Дело №2-288/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Шушенское 24 мая 2018 года

Шушенский районный суд Красноярского края в составе: 

председательствующего судьи Шефер Д.Я., 

при секретаре Толстовой Т.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, в котором с учетом уточнений просит: признать п. 4 договора № от 25.09.2015 в части применения процентной ставки в размере 53% годовых недействительным; обязать банк произвести перерасчет процентов за пользование кредитом с уменьшением в размере 22354,69 рублей, в соответствии с требованиями Закона и соответственно уменьшить размер задолженности; признать п. 12 договора потребительского кредитования № от 25.09.2015 в части увеличения размера штрафа за неисполнение обязательства недействительным; признать начисление штрафов в размере 37300 рублей ничтожным; взыскать компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, судебные расходы за оказание юридических услуг и представительство в суде в размере 5000 рублей. 

Свои требования истец мотивирует тем, что 25.09.2015 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 176730 рублей, сроком на 36 месяцев по программе «Снижай ставку». Согласно Индивидуальных условий потребительского кредита полная стоимость кредита составляет 34,12% годовых. Согласно п. 4 Индивидуальных условий – ставка % годовых при погашении кредитной задолженности от 0 до 6 месяцев включительно – 53% годовых, с 7 по 12 месяцев включительно – 30% годовых, с 13 по 18 месяцев включительно – 20% годовых, от 19 до 24 месяцев включительно - 20% годовых, от 25 до 30 месяцев включительно – 20% годовых, от 31 до 36 месяцев включительно - 20% годовых. В следствии последующего уменьшения процентов, размер полной стоимости кредита составляет 34,12% годовых. В случае возникновения просроченной задолженности по кредиту, процентная ставка поднимается до первоначального (максимального) значения и до конца срока погашения кредита более не меняется. Таким образом, банк, используя максимально высокую процентную ставку, в случае нарушения сроков оплаты, фактически применил неустойку. Кроме того, п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрен штраф за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности – 800 рублей за факт образования неустойки 1 раз, 1300 рублей – за факт образования просрочки 2 раза, 1800 рублей – за факт образования неустойки 3 и более раза. Однако согласно действующему законодательству за одно и тоже же нарушение кредитор вправе применить одну из мер ответственности, то есть неустойку в форме процентов либо штраф (пени). Данное требование ответчиком было нарушено. Согласно расчету суммы задолженности, с 26.10.2015 по 25.04.2016 и далее по 05.08.2016 банк применял ставку 53% годовых. Таким образом, после 6 месяцев, 25.02.2016 банк применял неустойку. Последующие месяцы с 09.10.2016 до конца 2017 года взимались 53% годовых, что не основано на законе, поскольку размер полной стоимости кредита при размере процентной ставки 53% годовых, составляет не менее 53% годовых. Поскольку банком была завышена полная стоимость кредита минимум на 15,559% годовых (53% - 37,441%), имеет место переплата процентов по кредиту, которая оставила 22354,69 рублей. Согласно информации о задолженности, предоставленной банком, на 18.12.2017 сумма пени составила 37300 рублей, в следствии применения повышенных размеров штрафов. Размер штрафа подлежит уменьшению. Поскольку имеет место нарушение прав потребителя, истец имеет право требовать компенсацию морального вреда, которую он оценивает в размере 3000 рублей, а также с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной судом суммы и понесенные судебные расходы. 

В судебном заседании истец ФИО1 и ее представитель ФИО2 заявленные требования поддержали с учетом уточнений.

ФИО2 дополнительно пояснил, что оспаривают условия кредитного договора, которые не соответствуют ст. 422 ГК РФ и нормам законодательства. В данном случае оспариваемый договор является потребительским займом, регулируется нормами закона ФЗ №353 «О потребительском займе», где установлены правила кредитования заемщика физического лица. При заключении договора банк не вправе выходить за эти правила. Банк, применяя ставку 53% годовых, нарушил требования ГК РФ. По условиям договора заемщик, в случае нарушения сроков уплаты платежей, несет штрафные санкции. Общая стоимость кредита включает в себя задолженность по основному долгу и проценты. Банк наказывает дважды заемщика за одно и тоже нарушение, ни ст. 329, ч.1 ст. 320 ГК РФ не предусматривает. Таким образом, возникла переплата. Размер неустойки завышен, процент должен быть ограничен ФЗ «О потребительском кредите», где оговорен размер неустойки, который не может превышать 20% годовых. Факт заключения кредита не оспаривают. 

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен судом надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка. 

В письменном отзыве на исковое заявление представитель ответчика Д. , действующая на основании доверенности, просила отказать в удовлетворении исковых требований, поскольку отсутствуют основания для признания пунктов кредитного договора недействительными, так как условия договора до заключения кредитного договора заранее оговорены сторонами, с которыми истец согласился. 

Суд находит возможным рассмотрение дела в отсутствие представителя ответчика. 

Выслушав истца, ее представителя, исследовав материалы дела, дав правовую оценку установленным по делу юридически значимым обстоятельствам в их взаимосвязи с нормами закона, регулирующими спорные правоотношения, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. 

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, 25 сентября 2015 года ФИО1 обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с предложением-офертой заключить с ней смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах. Акцептовав оферту заемщика, между ФИО1 и ОАО КБ «Восточный» и Тарифах банка, в редакции, действовавшей на дату подписания заявления, а также установления истцу индивидуальных условий кредитования для кредита Снижай ставку Жизнь 2. 

25 сентября 2015 года оферта, согласно ее условиям, была акцептована банком, заключен договор кредитования №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 176730 рублей на срок 36 месяцев. Полная стоимость кредита составляет 34,12% годовых. 

Пунктом 4 Индивидуальных условий установлена процентная ставка годовых при погашении кредитной задолженности: от 0 до 6 месяцев включительно – 53% годовых, с 7 по 12 месяцев включительно – 30% годовых, с 13 по 18 месяцев включительно – 20% годовых, от 19 до 24 месяцев включительно - 20% годовых, от 25 до 30 месяцев включительно – 20% годовых, от 31 до 36 месяцев включительно - 20% годовых. В случае возникновения просроченной задолженности по кредиту процентная ставка поднимается до первоначального (максимального) значения и до конца срока погашения кредита более не снижается. 

Размер ежемесячного взноса – согласно графику гашения кредита (ежемесячный взнос состоит из суммы в счет возврата кредита (части основного) и начисленных процентов. Дата платежа установлена 25 число каждого месяца (п. 6 индивидуальных условий). 

Согласно графику платежей установлен минимальный платеж в счет погашения кредита (с учетом снижения процентной ставки), с которым ФИО1 согласилась и обязалась исполнять. 

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий, устанавливающему ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, определен штраф за нарушение клиентом срока очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного кредитного договора: при сумме кредита от 100001 до 200000 рублей: 800 рублей за факт образования просрочки 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1300 рублей за факт образования просрочки 2 раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1800 рублей за факт образования просрочки 3 раза и более раз, но не более 20% от просрочки суммы текущего ежемесячного платежа. 

Подписав заявление о заключении договора кредитования, ФИО1 согласилась с указанными условиями кредитования и ответственностью, которые неукоснительно обязалась соблюдать, а следовательно на момент заключения договора располагала информацией о полной стоимости кредита, процентной ставке, сроке кредитования, размере штрафа в случае ненадлежащего исполнения взятых на себя обязательств, графике платежей, виде и способе обеспечения обязательства.

Согласно выписке из лицевого счета за период с 25.09.2015 по 23.03.2018, первая просрочка у заемщика возникала 25.01.2016, в связи с чем 03.02.2016 (при внесении ФИО1 денежных средств), банком списано в счет погашения штрафа за первую просрочку 800 рублей. 

В дальнейшем, ФИО1 вносились денежные средства в счет погашения кредита либо в меньшем размере, необходимом для гашения, либо возникали просрочки платежей. 

В связи с нарушением ФИО1 условий кредитного договора и возникновения просроченной задолженности, банком правомерно применялась процентная ставка годовых – 53% и в дальнейшем не снижалась. 

Пунктом 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита по категориям потребительских кредитов, определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита подлежит применению (часть 8 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ).

На официальном сайте Банка России www.cbr.ru опубликована Информация о среднерыночных значениях полной стоимости потребительских кредитов (займов) для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в III квартале 2015 года кредитными организациями с физическими лицами. Согласно указанной информации для категории нецелевых потребительских кредитов, заключаемых свыше 1 года, на сумму от 100000 рублей до 300000 рублей среднерыночное значение ПСК (займов) составляет 28,801% годовых. Предельное значение ПСК (займов) составляет 37,441% годовых. 

Таким образом, установленная договором полная стоимость кредита 34,12% годовых не превышает предельного значения, установленного Банком России на III квартал 2015 года для потребительских кредитов, в связи с чем, доводы истца о несоответствии размера процентов требованиям действующего законодательства, ошибочны. 

Из условий договора следует, что процентная ставка годовых 53% является именно процентной ставкой за пользование заемщиком кредитными денежными средствами, а не мерой ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, как указывает истец, в связи с чем доводы истца о том, что процентная ставка превышает максимально допущенный размер неустойки, являются несостоятельными и не основанными на законе. 

Установленный соглашением сторон размер процентов за пользование займом не свидетельствует о том, что условия договора являются явно обременительными для заемщика, который, заключая договор, действуя разумно и добросовестно, должен был самостоятельно оценить риск финансового бремени. 

18 октября 2016 года мировым судье судебного участка № 133 в Шушенском районе вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженности по кредитному договору № от 25.09.2015 за период с 26.03.2016 по 05.08.2016 в сумме 190851,72 рублей и уплаченной госпошлины в сумме 2508,52 рублей.

Согласно информации о задолженности заемщика, по состоянию на 18.12.2017 у ФИО1 имеется задолженность по кредитному договору в общем размере 322186,47 рублей, из которых: 

- 174269,36 рублей – общая просроченная задолженность (96086,14 рублей –просроченные проценты, 78183,22 рублей – просроченный основной долг)

- 37300 рублей – штрафы (пени), 

- 29365,98 рублей – проценты на просроченный кредит;

- 2404,29 рублей – проценты по кредиту; 

- 78846,84 рублей – основной долг. 

Заключая кредитный договор, ФИО1 была проинформирована обо всех условиях данного договора. Договор заключался исключительно на добровольных условиях, собственной волей и в интересах заемщика, на момент заключения договора все оговоренные в нем пункты устраивали истца, и она была с ними согласна, нарушений при заключении кредитного договора со стороны банка не имелось.

Существенными условиями кредитного договора являются условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита.

Материалами дела установлено, что кредитный договор от 25 сентября 2015 года содержит информацию о кредите: вид кредита, сумму кредита, процентную ставку (снижающуюся при определенных условиях), полную стоимость кредита, дату выдачи кредита, срок возврата, дату платежа, что отражено в заявлении клиента о заключении договора кредитования №.

Таким образом, вся необходимая и достоверная информация по оказываемой банком финансовой услуге предоставлена заемщику в полном объеме до заключения кредитного договора.

Заемщик, ознакомившись с условиями договора, была вправе отказаться от заключения договора, обратиться в банк с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта, либо в другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для него условиях.

Доказательств злоупотреблений Банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора на условиях, предложенных заемщиком, материалами дела не представлено.

Представленными по делу документами подтверждается, что при заключении кредитного договора Банк в соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предоставил заемщику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых услугах и проводимых операциях.

Предоставленная Банком информация позволяла заемщику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора.

Учитывая данные обстоятельства, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении требований к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании пунктов кредитного договора недействительными, произведении перерасчета процентов за пользование кредитом, признание начисленных штрафов ничтожными. 

Кроме того, суд отказывает в удовлетворении требований о взыскании с банка компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, поскольку они являются производными от основных заявленных исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении заявленных исковых требований ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании пунктов кредитного договора недействительными, возложении обязанности произвести перерасчет процентов, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Шушенский районный суд.

Председательствующий Д.Я. Шефер

Решение в окончательной форме изготовлено 29 мая 2018 года