.

Согласно справке ПАО ВТБ 24 задолженность клиента ФИО1 по кредитному договору № № от 22.10.2015 по состоянию на 15.11.2016 полностью погашена, договор закрыт.

06.02.2017 истцом в адрес ответчика направлено уведомление о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовал договор страхования в связи с досрочным прекращением кредитного договора.

Поскольку договор страхования не предусматривает возможность возврата части страховой премии в случае отказа страхователя от договора, оснований для перерасчета суммы премии и возложения на ответчика обязанности по возврату части премии (пропорционально сроку пользования кредитом) у суда не имеется.

При этом, п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено наличие совокупности двух условий, при которых договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен.

Однако, доказательств наличия совокупности обстоятельств, свидетельствующих о невозможности наступления обусловленных договорами страховых случаев и прекращения страховых рисков по обстоятельствам иным, чем страховой случай, истцом не представлено.

При досрочном отказе в силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела видно, что договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии ввиду досрочного погашения кредита. 

Иное соглашение сторон о возвращении страховой премии в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования, также отсутствует.

Таким образом, доводы истца о прекращении действия договора страхования с прекращением кредитных обязательств ошибочны, договор страхования не прекращает своего действия и не поставлен в зависимость от договора кредитования, как при возникновении просрочки по оплате кредита, так и при досрочном его погашении.

Срок действия договора страхования определен с 23.10.2015 по 22.10.2020, таким образом, истец с 23.10.2015 истец находится под страховой защитой, является застрахованным лицом в рамках договора страхования № № от 22.10.2015.

При таких обстоятельствах, исходя из условий страхования, суд находит, что при досрочном отказе истца от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Учитывая, что в вышеуказанных требованиях истцу отказано, производные от него требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи жалобы в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд г. Тюмени. 

Председательствующий судья подпись С.В. Калашникова

В окончательной форме решение изготовлено 21.06.2018.